Hypotéky podraží… levnou už neseženete

Hypotéky podraží... levnou už neseženete

Petr Zámečník

Hypoteční banky zvyšují úrokové sazby hypoték. A to poměrně výrazně. Zatímco květnový FINCENTRUM HYPOINDEX uváděl skutečně poskytnuté sazby v průměru na 5,52 %, dnes většina bank nabízí sazby nad touto úrovní. Za jakých podmínek můžete nyní získat hypotéku?

Varování před růstem úrokových sazeb hypoték přichází stále více. Již pět měsíců se sazby drží nad úrovní 5,5 % a nyní se zdá, že půjde ještě výše. Vypovídají o tom i úrokové sazby ze sazebníků bank.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték

Banka

Úroková sazba při fixaci

1 rok

5 let

BAWAG Bank

od 5,05 %

od 5,57 %

Citibank

5,54%

5,54%

Česká spořitelna

od 5,69%

od 5,59%

ČSOB

5,54%

5,54%

GE Money Bank

5,59 % až 5,89 %*

5,49 % až 5,79 %*

Hypoteční banka

od 5,29 %

od 5,29 %

ING Bank

banka informace neuvádí ani na internetu ani na infolince; zprostředkovává hypotéky Raiffeisenbank a Hypoteční banky

Komerční banka

od 5,59 %

od 5,59 %

mBank

5,55%

6,32%

Oberbank

od 5,65 %

od 5,85 %

Poštovní spořitelna

individuální

individuální

Raiffeisenbank

od 5,49 %

od 5,49 %

UniCredit Bank

od 5,32 %

od 5,35 %

Volksbank

5,99%

5,99%

Wüstenrot hypoteční banka

5,19%

5,09%

* Úroková sazba je fixní, její výše závisí na výši úvěru. S vyšším úvěrem je spojena nižší úroková sazba.
Poznámka:   Úrokové sazby za standardní hypoteční úvěr do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti pro neklienty banky. Poplatek za vedení úvěru bez státní podpory.

Zdroj:
Internetové stránky a infolinky bank.

Banky (a zejména ty s větším tržním podílem), které nabízejí garantované sazby pro všechny klienty, kteří projdou schvalovacím procesem, zpravidla nabízejí vyšší sazby než 5,52 % (průměrná úroková sazba poskytnutých hypotečních úvěrů v květnu 2008).

GE Money Bank u nižších hypoték garantuje sazbu ve výši 5,79 %, resp. 5,89 %. U vyšších hypoték sazby snižuje, přesto u jednoleté fixace převyšuje květnový průměr. Některé banky, které ovšem již nemají tak významný tržní podíl, garantují sazby ještě vyšší.

Česká spořitelna, která je největší hypoteční bankou s tržním podílem 31,14 %, nabízí hypotéky s poměrně vysokými úrokovými sazbami – pro pětiletou fixaci od 5,59 % a pro jednoletou dokonce od 5,69 %. Banka reagovala na růst mezibankovních sazeb a toto pondělí zvýšila sazby o 0,4 procentního bodu.

Dnes bude zasedat Bankovní rada ČNB a bude rozhodovat o základních úrokových sazbách. Pokud by většina bankéřů hlasovala pro zvýšení, je pravděpodobné, že i sazby hypoték budou dále růst.

Nejen úroky… i poplatky

Poplatků spojených s hypotečním úvěrem je… plný sazebník. Z těch, kterým se pravděpodobně nevyhnete, jsou nejvýznamnější poplatek při schválení hypotéky (banky ho účtují za různé činnosti: schválení hypotéky, posouzení žádosti apod. – vždy je ale účtován až při jejím schválení; dříve banky účtovaly i poplatek za posouzení žádosti, který klient zaplatil bez ohledu na výsledek posouzení) a poplatek za vedení úvěrového účtu.

Poplatek za vedení úvěrového účtu účtuje naprostá většina bank ve výši 150 Kč měsíčně. Výjimku tvoří pouze mBanka (neúčtuje nic) a Oberbank (spokojí se se 100 Kč). Vyšší poplatek zaplatíte v případě, že čerpáte úvěr se státním příspěvkem (zpravidla 220 Kč).

Poplatek při schválení úvěru mají v sazebníku téměř všechny banky – nejčastěji ve výši 0,8 % s minimem 8 tis. Kč a maximem 25 tis. Kč. Výjimku tvoří mBank a Raiffeisenbank, které tento poplatek nemají.*)

Tabulka 2:   Poplatek při schválení hypotéky

Banka

Poplatek při schválení hypotéky

%

min.

max.

BAWAG Bank

0,40%

9 000 Kč

25 000 Kč

Citibank

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

Česká spořitelna

0%*)

0 Kč

0 Kč

ČSOB

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

GE Money Bank

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

Hypoteční banka

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

Komerční banka

0,80%

9 000 Kč

28 000 Kč

mBank

0%

0 Kč

0 Kč

Oberbank

0,70%

8 000 Kč

25 000 Kč

Poštovní spořitelna

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

Raiffeisenbank

0%

0 Kč

0 Kč

UniCredit Bank

0,80%

8 000 Kč

30 000 Kč

Volksbank

0,75%

6 000 Kč

25 000 Kč

Wüstenrot hypoteční banka

0,80%

8 000 Kč

25 000 Kč

Zdroj:
Internetové stránky a infolinky bank.



*) Oprava 27. 6. 2008: Česká spořitelna spuštěním Ideální hypotéky klientům poplatek za zpracování již neúčtuje.

Sazebníkové poplatky jsou ale jedna věc a realita jiná. Mnoho bank v aktuálním tvrdém konkurenčním boji zavádí či prodlužuje akce „hypotéka bez poplatku“ nebo poplatek snižuje. Pokud navíc budete chtít hypotéku refinancovat (tedy nahradit starší hypotéku novou), s poplatkem se téměř nesetkáte… a i úrokové sazby pro vás budou zpravidla příznivější.

Tip: O zvýhodněných poplatcích při schválení hypotéky se dočtete v článku Luboše Svačiny "Hypoindex květen 2008: Zdánlivý klid… před bouří“.

Chci pryč… aneb za kolik splatíte dříve

Splácet mimo období konce fixace úrokové sazby se krutě nevyplácí… zejména u některých bank. Pokud nevyužíváte speciální programy, které předčasné splacení umožňují „zdarma“ (mnohdy si zaplatíte už za zřízení či vedení takového programu), pak se každá mimořádná splátka prodraží.

Tabulka 3: Poplatky za předčasné splacení

Banka

Předčasné splacení

BAWAG Bank

2% z mimořádné splátky, min. 5 000 Kč

Citibank

1%*

Česká spořitelna

úroky do konce fixace**

ČSOB

5% p.a. za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo pevné odchylky

GE Money Bank

5 % p.a. do konce fixace z předčasně splacené jistiny

Hypoteční banka

1%*

Komerční banka

odkazuje podmínky smlouvy

mBank

zdarma

Oberbank

25 % ze splacené částky

Poštovní spořitelna

5% p.a. za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo pevné odchylky

Raiffeisenbank

10 % z mimořádné splátky

UniCredit Bank

min. 1 % mimořádné splátky

Volksbank

0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby

Wüstenrot hypoteční banka

10 % z mimořádné splátky

* Celkově předčasné splacení nesmí přesáhnout 50 % sjednané výše úvěru.

** V sazebníku je uveden poplatek za změnu smluvních podmínek ve výši 500 Kč. Na infolince ČS byla sdělena informace, že klientovi mohou (ale nemusí) být též naúčtovány úroky do konce období fixace.

Zdroj:
Internetové stránky a infolinky bank.

Nejméně výhodné poplatky (pro klienta) za předčasné splacení má Oberbank, která si účtuje 25 % z předčasně splacené částky. To se skutečně nevyplatí a je vhodnější případné volné prostředky investovat či uložit na spořící účet.

V závěsu jsou další banky – Raiffeisenbank s 10% poplatkem (ta ovšem nabízí i flexibilní programy hypotéky, kde splácet předčasně lze bez sankcí) a ČSOB, GE Money Bank a Poštovní spořitelna s 5 % p. a. ze splacené částky do konce doby fixace.

Anketa: Podraží hypotéky do konce prázdnin?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *