Raiffeisenbank se vrhá do variabilních hypoték

Raiffeisenbank se vrhá do variabilních hypoték

Petr Zámečník

Zájem o variabilní hypotéky roste závratným tempem. Aby ne. Nabízejí nejnižší sazby a rizika si lidé příliš nepřipouští. Nově svou nabídku o variabilní sazby rozšiřuje také Raiffeisenbank. Bude její plovoucí sazba konkurenceschopná?

Raiffeisenbank se vrhla do boje o klienty toužící po variabilní sazbě. Její plovoucí úroková sazba je navázána na 1M PRIBOR – tedy na měsíční sazbu úroků na mezibankovním trhu. V rámci „hypodnů“ v týdnu od 3. do 7. října klienti mohou získat variabilní sazbu hypotéky začínající na 2,66 %. Standardně se ale pohybuje od 2,96 %, tedy mírně pod 3 %.


Konkurence mezi bankami nabízejícími variabilní sazby navázané na mezibankovní je ale mnohem tvrdší. Jak UniCredit Bank, tak LBBW Bank začínají s variabilními sazbami od 2,5 %. Obě si sice kladou za podmínku využití dalších služeb (např. vedení běžného účtu či pojištění), i tak se ale dostávají výrazně pod standardní sazbu Raiffeisenbank.

Tabulka 1: Úrokové sazby variabilních hypoték

Banka

Minimální variabilní sazba

GE Money Bank

2,99%

LBBW Bank

2,50%

mBank

2,99%

Raiffeisenbank

2,66%

UniCredit Bank

2,50%

Zdroj: Internetové stránky bank

LBBW Bank, mBank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank nabízejí klasické variabilní hypotéky navázané na jednoměsíční mezibankovní úrokovou sazbu (1M PRIBOR). GE Money Bank odděluje „variabilní“ a „fixní“ část úrokové sazby, přičemž délku fixace fixní části sazby si klient může zvolit v rozmezí od jednoho roku do konce splatnosti hypotéky. V takovém případě stojí „variabilní sazba“ pro 80% hypotéku od 3,59 % a je jen o 0,3 procentního bodu než hypotéka u téže banky s roční fixací.

mBank nabízí uvedenou sazbu pro hypotéky mHypotéka Light do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti se sjednaným pojištěním. Pro 80% hypotéku činí již 3,19 % a bez pojištění o dalších 25 bazických bodů více. „Neodlehčená“ verze je potom ještě dražší.

Úrokovou sazbu navázanou na mezibankovní sazby nabízí ještě Hypoteční banka. U ní se ale jedná o „zavěšení“ úrokové sazby na roční mezibankovní sazbu, čímž se více blíží klasickým úrokovým sazbám s roční fixací.

Raiffeisenbank je v současnosti první z velké čtyřky hypotečních bank, která nabízí hypotéky s variabilní sazbou. Banka má od roku 2008 v nabídce „Variabilní hypotéku“, u níž je variabilita dána nikoli sazbou, nýbrž možností libovolně čerpat, snižovat vyčerpanou částku vklady na účet, čerpat opakovaně a odložit splátku.

1M PRIBOR aneb Jak se míchají úroky

Banka s variabilní sazbou vždy stanoví přirážku, kterou přičítá k sazbám na mezibankovním trhu. Výše přirážky závisí na rizikovosti klienta, podílu čerpané hypotéky na hodnotě zástavy a mnoha dalších faktorech. Následně zůstává přirážka stálá a mění se jen variabilní část sazby – v tomto případě 1M PRIBOR počítaný na základě mezibankovních úrokových sazeb.

1M PRIBOR se aktuálně již několik měsíců pohybuje kolem 1 %. Nebylo tomu tak ale vždy. Např. v roce 1992 činila tato sazba průměrně 11,64 %, o rok později dokonce 12,11 % s „nejdražším“ měsícem dubnem, kdy se vyšplhala až k 18,57 %. Ještě horší situace nastala v roce 1997, kdy se roční průměr usadil na 17,22 % s měsíčními rekordy v květnu (30 %) a červnu (31,54 %). O rok později se sazby držely mezi 14 a 15 %.

Je to sice dávná historie, ale nikdo nemůže zaručit, že se nemůže a nebude opakovat. Měsíční mezibankovní sazby se následně dostaly pod 5% hranici až v roce 2002 (s ročním průměrem 3,59 %, když klesaly po celý rok). V roce 2005 průměr pokořil poprvé 2% metu (1,98 %), aby se o rok později zase vrátil výše (2,22 %) a v růstu pokračoval i v roce 2007 (2,96 %).

Nastal „první krizový rok“ s pádem Lehman Brothers. V říjnu 2008 se měsíční sazby podívali na číslo 4,00 % a celý rok zakončil s průměrem 3,81 %. Pokud by před třemi lety měl klient sazbu se současnou minimální marží ve výši 1,5 %, činila by jeho sazba v daném roce v průměru 5,31 %. Oproti současným 2,5 % se jedná o vysoké úroky, na druhou stranu se Fincentrum Hypoindex v daném roce pohyboval v rozmezí od 5,51 % (duben 2008) do 5,82 % (říjen 2008).

Novodobá „krizová“ historie je již ve znamení nízkých úrokových sazeb:

  • 2009: 1,93 %
  • 2010: 1,09 %
  • 2011: od 1,00 % po 0,98 %

Česká národní banka sazby ani včera nezvedla. Proto lze očekávat, že ani banky si mezi sebou nebudou půjčovat dráž – a tedy ani variabilní sazby hypoték nebudou šplhat do výšek. Výhled sazeb je přitom stabilní. V nejbližších letech lze spíše očekávat jejich setrvání poblíž současných úrovní.

Anketa: Pokud byste si nyní žádal/a o hypotéku, jaké variantě byste dal/a přednost?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

6 komentářů k článku “Raiffeisenbank se vrhá do variabilních hypoték”

  1. Matěj napsal:

    omyl?
    Ale vždyť Raiffeisenbank už variabilní hypotéky nabízí delší dobu, dokonce získala ocenění za rok 2008 i 2009… Proč to prezentujete jako novinku??? viz třeba http://www.rb.cz/osobni-finance/hypoteky/typy-hypotek/variabilni-hypoteka/

    1. Jiří Havelka napsal:

      RE: omyl?
      Jak píši i v článku: Dosavadní „variabilní hypotéka“ od RB nemá nic společného s variabilní úrokovou sazbou. Jedná se o flexibilní hypotéku z pohledu výše splátek a užití peněz.

      1. STEPAN napsal:

        RE: RE: omyl?
        Pane Zámečníku, Variabilní hypotéka má variabilní sazbu od začátku existence produktu, dokonce nejvariabilnější ze všech – je úročená jednodenním PRIBORem a pevnou přirážkou, přičemž tato přirážka je znatelně vyšší (cca 2,5 %), protože si to banka může dovolit – žádná jiná banka nenabízí možnost hypo splácet a opět navyšovat (dříve to uměla mBank).
        Jen pro úplnost – ještě starší než účelová Variabilní hypotéka je její neúčelová varianta s vyšší přirážkou. Někdy se účelové přezdívá Hypoteční kontokorent.

        1. VM napsal:

          Re: RE: RE: omyl?

          Dobrý den,

          rád bych vás upozornil na záměnu dvou podobných výrazů vyjadřujících ne tu stejnou věc. Existuje:

          Hypotéka s variabilní sazbou – to je to s čím nyní přišla RB (1M PRIBOR + Marže, která je neměnná, proto se hýbe společně s 1M PRIBOREM)

          Variabilní hypotéka (Hypoteční kontokorent) – u tohoto produktu je využito odkladu splácení jistiny, progresivní či degresivní splátka

  2. Mr Eric Frank napsal:

    ericfrankloanlender@gmail.com
    Vážení Vážený zákazníku,

    Jste vítáni k ERIC SPOLEČNOST půjček. V současné době
    rozdávání půjček do kterékoliv části světa na 2% úrokovou sazbou. Jestliže
    zájem, kontaktujte Mr.Eric Frank se pod e-mailovou adresu
    E-mail: ericfrankloanlender@gmail.com

    Dáme z úvěrů mezi £ 5000 liber a £ 10.000.000 liber, nebo
    druhu nebo peněz, které chcete na rozdíl od liber 10.000.000 dolarů
    může být. ve výši 2% úrokovou sazbou. Do kterékoliv části světa. S dobou trvání
    od 1 do 25 rok.

    Také jsme jen rozdávat půjčky žadatelům od 18 roků a výše.
    Budete muset poskytnout následující údaje o vás a váš návrh, aby
    že budu vědět, jak pomoci.

    * Jméno :……………………. . ..
    * Příjmení :……………………. . …
    * Věk :……………………………….
    * Sex ………………………………….
    * Adresa :………………… ………..
    * Stát :………………….. ………..
    * Země :………………… ………..
    * Obchodní jméno (je-li ):……………….
    * Výše ​​úvěru potřeba :………………….
    * Účel půjčky :…………………….
    * Doba trvání úvěru :……………….. ………..
    * Datum narození (RRRR-MM-DD ):…………..
    * Pohlaví :…………………. ………..
    * Stav :………………….. ..
    * Blízkých :…………………….. ..
    * Měsíční příjem :………………….. ..
    * Telefon :………………….. . . …….
    * Fax :……………………. . . …….
    * PSČ :……………….
    * Mobile / mobilní :………….. . ……..
    * Internet doma …………………….
    * E-mail :…………………. ………..

    V potvrzení těchto údajů se Vám zašleme naše podmínky
    spolu s splátkového kalendáře a pokud souhlasíte s podmínkami a
    podmínky, stojíte si svůj úvěr do 24 hodin. To záleží na
    své vážnosti a naléhavosti při získávání úvěru.

    S pozdravem

  3. VM napsal:

    Možná poprosím reakci redakce, jestli by nestálo za to přeformulovat článek, nebo příště pozvat odborníka, nazývat variabilní hypotékou hypotéku s variabilní sazbou je dnle mého soudu velmi matoucí a nepřesné, kdybych vzal jako fakt, že variabilní kontokorent je to, co popisujete v článku, tak je článek na skartaci..

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *