Rozvádíte se a máte hypotéku? Jak z toho ven

Snili jste o společném bydlení a vyřešila ho společná hypotéka? Sny se rozplynuly a zůstala realita rozvodu či rozchodu... jak ale naložit s hypotečním úvěrem? Možností je několik. A jednou z nich je snížení počtu spoludlužníků. Jak se k tomu staví banky?

Hypotéka i manželství představuje závazek na celý život. Rozvodové statistiky ovšem pojem „závazek na celý život“ poněkud relativizují a mnohá manželství končí pár let po svatbě. A některá dokonce ještě dříve, než začala. V obou případech ovšem může být partnerský či manželský pár již zavázán hypotékou. Rozchod či rozvod je pak třeba řešit nejen mezi rozcházejícím se párem a případně úřadem, ale také s bankou.

Možností, jak vyřešit hypoteční úvěr v případě rozvodu, je několik. Jednou variantou je prodej společného bytu či domu, zaplacení hypotéky z výnosu a rozdělení zbývajících peněz mezi (nyní již bývalé) spolumajitele nemovitosti. To ale nemusí být vždy optimální. Nemovitost může kupříkladu připadnout jednomu z manželů/partnerů, který druhého vyplatí, nebo nemusí být ani ve společném vlastnictví - a společná je nebo zůstává pouze hypotéka.

Snížení počtu dlužníků

Rozešli jste se s partnerkou či partnerem? Rozvedli jste se s manželkou či manželem? Rozhádali jste se s přáteli či příbuznými? Když máte společnou hypotéku, máte v takovém případě o problém navíc.

Spoludlužníci ručí bance za řádné splácení úvěru svorně a nerozdílně a bance je jedno, kdo z nich bude úvěr fakticky splácet. Když přestane, může se obrátit na kteréhokoli z nich. A když půjde „do tuhého“, kromě exekuce zastavené nemovitosti může v případě potřeby dalších prostředků na úhradu dluhu sáhnout na majetek či příjem libovolného dlužníka. Není proto divu, když se bude chtít druhý z dlužníků z úvěru vyvázat.

Banky se vůči dlužníkům stavějí vstřícně. Snížení počtu spoludlužníků vesměs umožňují. „V tomto případě klient musí zaslat žádost o vyvázání z úvěru do banky. K žádosti je nutné přiložit potřebné doklady dle důvodu žádosti (z důvodu rozvodu např. doklad o rozvodu, dohodu o vypořádání SJM, apod.),“ uvádí Pavla Hávová, tisková mluvčí Hypoteční banky, a dodává: „ Žádosti o snížení počtu dlužníků nejsou ojedinělé, nejčastěji se jedná o žádosti z důvodu rozvodu.“

Ale... zbývající dlužníci musí de facto projít novým schvalovacím procesem. „Změnu umožňujeme, noví spoludlužníci projdou standardním credit scoringem, prostřednictvím kterého posuzujeme jejich schopnost dlouhodobě úvěr splácet,“ říká Kristýna Havligerová, tisková mluvčí České spořitelny.

„Zamítnutí žádosti je poměrně časté z důvodu nedostatečné bonity zbývajících spoludlužníků,“ konstatuje Tomáš Pavlík, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Podle Tomáše Kofroně, tiskového mluvčího Raiffeisenbank, banka přihlíží i k dalším skutečnostem: „Při rozhodování pak kromě bonity bere v úvahu i důvod požadavku. Postupujeme přísně individuálně, podle okolností konkrétního případu.“

„Současně banka vyhodnotí dosavadní průběh splácení úvěru. Pokud byly při splácení úvěru zaznamenány závažné problémy (opakovaná či dlouhodobá delikvence), příp. je úvěr aktuálně po splatnosti, uvolnění spoludlužníka je zpravidla zamítnuto,“ doplnila Monika Klucová, tisková mluvčí Komerční banky.

Byl-li tedy důvodem více žadatelů nedostatečný příjem a nezměnila-li se k lepšímu příjmová situace dlužníka či dlužníků, kteří v úvěru nadále setrvají, nemá odcházející dlužník příliš velké šance na vyvázání se z úvěru. Jedinou možností pro něj pak může být zajištění nového dlužníka, který ho nahradí.

Druhý dlužník nekomunikuje... máte smůlu

Dlužníci jsou v postavení k bance ve stejném postavení. A kdykoli chce jeden z nich odejít, musí s tím další souhlasit. Už jen proto, aby doložil znovu své příjmy. Pokud druhý dlužník odmítá s dlužníkem, který chce z úvěrového vztahu odejít, komunikovat a nekomunikuje-li ani s bankou, zavře tím odcházejícímu nouzový východ.

Příkladem komplikované situace může být společná koupě družstevního bytu na hypoteční úvěr nesezdaným párem. V takovém případě je v prvé řadě třeba ručit jinou nemovitostí, kterou ovšem nemusí vlastnit ani jeden z nich. V druhé řadě lze družstevní podíl s právem užívání bytu převést pouze na jednoho z páru - pouze manželé mohou být společnými „vlastníky“ jednoho družstevního bytu. Pokud se pár rozejde, ten, na něhož je napsaný družstevní byt, nemá příliš velkou (ekonomickou) motivaci s bankou o změně dlužnické struktury diskutovat a to i v případě, že je to on, kdo hypotéku splácí.

Pokud se ale spoludlužníkovi nepodaří z jakéhokoli důvodu závazku k hypotéce zbavit, znamená to pro něj komplikace např. při získávání nového úvěru z důvodu již čerpaných vysokých půjček. Nemluvě o komplikacích, které by nastaly v případě, když by druhý dlužník hypotéku splácet přestal.

Kolik bance zaplatíte?

Banky si za změnu spoludlužníků zpravidla účtují poplatek „za změnu smluvních podmínek“, nejčastěji ve výši 3 - 5 tis. Kč. Existují však i výjimky. „Změna osoby dlužníka není zpoplatněna. Poplatek je účtován pouze tehdy, pokud zároveň dojde ke změně některé z podmínek smlouvy o úvěru,“ uvedla Monika Klucová z Komerční banky.