Životní pojištění k hypotéce: Neberte všecho!

Životní pojištění k hypotéce: Neberte všecho!

Petr Zámečník

Hypotéka představuje velkou zátěž rodinného rozpočtu. Proto bývá zodpovědné se pojistit pro případ nenadálé události. Jaké pojištění vybrat? A co za připojištění přijmout a čemu se naopak obloukem vyhnout?

Život skýtá mnohá rizika. Jedním z nich je riziko smrti. S nadsázkou lze říci, že ještě nikdo na světě život nepřežil (pomineme-li tedy nesčetné náboženské teorie o reinkarnaci či vzkříšení…). Jenže smrt může významným způsobem ovlivnit i finanční rozpočet ostatních členů domácnosti. Zejména má-li rodina závazky v podobě hypotéky, může být vhodné se pro případ úmrtí živitelů rodiny pojistit.

Smrt ale není zdaleka jediným rizikem, které může (nejen) zadluženou domácnost potkat. Finančně ještě nákladnější je pro rodinu situace, kdy živitel nezemře, ale zůstane upoután na lůžku či na vozíku s minimálním příjmem invalidního důchodu. V takovém případě rodina kromě psychické podpory nepochybně přivítá přinejmenším finanční kompenzaci nákladů spojených s úpravou prostředí.

Život i invaliditu lze pojistit. Vybrat správnou pojistku ale není zas tak jednoduchý úkol. Vyznat se v pojistných podmínkách psaných mikroskopickým písmem se dokáže snad jen skutečný profesionál a zejména u pojištění se rozhodně nevyplatí vybírat podle ceny. Navíc pro každého je vhodná jiná: Pro muže a pro ženy mají výhodnější pojištění jiné pojišťovny, u některé se lépe pojistí starší lidé, jiná je vhodnější pro mladší… některá nemá ráda motorkáře nebo sportovce.

Obrátit se na zkušeného finančního poradce může být řešení. Ten by měl znát pojistné podmínky a vyhledat optimální řešení. Každá větší finančně poradenská společnost má analytiky, kteří porovnávají podmínky produktů a o výsledcích poradce informuje. Jenže… finanční poradci jsou placení v naprosté většině z provizí za zprostředkování finančních produktů. A tím se dostávají do morálního dilematu: Vybrat optimální řešení pro klienta, nebo řešení lépe zprovizované?

Poradce si ale můžete poměrně snadno prověřit. Stačí mít základní orientaci a dobrého poradce poznáte poměrně snadno.

Životní pojištění? Chtějte rizikové!

Největší svízel finančního poradenství je investiční životní pojištění (IŽP), které nahradilo starší (a občas stále ještě prodávané) kapitálové životní pojištění (KŽP). Nelze ho odsoudit rovnou, může být skutečně optimálním řešením. Ale rozhodně ne pro každého, jak se často prodává. Prodej tohoto produktu tvoří hlavní příjem většiny finančně poradenských společností i jednotlivých poradců. Jeho provize jsou totiž velmi … tučné.

Pro zajištění rizika smrti je zpravidla vhodnější rizikové životní pojištění. Klient si nic nespoří, ale to může v jiných produktech, které jsou k tomu určené – a pro klienta levnější, pružnější a i daňově výhodnější. A to navzdory možnému daňovému odpočtu až 12 tis. Kč od základu daně z příjmu. Na konci pojištění totiž zaplatíte daň z výnosu, kterou u podílových fondů (kam ostatně jdou i peníze z IŽP) po šesti měsících neplatíte.

Poradce, který se bude zdráhat nabídnout rizikové životní pojištění (občas též nazývané "úvěrové"), není dobrým poradcem, pokud k tomu nemá skutečně pádný důvod. Tím důvodem mohou být kupříkladu menší výluky z pojištění nebo nižší riziková přirážka k rizikové složce pojištění, kterou by u jiného pojištění klient zaplatil.

Pojistná částka by měla odpovídat situaci domácnosti – tedy příjmům, výdajům a závazkům, které rodina má. Zároveň může být ponížena o příjmy, které získají pozůstalí ze státního systému formou pozůstalostních důchodů pro manžela/manželku a děti. Dobrý poradce by i s tímto měl počítat, i když v tomto směru je možné využít více přístupů. V každém případě není vhodné platit ani příliš nízkou, ale ani příliš vysokou pojistku. Vysoká pojistka znamená vysoké pojistné, které snižuje disponibilní prostředky domácnosti. A když se peníze někde vydají, jinde budou chybět.

Invaliditu! Ne pojištění trvalých následků.

Finanční poradci velmi často doporučují nepojišťovat invaliditu z jakýchkoli příčin (neplést s pojištěním invalidity následkem úrazu!) levnějším pojištěním trvalých následků úrazu, zpravidla s progresí. Je mnohem levnější (a to řádově). Jenže…

… nižší cena má svůj důležitý důvod: Pravděpodobnost, že se stanete plně invalidními následkem úrazu (či budete mít v důsledku úrazu trvalé následky) je minimální oproti všem ostatním příčinám.

Zdroj:
Investujeme.cz

Pojištěním pouze úrazu je kryto u mužů jen méně než 18 % pravděpodobnosti plné invalidity a u žen méně než 10 % – v době, kdy je úraz nejčetnější! U žen je podíl úrazů na příčinách invalidity dokonce dlouhodobě nižší než 5 %!

Další připojištění?

V rámci životních pojistek jsou nabízena další připojištění, jako jsou pojištění hospitalizace, odškodné v případě nemoci, pojištění závažných onemocnění, pojištění pro případ ztráty zaměstnání a další. Zpravidla se ale nejedná o příliš výhodné pojistky. Pravděpodobnost vzniku pojistné události je vzhledem k tvrdým výlukám a karenčním dobám tak malá a náhrada škody jakbysmet, že je vhodnější využít místo nich "samopojištění" – tedy tvorbu vlastních rezerv pro nenadálé události.

Anketa: Jaké máte životní pojištění?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

8 komentářů k článku “Životní pojištění k hypotéce: Neberte všecho!”

  1. pf napsal:

    neberem
    Vidim ze jsem Vas prispevkem k minulemu clanku inspiroval k dalsimu clanku :). Diky za tuto osvetu. Nicmene nemel jsem na mysli bezne pojisteni behem splaceni hypoteky, ale system kdy z hypoteky platite pouze uroky a zaroven uzavrete pojisteni tak, aby jste na nem nasporil napr. za 20 let celkovou vysi hypo a tu pote timto pojistenim celou splatil. Ovsem pri uzavirani vam poradci tak trochu lzou a tvrdi ze uroky z hypo budou po celou dobu velmi nizke a vynosy z pojisteni naopak velmi vysoke ( v radu 7-15% rocne). Jediny kdo na teto kombinaci vydela je jak jinak poradce.

    1. prudič napsal:

      RE: neberem
      Nauč se česky.

      1. pf napsal:

        RE: RE: neberem
        Dekuji za doporuceni, ale nemam potrebu.

    2. Radek napsal:

      RE: neberem
      Jj, v tom máte pravdu. Kombinaci hypo s IŽP v žádném případě nebrat. Rozumnější je kombinace hypo s podílovými fondy, jenže to nabízí jen Hypotečka (a ne moc aktivně), navíc je to s fondem životního cyklu, což to taky dost prodražuje…

  2. játyon napsal:

    K článku
    Proč v článku není zmínka o bankopojištění úvěrů? Je daleko nejlevnější a běžnému člověku naprosto dostačuje.

    Proč autor zmiňuje tu přiblblou lež o ižp a rizikovkách? Agenti mají rizikovky zprovizněné stejně jako rezervotvorné smlouvy, takže je jim jedno, jestli sjednají rizikovku nebo tzv. spořicí smlouvu. Případně lze u rezervotvorných smluv minimalizovat tzv. spořicí část, takže je jedno, jestli je sjedaná taková smlouva nebo rizikovka.

    K daňovým odpočtům se dají využít mimořádné vklady. Hned po vložení se požádá o vyplacení vkladu. A odečtené peníze jsou zpátky doma.

    Dále k invaliditě. Kolik pojistných událostí (a jakých) končí invaliditou? Jak je invalidita definovaná?

    Chytrý agent neprodá klientovi jediný produkt (rezervotvorná smlouva jako pojištění splácení úvěru), třebaže by z něj měl nakonec o něco víc peněz, chytrý agent si klienta dlouhodobě přiváže sjednáním všeho, co klient zvládne. Klient pak nemá sklony řešit něco s jinými agenty a toho svého správce financí doporučí i dalším lidem.

    1. Radek napsal:

      RE: K článku
      Kde žijete? Rizikovka stejně zprovizovaná jako IŽP? To dostanete za rizikovku hned 140 až 200 % ročního pojistného? 😀

      1. játyon napsal:

        RE: RE: K článku
        Jo, dostávám to.

        200 % ročního pojistného mají tak leda výhradní agenti životních pojišťoven.

        1. Radek napsal:

          RE: RE: RE: K článku
          A velké mlm – jenže ty to do struktury nerozdělí.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *