Koupě pozemku na úvěr

Koupě pozemku na úvěr

Luboš Svačina

Ceny nemovitostí stagnují a v některých regionech dokonce klesají. Růstový potenciál si však stále udržují pozemky. Přemýšlíte o koupi pozemku pro výstavbu domu nebo jen jako spekulaci, ale nemáte dostatek prostředků? Banky vám půjčí.

 Na trhu existuje široká škála úvěrových produktů, které lze k financování koupě pozemku použít. Velký vliv na konečnou cenu úvěru má skutečnost, o jaký typ pozemku se jedná a případně jaký je poměr mezi kupní a tržní cenou. Mezi nejlevnější varianty financování patří bezpochyby úvěr ze stavebního spoření a hypoteční úvěr. Jejich poskytnutí však banky podmiňují tím, že kupovaný pozemek musí mít statut stavebního pozemku. Čímž se rozumí pozemek, ke kterému bylo vydáno stavební povolení, nebo byl určen pro výstavbu územním rozhodnutím.

Kupující s úmyslem pořídit pozemek, který dosud nemá statut stavebního pozemku (může se jednat o ornou půdu, pastvinu atp.), má na výběr z jiných typů úvěrů, jako je například americká hypotéka nebo spotřebitelský úvěr. Tento typ financování je však zpravidla úrokově dražší.  

Hypotéka

Klient žádající o hypotéku na koupi pozemku musí pamatovat na dvě specifičnosti tohoto řešení. Hypoteční banky, jak už bylo uvedeno, podmiňují poskytnutí úvěru striktní účelovostí – financují pouze koupi pozemku určeného k výstavbě a hlavně k zajištění úvěru banka vždy požaduje zástavu nemovitosti.

Zajistit úvěr lze bez nejmenších problémů kupovaným pozemkem pokud k němu již bylo vydáno stavební povolení. V takovém případě jsou banky zpravidla ochotny klientovi "přiklepnout" úvěr v plné výši tržní ceny, stanovené odhadcem.

Problém může nastat pokud bude chtít žadatel ručit pozemkem, který byl prohlášen jako stavební na základě územního nebo regulačního plánu. Banka úvěr k tomuto účelu poskytne, ale jako zástavu tento pozemek nemusí přijmout a pokud ano, tak výše schváleného úvěru s největší pravděpodobností bude nižší než cena kupní resp. tržní (stanovená odhadcem). 

Důvodem je obava banky, že územní či regulační plán může být změněn a pokud by po změně nebyl pozemek v lokalitě určené pro výstavbu a jeho využití by bylo jiné, takový pozemek rázem ztrácí svou tržní hodnotu a úvěr by tak byl z pohledu banky nedostatečně zajištěn.

Podmínky si v tomto případě stanovuje každá banka jinak. Pokud banka kupovaný pozemek nepřijme jako odpovídající zástavu, nezbyde klientovi nic jiného než úvěr zaručit zástavním právem k jiné nemovitosti, a to alespoň do doby, než ke kupovanému pozemku získá stavební povolení.

Průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů, měřené ukazatelem FINCENTRUM HYPOINDEX, se nyní pohybují na úrovni 5,50 % p.a. 

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření lze také poskytnout pouze na koupi stavebního pozemku, nicméně výhodou tohoto typu úvěru, v porovnání s hypotékou, je odlišnost v požadovaném zajištění. Úvěr stavební spořitelny totiž není nutné mít vždy zajištěn zástavou nemovitosti. U úvěrů objemově nižších stačí úvěr zajistit ručitelem.  

Částku, od které je úvěr bezpodmínečně potřeba zajistit nemovitostí, si každá stavební spořitelna určuje jinak. Obecně však lze říci, že od 500 000 Kč výše je zástava nemovitosti nutností. Pokud žadatel o úvěr má zájem o vyšší částku a zároveň se chce vyhnout sjednání zástavního práva ke kupovanému pozemku, může si o úvěr zažádat ve více stavebních spořitelnách.

Proč je dobré, pokud to podmínky umožňují, financovat koupi pozemku, aniž bychom pozemek zatížili zástavním právem? Jednak s pozemkem může vlastník snadněji disponovat a pokud se v budoucnosti rozhodne na pozemku postavit dům, který bude financovat hypotékou, může bance do zástavy předložit jak pozemek, tak i budoucí stavbu. Zajištění úvěru na stavbu bude vyšší o hodnotu pozemku a klient tak může získat výhodnější úrokovou sazbu. 

Úrokové sazby u úvěrů ze stavebního spoření jsou podobné jako u hypotečních úvěrů. Záleží především na typu úvěru a tarifu.

Americká hypotéka, spotřebitelský úvěr

 

Tyto varianty, jak už bylo uvedeno v úvodu, jsou zpravidla dražší (úrokové sazby začínají od 7 %) na druhou stranu účelovost úvěru není nijak omezena a jeho výše odvíjí od bonity klienta a v případě vyšších částek také od kvality zajištění. Opět může být úvěr zajištěn ručitelem, anebo zástavním právem k jakékoliv akceptovatelné nemovitosti. Další výhodou může být fakt, že úvěr lze na rozdíl od hypotéky kdykoliv předčasně splatit bez sankčních poplatků

Poskytovatelem těchto typů úvěrů jsou jednak banky, ale také družstevní záložny a další úvěrové finanční instituce. O nabídkách družstevních záložen a podmínkám poskytování úvěrů jsme se věnovali v článku:
Kampelička vám půjčí i na dům.

Anketa: Co považujete za lepší?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *