Jak splácí své úvěry klienti stavebních spořitelen?

Důsledkem ekonomického útlumu a rostoucí nezaměstnanosti je rostoucí podíl nesplácených úvěrů. O dlužnících nesplácejících své hypotéky se píše dost často, jaká je však situace v případě klientů stavebních spořitelen?

V souvislosti s nárůstem nezaměstnanosti pozvolna roste také podíl nesplácených úvěrů. V souhrnu nyní činí podíl nesplácených úvěrů přibližně 5 % z celkového objemu poskytnutých úvěrů. Situace v případě úvěrů na bydlení je podle předpokladů výrazně lepší - přece jen jde lidem o střechu nad hlavou. Ale i v této kategorii statistiky zachycují v posledních měsících zhoršující se trend a předstihové ukazatele zatím nevěští brzké zlepšení, spíše naopak.  

Většina bankéřů a ekonomických expertů očekává, že ekonomická krize v plné míře dopadne na obyvatelstvo ČR teprve v letošním roce, kdy bude kulminovat hladina nezaměstnanosti, a tedy i potíže lidí se splácením svých závazků. Podle některých odhadů by se situace měla otáčet k lepšímu v polovině roku. Pesimističtější odhady hovoří spíše až o roku 2011.

Tip: O dopadech rostoucí nezaměstnanosti na trh s bydlením. Konkrétně hypoteční a realitní trh jsme informovali v článku „ Nezaměstnanost bude i v příštím roce brzdit trh s bydlením.“

Nejdřív splátka úvěru, pak všechno ostatní

V případě úvěrů na bydlení, jak již bylo uvedeno výše, je podíl nesplácených úvěrů znatelně nižší než u spotřebitelských úvěrů apod. Je to logické, úvěr na bydlení bývá zpravidla zajištěn samotnou nemovitostí a v případě nesplácení úvěrů dlužníkovi reálně hrozí, že se ocitne na ulici. Proto zaplacení měsíční splátky úvěru je ve většině domácností prioritou a až pak teprve lidé řeší zbývající úhrady.

Podle statistik Bankovního registru klientských informací (BRKI), jenž pravidelně monitoruje platební neschopnost klientů bank a stavebních spořitelen, činil objem pohledávek se třemi nebo více splátkami po splatnosti 0,296% z celkové sumy poskytnutých a dosud nesplacených hypotečních úvěrů. Přitom ještě před rokem činil tento podíl něco málo přes dvě desetiny procenta.

Graf 1: Objem pohledávek se 3 nebo více splátkami po splatnosti (hypotéky)

Zdroj: BRKI

Klienti stavebních spořitelen splácí lépe

Stavební spořitelny sice potvrzují nepatrně se zhoršující platební morálku svých klientů, ale situaci mají bez větších problémů pod kontrolou. Podíl klasifikovaných úvěrů se zatím pohybuje na necelých dvou procentech celkového objemu poskytnutých úvěrů, jak vyplývá z odpovědí na následující otázky.

1. Jak velký podíl dlouhodobě nesplácených úvěrů eviduje vaše stavební spořitelna? Jak se tento podíl v posledních měsících vyvíjí?
2. Museli jste již přistoupit k nucenému prodeji zastavené nemovitosti? 
 
Wüstenrot stavební spořitelna
1. V roce 2009 byl podíl klasifikovaných úvěrů stabilní a v jednotlivých měsících se pohyboval v rozmezí 1,7 - 1,8 % salda objemu poskytnutých úvěrů.
 
2. "K nucenému prodeji zastavené nemovitosti jsme přímo jako stavební spořitelna přistoupit nemuseli,“ říká Helena Dušková, tisková mluvčí Wüstenrot stavební spořitelny.

Stavební spořitelna České spořitelny
1. Podíl dlouhodobě nesplácených úvěrů, tj. 90 dnů po splatnosti, se zvyšuje. V roce 2009 od ledna do prosince vzrostl o 0, 66 %.

2. Situace, kdy SSČS byla nucena z důvodů nesplácení úvěrů klienty přistoupit k nucenému prodeji zastavené nemovitosti, počítáme v jednotkách případů. Kromě toho SSČS přihlašuje pohledávky za svými klienty, kteří jsou předlužení a jejich nemovitost prodává jiný věřitel v rámci exekučního řízení. Ani tady sy dlouhodobě nezaznamenáváme změny.

Českomoravská stavební spořitelna
"Podíl klasifikovaných úvěrů je v případě ČMSS podstatně nižší, než kolik činí průměr trhu. K žádným mimořádným opatřením ČMSS nepřistoupila,“ uvedl v odpovědi Rostislav Trávníček, tiskový mluvčí ČMSS.

Raiffeisen stavební spořitelna
1. Podíl dlouhodobě nesplácených úvěrů měřeno optikou 90 dnů po splatnosti podle objemu je v rámci RSTS z dat ke konci roku na úrovni 1,8 %. Pro srovnání, tento indikátor se u hypotečních bank z dat k 3Q/09 pohyboval na úrovni 2,25 %. Tento ukazatel v RSTS v průběhu roku 2008 stagnoval cca kolem hodnoty 1,45 % a od počátku roku 2009 začal růst a postupně vystoupal na hodnotu 1,8 % Trend tohoto ukazatele víceméně koresponduje s vývojem nezaměstnanosti v ČR.

2. "Ve složitých případech k prodeji nemovitostí RSTS již musela přistoupit,“ komentovala aktuální stav úvěrového portfolia Eva Malecká, tisková mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny.

Bankovní registr monitoruje údaje o úvěrech po splatnosti na jiné bázi, než reportovaly stavební spořitelny. Ale i tyto statistiky potvrzují pozitivní trend ve vývoji objemu úvěrů po splatnosti. Podle listopadových statistik Bankovního registru poklesl meziročně objem pohledávek se třemi nebo více splátkami po splatnosti v poměru k celkovému objemu poskytnutých úvěrů na 0,027 %.
 
Graf 2: Objem pohledávek se 3 nebo více splátkami po splatnosti (stavební spoření)

Zdroj: BRKI

Proč jsou na tom stavební spořitelny lépe?

Jak ze statistik Bankovních registrů, tak údajů stavebních spořitelen vyplývá, že klienti stavebních spořitelen jsou na tom s platební morálkou lépe, než klienti hypotečních bank. Příčinou je především fakt, že průměrná výše úvěru ze stavebního spoření je výrazně menší než průměrná hypotéka a klienti stavebních spořitelen mají v případě potíží mnohem větší manévrovací prostor pro řešení krizové situace. 

Hypoteční banky v době hypotečního boomu se snažily "obsloužit" co nejvíce klientů a hypotéky nezřídka poskytovaly na samé hranici klientových možností. V případě, že klient "nevycházel" bylo například oblíbeným trikem natažení doby splatnosti úvěru na maximum. Měsíční splátka díky tomu klesla a klient s nízkými příjmy "prošel". Jenže co když nyní klient přijde o práci a není pro tyto případy pojištěn, nebo co když v době refixace vlivem nárůstu úrokové sazby dojde ke skokovému navýšení měsíční splátky (od r. 2003 úrokové sazby výrazně narostly)? V takovém případě klient nemá příliš prostoru pro řešení nastalé situace. Prodloužení doby splatnosti  či odklad splátek vzhledem k nastaveným parametrům nepřipadá v úvahu. Pokud nemá klient vlastní úspory, z kterých by mohl splátky dočasně "dotovat" nebo nemá kolem sebe nikoho, kdo by mu se splátkou vypomohl, stává se rázem delikventním. Navíc řetězením splátek po splatnosti se pomalu ale jistě dostává do neřešitelné situace.

Tip: O tom, jak jak předcházet problémům se splácením úvěru nebo jak řešit patovou situaci jsme psali v článcích " Co dělat, aby vám hypotéka nepřerostla přes hlavu? " a " Co dělat, když vám hypotéka přerostla přes hlavu? "

Závěr

Výhled do letošního roku opravdu nevypadá růžově a je jedno jestli splácíte hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Podíl nesplácených úvěrů domácností může podle zářijových odhadů České národní banky letos vzrůst na šest až sedm procent. Proto nenechávejte nic náhodě, vytvořte si rezervy nebo se pojistěte proti ztrátě zaměstnání a hlavně nespoléhejte na podobná řešení, jakými se před nedávnem vytasili poslanci jedné z tuzemských levicových stran.