Stavební spoření: Změny jsou na světě

Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen.

Doba nejistoty o budoucnost stavebního spoření mizí. Ministerstvo financí dokončilo plán úpravy stavebního spoření. Změny se dotknou i stávajících klientů - a to již od letošního roku. Prvním opatřením je 50% zdanění státního příspěvku, který stát připíše klientům za letošní rok počátkem roku příštího. Kdo dostane na "starší smlouvy" příspěvek 4 500 Kč, odvede zpět na daních 2 250 Kč a stejná částka mu zůstane. U nových smluv s příspěvkem až 3 000 Kč bude klientům stržena daň ve výši až 1 500 Kč.

Státní příspěvek za rok 2011 (připisovaný v roce 2012) bude sjednocen pro všechny smlouvy o stavebním spoření. Nově bude stát přispívat 10 % z naspořených prostředků, nejvýše 2 000 Kč. Snížení je tak pro smlouvy uzavřené po roce 2003 nižší než dříve očekávané - a klienti za rok 2011 budou moci získat dokonce více než v letošním roce. Státní příspěvek ale na stejnou hodnotu klesne i pro smlouvy uzavřené do roku 2003. Na nich přitom leží nejvíce úspor klientů stavebních spořitelen a z nich spořitelny financují úvěry.

Podle očekávání bude zrušeno osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen od základu daně z příjmů. Stavební spořitelny tak budou od příštího roku strhávat 15 % připsaných výnosů formou srážkové daně.

Před představením návrhu se spekulovalo též o omezení účelového využití i naspořených prostředků, k nimž byl poskytnut státní příspěvek. K tomu také dojde. Tento jediný bod se ale bude týkat pouze smluv uzavřených od roku 2012.

Stavebním spořitelnám začnou krušné časy

Stavební spořitelny omezení státní podpory pocítí velmi tvrdě. Většinu prostředků od klientů mají evidovanou u smluv, jimž již uplynula vázací doba. Klienti tak mohou kdykoli podat výpověď, aniž by ohrozili svůj nárok na státní příspěvek, a do tří měsíců musí mít prostředky k dispozici. Stavební spořitelny mezi tím musí najít jiné finanční zdroje, z nichž budou financovat úvěry, které již poskytly klientům.

Jednou z možností, kde mohou poptávat prostředky, je mezibankovní trh. Od bank si v současnosti mohou půjčit poměrně levně, ovšem zvýšená poptávka ze strany stavebních spořitelen by úroky nepochybně zvýšila.

Odliv klientů ovšem pocítí i samotní klienti - ti, kteří chtějí čerpat úvěr. S nedostatkem prostředků ve stavebních spořitelnách začnou být tyto specializované banky obezřetnější v půjčování prostředků a zřejmě v první fázi omezí poskytování překlenovacích úvěrů. Při větším odlivu by mohlo dojít k omezení i řádných úvěrů ze stavebního spoření.

Další rána pro stavební spořitelny by mohla přijít vzápětí. "Chceme se zamyslet nad stavebním spořením koncepčněji. Mimo jiné i nad možností, zda by tento produkt nemohly nabízet i jiné finanční ústavy než jen stavební spořitelny," uvedl Miroslav Kalousek pro Aktuálně.cz s tím, že tyto změny bude ještě diskutovat s ČBA a AČSS.

Kolik stát ušetří?

Podle odhadů Ministerstva financí by stát měl ušetřit již v příštím roce cca 6 mld. Kč. V roce 2012 se úspora odhaduje dokonce na 6,5 až 8,5 mld. Kč. Přiznaný státní příspěvek na stavební spoření přitom za rok 2009 činil 13,262 mld. Kč - a od roku 2005, kdy přesahoval hranici 16 mld. Kč, postupně klesá.

Jaké výdaje bude stát se stavebním spořením mít, záleží především na reakci lidí. Pokud je změny od tohoto produktu odradí, úspory státu budou vyšší. Pro konzervativní klienty, kteří odmítají jakékoli riziko, ale bude stavební spoření i po zhoršení podmínek dostatečně zajímavým produktem. V současnosti lze získat spořicí účty s úročením kolem 2 %, což odpovídá stavebnímu spoření, a 2 tisícikoruny navíc mnohým klientům vynahradí i 6leté čekání na peníze.

Zasahuje stát do smluvních vztahů?

"Zásadně odmítáme, aby vláda zasahovala do jistot občanů, které jim dávají smlouvy podepsané na základě platných zákonů. Je naprosto nepřijatelné, aby vláda zasahovala do smluvních vztahů mezi občany a pojišťovnami se zpětnou platností," uvedl podle Aktuálně.cz Bohuslav Sobotka, úřadující šéf ČSSD a hrozí vládě, že se jeho strana obrátí s žalobou na Ústavní soud.

Všechny smlouvy stavebních spořitelen s jejich klienty ovšem ve věci státního příspěvku vždy odkazují na zákon o stavebním spoření. Konec konců: Uzavře-li kupříkladu zaměstnanec se zaměstnavatelem pracovní smlouvu za určitých daňových podmínek, může stát také tyto daně změnit a ovlivnit tím pracovníkovy platové podmínky. A nikoho ani nenapadne stát žalovat. Možná je to nový námět pro odborové svazy.