Hypoindex říjen 2009: Lovecká sezóna startuje

Říjnem odstartovalo poslední čtvrtletí letošního roku, kdy ještě banky mohou vylepšit své celoroční výsledky. Jak se v tomto měsíci dařilo bankám v honbě za novými úvěry? Jaké novinky přinesl uplynulý měsíc na tuzemský hypoteční trh?

I v prvním měsíci posledního čtvrtletí hypoteční banky v meziročním srovnání více méně zaplakaly nad úlovkem. V obchodních sítích jim v tomto období uvízlo celkem 3521 nově sjednaných hypoték v objemu 5,713 miliardy korun. Průměrná hodnota uzavřeného úvěrového obchodu tak opět mírně klesla na 1 622 600 korun.
 

Největší zájem mezi klienty byl již tradičně o hypotéky s pětiletou fixací, které tvořily celých 56 % (1964 ks) celkového počtu sjednaných hypoték. Objemově pětileté hypotéky zabodovaly v uplynulém měsíci méně. Díky dalšímu rapidnímu poklesu průměrné výše úvěru (m/m: 1,445/1,702 milionu korun) tvořil tento typ financování zhruba polovinu objemu všech poskytnutých hypoték – viz. graf č. 1.

Graf 1: Podíl fixací na celkovém objemu/počtu sjednaných úvěrů

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX
 

Hypoteční banky v posledních měsících rozjely dvě vlny snižování úrokových sazeb. První z nich proběhla na přelomu srpna a září, druhá je relativně čerstvá, a došlo k ní přibližně v polovině října.
Vzhledem k složitému procesu schvalování hypoték jsme nepředpokládali, že by se zářijové přepisování sazebníků nějakým výrazným způsobem projevilo na úrokových sazbách skutečně poskytnutých hypoték v tom samém měsíci. Hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu v souladu s očekáváním klesla v září o pouhé čtyři setiny procentního bodu. S o to větším očekávaním jsme vyhlíželi data z měsíc říjen, která by již mohla alespoň naznačit, jestli hypoteční banky myslely snižování úrokových sazeb vážně, a zda měli klienti skutečně předchozích dvou měsících šanci získat výhodnější úrokovou sazbu.  

Bohužel s říjnovými statistikami přišla ledová sprcha. Průměrná výše úrokových sazeb měřená FINCENTRUM HYPOINDEXem klesla v meziměsíčním srovnání o pouhé tři setiny procentního bodu na 5,60 %. A pětileté fixace dokonce v průměru podražily o 2 desetiny procentního bodu (5,53 %). Největší pokles, a sice o "závratných" devět setin procentního bodu, zaznamenaly hypotéky s tříletou fixací.

Příčinou stagnace FINCENTRUM HYPOINDEXu může být skupina Hypoteční banky (Poštovní spořitelna, ČSOB, Česká pojišťovna a další), která má v současnosti více než třetinový podíl na trhu a s výjimkou drobných úprav úrokových sazeb, zejména u pětiletých fixací (viz. odstavec "Kde lze aktuálně ušetřit?", ponechává zbytek sazebníku již delší dobu bez zásahu. Ovšem pozor! To,  že skupina Hypoteční banky dramaticky nemění úrokové sazby, neznamená, že by byla nejdražší na trhu.

Graf 2: Vývoj průměrných úrokových sazeb hypoték - říjen 2009 
 
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

"Variační rozpětí dosáhlo letošního minima u pětiletých fixací, kdy se průměrné sazby jednotlivých bank odchylují maximálně o 0,76 p.b. Pětileté sazby jsou tak v současné době prakticky stabilizovány na současné úrovni a v říjnu tu nebyly významné konkureční tlaky k jejich posunu. Přesným opakem jsou jednoleté fixace, kde se variační rozpětí pohybuje již od léta okolo 2 p.b. Vysoká hodnota tohoto ukazatele je způsobena tím, že se najdou odvážnější banky, které reflektují cenu peněz na mezibankovním trhu a nedrží u jednoletých fixací tak vysoké přirážky jaké drží většina bank,"  říká k aktuálnímu vývoji úrokových sazeb Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Kde lze aktuálně ušetřit?

V den vydání FINCENTRUM HYPOINDEXu za měsíc září oznámila snižování úrokových sazeb Komerční banka, která v případě úvěru Klasik (do 85 % hodnoty nemovitosti) snížila úrokovou sazbu v závislosti na době fixace až o 0,45 procentního bodu. Hypotéky s 3 a 4 letou fixací nabízí od 5,04 %. Snížení úrokových sazeb se dotklo také 100% hypotéky (PLUS). Hypotéky s fixací na 1 a 2 roky nabízí KB od 6,49 %, 3 a 4 roky (od 6,04 %), 5 let (od 6,19 %).

Do konce listopadu trvá akce Poštovní spořitelny , která přechodně poskytuje hypotéky s pětiletou fixací od 5,29 %. Podmínkou je žádost o hypotéku do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).

Tip: Přehledné porovnání nabídkových úrokových sazeb naleznete v článku " Hypoteční banky dál snižují úrokové sazby ".

Další z bank, která se rozhodla dočasně zvýhodnit své úrokové sazby, je ČSOB. Klienti žádající o více než dvoumilionovou hypotéku do 70 % LTV a dobou fixace na pět let mohou získat úrokovou sazbu od 5,19 %. Snížení sazeb se dočkaly také dlouhodobé fixace, kde úroková sazba začíná na 5,39 %.

GE Money bank prodloužila nabídku na zpracování hypoték zdarma. Bezplatné zpracování hypotéky získají klienti, kteří si zažádají o úvěr do 30. listopadu a podepíší smlouvu do konce února roku 2010. Tato akce platí pro hypotéky s fixací na 3, 5 a 10 let.

Novinky na hypotečním trhu

Na konci října byly vyhlášeny výsledky soutěže Fincentrum Banka roku 2009. Vítězem kategorie Hypotéka roku se v letošním roce stala Hypotéka po webu Hypoteční banky. Druhá v pořadí se umístila Flexibilní hypotéka Komerční banky a bronzovou medaili získala Ideální hypotéka z dílny České spořitelny.

Tuzemské banky získaly na začátku listopadu novou konkurenci. S platností od 3. 11. 2009 začala hypotéky poskytovat také česká pobočka britské HSBC Bank. Banka se chce zaměřit především na mladší a bonitní klientelu, kterou chce přilákat úrokovými sazbami od 4,5 %. Vzhledem k cílovém segmentu klientů usilovala HSBC Bank také o co nejvyšší poplatkovou transparentnost, proto sazebník obsahuje pouze 4 položky. Poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a dvě položky týkající se zaslání upomínky. Zbývající služby nabízí zdarma. Klienti s úvěrem nad 3 miliony korun navíc získají přístup ke službám HSBC Premier. Více informací o HSBC Premier hypotéce naleznete v článku "HSBC přichází na hypoteční trh se sazbami pod 5 %"

Tabulka 1: Souhrnná data za měsíc říjen 2009

Doba fixace úrokové sazby	všechny fixace	1 rok	3 roky	5 let
Hypoindex	5,60%	5,86%	5,62%	5,53%
Změna oproti minulému měsíci (b. p.)	-3	-8	-9	2
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč)	1623	1826	1854	1445
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 20 let (Kč)	6935	7082	6948	6898
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 15 let (Kč)	8224	8362	8236	8189
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěrů na koupi na celkovém počtu úvěrů	65%	67%	57%	62%
Podíl úvěrů na výstavbu na celkovém počtu úvěrů	21%	21%	25%	21%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů	14%	12%	18%	17%

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Podmínky užívání FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX je možné volně šířit pouze s označením "FINCENTRUM HYPOINDEX" a uvedením zdroje "Hypoindex.cz" (v případě internetových médií s aktivním proklikem na http://www.hypoindex.cz/ ).