Řádný úvěr ze stavebního spoření je nejlevnějším úvěrovým zdrojem na financování bydlení. K jeho dosažení je ale nezbytné splnit řadu podmínek. A ani pak není stavební spoření jako stavební spoření. Jak se v řádných úvěrech stavebních spořitelen zorientovat? A který tarif zvolit?
Získat řádný úvěr ze stavebního spoření není triviální. Klient musí splnit několik podmínek, které se na první pohled zdají snadné: Spořit minimálně dva roky (jen Wüstenrot - stavební spořitelna požaduje 21 měsíců), naspořit určité procento cílové částky a dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla. Jak prosté. Pravidla stavebních spořitelen se ale liší - a různé podmínky nabízejí i pro různé tarify.
Přidělením úvěru se ovšem rozdíly mezi stavebními spořitelnami nesetřou. U každé klient získá jinou výši úroku, která se navíc liší podle tarifu či varianty stavebního spoření, a u každé bude muset povinně splácet jiný díl cílové částky. Jaká je tedy aktuální nabídka stavebních spořitelen?
Stavební spoření je nejen státem podporovaný, ale také silně regulovaný produkt. Základním pravidlem úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření je, že nesmí být vyšší než úroky z vkladů o více než 3,5 procentního bodu.
Tabulka 1: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
Úroková sazba |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
4,75% |
|
ČMSS |
Atraktiv |
3,70% |
|
Invest |
4,80% |
|
|
Perspektiv |
4,80% |
|
|
Klasik |
5,50% |
|
|
RSTS |
S061 |
3,50% |
|
S041 |
4,90% |
|
|
MPSS |
rychlá, standardní, pomalá |
5,00% |
|
standardní, pomalá |
4,00% |
|
|
pomalá |
3,00% |
|
|
WSTS |
1% z vkladů |
3,70% |
|
2,2% z vkladů |
4,80% |
Zdroj: Stavební spořitelny
Většina stavebních spořitelen má úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření jednoznačně dané podle tarifu, který si klient zvolil při zakládání smlouvy o stavebním spoření. Vždy platí, že s úvěrovými tarify je spojena nižší úroková sazba z vkladů (1 %), u spořicích tarifů je úroková sazba vyšší (zpravidla 2 %).
Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí volbu úrokové sazby podle přání klienta - s určitým omezením podle tarifu. Od výše zvolené úrokové sazby se odvíjí minimální splátka, kterou klient musí hradit - čím nižší sazba, tím vyšší splátka. Zároveň u pomalejší varianty klient později dosáhne na hodnotící číslo pro přidělení úvěru.
Zajímavý přístup zvolila Wüstenrot - stavební spořitelna, která klientovi přiděluje úrokovou sazbu nezávisle na tarifu, jen podle klientem zvolené úrokové sazby z vkladů. U této stavební spořitelny se navíc vždy vyplatí spořit s nižší úrokovou sazbou - neboť v okamžiku přidělení cílové částky (tedy možnosti čerpání úvěru) si klient může zvolit úrokovou sazbu vyšší, která mu bude dopočítána zpětně od založení smlouvy.
Minimální výše splátky udává maximální splatnost úvěru. Vesměs všechny stavební spořitelny uvádějí minimální výši splátky - jen Stavební spořitelna České spořitelny uvádí maximální splatnost 13 let.
Tabulka 2: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
|
Minimální splátka úvěru/Splatnost úvěru |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
až 13 let |
|
|
ČMSS |
Rychlá |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
||
|
Perspektiv |
0,53% |
||
|
RSTS |
S061 |
0,50 % - 0,70% |
|
|
S041 |
0,50 % - 0,70% |
||
|
MPSS |
rychlá |
5% |
0,75% |
|
střední |
5% |
0,60% |
|
|
4% |
0,90% |
||
|
pomalá |
5% |
0,55% |
|
|
4% |
0,60% |
||
|
3% |
0,75% |
||
|
WSTS |
OS |
0,60% |
|
|
ON |
0,50% |
||
|
OF |
0,70% |
||
|
OK |
0,70% |
||
Zdroj: Stavební spořitelny
ČMSS u všech svých tarifů rozlišuje rychlou a standardní variantu, od níž se odvíjí výše minimální splátky. Pouze u tarifu Perspektiv rychlou a standardní variantu nerozlišuje - a její splátka je ještě nižší.
Raiffeisen stavební spořitelna nechává na klientovi, aby si zvolil minimální výši splátky v rozmezí od 0,5 do 0,7 % cílové částky.
Nejzajímavější systém má ale Modrá pyramida. U ní se výše splátky odvíjí od zvoleného úvěru. U rychlé varianty na výběr klienti moc nemají, ale u pomalé si mohou zvolit od 3 do 5 % ročního úroku, jemuž odpovídá splátka od 0,75 % do 0,55 % cílové částky. Je-li zvolena pomalá varianta, klient se dočká úvěru (překvapivě) později než u rychlé varianty.
Výše naspořených prostředků pro přidělení úvěru je klíčové. Pokud klient bude spořit pouze "dotačně nejvýhodnějších" 20 tis. Kč ročně, na příliš vysoký úvěr v průběhu povinných dvou let nedosáhne. Minimální naspořená část cílové částky ale zpravidla nestačí k rychlému přidělení úvěru. Kdo spěchá, musí si připlatit.
Tabulka 3: Minimální naspořený díl cílové částky pro přidělení řádného úvěru
|
Stavební spořitelna |
Název produktu/tarifu |
Minimální naspořená část cílové částky |
|
SSČS |
Úvěr ze stavebního spoření |
40% |
|
ČMSS |
Atraktiv |
38% |
|
Invest, Klasik |
40% |
|
|
Perspektiv |
35% |
|
|
RSTS |
40% |
|
|
MPSS |
40% |
|
|
WSTS |
OS, ON |
50% |
|
OF |
40% |
|
|
OK |
30% |
|
Zdroj: Stavební spořitelny
Nejméně stačí naspořit Wüstenrot - stavební spořitelně v tarifu OK (30 % cílové částky). Naopak největší díl požaduje opět stejná spořitelna u tarifů OS a ON (50 %). Naprostá většina stavebních spořitelen se u svých tarifů drží "obligátních" 40 % cílové částky.
A jak rychle za jakých podmínek dosáhnete na přidělení úvěru? To závisí především na způsobu výpočtu hodnotícího čísla. Vodítkem mohou být články Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! a Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?Stavební spoření jen na bydlení? Petr Zámečník | 28.5.2010
Podpora bydlení a stavebního spoření ve volebních programech Petr Zámečník | 27.5.2010
Alfa a omega stavebního spoření: Cílová částka Luboš Svačina | 2.3.2009
Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! Petr Zámečník | 26.5.2008
Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen Petr Zámečník | 23.4.2008
Úvěr ze stavebního spoření: Plánujte hodně dopředu! Petr Zámečník | 15.4.2008
Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle! | 27.10.2010
Letní akce stavebních spořitelen v plném proudu | 13.7.2010
1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Českomoravská stavební spořitelna
3. Raiffeisen stavební spořitelna
Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »
Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09Reklama | Podmínky užívání | RSS
