Rady při financování bydlení: „Důvěřuj, ale prověřuj!“

Projevíte-li zájem o financování nového bydlení, obratem se stanete středem zájmu bank, stavebních spořitelen a - finančních zprostředkovatelů. Zejména poslední jmenovaní nabízejí své služby „zdarma“. Kolik jejich rady a pomoc ve skutečnosti stojí?

Samostatně, nebo s finančním poradcem?

Získat hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření je mnohdy záležitostí pro pevné nátury. Dokumentů, které jsou třeba, úřadů, s nimiž je nutno jednat, a formulářů, které musíte vyplnit, je víc než dost. Navíc bank a stavebních spořitelen není málo a obcházet každou s poptávkou po úvěru je časově velmi náročné. I proto stále více lidí volí služby finančních poradců či specializovaných hypotečních makléřů.

Využít služeb odborníka rozhodně stojí přinejmenším za zkoušku. U naprosté většiny z nich nezaplatíte ani korunu a ještě můžete získat lepší podmínky. Opatrnost je ale na místě.

„Zadarmo“ není zadarmo

Finanční poradenství či zprostředkování je lukrativní byznys. Lidé, kteří pracují jako finanční poradci, nepracují zadarmo. Pouze jejich klient nezaplatí nic (jsou pochopitelně výjimky a lze využít též služeb placených poradců, což má své klady i zápory). Jsou placeni z provizí za zprostředkování obchodu finančním institucím. A v tom může, ale nemusí, být problém.

Finanční poradci v naprosté většině zprostředkují pouze hypotéky (a úvěry ze stavebního spoření) pouze těch finančních institucí, které jejich společnost zastupuje. Opět se můžete setkat i s výjimkami poradců, kteří jsou schopni zprostředkovat i produkty jiných finančních domů. To ovšem bývá vzácné. Pokud by jiná banka nabízela lepší podmínky, zpravidla se to od finančního poradce nedozvíte.

„Rizika“ finančních poradců

Placení finančních poradců provizemi od finančních institucí má ale i další rizika. Prvním z nich je upřednostňování produktů od té banky či stavební spořitelny, která nabízí vyšší provize. Ty totiž nebývají vždy stejné. Protože se ale provize sobě blíží, nebývá to největší problém.

Častější je prodej dalších produktů s hypotékou, které nepotřebujete. Čím více (a na vyšší částky) finanční poradci produkty uzavřou, tím vyšší provizi inkasují. Nejčastějším artiklem k prodeji je investiční životní pojištění (IŽP), které vystřídalo dříve hojně užívané kapitálové životní pojištění (KŽP). Přitom k zajištění úvěru je zpravidla mnohem efektivnější rizikové životní pojištění, které ovšem neoplývá zdaleka tak bohatými provizemi.

Důvěřovat, ale prověřovat

Finanční služby jsou především o důvěře. I u běžného účtu v bance nezáleží především na ceně služeb, ale na důvěře, jaké v danou banku klienti mají. Totéž platí o finančních poradcích. Nenechte je ale získat vaši důvěru zadarmo - důkladně si je prověřte.

Ověřit si výhodnost nabídky doporučené finančním poradcem není složité. Můžete využít kupříkladu služeb jiného finančního poradce, nebo jen získat nabídku banky, kterou poradce doporučil. Zároveň je vhodné poptat se ještě u jiné finanční instituce, zda nenabídne výhodnější podmínky.

Triky „finančních poradců“

Lidé, kteří si také říkají finanční poradci, ovšem jejichž rady míří k posílení vlastní finanční situace, využívají řadu triků, jak své (potenciální) klienty přesvědčit o své pravdě a o výhodnosti nabízeného řešení. Je jich (triků i lidí) víc než dost, v oblasti hypoték a úvěrů stavebního spoření se ale hojně užívají jen některé.

Příliš vysoká cílová částka stavebního spoření je nejčastějším trikem při uzavírání smlouvy ještě před tím, než vůbec o úvěru uvažujete. Provize u stavebního spoření se stejně jako poplatek za uzavření smlouvy počítá z cílové částky.

Uzavření životního pojištění před sjednáním hypotéky je jedním z nejčastějších triků. Samozřejmě se neuzavírá rizikové, které je levné a kryje pouze riziko smrti či invalidity, ale investiční nebo kapitálové, která jsou provizně nejzajímavější. Pokud byste zrušili smlouvu (nejčastěji) do dvou let, musel by finanční poradce vracet část nebo celou provizi. Proto si platební morálku klientů vynucují tvrzením, že pokud budete dva roky řádně platit životní pojištění (na poměrně vysokou částku), pak banky nebudou při žádosti o úvěr zkoumat vaši bonitu. To samozřejmě není pravda a poradce, který vám bude toto tvrdit, pošlete do patřičných míst.

Někteří „finanční poradci“ užívají téměř až diktátorských metod. Oni jsou tou autoritou, která problematice rozumí, a tak vám samozřejmě nabízejí nejlepší řešení. Bohužel, pravda bývá opakem.

Jak tedy optimálně postupovat?

Optimální je kombinovat finančního poradce (či hypotečního makléře) s přímým dotazem do několika bank. Finančně poradenské společnosti zprostředkovávající velký objem hypoték mohou vyjednat od finančních domů výhodnější podmínky a mohou být schopni vyřešit i komplikované případy, na které člověk bez zkušeností nestačí (např. úvěry pro cizince a podobné „hypoteční lahůdky“).

Nevynechat přímý dotaz na banku se ovšem vždy vyplatí. Buď poslouží jako prověření nabídky poradce, nebo může dokonce jeho nabídku přebít lepšími podmínkami.