Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší?

Autor: Petr Zámečník | 02.06.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší?

Rozdílů mezi hypotékou a úvěry ze stavebního spoření je mnoho. Vyplývají již ze samotné konstrukce produktů. Je jich ale mnohem víc, než se na první pohled může zdát. Jaké jsou důsledky rozdílné konstrukce obou produktů?

K financování bydlení se nejčastěji používají hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Jsou samozřejmě i jiné možnosti, nicméně ty na trhu netvoří významný díl. V rámci stavebního spoření lze čerpat překlenovací úvěr (též nazývaný meziúvěr) nebo řádný úvěr. Při větších investicích a rychlejší potřebě finančních prostředků zpravidla domácnosti sahají k překlenovacímu úvěru, který je následně nahrazen řádným - nebo k hypotéce.

Každá varianta financování má své výhody i nevýhody. Obecně lze říci, že stavební spoření je vhodnější spíše k menším investičním akcím, kdežto hypotéka je vhodná spíše při větších potřebách finančních prostředků. V čem se oba produkty liší a co mají společného?

Úroková sazba

Jednou z největších výhod řádného úvěru ze stavebního spoření je stálá úroková sazba. Klient zná úrokovou sazbu z úvěru již v okamžiku podpisu smlouvy o stavebním spoření - a to bez ohledu na to, za jak dlouho bude úvěr čerpat.

Stálá úroková sazba je ale často doménou pouze řádného úvěru. V případě překlenovacích úvěrů může stavební spořitelna stejně jako hypoteční banka nabídnout i fixaci úrokové sazby na dobu kratší než je očekávané překlenutí meziúvěru na řádný (např. ČMSS u úvěru Tophypo nabízí úrokové sazby fixované na 6 let).

Na druhé straně i úrokovou sazbu hypotéky lze fixovat na dobu splatnosti hypotečního úvěru - a to i v případě splatnosti na 30 let. V takovém případě se ale musí klient smířit s výrazně vyšší úrokovou sazbou. Byť kromě variabilních sazeb jsou aktuálně nejnižší sazby s 5letou fixací, v případě delších fixací sazby rychle stoupají.

Splácení úvěru

Mnohem větší rozdíly jsou ale ve způsobu splácení úvěru. Poměrně známá je skutečnost, že překlenovací úvěr se nesplácí, ale místo toho se tzv. "dospořuje". Jedním z efektů je, že klient si půjčuje od stavební spořitelny peníze s úrokovou sazbou řádově 4 - 6 % a zároveň stavební spořitelně půjčuje své peníze za 1 - 2,5 %.

Drobný rozdíl je i mezi splácením hypotéky a následného řádného úvěru ze stavebního spoření. Naprostá většina hypoték (jsou samozřejmě výjimky, ale skutečně řídké) je splácena tzv. "anuitní splátkou" - tedy stejnou platbou po celou dobu, dokud se nezmění úroková sazba, v níž se mění podíl úroků a splátky jistiny. Ta se počítá na základě doby splatnosti a úrokové sazby. Splácení řádného úvěru ze stavebního spoření sice také probíhá anuitní splátkou, její výše je ale odvozena jiným způsobem než u hypotéky. Jediným vstupním parametrem pro výpočet její výše je stanovená procentem z cílové částky.

Stavební spořitelny stanovují u svých produktů "minimální splátku", která je určeně procentem z cílové částky. To se pohybuje v rozmezí od 0,45 % do 0,9 %.

Tabulka 1: Přehled úvěrů ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Tarif

Varianta

Napořené prostředky pro přidělení úvěru

Úroková sazba řádného úvěru

Minimální splátka (v % z cílové částky)

ČMSS

Invest

Standardní

40%

4,8%

0,60%

Rychlá

40%

4,8%

0,80%

Perspektiv

 

35%

4,8%

0,53%

Atraktiv

Standardní

38%

3,7%

0,60%

Rychlá

38%

3,7%

0,80%

MPSS

Kredit

Rychlá

40%

5%

0,75%

Standardní 1

40%

5%

0,60%

Standardní 2

40%

4%

0,90%

Pomalá 1

40%

5%

0,45%

Pomalá 2

40%

4%

0,60%

Pomalá 3

40%

3%

0,75%

RSTS

Spořicí tarif*

 

40%

3,5%

0,50% - 0,70%

Úvěrový tarif

 

40%

3,5%

0,50% - 0,70%

SSČS

Standardní

 

40%

4,75%

0,55%

WSTS

Optimální normální

úrok z vkladů 1%

50%

3,7%

0,50%

úrok z vkladů 2,5%

50%

5,2%

0,50%

Optimální speciální

úrok z vkladů 1%

50%

3,7%

0,60%

úrok z vkladů 2,5%

50%

5,2%

0,60%

Optimální finanční

úrok z vkladů 1%

40%

3,7%

0,70%

úrok z vkladů 2,5%

40%

5,2%

0,70%

Optimální kreditní

úrok z vkladů 1%

30%

3,7%

0,70%

úrok z vkladů 2,5%

30%

5,2%

0,70%

* Tarif je třeba změnit na úvěrový před čerpáním úvěru. V takovém případě klient ale zaplatí poplatek za změnu tarifu.

Při výpočtu minimální splátky úvěru je nezbytné brát v úvahu ještě minimální procento naspořených prostředků. Při milionovém úvěru (a k němu patřičně vyšší cílové částce, neboť úvěr činí 50 až 70 % cílové částky) činí minimální splátka úvěru 8 154 Kč (tarif Perspektiv od ČMSS) až 12 903 Kč (Atraktiv Rychlá od téže stavební spořitelny).

Možnost předčasného splacení

Jednou z nepopiratelných výhod stavebního spoření je možnost kdykoli bez sankcí a poplatků řádný úvěr ze stavebního spoření splatit. U překlenovacích úvěrů jsou podmínky zpravidla tvrdší - jednak je třeba stavební spořitelnu o záměru mimořádné splátky včas informovat a jednak je mnohdy účtován poplatek v nemalé výši.

Hypoteční úvěr je možné bez sankcí splatit pouze v době konce fixace úrokových sazeb. Toho se nejčastěji využívá při refinancování - tedy změně banky financující bydlení. V ostatních případech si účtují mnohdy vysoké poplatky.

Poplatky

Banky by si produkt bez poplatků příliš nevychutnaly. Proto naprostá většina bank zpoplatňuje jak zřízení, tak vedení úvěru. Stavební spořitelny jako specializované banky nevyjímaje.

Poplatek za schválení hypotéky v poslední době banky postupně ruší či snižují. U stavebního spoření je situace ale jiná. S výjimkou akčních nabídek musí klient zaplatit poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření 1 % z cílové částky (a zpravidla ho musí zaplatit i v případě využití akční nabídky, aby mu byl následně vrácen).

Pokud chce klient čerpat překlenovací úvěr, zaplatí poplatek za jeho schválení také. Opět nejčastěji ve výši 1 % cílové částky. Než klient získá překlenovací úvěr, zaplatí nejčastěji 2 % z cílové částky na poplatcích. Přitom standardní (dnes již vysoký) poplatek za schválení hypotéky se pohybuje ve výši 0,8 % z objemu hypotéky.

Naopak poplatky za vedení účtu jsou nižší u stavebního spoření. U hypoték se pohybují nejčastěji na výši 150 Kč měsíčně, u stavebního spoření dosahují řádově 300 Kč až 450 Kč ročně.

Zástava nemovitosti

Stavební spoření je vhodné především pro menší investice do nemovitostí nebo v kombinaci s hypotékou pro snížení podílu hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti. Stavební spořitelny při úvěrech do 500 tis. Kč či 600 tis. Kč nevyžadují zástavu nemovitosti, která je jednak administrativně zatěžující, jednak vyžaduje též další dodatečné náklady (odhad ceny nemovitosti, poplatky katastru nemovitostí za vklad zástavního práva).

Při využití kombinace úvěru ze stavebního spoření a hypotéky lze ušetřit i na úrocích z hypotéky. Kupříkladu 100% hypotéky mají výrazně vyšší úrokové sazby než klasické 70% nebo 85% (počítáno podílem úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti). Pokud klient kupuje nemovitost v ceně 2 mil. Kč, při využití kombinace 600 tis. Kč překlenovací úvěr ze stavebního spoření a 1,4 mil. Kč hypotéka získá mnohem výhodnější úrokovou sazbu než při využití pouze hypotéky. A to mnohdy o více než 1 procentní bod.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (237)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (41)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 361 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »