Hypotéky podraží... levnou už neseženete

Hypoteční banky zvyšují úrokové sazby hypoték. A to poměrně výrazně. Zatímco květnový FINCENTRUM HYPOINDEX uváděl skutečně poskytnuté sazby v průměru na 5,52 %, dnes většina bank nabízí sazby nad touto úrovní. Za jakých podmínek můžete nyní získat hypotéku?

Varování před růstem úrokových sazeb hypoték přichází stále více. Již pět měsíců se sazby drží nad úrovní 5,5 % a nyní se zdá, že půjde ještě výše. Vypovídají o tom i úrokové sazby ze sazebníků bank.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték

* Úroková sazba je fixní, její výše závisí na výši úvěru. S vyšším úvěrem je spojena nižší úroková sazba. Poznámka:   Úrokové sazby za standardní hypoteční úvěr do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti pro neklienty banky. Poplatek za vedení úvěru bez státní podpory.
Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank.

Banky (a zejména ty s větším tržním podílem), které nabízejí garantované sazby pro všechny klienty, kteří projdou schvalovacím procesem, zpravidla nabízejí vyšší sazby než 5,52 % (průměrná úroková sazba poskytnutých hypotečních úvěrů v květnu 2008).

GE Money Bank u nižších hypoték garantuje sazbu ve výši 5,79 %, resp. 5,89 %. U vyšších hypoték sazby snižuje, přesto u jednoleté fixace převyšuje květnový průměr. Některé banky, které ovšem již nemají tak významný tržní podíl, garantují sazby ještě vyšší.

Česká spořitelna, která je největší hypoteční bankou s tržním podílem 31,14 %, nabízí hypotéky s poměrně vysokými úrokovými sazbami - pro pětiletou fixaci od 5,59 % a pro jednoletou dokonce od 5,69 %. Banka reagovala na růst mezibankovních sazeb a toto pondělí zvýšila sazby o 0,4 procentního bodu.

Dnes bude zasedat Bankovní rada ČNB a bude rozhodovat o základních úrokových sazbách. Pokud by většina bankéřů hlasovala pro zvýšení, je pravděpodobné, že i sazby hypoték budou dále růst.

Nejen úroky... i poplatky

Poplatků spojených s hypotečním úvěrem je... plný sazebník. Z těch, kterým se pravděpodobně nevyhnete, jsou nejvýznamnější poplatek při schválení hypotéky (banky ho účtují za různé činnosti: schválení hypotéky, posouzení žádosti apod. - vždy je ale účtován až při jejím schválení; dříve banky účtovaly i poplatek za posouzení žádosti, který klient zaplatil bez ohledu na výsledek posouzení) a poplatek za vedení úvěrového účtu.

Poplatek za vedení úvěrového účtu účtuje naprostá většina bank ve výši 150 Kč měsíčně. Výjimku tvoří pouze mBanka (neúčtuje nic) a Oberbank (spokojí se se 100 Kč). Vyšší poplatek zaplatíte v případě, že čerpáte úvěr se státním příspěvkem (zpravidla 220 Kč).

Poplatek při schválení úvěru mají v sazebníku téměř všechny banky - nejčastěji ve výši 0,8 % s minimem 8 tis. Kč a maximem 25 tis. Kč. Výjimku tvoří mBank a Raiffeisenbank, které tento poplatek nemají.^*)

Tabulka 2:   Poplatek při schválení hypotéky

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank.

*) Oprava 27. 6. 2008: Česká spořitelna spuštěním Ideální hypotéky klientům poplatek za zpracování již neúčtuje.

Sazebníkové poplatky jsou ale jedna věc a realita jiná. Mnoho bank v aktuálním tvrdém konkurenčním boji zavádí či prodlužuje akce „hypotéka bez poplatku“ nebo poplatek snižuje. Pokud navíc budete chtít hypotéku refinancovat (tedy nahradit starší hypotéku novou), s poplatkem se téměř nesetkáte... a i úrokové sazby pro vás budou zpravidla příznivější.

Tip: O zvýhodněných poplatcích při schválení hypotéky se dočtete v článku Luboše Svačiny "Hypoindex květen 2008: Zdánlivý klid... před bouří“.

Chci pryč... aneb za kolik splatíte dříve

Splácet mimo období konce fixace úrokové sazby se krutě nevyplácí... zejména u některých bank. Pokud nevyužíváte speciální programy, které předčasné splacení umožňují „zdarma“ (mnohdy si zaplatíte už za zřízení či vedení takového programu), pak se každá mimořádná splátka prodraží.

Tabulka 3: Poplatky za předčasné splacení

* Celkově předčasné splacení nesmí přesáhnout 50 % sjednané výše úvěru.
** V sazebníku je uveden poplatek za změnu smluvních podmínek ve výši 500 Kč. Na infolince ČS byla sdělena informace, že klientovi mohou (ale nemusí) být též naúčtovány úroky do konce období fixace.
Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank.

Nejméně výhodné poplatky (pro klienta) za předčasné splacení má Oberbank, která si účtuje 25 % z předčasně splacené částky. To se skutečně nevyplatí a je vhodnější případné volné prostředky investovat či uložit na spořící účet.

V závěsu jsou další banky - Raiffeisenbank s 10% poplatkem (ta ovšem nabízí i flexibilní programy hypotéky, kde splácet předčasně lze bez sankcí) a ČSOB, GE Money Bank a Poštovní spořitelna s 5 % p. a. ze splacené částky do konce doby fixace.