Jak ušetřit na pojištění domácnosti?

Vedle povinného ručení, cestovního a úrazového pojištění začínají pojišťovny nabízet také online sjednání pojištění nemovitostí a domácností. Jaká je současná nabídka v oblasti pojištění domácností a jaké výhody "internetoví klienti" od pojišťoven získají?

Pojišťovny stále hledají způsoby jak oslovit nové klienty, přičemž jejich pozornosti samozřejmě neunikl ani vývoj internetu. Internet nyní pojišťovnám slouží jednak jako prostředek prezentace nabídky a stále více také jako regulérní prodejní kanál. Prvními vlaštovkami, které se vydaly tímto směrem, byly jednodušší typy pojištění - cestovní pojištění a úrazové pojištění, následované pojištěním motorových vozidel (povinné ručení, havarijní pojištění). Novinkou posledních měsíců je rozšiřování nabídky o online sjednání pojištění nemovitostí a domácností.
 
Výhody a nevýhody sjednávání pojištění online

Hlavní výhodou je cena pojištění, která je výrazně nižší než v případě standardního uzavření smlouvy. Sjednávání pojistek přes internet je pro pojišťovny výrazně levnější (nulové náklady na odměny obchodníkům, nižší náklady na administrativu), což se také promítá v konečné ceně pojistného. Drtivá většina pojišťoven "internetové klienty" odměňuje minimálně 10% slevou na pojistném.

Naproti tomu nevýhodou je výrazně nižší možnost domluvit se s pojišťovnou na individuálních podmínkách pojištění. Pokud máte zájem o pojištění specifických věcí (věci sloužící k výkonu povolání zapůjčené od zaměstnavatele, požadujete nadstandardní navýšení limitů pojistného krytí (sbírky, cennosti atp. bude pro vás lepší přímo navštívit pobočku nebo kontaktovat agenta pojišťovny. 

NABÍDKA POJIŠŤOVEN

Při zpracování článku na téma pojištění domácností je samozřejmě lákavé porovnat konkrétní nabídku jednotlivých pojišťoven, a to i s vědomím toho, že provést zcela objektivní porovnání rozsahu pojistného krytí je téměř nereálné. Všeobecné pojistné podmínky udávají stovky případů a předmětů, které ještě jsou a které již nejsou předmětem pojištění, přičemž konečný verdikt vynáší stejně až likvidátor pojišťovny, který pojistnou událost řeší.

Z výše uvedených důvodů přináší následující odstavce pouze stručné hodnocení uživatelské přívětivosti jednotlivých aplikací, informují o zvláštnostech v metodice stanovování výše pojistného/ rozsahu pojistného krytí a nadstandardních službách, kterými se pojišťovny snaží od konkurence odlišit. Případně upozorňují na další výhody, které například plynou z dlouhodobého vztahu klient x pojišťovna. Texty jsou doplněny vždy o nabídku pojišťovny reagující na konkrétní poptávku po pojištění domácnosti fiktivního klienta.

Příklad: Klient chce pojistit domácnost v bytě 3 + kk, umístěném v přízemí bytového domu v centru Liberce. Byt není vybaven žádnými zvláštními zabezpečovacími prvky a hodnota vybavení činí cca 300 000 Kč. Klient preferuje minimální spoluúčast a zajištění proti živelním rizikům, haváriím a krádeži případně vandalismu. 

Tabulka 1: Vybavení modelové domácnosti

Nábytek	70 000 Kč
Základní vybavení domácnosti (nádobí, nářadí, koberce, závěsy apod.)	20 000 Kč
Elektrospotřebiče	35 000 Kč
Audiovizuální technika	40 000 Kč
Oblečení	30 000 Kč
Sportovní potřeby	30 000 Kč
Ostatní	75 000 Kč
∑	300 000 Kč

Allianz

Pojišťovna Allianz se sice prezentuje možností online sjednání pojistné smlouvy, nicméně prostřednictvím internetu pojišťovně pouze zašlete údaje o domácnosti, kterou máte v úmyslu pojistit, a Allianz vás obratem (nejpozději do druhého dne) kontaktuje v emailu přiloženou konkrétní nabídkou několika pojistných variant.  Allianz při sjednání "pojištění online" nabízí 10% slevu na pojistném s platností po celou dobu pojištění. Za každý rok bezeškodného průběhu navíc pojišťovna poskytuje na pojistném 5% slevu (maximálně 30%). Pojistné lze dále snížit zápočtem bezeškodného průběhu od předchozího pojistitele. V základní nabídce pojišťovny jsou 3 varianty pojistného krytí.

Varianty OPTIMAL a EXKLUZIV platí i pro případ odcizení pojištěného majetku při loupežném přepadení mimo pojištěný byt. Varianta EXKLUZIV se vztahuje navíc i na elektronické a optické přístroje sloužící k výkonu povolání.

Ve variantách NORMAL a OPTIMAL jsou elektrospotřebiče a sportovní potřeby starší 5ti let a ošacení a obuv starší 3 let pojištěny na tzv. "časovou" - současnou cenu. Ostatní zařízení domácnosti je pojištěno na cenu novou. Ve variantě EXKLUZIV je vše pojištěno na novou cenu.

Konkurenční výhodou pojišťovny Allianz je široká nabídka a pokrytí navázaných asistenčních služeb, které získává klient k pojistce zdarma. Limity pojistného plnění pro jednotlivé varianty naleznete na stránkách www.allianz.cz.

Česká pojišťovna

Česká pojišťovna Po zadání základních informací nabídne klientovi 3 univerzální varianty pojištění, které se liší pouze výší pojistné částky (200, 300, 500 000 Kč). Pokud však klientovi navrhované varianty nevyhovují, má možnost nastavení pojistné smlouvy podle vlastního zadání. Možnost připojistit škody způsobené přepětím.

Při sjednání on-line nabízí Česká pojišťovna 10% slevu na pojistném, přičemž klient navíc může získat bonus za propojištěnost. Nevýhodou je u České pojišťovny například fakt, že v případě povodní a záplav hradí pojišťovna škodu do max. 50 000 Kč.

Česká podnikatelská pojišťovna

ČPP nabízí celkem 3 úrovně pojistného krytí (základní, rozšířené, maximální). Na rozdíl od své konkurence ČPP při výpočtu pojistného nijak nepřihlíží k poloze pojišťované nemovitosti, k tomu, zda se jedná o byt či dům, a ani nezohledňuje úroveň zabezpečení nemovitosti proti vniknutí nevítaných hostů resp. zvýšené riziko (byt v přízemí). Pro někoho může tato benevolence představovat výhodu, jiný klient dá přednost konkurenci, která mu nabídne lepší podmínky a případně nižší cenu díky nainstalovanému zabezpečení.
 
Tabulka: Cenová nabídka České podnikatelské pojišťovny 

Pojistná částka		300 000 Kč
Pojistné v závislosti na variantě poj. krytí	základní	350 Kč
	rozšířené	480 Kč
	maximální	600 Kč

Pojišťovna DIRECT

Direct je specialistou na sjednávání pojištění prostřednictvím telefonu nebo internetu a nutno dodat, že proces zpracování nabídky a uzavření smlouvy má asi nejlépe propracovanou. Orientace na webových stránkách DIRECT pojišťovny je intuitivní a klient zde nalezne také například praktický kalkulátor pro stanovení pojistné částky /ne každý dokáže odhadnout hodnotu své domácnosti "od oka" a tuto službu klienti určitě ocení/. 
 
Pokud víte na jakou hodnotu plánujete pojištění uzavřít můžete se pustit do modelace konkrétní pojistky. Také pojišťovna DIRECT nabízí tři varianty pojistného krytí.

Formulář, který pojišťovna používá pro zjištění potřebných informací, počítá rovnou i s pojištěním nemovitosti (tvar střechy, datum poslední kolaudace atp.), a proto je celkem rozsáhlý. Pojišťovna klade celkem velký důraz na zabezpečovací prvky v domácnosti a uvádí, že na kvalitní zabezpečení poskytuje klientům až 50% slevu ze standardní ceny pojištění. V případě pojišťovny DIRECT se klient nevyhne alespoň minimální spoluúčasti na úrovni 1000 Kč. V ceně pojištění nabízí DIRECT zdarma asistenční služby a pojištění zahrady s limitem pojistného plnění 20 000 Kč.

Nebuďte překvapení, když vás chvíli po tom, co do příslušného formuláře zadáte svůj telefon, kontaktuje pracovník pojišťovny s dotazem, zda všechno funguje tak jak má a zda nepotřebujete s něčím pomoci. Pro někoho může tato služba "navíc" nepříjemná, mě osobně zájem pojišťovny příjemně překvapil. 

ČSOB Pojišťovna

 
ČSOB Pojišťovna je typická svou jasně strukturovanou nabídkou a jinak tomu není ani v případě pojištění domácnosti - DOMOV EXPRES. Pojištění proti riziku krádeže a vandalismu či pojištění jízdního kola ČSOB Pojišťovna nabízí jako doplňkové připojištění. Za online sjednání nabízí ČSOB Pojišťovna 5% slevu, další slevy získají stávající klienti na základě tzv. propojištěnosti. Minimální spoluúčast činí 500 Kč. Všeobecné pojistné podmínky jsou umístěny zde.

Hasičská vzájemná pojišťovna

Pojištění domácnosti online nabízí rovněž Hasičská vzájemná pojišťovna. Ta však na svých stránkách nabízí pouze jednu variantu pojištění, kdy pojištění lze uzavřít na pojistnou částku 120 000 Kč na místnost s omezením na max. 12 místností (1,5 mil. Kč). Roční pojistné pro byt 3+kk v Liberci vychází v případě HVP na 1102 Kč.

Triglav

Pojišťovna Triglav sice nabízí online uzavření smlouvy s 20% slevou, nicméně na svých webových stránkách klientům zatím nabízí pouze velmi zdařilý kalkulátor pro modelaci pojistné smlouvy, součástí je například kalkulace ceny pro jednotlivá pojistná rizika. Kromě standardní nabídky pojištění domácnosti nabízí Triglav také připojištění věcí sloužících k výdělečným účelům nebo k výkonu povolání. Podmínkou je spoluúčast 1000 Kč. Pojistná částka může činit 25/50 000 a klient za připojištění zaplatí 125 resp. 250 Kč.