Stavební spoření... přiznaná státní podpora klesá

Stavební spořitelny vyhlásily rok 2008 za rekordní. Poskytly nejvíce úvěrů v historii. Meziročně uzavřely i více smluv o stavebním spoření - přesto celková přiznaná státní podpora klesá. Stát ušetřil 750 mil. Kč.

Spoření a státní příspěvek

Stavební spoření se po změně legislativy v roce 2003, kterou se snížil státní příspěvek ze stavebního spoření, začíná stabilizovat. Podle údajů ministerstva financí bylo uzavřeno více než 700 tisíc nových smluv o stavebním spoření. To je sice jen o něco více než před deseti lety, nicméně oproti roku 2004, kdy došlo k dramatickému poklesu, to znamená nárůst na více než dvojnásobek.

Zatímco počty smluv rostou znovu od roku 2004, průměrná cílová částka nepoklesla od roku 2001. Z necelých 137 tis. Kč se do loňského roku zvýšila na více než 300 tis. Kč. V loňském roce ale její růst zpomalil. Na zvyšování cílové částky působí především klienti žádající o úvěr, naopak ji limitují pouze spořící klienti, pro které je optimální cílová částka výrazně nižší než průměr.

Přestože počet nových smluv rostl a zároveň rostla i cílová částka, přiznaná státní podpora klesá. Důvodem je, že končí více smluv, než kolik jich lidé otvírají. Počet aktivních smluv ve fázi spoření klesá od roku 2003 - v této perspektivě je zajímavé, že výdaje na státní příspěvek klesají až od roku 2005.

"Postupně se však mění struktura portfolia smluv. Roste podíl smluv uzavřených po 1. 1. 2004, tzv. „nových“ smluv se státní podporou max. 3 000 Kč, na celkovém počtu smluv stavebním spoření. Ten ke konci roku 2008 činil 43 %, což je oproti roku 2007, kdy podíl činil 31,1 %, nárůst o cca 11,9 procentních bodů. Se zvyšováním podílu smluv s režimem státní podpory 3 000 Kč se záloha státní podpory poskytovaná účastníkům stavebního spoření každoročně snižuje," uvádí komentář ministerstva financí.

Tabulka 1: Vývoj stavebního spoření v ČR

Zdroj: MF ČR

Lidé postupně vypovídají starší smlouvy o stavebním spoření, čímž přicházejí o nárok na státní podporu ve výši až 4 500 Kč ročně. Zároveň méně lidí uzavírá nové smlouvy, než kolik jich své smlouvy vypovídá a nenárokují tak státní podporu v aktuální výši až 3 000 Kč.

Navzdory poklesu objemu přiznané státní podpory je tato vyšší než v roce 2003, kdy došlo k jejímu snížení pro nové smlouvy.

Prostřednictvím stavebního spoření lidé naspořily již přes 400 mld. Kč.

Úvěry ze stavebního spoření

Zatímco počet i objem hypotečních úvěrů v loňském roce klesl, úvěrů ze stavebního spoření přibylo. Jediný ukazatel, který zaznamenal pokles, byl počet poskytnutých řádných úvěrů ze stavebního spoření (o necelá 2 %), ovšem tento „schodek“ vydatně nahradily úvěry překlenovací. Navíc i objem řádných úvěrů navzdory poklesu jejich počtu vzrostl.

Za pozornost stojí poměr řádných a překlenovacích úvěrů. Přestože překlenovací úvěry tvoří co do počtu jen 41,3 % úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami, jejich objem na poskytnutých prostředcích tvoří 81,1 %. To lze vysvětlit dvěma skutečnostmi.

První z nich je relativní obtížnost získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Klient musí spořit 2 roky, dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla a především naspořit řádově 35 - 50 % cílové částky. Zejména poslední podmínka předurčuje stavební spoření spíše pro nižší objem řádných úvěrů. U překlenovacích úvěrů klient může získat prostředky i bez naspoření jediné koruny.

Druhá skutečnost nebývá tak patrná, ale pro poměr průměrné výše překlenovacích a řádných úvěrů vysvětluje mnohem přesvědčivěji. Zatímco řádný úvěr je poskytnut na částku rovnající se rozdílu cílové částky a naspořeným prostředkům, přičemž klient začíná rovnou úvěr splácet, překlenovací úvěr je poskytnut na celou cílovou částku - a klient úvěr nesplácí, platí pouze úroky a dospořuje do té doby, než získá nárok na přidělení řádného úvěru. Teprve poté je úvěr „překlenut“ na řádný, je částečně splacen naspořenou sumou a začíná se řádně splácet.

Tabulka 2: Vývoj úvěrů ze stavebního spoření

Zdroj: MF ČR

Množství prostředků, které lidé prostřednictvím stavebního spoření naspořily, roste. Objem poskytnutých úvěrů ale roste rychleji. Díky tomu vzrostl poměr úvěrů k vkladům za poslední rok o 10 procentních bodů a dosáhl na 56,7 %. Některé stavební spořitelny půjčily v rámci stavebního spoření dokonce přibližně 70 % vkladů.

„Dnes za dva měsíce poskytujeme tolik úvěrů ze stavebního spoření kolik dřív za celý rok. Výkon tady je, děláme přesně to, co stát při zavedení stavebního spoření chtěl,“ uvedl Manfred Koller z ČMSS v rozhovoru pro Hypoindex.cz.