Potíže lidí se splácením úvěrů přetrvávají. Jak se vyhnout problémům?

Objem poskytnutých úvěrů v loňském roce klesl meziročně o více než 20 %. Počet a objem úvěrů po splatnosti na druhou stranu stále roste. Přečtětě si 10 doporučení, jak k úvěrům přistupovat odpovědně. Základními pravidly je nepůjčovat si na hlouposti a dobře vážit své finanční možnosti. Jaký vztah k úvěrům máte vy?

Ze statistik Bankovního (BRKI) a Nebankovního (NRKI) úvěrového registru vyplývá, že v roce 2009 byly poskytnuty úvěry v hodnotě 259,7 miliard korun. V porovnání se statistikami za rok 2008 eviduje společnost Czech Credit Bureau, která je správcem jak bankovního, tak nebankovního registru, zhruba 20% pokles zájmu o úvěrové produkty z nabídky bank. Nižší zájem o úvěry bankéři v souvislosti se zhoršenou ekonomickou situací více méně očekávaly. Zásadní otázkou těchto měsíců je spíše schopnost klientů splácet své závazky. Bohužel podle čerstvých dat z CCB vyplývá, že platební morálka se zatím meziročně neustále zhoršuje.

„Přestože se podíl dlouhodobě nesplácených závazků loni zvýšil, je v porovnání s většinou původních členů Evropské unie ještě relativně nízký. Nesmíme však zapomínat na to, že jde o statistiky finančních institucí, které se s využitím pozitivních úvěrových registrů snaží přistupovat k zadluženosti lidí odpovědně. U subjektů, které finanční situaci svých klientů nekontrolují a kompenzují to vysokou cenou peněz, bude situace pravděpodobně výrazně horší,“ řekl Petr Kučera , výkonný ředitel společnosti CCB – Czech Credit Bureau, která v Česku organizuje Bankovní a Nebankovní úvěrový registr a poskytuje jim technický servis. 

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Banky a stavební spořitelny v loňském roce poskytly úvěry v hodnotě 226 miliard korun. Podíl hypoték na celkovém objemu poskytnutých bankovních úvěrů činil podle statistik FINCENTRUM HYPOINDEXu necelých 33 %, stavební spořitelny si ze společného koláče ukously 29,4 %. Zbývající třetinu tvoří úvěry nesouvisející přímo s bydlením (spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty apod.).

Podle statistik Czech Credit Bureau vzrostl vzrostl podíl dlouhodobě nesplácených závazků na celkovém objemu bankami poskytnutých úvěrů z 0,57 procenta v prosinci 2008 na 0,69 procenta v prosinci 2009. Přitom nejhorší bilanci vykazuje segment podnikatelských provozních úvěrů. V této kategorii činí objem splátek 3 a více měsíců po splatnosti celkem 11,42 % z celkového objemu poskytnutých úvěrů. Naopak nejlépe jsou na tom klienti s hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření. V případě hypoték navíc došlo po dlouhé době k mírnému meziměsíčnímu zlepšení. V případě stavebního spoření se situace stále stejná a míra delikvence se dlouhodobě pohybuje na úrovni 0,030 %.

Tip: Vývoj statistik delikvence hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření naleznete v článku "Jak splácí své úvěry klienti stavebních spořitelen?" .

Graf 1: Podíl splátek 3< měsíců po splatnosti (prosinec 2009)

Zdroj: Czech Credit Bureau - BRKI 

Problémy se splácením se nevyhýbají žádné věkové skupině. Nicméně dlouhodobě nejproblematičtějšími klienty jsou mladí lidé ve věku do 24 let. Podíl dlouhodobě nesplacených závazků na celkovém objemu úvěrů v této kategorii činí 1,18 procenta. Naopak nejméně rizikovou skupinou byli s 0,49 procentním podílem naopak lidé ve věku od 30 do 34 let.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Nebankovní instituce v loňském roce poskytly úvěry v hodnotě 33,4 miliard korun. Také v případě nebankovních úvěrů došlo meziročně ke snížení schopnosti klientů hradit své závazky. Míra delikvence z loňských 2,08 procenta vzrostla letos v prosinci na 2,86 procenta. Mezi nebankovní úvěry s nejvyšší mírou nesplácení patřil u právnických osob a fyzických osob podnikatelů operativní leasing, u kterého dosáhl podíl dlouhodobě nesplácených závazků 2,94 procenta. U fyzických osob byla situace odlišná, mezi nejvíce rizikové úvěry patřily tradičně spotřební úvěry, kde míra nesplácení dosahuje 4,4 procenta.

Graf 1: Podíl splátek 3< měsíců po splatnosti (prosinec 2009)
 
Zdroj: Czech Credit Bureau - BRKI 

S cílem snížit úvěrovou delikvenci zveřejnila společnost Czech Credit Bureau deset rad odpovědného zadlužování včetně stručných příkladů, které potenciálním žadatelům pomohou s analýzou vlastní finanční situace.

Desatero odpovědného zadlužování

1.            NEPŮJČUJI SI NA ZBYTEČNOSTI
Vždy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo služba, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si novou plazmu jen proto, že ji mají sousedé. Za vlastní mohu chtít, za půjčené musím potřebovat.

2.            NEPŘEPLÁCÍM ŽIVOTNOST
Nekupuji si na úvěr žádný produkt nebo službu, které budu splácet delší dobu, než je budu reálně užívat. Nebudu například splácet rok čtrnáctidenní dovolenou.

3.            NERISKUJI BANKROT
Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet. Vždy myslím i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na horší časy.

4.            NEDŮVĚŘUJI VŠEM
Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr nabízí. Vždy myslím na to, že půjčky může poskytovat v podstatě kdokoliv. Společnosti, které neprověřují žadatele v úvěrových registrech, si kompenzují riziko výší úroků nebo jinými sankcemi.

5.            NEJSEM UNÁHLENÝ
Neberu automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanu. Pečlivě zvážím, který typ úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější. Nechvátám s výběrem a porovnávám různé podmínky.

6.            NEPOROVNÁVÁM POUZE ÚROKY
Vždy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávám úrokové sazby, ale sazby RPSN a celkový objem peněz, které zaplatím.

7.            NEPODEPISUJI NEZNÁMÉ
Vždy se podrobně seznámím se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či pokut. Nepodepisuji nic, čemu nerozumím. V případě potřeby se poradím s odborníky.

8.            NEMYSLÍM JEN NA SOUČASNOST
Své závazky splácím řádně a včas a tím si buduji pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě potřeby se pojistím pro případ neschopnosti splácet v budoucnu.

9.            NEPŮJČUJI SI NA PŮJČKU
Pokud přes všechna opatření nastane situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet, nepůjčuji si další peníze na vyrovnání dluhu. Snažím se domluvit řešení přímo s věřitelem.

10.          NEVĚŘÍM NA ZÁZRAKY
Pokud jsem u seriózní finanční instituce se žádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, než budu jinde žádat o dražší úvěr. Pamatuji na to, že tím nechrání jen sebe, ale i mě. 

Zdroj: Czech Credit Bureau

Poznámka k výpočtu ukazatelů:

V Bankovním úvěrovém registru se počítají dlouhodobě nesplácené závazky jako poměr mezi splátkami (včetně příslušenství – úroky, sankční úroky, poplatky apod.), které jsou 3 a více měsíců po splatnosti, vůči celkovému objemu úvěrů, který se skládá z jistiny + příslušenství. Metodika bank je odlišná jak v čitateli, tak jmenovateli, protože vykazují podíl problémových úvěrů jako poměr zůstatků úvěru v selhání a celkovou výší úvěrů (zůstatek jistiny bez příslušenství).