Zda lepší volit spíše kratší dobu fixace úrokové sazby, která je nižší, nebo delší dobu fixace, která je bezpečnější, záleží především na rizikové profilu klienta. Proč se klonit spíše ke kratším období fixace?
Základním argumentem pro volbu kratší doby fixace úrokových sazeb je skutečnost, že za běžných okolností jsou úrokové sazby půjček na kratší dobu nižší než na dobu delší. Hypoteční banky si při delší době fixace musí zajistit zdroje na delší období - a za ně patřičně zaplatit.
Nelze samozřejmě v tomto směru směšovat krátkodobé spotřebitelské půjčky a úvěry z kreditních karet s hypotékami. Rozdíl úrokových sazeb v tomto případě je dán vyšší rizikovou prémií a nižším objemem úvěru, který zvyšuje režijní náklady na půjčku.
Úrokové sazby pravděpodobně v nejbližší době porostou. Podle včerejšího průzkumu agentury Reuters se 14 z 15 oslovených analytiků domnívá, že ČNB dnes sazby zvýší. A úrokové sazby rostou nejen v České republice, ale i v okolních zemích a zvyšuje je též Evropská centrální banka. Americký FED by měl sazby snižovat, ovšem také se k tomuto kroku nemůže stále rozhodnout...
Růst úrokových sazeb je, zdá se, nevyhnutelný. Při očekávání vyšších úrokových sazeb by se tedy mohlo zdát, že se delší fixace vyplatí spíše. Ovšem banky růst sazeb předpokládají také a bezpochyby ho do dlouhodobějších úroků započítaly. Z tohoto pohledu se dlouhodobá fixace vyplatí zejména tomu, kdo očekává vyšší nárůst sazeb než banky...
Úrokové sazby hypoték rostou již nyní. Fincentrum Hypoindex se ze svých historických minim v roce 2005 na úrovni blízké 3,6 % pomalu, a jistě zvedá k hranici 4,5 %. A očekávání nejsou nikterak pozitivní...
Kratší doba fixace je spojena především s nejistotou, jak se budou pohybovat úrokové sazby v následujícím období. Vždyť za poslední dva roky úroky dle Fincentrum Hypoindexu vzrostly téměř o jeden procentní bod.
Vezměme za příklad hypoteční úvěr o objemu 2 mil. Kč (v případě nižší či vyšší hypotéky lze čísla jednoduše upravit) na dobu 20 let. Předpokládejme možné sjednání úrokové sazby dle fixace úrokových sazeb uvedené níže v tabulce. Použité úrokové sazby patří jedné hypoteční bance. Mnohem důležitější než hodnoty úroků jsou jejich rozdíly.
| Fixace |
Úroková sazba |
Splátka úvěru |
Měsíční úspora |
Roční úspora (vůči 5leté fixaci) |
| 5 let |
5,19 % |
13 410 Kč |
|
|
| 3 roky |
4,74 % |
12 914 Kč |
496 Kč |
5 952 Kč |
| 1 rok |
4,38 % |
12 524 Kč |
886 Kč |
10 632 Kč |
| Fixace hypotéky | Zůstatek jistiny po jednom roce | Zůstatek jistiny po mimořádné splátce |
| 5 let | 1 941 502 Kč |
|
| 3 roky | 1 938 513 Kč |
|
| 1 rok | 1 936 040 Kč |
1 925 408 Kč |
| Fixace hypotéky | Zůstatek jistiny po třech letech fixace | Zůstatek jistiny po mimořádné splátce |
| 5 let | 1 815 014 Kč |
|
| 3 roky | 1 806 459 Kč |
1 788 603 Kč |
Zdroj: Investujeme.cz
Jaký by klient měl zvolit fix pro svoji hypotéku? Roman Scherks | 19.6.2007
Sleva není zadarmo Jan Majer | 26.1.2007
Banky nabídnou nižší splátky Petr Fejtek | 15.1.2007
Ženy, muži a dluhy Lenka Kousková | 20.10.2006
Jak dlouhou fixaci sazeb volit u hypoték? Pavel Mertlík | 9.8.2006
Refinancování hypoték: Kam s ní? Jan Bureš | 5.2.2008
Hypoteční trh: Kdy se zastaví růst úrokových sazeb? Pavel Jiroušek | 7.1.2008
Rizikové životní pojištění: K úvěru, a nebo hledej... Luboš Svačina | 3.12.2007
Společné bydlení... manželství, nebo partnerství? Jan Bureš | 19.11.2007
Pro úvěr na bydlení do banky, nebo do spořitelny? Jan Bureš | 1.11.2007
Další odkazující články »Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Máme tu další údaje ze souhrnného ukazatele Fincentrum Hypoindex a spolu s ním i další rekordy. Absolutního rekordu dosáhly úrokové sazby, které v průměru činí 3,56 procenta. Jde o nejnižší sazbu od roku 2003, tedy od začátku indikátoru Fincentrum Hypoindex. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 18.1.2012 11:35Ještě zítra můžete podat daňové přiznání. Úroky zaplacené za úvěry na bydlení mohou citelně snížit daňovou povinnost. Ale pozor! Abyste nepřišli o možnost uplatnění úroků od základu daně, můžete refinancovat hypotéku jen jednou! Celý článek »
Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 24.2.2010 03:38Reklama | Podmínky užívání | RSS
