FINCENTRUM HYPOINDEX červenec 2010: Variabilní hypotéky podražily

I přes další pokles úrokových sazeb počet lidí, kteří v červenci podepsali smlouvu o hypotečním úvěru, se meziměsíčně zmenšil o více než tisícovku a objem poskytnutých úvěrů klesl dokonce pod 6,5 miliardy korun. V meziročním srovnání se však produkce hypotečních bank neustále zlepšuje.

České hypoteční banky v uplynulém měsíci poskytly celkem 3797 hypoték v objemu 6,439 miliardy korun. Průměrná částka v červenci poskytnutého hypotečního úvěru činila 1 695 813 Kč. Oproti červnovým výsledkům mohou tato čísla znamenat vcelku znatelné ochlazení zájmu o nové hypotéky, nicméně tento propad se dal očekávat. Také hypoteční trh se potýká s určitou sezónností a v létě se lidé na pobočky bank zkrátka nehrnou. A ani letos tomu nejspíš nebude jinak. Z dlouhodobějšího pohledu však situace nevypadá zdaleka nijak "černě". Oproti stejnému období loňského roku si banky polepšily v počtu poskytnutých úvěrů o 4,3 % a v objemu dokonce o 7 procent.

Graf 1: Počet a objem poskytnutých hypoték

Letošní červenec přinesl také jednu zajímavou novinku v oblasti klientských preferencí. Historicky poprvé banky v červenci poskytly největší objem hypotečních úvěrů nikoliv s fixací na 5 let, ale s pevnou úrokovou sazbou na 3 roky. Ovšem co se týče skutečných preferencí klientů, pětileté hypotéky stále vítězí. Hypotéce s pětiletou fixací dalo přednost 1699 klientů, kdežto hypotéku s tříletým "fixem" čerpalo pouze 1536 klientů. Tato disproporce je pramení z rozdílných průměrných částek úvěrů, které si lidé s 3 resp. 5letou fixací žádají.

Graf 2: Podíl jednotlivých typů hypoték

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

 „Postupně se začínají sbližovat průměrné výše hypotečních úvěru u jednotlivých fixací. Zatímco na počátku roku platilo pravidlo, že vyšší hypotéky byly spíše pořizovány s kratšími fixacemi, v současnosti dochází ke snížení rozdílů mezi fixacemi. Především klienti s vyšším hypotečním úvěrem se logicky nechtěli na vysoké sazby dlouho vázat, avšak současná výše sazeb pětiletých fixací je přijatelnější, dochází tak k  přehodnocení preferencí,“ říká Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Průměrná úroková sazba v červenci poskytnutých úvěrů bez ohledu na fixaci klesla o 8 bazických bodů na 4,84 %. Pokles nebyl tak výrazný jako v předchozích dvou měsících, ale i tak mohou mít klienti další důvod k radosti. Oproti loňskému červenci sazby „spadly“ již o 82 bazických bodů, jak vyplývá ze statistik FINCENTRUM HYPOINDEXu.

Graf 3: Vývoj úrokových sazeb hypoték – červenec 2010

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

„Pokles FINCENTRUM HYPOINDEXu byl v červenci způsoben snížením sazeb tříletých a pětiletých fixací, které v tomto měsíci tvořily přibližně 85 % všech poskytnutých hypoték,“ komentuje aktuální vývoj Josef Rajdl.

Variabilní hypotéky podražily

Podobně jako v předchozích měsících zlevňovaly hypotéky s fixovanou úrokovou sazbou ve všech variantách. V červnu jsme však začali monitorovat také oblíbenost a vývoj průměrných úrokových sazeb variabilních hypoték. Ty v meziměsíčním porovnání podražily ze 3,78 % na 3,88 %, tedy o rovnou desetinu procentního bodu. Rozdíl mezi průměrnou variabilní a fixovanou pětiletou sazbou se zmenšil na necelý procentní bod.

V důsledku snížení průměrné částky úvěru ztratily také variabilní hypotéky část svého objemově měřeného tržního podílu na 5,9 %. Přednost hypotéce s variabilní úrokovou sazbou dalo v červenci 191 klientů, přičemž 31 % z nich tento úvěr využilo na jiné účely, než výstavbu případně koupi nemovitosti. Což značí, že hypotéky s variabilní úrokovou sazbou - více než které jiné - lidé používají na refinancování stávajících úvěrů.

Kde lze aktuálně ušetřit?

Od 1. srpna výrazně snížila úrokové sazby Wüstenrot hypoteční banka. Hypotéku Wüstenrot do 85 % LTV  nyní nabízí s garantovanou úrokovou sazbou 4,19 % (platí pro jednoleté fixace), resp. 4,76 % pro případ pětileté fixace.

Česká spořitelna snižuje od 16. srpna 2010 svou základní sazbu hypotečního úvěru na 4,59 %. Klienti však mohou svou sazbu snížit o další 1 % pokud aktivně používají Osobní účet ČS a sjednají si úvěr s pětiletou fixací, úvěrovým pojištěním a splatností 20 let.

Poplatek za vyřízení hypotéky nebude svým klientům v průběhu srpna účtovat ČSOB. Dočasně také banka klientům poskytuje 0,2% slevu ze standardní úrokové sazby při žádosti o hypotéku nad 2 miliony korun. Nulový poplatek za vyřízení úvěru se vztahuje na produkty s fixací na 1, 3 a 5 let, nevztahuje se na americkou hypotéku a předhypoteční úvěr.

Tip: Porovnání výše poplatků souvisejících s vyřízením a správou hypotečního úvěru jsme publikovali v článku " Která banka nabízí hypotéky s nejnižšími poplatky? ", porovnání nabídkových úrokových sazeb v textu "Která banka nyní nabízí nejnižší úrokové sazby?".

Novinky na hypotečním trhu

Česká spořitelna a Komerční banka nabízejí svým klientům postiženým povodní, kteří v současnosti splácejí některý z jejich úvěrů, pomoc v podobě možnosti odkladu splátek nebo nastavení individuálního splátkového kalendáře. Nabídka jak KB tak České spořitelny je platná do 31. října 2010.

Klienti Komerční banky postižení povodní mohou požádat o individuální splátkový kalendář na již čerpané úvěry nebo čerpat nový Povodňový úvěr s úrokovou sazbou sníženou o 2,5 desetiny procentního bodu oproti standardní nabídce.
 
Česká spořitelna poskytuje šestiměsíční odklad splátek (úroků i jistiny) hypoték klientům, kteří předloží potvrzení od pojišťovny o pojistné události (povodeň), odpustí také poplatek za dodatek ke smlouvě pro výše uvedenou změnu.

Tabulka 1: Souhrnná data za měsíc červenec 2010

Doba fixace úrokové sazby	Všechny fixace	1 rok	3 roky	5 let	Variabilní ÚS
Fincentrum Hypoindex	4,84%	5,19%	4,93%	4,84%	3,88%
Změna oproti minulému měsíci (b. p.)	-8	-9	-8	-11	10
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč)	1696	1712	1764	1577	1990
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 20 let (Kč)	6511	6706	6562	6513	5999
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 15 let (Kč)	7825	8008	7873	7827	7339
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěrů na koupi na celkovém počtu úvěrů	60%	63%	54%	54%	46%
Podíl úvěrů na výstavbu na celkovém počtu úvěrů	24%	26%	26%	28%	23%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů	16%	11%	20%	18%	31%

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Podmínky užívání FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX je možné volně šířit pouze s označením "FINCENTRUM HYPOINDEX" a uvedením zdroje "Hypoindex.cz" (v případě internetových médií s aktivním proklikem na http://www.hypoindex.cz/ ).