Co dělat, když vám hypotéka přerostla přes hlavu

Dostali jste se do situace, kdy pravidelná měsíční splátka je nad vaše možnosti? Existuje několik způsobů, jak z nepříznivé situace najít cestu ven. Jaké to jsou?

Do situace, kdy nebudete mít dostatek vlastních prostředků na uhrazení pravidelné měsíční splátky, byste se neměli dostat, pokud budete alespoň částečně plánovat své rodinné finance a dodržovat určitá preventivní opatření. To znamená před nebo v průběhu splácení hypotéky si vytvoříte dostatečné finanční rezervy a proti větším zásahům se vhodně pojistíte.

Tip: Nástroje prevence proti platební neschopnosti jsme uváděli v článku "Co dělat, aby vám hypotéka nepřerostla přes hlavu?"

Říká se, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech, a i když budete dodržovat preventivní opatření, může se stát, že se stejně ocitnete ve finanční tísni a na vašich účtech na splátku hypotéky zkrátka peníze nebudou. Rovnou zapomeňte na variantu dalšího úvěru a stejně tak zapomeňte na variantu pštros. Strkáním hlavy do písku nic nevyřešíte, právě na opak. 

První, co by měl klient v této nezáviděníhodné situaci udělat, je kontaktovat svého bankovního nebo hypotečního makléře a pokusit se s ním nalézt nějaké řešení. I přesto, že dlužníků nesplácejících hypoteční úvěry není prozatím v České republice mnoho, banky již mají s podobnými situacemi zkušenosti a určitě vám vyjdou vstříc.

Je třeba si uvědomit, že banka si v žádném případě primárně nebrousí zuby na vaši nemovitost. Pro banku má největší přínos stabilní a řádně platící klient. Všechny další úkony navíc jsou pro banku administrativně i finančně náročné a případná dražba vaší nemovitosti je až to poslední - krajní řešení.

Existuje spousta elegantnějších řešení, jak dostát svým závazkům a nepřijít o střechu nad hlavou. Podobně, jako tomu bylo u prevence, i zde se nabízí dva druhy opatření. U krátkodobých úplných, či dlouhodobých částečných výpadcích příjmu (ztráta zaměstnání, drobnější onemocnění, úraz, mimořádné neplánované výdaje) řešení zpravidla spočívá v úpravě parametrů hypotečního úvěru.

Řešení pro případ dočasné platební neschopnosti

Odklad splátek úvěru
Velká většina bank odklad splátek úvěru umožňuje, nicméně stále spíše ve formě odkladu splátek jistiny, úroky je klient povinen stále hradit. Novinkou je v tomto ohledu nabídka Raiffeisenbank, která umožnňuje odklad celé výše splátky, tedy včetně jistiny. Odložit si splátky je zpravidla možné pouze po určitou dobu a některé banky tento úkon zpoplatňují.

Snížení měsíčních splátek hypotéky (resp. prodloužení splatnosti)
Prodloužení splatnosti hypotéky prozatím banky standardně nenabízí (nabízí ji např. Komerční banka v rámci své "Flexibilní hypotéky"), ale lze se na ni domluvit se svým hypotečním makléřem, zejména v období mezi fixacemi. Banka vám určitě raději vyhoví, než abyste se svým úvěrem odešli ke konkurenci, která je vám podobnou nabídku schopna připravit a váš úvěr refinancovat.

Refinancování hypotéky
Refinancování (přeúvěrování) stávající hypotéky úvěrem od jiné konkurenční banky buď s nižší úrokovou sazbou, které odpovídají i nižší měsíční splátky, anebo úvěrem s jinými parametry, především prodlouženou dobou splatnosti. V takovém případě klient pravděpodobně v konečném zúčtování za úvěr zaplatí více na úrocích, ale měsíční splátka úvěru bude více odpovídat jeho aktuálním možnostem.

Refinancování úvěrů v současnosti nabízí téměř všechny banky. Je to jeden z nejjednodušších způsobů jak získat nové, kvalitní klienty, proto můžete refinancováním získat opravdu výhodné podmínky. Banky téměř unizóno například neúčtují takto získaným klientům poplatek za vyřízení hypotéky a v některých případech akceptují původní odhad nemovitosti.

Kreditní karta
Řešení vhodné opravdu pouze u krátkodobé finanční tísně, která odezní dříve, než uplyne bezúročné období, kdy má klient prostředky z kreditní karty půjčeny bezúročně. V delším období je kreditní karta jedním z nejdražších způsobů financování, kde se roční úroková sazba může pohybovat až ve výši 4násobku úrokové sazby hypotečního úvěru.

Půjčka od známých a příbuzných
Jedná se o nepříliš vhodnou variantu, ale pro překonání krátkodobých výdajů nebo výpadku příjmu určitě vhodnější, nežli „refinancování splátky“ spotřebitelským či jiným komerčním úvěrem.

Řešení pro případ trvalé platební neschopnosti

V případě dlouhodobé platební neschopnosti bez výhledu na brzké zlepšení (snížení příjmů z důvodu ztráty pracovního uplatnění, invalidity, odchod životního parnera - spoludlužníka, neplánované rodičovství apod.) jsou k dispozici zpravidla radikálnější řešení, kdy klient například musí opustit nemovitost, jejíž splácení je nad jeho možnosti. 

Prodej nemovitosti a předčasné splacení úvěru
Jedná se o variantu radikální spočívající v prodeji úvěrované nemovitosti a následné předčasné splacení dlužné částky, kterou kupec za nemovitost zaplatil. Nicméně ne vždy musí být prodejní cena vyšší než zůstatková částka úvěru a navíc při předčasném splacení úvěru mimo fixační období zpravidla banky účtují klientům sankční poplatek v řádu jednoho až pět procent ze zůstatku úvěru.

Prodej nemovitosti i s hypotékou.
Jinými slovy převzetí hypotéky další osobou. Tuto variantu banky také umí zařídit, výhodou je fakt, že při této transakci prodávající nehradí žádné poplatky za předčasné splacení. Hypotéka běží dál za původních podmínek, pouze dojde k změnám dlužníků v úvěrových smlouvách a ve vlastnickém listu na katastru nemovitostí.

Částečný nebo kompletní pronájem nemovitosti
Částečný pronájem znamená ubytování nájemníka, který dlužníkovi platbou svého nájmu „pomůže“ se splátkou úvěru. V případě kompletního pronájmu nemovitosti dlužníkovi nezbyde nic jiného, než se ze zastavené, stále splácené, nemovitosti odstěhovat do menšího bytu s nižším nájmem, než je splátka hypotéky, a z inkasovaných prostředků z pronájmu dále hradit splátky hypotečního úvěru.