Česká spořitelna: Hypotéky s pětiletou fixací od 3,59 %!

Česká spořitelna se vrhla do boje s variabilními úrokovými sazbami hypotečních úvěrů. Pro své "věrné" nabízí hypotéku s pětiletou fixací s úrokovou sazbou začínající na 3,59 %. Kdo jsou její "věrní"? A za jakých podmínek klient na levnou hypotéku dosáhne?

Hypoteční trh zažívá oživení. Od května úrokové sazby hypoték podle Fincentrum Hypoindexu spadly o půl procentního bodu a podle dalšího poklesu nabídkových úrokových sazeb hypoték propad pravděpodobně pokračoval i v červenci. A Česká spořitelna včerejším snížením úrokových sazeb ukázala, že prostor pro jejich další snižování ještě není zcela vyčerpán.

Česká spořitelna s účinností od včerejšího dne snížila úrokové sazby v čele s pětiletou fixací. Ta klesla z předchozích "od" 4,89 % o rovné 0,3 procentního bodu. Klientům, kteří aktivně využívají i další služby banky, nabízí další slevy, s nimiž mohou dosáhnout sazby 3,59 % - samozřejmě pokud jsou dostatečně bonitní a nechtějí příliš vysokou hypotéku.

Osobní účet České spořitelny za slevu 0,5 p.b.

Klienti, kteří "aktivně využívají Osobní účet" získají slevu 0,5 procentního bodu z úrokové sazby hypotéky. Aktivní využívání účtu je přitom pevně definováno:

• Klient musí měsíčně přijmout na účet prostředky ve výši alespoň 1,5násobku splátky hypotéky a
• uskutečnit alespoň 4 platby z účtu.

Za platby z účtu nejsou považovány pouze příkazy k úhradě, inkasa, SIPO apod., ale také transakce platební kartou. Nemělo by se stát, že klient nesplní podmínky jenom proto, že mu nepřijde výplata. Klient podmínky splní, pokud příslušný obrat uskuteční alespoň 9krát za 12 měsíců. Slevu je možné uplatnit na jednoletou, tříletou a pětiletou fixaci úrokové sazby bez ohledu na délku splatnosti.

Slevu ovšem klient nezíská automaticky. Musí o ni při žádosti o hypotéku nebo při změně fixace zažádat a musí se zavázat, že bude účet aktivně využívat. Banka následně jednou ročně provede kontrolu, zda klient svůj závazek plní. V případě, že klient účet podle definice aktivně nevyužívá, bude muset slevu v daném roce vrátit a v dalším roce platit splátky s úrokovou sazbou o 0,5 procentního bodu vyšší. (Pokud klient poruší podmínky až v druhém roce trvání smlouvy, sleva za první rok mu zůstává.)

Příklad: Pokud by klient podmínky porušil u hypotéky ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 let a s úrokovou sazbou ve výši 3,59 %, musel by jednorázově doplatit cca 3 132 Kč a měsíční splátka v dalších letech by mu vzrostla cca o 261 Kč. Při úvěru 2 mil. Kč by částky byly dvojnásobné.

1 p.b. z poloviny úvěru

Dalších 0,5 procentního bodu slevy mohou klienti získat v rámci nabídky "1 % slevy na 1/2 úvěru". Podmínky zvýhodnění jsou poměrně tvrdé:

• Klient musí mít hypotéku s 5letou fixací minimálně na 20 let,
• musí mít pojištění schopnosti splácet,
• nesmí být v prodlení se splácením a především
• musí celou dobu splatnosti zůstat u České spořitelny.

V případě, kdy by klient v rámci refixace úrokové sazby odešel k jiné bance, musí dosud obdrženou slevu za poslední období fixace vrátit.

Příklad:  Klient s hypotékou na 1 mil. Kč na 20 let s pětiletou fixací a úrokovou sazbou 3,59 % (předpokládejme po celou dobu splatnosti) se rozhodne po 15 letech změnit banku. České spořitelně bude muset doplatit cca 15 660 Kč.

Sazby "od": Kdo na ně dosáhne?

Většina bank včetně České spořitelny uvádí minimální úrokové sazby. Na ty ovšem nedosáhnou zdaleka všichni klienti. Podle průzkumu, který prováděl Luboš Svačina, se ovšem reálně poskytované sazby od minimálních příliš neliší.

I Česká spořitelna přiznává, že trh s refinancujícími hypotékami znemožňuje dříve poměrně častou praxi, kdy stávající klient dostane nabídku úrokové sazby výrazně převyšující sazby pro nové klienty. A tak stávající klienti mohou dostat nejen srovnatelnou, ale i příznivější nabídku než noví klienti. Ta samozřejmě může být vyšší, než jaké byly úroky před pěti lety, kdy byly sazby na historických minimech.

Na sazbu "od" ale přesto zdaleka nedosáhne každý. Podle vyjádření České spořitelny ji získají buď žadatelé o úvěr do 60 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV), nebo vysoce bonitní klienti, jejichž příjmy výrazně převyšují splátku úvěru.

Souboj s variabilními sazbami hypoték

Česká spořitelna zaútočila svými pětiletými sazbami na hypotéky se sazbami variabilními. Využívá přitom současného období velmi nízkých úrokových sazeb. Klientům nabízí si tyto nízké sazby "zafixovat" na delší dobu. Ale... podmínek, které klient musí splnit, není málo. A při jejich porušení bude muset úsporu vrátit. Na druhou stranu nehrozí rizika spojená s variabilními sazbami a alespoň na první pětileté období má klient jistotu nízké splátky.

Průměrná výše úrokových sazeb bez fixace se v červnu dostala na úroveň 3,78 %. Jedná se o průměr, a tak jednotlivé banky mohou poskytovat jak nižší, tak vyšší sazby. Zároveň se jedná o skutečně poskytnuté sazby. I tak samotné číslo (od) 3,59 % vypadá v tomto světle zajímavě. Je ale otázkou, jak moc "od" této úrokové sazby bude ta finální a zda se vyplatí podstoupit martýrium s podmínkami spojenými s úrokovými bonusy. A až čas ukáže, jak se Česká spořitelna zachová ke klientům, které si oněmi bonusy a hrozícím penále zaváže na celou dobu splatnosti úvěru.