Kolik ve skutečnosti stojí vyřízení hypotéky?

Žádost o hypotéku a její zpracování. To není pouze tzv. "poplatek za vyřízení". S touto položkou náklady na vyřízení úvěru zdaleka nekončí. Počítejte s nimi a nenechte si zkazit radost z nového bydlení.

S vyřízením hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření souvisí spousta dalších výdajů. Část z nich lze pečlivým výběrem financující banky snížit, jiným se nevyhnete. Klient zvažující koupi nemovitosti a její financování úvěrem, by si měl proto předem připravit dostatečný finanční polštář, ze kterého bude celou "nákupní operaci“ financovat. Za co všechno zaplatíte? 

Poplatek za vyřízení úvěru

Trendem posledních měsíců je částečné či úplné rušení poplatku za vyřízení hypotéky. Také stále častěji banky nabízí zdarma zpracování úvěru v rámci nejrůznějších marketingových akcí. Do konce listopadu úlevu na poplatku nabízela například Hypoteční banka, která klientům navíc neúčtovala ani poplatek za vedení úvěrového účtu (150 Kč/měsíc).

Cena za zpracování úvěru se napříč spektrem českých hypoteční bank výrazně liší. Při výpočtu banky nejčastěji vycházejí z částky poskytovaného úvěru, samotná výše poplatku je určena procentem z částky úvěru, přičemž minimální a maximální výše poplatku je limitována. Srovnání poplatků za vyřízení úvěru jsme věnovali pozornost v článku „Chcete hypotéku bez poplatku za zpracování?“.

Výši poplatku za zpracování si rovněž každá banka určuje individuálně, a to zpravidla jako procento z částky úvěru. Je jí například UniCredit Bank, GE Money Bank, skupina kolem Hypoteční banky (ČSOB, Poštovní spořitelna, částečně Česká pojišťovna) a další. Nicméně na trhu již působí banky, které tento poplatek od klientů vůbec nevybírají (mBank, Raiffeisenbank) anebo jeho výši radikálně snížili (Česká spořitelna, Komerční banka), což může pro klienta ve fázi vyřizování úvěru představovat úžasnou úsporu nákladů. Při vybírání vhodné varianty financování však nezapomínejte na výši úrokové sazby. Banka může hypotéku poskytnout sice bez poplatku, ale klientovi ji stejně zpětně "naúčtuje" v rámci měsíčních splátek hypotéky.

Cenové rozpětí: 0 - 30 000 Kč

Poplatek za odhad nemovitosti

Každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. K tomu, aby banka zjistila, jakou má nemovitost hodnotu a kolik může klientovi maximálně půjčit, slouží znalecký odhad ceny nemovitosti. I přesto, že odhad je primárně určen pro účely banky, poplatek za zpracování odhadu zpravidla platí žadatel o úvěr. Cena odhadu se pohybuje v řádu tisícikorun. Některé banky klientům odhad nemovitosti neúčtují, a to především u tzv. refinančních hypoték, kde klient může použít původní odhad.
 
Cenové rozpětí: dražší je posuzování hodnoty rodinného domu 4 – 7 000 Kč, v případě bytu si odhadce zpravidla účtuje od 2 000 do 5 000 Kč

Platba pojistného za pojištění nemovitosti, příp. domácnosti a odpovědnosti

Nejen že každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí, ale zastavená nemovitost musí být navíc pojištěna proti možným škodám, která by mohla způsobit ztrátu její hodnoty. Povinností každého žadatele je samotnou nemovitost pojistit a pojistku tzv. vinkulovat ve prospěch banky. Vinkulace omezuje klienta v nakládání s výplatou pojistného plnění v případě pojistné události. Peníze z pojistky musí pojištěný primárně použít na navrácení poškozené nemovitosti do původního stavu. 

Při výpočtu pojistného se vychází z ceny nemovitosti, resp. pojistné částky, na kterou je nemovitost pojištěna. Kromě tohoto parametru ovlivňuje cenu pojištění také typ nemovitosti, sjednání spoluúčasti, propojištěnosti apod. Platby pojistného probíhají nečastěji jednou za rok, ale pojišťovny nabízí také možnost področního placení (pololetní, čtvrtletní).

Cenové rozpětí: výše ročního pojistného se zpravidla pohybuje v řádech promile maximálně jednotek procent pojistné částky

Poplatek za čerpání na návrh na vklad vlastnického práva

Tomuto poplatku je možné se vyhnout, nicméně jedná se o jeden z často užívaných způsobů, jak urychlit čerpání hypotéky. Standardně banka umožňuje hypotéku čerpat až ve chvíli, kdy je sjednané zástavní právo (ve prospěch banky) zaneseno do katastru nemovitostí. Banky však na žádost klienta, a zpravidla za poplatek, umožní hypotéku čerpat pouze na základě katastrem potvrzeného Návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti.

Cenové rozpětí:  0 – 1 500 Kč

Kolky

Hypoteční banka klientovi umožní čerpání úvěru až po splnění celé řady podmínek, kde jednou z nejdůležitějších je, jak již bylo uvedeno, sjednání zástavního práva k nemovitosti ve prospěch financující banky. Vklad zástavního práva se provádí podáním Návrhu na vklad zástavního práva na příslušném katastrálním úřadě.

Stejně tak vlastníkem nemovitosti se stává kupující až ve chvíli, kdy změnu vlastníka zapíše příslušný katastrální úřad. Za oba zmíněné úkony účtuje katastrální úřad poplatek ve výši 500 Kč. Platba probíhá formou kolku nalepeného na „vkladovém“ formuláři. V některých případech může správní poplatek za zapsání uhradit realitní kancelář.

Cena: 500 Kč/kolek 

...a další

Do této kategorie by se schovaly všechny další poplatky a výdaje, které jsou klientům účtovány pouze u některých typů úvěrů (např. poplatek za postupné čerpání apod.). Nebo "korunové poplatky" jako je například poplatek za vedení úvěrového účtu (150 Kč/měsíc), poplatek notáři nebo matričnímu úřadu za ověření podpisů, výpis z katastru nemovitostí atd. Zapomněl jsem na něco?