Podnikatelé řeší dilema: Nepřiznat všechny výdaje, nebo si vzít hypotéku bez doložení příjmů? V prvním případě zaplatí více na daních a pojištění, v druhém bance. O kolik? Které banky možnost nedoložení příjmů nabízejí? Nabídka příliš široká není...
Nedoložit příjem bance je drahá záležitost. U hypotečních úvěrů se projeví vyšší úrokovou sazbou. A ne o málo. Oproti klasickým hypotékám zaplatí klient o 2,5 až 3,5 procentního bodu více. Pokud hypotéku vůbec dostane.
Zatímco hypotéky pro běžného klienta nabízí více než desítka bank, pro hypotéku bez dokládání příjmů musí zabloudit do jedné z pěti bank. V tomto segmentu se navíc z velké trojky hypotečních bank soutěže o klienty neúčastní ani Česká spořitelna ani Komerční banka. Vedle Hypoteční banky a jejích "přeprodavačů" (např. ČSOB a Poštovní spořitelna) ji má v nabídce jen Raiffeisenbank, Volksbank a mBank.
Banky jsou náročnější i co se týče zástavy. Je jejich jediným jištěním, příjmy klient nedokládá, ale jen čestně prohlásí, že na splácení hypotéky dostatek zdrojů má, a tak banky nabízejí jen 50 % LTV (resp. Volksbank 60 %).
Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů
|
Banka |
LTV |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
||
|
Česká spořitelna |
nenabízí |
||||
|
ČSOB |
50% |
8,24% |
7,94% |
8,14% |
|
|
GE Money Bank |
nenabízí |
||||
|
Hypoteční banka |
50% |
8,24% |
7,94% |
8,14% |
|
|
Komerční banka |
nenabízí |
||||
|
LBBW Bank |
nenabízí |
||||
|
mBank |
50% | 4,72% | 5,13% | 5,49% | |
|
Poštovní spořitelna |
50% |
individuální |
|||
|
Raiffeisenbank |
50% |
7,93% |
8,47% |
8,92% |
9,41% |
|
UniCredit Bank |
nenabízí |
||||
|
Volksbank |
60% |
7,69% |
7,89% |
||
|
Wüstenrot hypoteční banka |
nenabízí |
||||
Zdroj: Internetové stránky a informační linky bank
Mnohem zajímavější je ale pohled, o kolik je hypotéka bez doložení příjmů dražší než klasická hypotéka. Jedinou bankou, u níž se základní úrokové sazby pro hypotéku bez doložení příjmů neliší od klasické hypotéky, je mBank.
Tabulka 2: Riziková přirážka hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické hypotéce
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
2,85 p.b. |
2,65 p.b. |
2,85 p.b. |
|
|
Hypoteční banka |
2,85 p.b. |
2,65 p.b. |
2,85 p.b. |
|
|
Raiffeisenbank |
2,54 p.b. |
3,28 p.b. |
3,43 p.b. |
2,92 p.b. |
|
Volksbank |
2,60 p.b. |
2,60 p.b. |
||
Zdroj: Vlastní výpočty
Poštovní spořitelna úrokové sazby neuvádí. Protože ale stejně jako ČSOB "přeprodává" hypotéky od Hypoteční banky, je velmi pravděpodobné, že rozdíly oproti jejím základním sazbám nebudou velké. mBank úrokové sazby uvádí, nicméně se neliší od úrokových sazeb klasické hypotéky.
Podnikatelé mají často na výběr. Již při určení způsobu výpočtu výdajů souvisejících s podnikáním si mohou zvolit, zda upřednostní skutečné výdaje (které v průběhu roku evidují), nebo zda uplatní výdaje procentem z příjmů. Rozdíl může být značný.
Klasickým příkladem, kdy je rozdíl mezi zvolenými způsoby propastný, jsou řemeslné činnosti s vysokou přidanou hodnotou (zejména tedy umělecká řemesla). Zatímco reálné náklady jsou minimální (větší část hodnoty výrobku tvoří řemeslník vlastní odbornou prací), ze zákona může řemeslník uplatnit do nákladů 80 % příjmů.
Pokud si klient vezme hypotéku bez doložení příjmů, zaplatí bance u 30leté hypotéky na 2 mil. Kč cca o 3 500 Kč až 4 500 Kč měsíčně více, než kolik by platil u klasické hypotéky. Výjimkou je mBank, která uvadí sazby pro oba typy hypotéky stejné, a tudíž je stejná i splátka.
Tabulka 3: Rozdíl mezi měsíční splátkou hypotéky bez doložení příjmů a s doložením příjmů (měsíčně)
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
3 793 Kč |
3 498 Kč |
3 777 Kč |
|
|
Hypoteční banka |
3 793 Kč |
3 498 Kč |
3 777 Kč |
|
|
Raiffeisenbank |
3 359 Kč |
4 366 Kč |
4 634 Kč |
4 057 Kč |
|
Volksbank |
3 399 Kč |
3 429 Kč |
||
Zdroj: Vlastní výpočty
Tabulka 4: Rozdíl mezi měsíční splátkou hypotéky bez doložení příjmů a s doložením příjmů (ročně)
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
45 516 Kč |
41 976 Kč |
45 324 Kč |
|
|
Hypoteční banka |
45 516 Kč |
41 976 Kč |
45 324 Kč |
|
|
Raiffeisenbank |
40 308 Kč |
52 392 Kč |
55 608 Kč |
48 684 Kč |
|
Volksbank |
40 788 Kč |
41 148 Kč |
||
Zdroj: Vlastní výpočty
A kolik by podnikatel zaplatil více na daních? Z každých dodatečně přiznaných 100 tis. Kč zaplatí 15 tis. Kč daň, 14 tis. Kč na sociální pojištění a 6 250 Kč na zdravotní pojištění. Celkově tedy podnikatel zaplatí 35 250 Kč. Na dvoumilionovou hypotéku potřebuje jednotlivec čistý příjem přibližně 20 tis. Kč měsíčně. Z toho lze usoudit, že se vzhledem k dlouhodobosti závazku vyplatí spíše přiznat vyšší příjmy než platit po dobu splatnosti vyšší úrokovou sazbu za hypotéku bez doložení příjmů.
Jarní propad úrokových sazeb hypoték pokračuje Petr Zámečník | 2.4.2010
Raiffeisenbank: Neplaťte za hypotéku víc než musíte! Luboš Svačina | 1.4.2010
UniCredit Bank přichází s "Převratnou hypotékou" Luboš Svačina | 31.3.2010
Zadluženost domácností neustále roste Luboš Svačina | 26.3.2010
Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém! Petr Zámečník | 24.3.2010
Hypoindex únor 2010: Úrokové sazby klesly na dvouleté minimum Luboš Svačina | 17.3.2010
Banky se stále bojí 100% hypoték Luboš Svačina | 8.3.2010
Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Ještě zítra můžete podat daňové přiznání. Úroky zaplacené za úvěry na bydlení mohou citelně snížit daňovou povinnost. Ale pozor! Abyste nepřišli o možnost uplatnění úroků od základu daně, můžete refinancovat hypotéku jen jednou! Celý článek »
Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 24.2.2010 03:38Reklama | Podmínky užívání | RSS
