Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek?

Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek?

Petr Zámečník

Řádný úvěr ze stavebního spoření je nejlevnějším úvěrovým zdrojem na financování bydlení. K jeho dosažení je ale nezbytné splnit řadu podmínek. A ani pak není stavební spoření jako stavební spoření. Jak se v řádných úvěrech stavebních spořitelen zorientovat? A který tarif zvolit?

Získat řádný úvěr ze stavebního spoření není triviální. Klient musí splnit několik podmínek, které se na první pohled zdají snadné: Spořit minimálně dva roky (jen Wüstenrot – stavební spořitelna požaduje 21 měsíců), naspořit určité procento cílové částky a dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla. Jak prosté. Pravidla stavebních spořitelen se ale liší – a různé podmínky nabízejí i pro různé tarify.

Přidělením úvěru se ovšem rozdíly mezi stavebními spořitelnami nesetřou. U každé klient získá jinou výši úroku, která se navíc liší podle tarifu či varianty stavebního spoření, a u každé bude muset povinně splácet jiný díl cílové částky. Jaká je tedy aktuální nabídka stavebních spořitelen?

Úrokové sazby

Stavební spoření je nejen státem podporovaný, ale také silně regulovaný produkt. Základním pravidlem úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření je, že nesmí být vyšší než úroky z vkladů o více než 3,5 procentního bodu.

Tabulka 1: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Název produktu/tarifu

Úroková sazba

SSČS

Úvěr ze stavebního spoření

4,75%

ČMSS

Atraktiv

3,70%

Invest

4,80%

Perspektiv

4,80%

Klasik

5,50%

RSTS

S061

3,50%

S041

4,90%

MPSS

rychlá, standardní, pomalá

5,00%

standardní, pomalá

4,00%

pomalá

3,00%

WSTS

1% z vkladů

3,70%

2,2% z vkladů

4,80%

Zdroj: Stavební spořitelny

Většina stavebních spořitelen má úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření jednoznačně dané podle tarifu, který si klient zvolil při zakládání smlouvy o stavebním spoření. Vždy platí, že s úvěrovými tarify je spojena nižší úroková sazba z vkladů (1 %), u spořicích tarifů je úroková sazba vyšší (zpravidla 2 %).

Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí volbu úrokové sazby podle přání klienta – s určitým omezením podle tarifu. Od výše zvolené úrokové sazby se odvíjí minimální splátka, kterou klient musí hradit – čím nižší sazba, tím vyšší splátka. Zároveň u pomalejší varianty klient později dosáhne na hodnotící číslo pro přidělení úvěru.

Zajímavý přístup zvolila Wüstenrot – stavební spořitelna, která klientovi přiděluje úrokovou sazbu nezávisle na tarifu, jen podle klientem zvolené úrokové sazby z vkladů. U této stavební spořitelny se navíc vždy vyplatí spořit s nižší úrokovou sazbou – neboť v okamžiku přidělení cílové částky (tedy možnosti čerpání úvěru) si klient může zvolit úrokovou sazbu vyšší, která mu bude dopočítána zpětně od založení smlouvy.

Minimální splátka úvěru

Minimální výše splátky udává maximální splatnost úvěru. Vesměs všechny stavební spořitelny uvádějí minimální výši splátky – jen Stavební spořitelna České spořitelny uvádí maximální splatnost 13 let.

Tabulka 2: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Název produktu/tarifu

 

Minimální splátka úvěru/Splatnost úvěru

SSČS

Úvěr ze stavebního spoření

až 13 let

ČMSS

Rychlá

0,80%

Standardní

0,60%

Perspektiv

0,53%

RSTS

S061

0,50 % – 0,70%

S041

0,50 % – 0,70%

MPSS

rychlá

5%

0,75%

střední

5%

0,60%

4%

0,90%

pomalá

5%

0,55%

4%

0,60%

3%

0,75%

WSTS

OS

0,60%

ON

0,50%

OF

0,70%

OK

0,70%

Zdroj: Stavební spořitelny

ČMSS u všech svých tarifů rozlišuje rychlou a standardní variantu, od níž se odvíjí výše minimální splátky. Pouze u tarifu Perspektiv rychlou a standardní variantu nerozlišuje – a její splátka je ještě nižší.

Raiffeisen stavební spořitelna nechává na klientovi, aby si zvolil minimální výši splátky v rozmezí od 0,5 do 0,7 % cílové částky.

Nejzajímavější systém má ale Modrá pyramida. U ní se výše splátky odvíjí od zvoleného úvěru. U rychlé varianty na výběr klienti moc nemají, ale u pomalé si mohou zvolit od 3 do 5 % ročního úroku, jemuž odpovídá splátka od 0,75 % do 0,55 % cílové částky. Je-li zvolena pomalá varianta, klient se dočká úvěru (překvapivě) později než u rychlé varianty.

Minimální naspořená část cílové částky

Výše naspořených prostředků pro přidělení úvěru je klíčové. Pokud klient bude spořit pouze "dotačně nejvýhodnějších" 20 tis. Kč ročně, na příliš vysoký úvěr v průběhu povinných dvou let nedosáhne. Minimální naspořená část cílové částky ale zpravidla nestačí k rychlému přidělení úvěru. Kdo spěchá, musí si připlatit.

Tabulka 3: Minimální naspořený díl cílové částky pro přidělení řádného úvěru

Stavební spořitelna

Název produktu/tarifu

Minimální naspořená část cílové částky

SSČS

Úvěr ze stavebního spoření

40%

ČMSS

Atraktiv

38%

Invest, Klasik

40%

Perspektiv

35%

RSTS

40%

MPSS

40%

WSTS

OS, ON

50%

OF

40%

OK

30%

Zdroj: Stavební spořitelny

Nejméně stačí naspořit Wüstenrot – stavební spořitelně v tarifu OK (30 % cílové částky). Naopak největší díl požaduje opět stejná spořitelna u tarifů OS a ON (50 %). Naprostá většina stavebních spořitelen se u svých tarifů drží "obligátních" 40 % cílové částky.

A jak rychle za jakých podmínek dosáhnete na přidělení úvěru? To závisí především na způsobu výpočtu hodnotícího čísla. Vodítkem mohou být články Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! a Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?

Anketa: Má být i spoření se stavebním spořením vázáno účelově na bydlení?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

3 komentářů k článku “Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek?”

  1. Karel napsal:

    prosbička
    Moc nerozumím tomu „minimální výše splátky udává maximální splatnost úvěru“ a vůbec celé té kapitolce o minimální výši splátky. Prosím, může mi to někdo vysvětlit? Děkuji!

    1. Petr napsal:

      RE: prosbička
      Asi srozumitelnější věta by byla: „minimální výše splátky udává maximální DOBU SPLATNOSTI úvěru“.

      Jinými slovy: stavební spořitelna stanoví minimální výši splátky. Klient tedy může splácet více, nikoli však méně. Tím je zajištěno, že doba splatnosti úvěru bude například 10 let (při minimální splátce). Pokud klient bude splácet vyšší částkou, splatí úvěr dříve. Nedojde však k tomu, že by se doba splatnosti prodloužila nad těchto 10 let.

  2. Petr napsal:

    Wüstenrot není výjimka
    Poznámka v prvním odstavci (jen Wüstenrot – stavební spořitelna požaduje 21 měsíců) je asi chyba, protože dvouleté spoření předepisuje zákon. Autor zřejmě něco přehlédl. Pravděpodobně jde o záměnu „dne poskytnutí úvěru“ a „rozhodného dne“, který je obvykle 3 měsíce před poskytnutím úvěru.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *