Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší?

Autor: Petr Zámečník | 02.06.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší?

Rozdílů mezi hypotékou a úvěry ze stavebního spoření je mnoho. Vyplývají již ze samotné konstrukce produktů. Je jich ale mnohem víc, než se na první pohled může zdát. Jaké jsou důsledky rozdílné konstrukce obou produktů?

K financování bydlení se nejčastěji používají hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Jsou samozřejmě i jiné možnosti, nicméně ty na trhu netvoří významný díl. V rámci stavebního spoření lze čerpat překlenovací úvěr (též nazývaný meziúvěr) nebo řádný úvěr. Při větších investicích a rychlejší potřebě finančních prostředků zpravidla domácnosti sahají k překlenovacímu úvěru, který je následně nahrazen řádným - nebo k hypotéce.

Každá varianta financování má své výhody i nevýhody. Obecně lze říci, že stavební spoření je vhodnější spíše k menším investičním akcím, kdežto hypotéka je vhodná spíše při větších potřebách finančních prostředků. V čem se oba produkty liší a co mají společného?

Úroková sazba

Jednou z největších výhod řádného úvěru ze stavebního spoření je stálá úroková sazba. Klient zná úrokovou sazbu z úvěru již v okamžiku podpisu smlouvy o stavebním spoření - a to bez ohledu na to, za jak dlouho bude úvěr čerpat.

Stálá úroková sazba je ale často doménou pouze řádného úvěru. V případě překlenovacích úvěrů může stavební spořitelna stejně jako hypoteční banka nabídnout i fixaci úrokové sazby na dobu kratší než je očekávané překlenutí meziúvěru na řádný (např. ČMSS u úvěru Tophypo nabízí úrokové sazby fixované na 6 let).

Na druhé straně i úrokovou sazbu hypotéky lze fixovat na dobu splatnosti hypotečního úvěru - a to i v případě splatnosti na 30 let. V takovém případě se ale musí klient smířit s výrazně vyšší úrokovou sazbou. Byť kromě variabilních sazeb jsou aktuálně nejnižší sazby s 5letou fixací, v případě delších fixací sazby rychle stoupají.

Splácení úvěru

Mnohem větší rozdíly jsou ale ve způsobu splácení úvěru. Poměrně známá je skutečnost, že překlenovací úvěr se nesplácí, ale místo toho se tzv. "dospořuje". Jedním z efektů je, že klient si půjčuje od stavební spořitelny peníze s úrokovou sazbou řádově 4 - 6 % a zároveň stavební spořitelně půjčuje své peníze za 1 - 2,5 %.

Drobný rozdíl je i mezi splácením hypotéky a následného řádného úvěru ze stavebního spoření. Naprostá většina hypoték (jsou samozřejmě výjimky, ale skutečně řídké) je splácena tzv. "anuitní splátkou" - tedy stejnou platbou po celou dobu, dokud se nezmění úroková sazba, v níž se mění podíl úroků a splátky jistiny. Ta se počítá na základě doby splatnosti a úrokové sazby. Splácení řádného úvěru ze stavebního spoření sice také probíhá anuitní splátkou, její výše je ale odvozena jiným způsobem než u hypotéky. Jediným vstupním parametrem pro výpočet její výše je stanovená procentem z cílové částky.

Stavební spořitelny stanovují u svých produktů "minimální splátku", která je určeně procentem z cílové částky. To se pohybuje v rozmezí od 0,45 % do 0,9 %.

Tabulka 1: Přehled úvěrů ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Tarif

Varianta

Napořené prostředky pro přidělení úvěru

Úroková sazba řádného úvěru

Minimální splátka (v % z cílové částky)

ČMSS

Invest

Standardní

40%

4,8%

0,60%

Rychlá

40%

4,8%

0,80%

Perspektiv

 

35%

4,8%

0,53%

Atraktiv

Standardní

38%

3,7%

0,60%

Rychlá

38%

3,7%

0,80%

MPSS

Kredit

Rychlá

40%

5%

0,75%

Standardní 1

40%

5%

0,60%

Standardní 2

40%

4%

0,90%

Pomalá 1

40%

5%

0,45%

Pomalá 2

40%

4%

0,60%

Pomalá 3

40%

3%

0,75%

RSTS

Spořicí tarif*

 

40%

3,5%

0,50% - 0,70%

Úvěrový tarif

 

40%

3,5%

0,50% - 0,70%

SSČS

Standardní

 

40%

4,75%

0,55%

WSTS

Optimální normální

úrok z vkladů 1%

50%

3,7%

0,50%

úrok z vkladů 2,5%

50%

5,2%

0,50%

Optimální speciální

úrok z vkladů 1%

50%

3,7%

0,60%

úrok z vkladů 2,5%

50%

5,2%

0,60%

Optimální finanční

úrok z vkladů 1%

40%

3,7%

0,70%

úrok z vkladů 2,5%

40%

5,2%

0,70%

Optimální kreditní

úrok z vkladů 1%

30%

3,7%

0,70%

úrok z vkladů 2,5%

30%

5,2%

0,70%

* Tarif je třeba změnit na úvěrový před čerpáním úvěru. V takovém případě klient ale zaplatí poplatek za změnu tarifu.

Při výpočtu minimální splátky úvěru je nezbytné brát v úvahu ještě minimální procento naspořených prostředků. Při milionovém úvěru (a k němu patřičně vyšší cílové částce, neboť úvěr činí 50 až 70 % cílové částky) činí minimální splátka úvěru 8 154 Kč (tarif Perspektiv od ČMSS) až 12 903 Kč (Atraktiv Rychlá od téže stavební spořitelny).

Možnost předčasného splacení

Jednou z nepopiratelných výhod stavebního spoření je možnost kdykoli bez sankcí a poplatků řádný úvěr ze stavebního spoření splatit. U překlenovacích úvěrů jsou podmínky zpravidla tvrdší - jednak je třeba stavební spořitelnu o záměru mimořádné splátky včas informovat a jednak je mnohdy účtován poplatek v nemalé výši.

Hypoteční úvěr je možné bez sankcí splatit pouze v době konce fixace úrokových sazeb. Toho se nejčastěji využívá při refinancování - tedy změně banky financující bydlení. V ostatních případech si účtují mnohdy vysoké poplatky.

Poplatky

Banky by si produkt bez poplatků příliš nevychutnaly. Proto naprostá většina bank zpoplatňuje jak zřízení, tak vedení úvěru. Stavební spořitelny jako specializované banky nevyjímaje.

Poplatek za schválení hypotéky v poslední době banky postupně ruší či snižují. U stavebního spoření je situace ale jiná. S výjimkou akčních nabídek musí klient zaplatit poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření 1 % z cílové částky (a zpravidla ho musí zaplatit i v případě využití akční nabídky, aby mu byl následně vrácen).

Pokud chce klient čerpat překlenovací úvěr, zaplatí poplatek za jeho schválení také. Opět nejčastěji ve výši 1 % cílové částky. Než klient získá překlenovací úvěr, zaplatí nejčastěji 2 % z cílové částky na poplatcích. Přitom standardní (dnes již vysoký) poplatek za schválení hypotéky se pohybuje ve výši 0,8 % z objemu hypotéky.

Naopak poplatky za vedení účtu jsou nižší u stavebního spoření. U hypoték se pohybují nejčastěji na výši 150 Kč měsíčně, u stavebního spoření dosahují řádově 300 Kč až 450 Kč ročně.

Zástava nemovitosti

Stavební spoření je vhodné především pro menší investice do nemovitostí nebo v kombinaci s hypotékou pro snížení podílu hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti. Stavební spořitelny při úvěrech do 500 tis. Kč či 600 tis. Kč nevyžadují zástavu nemovitosti, která je jednak administrativně zatěžující, jednak vyžaduje též další dodatečné náklady (odhad ceny nemovitosti, poplatky katastru nemovitostí za vklad zástavního práva).

Při využití kombinace úvěru ze stavebního spoření a hypotéky lze ušetřit i na úrocích z hypotéky. Kupříkladu 100% hypotéky mají výrazně vyšší úrokové sazby než klasické 70% nebo 85% (počítáno podílem úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti). Pokud klient kupuje nemovitost v ceně 2 mil. Kč, při využití kombinace 600 tis. Kč překlenovací úvěr ze stavebního spoření a 1,4 mil. Kč hypotéka získá mnohem výhodnější úrokovou sazbu než při využití pouze hypotéky. A to mnohdy o více než 1 procentní bod.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Hypotéka a úvěry stavebního spoření: Jak se liší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 30.08.2016 00:00 Vyplatí se ještě koupě bytu k pronájmu?

Úrokové sazby hypoték se stále drží na historických minimech. Ceny nemovitostí především ve velkých městech již od roku 2015 výrazně rostou. Nalézt optimální investiční byt je stále těžší, ale není to nemožné. Vyplatí se stále nákup investičního bytu? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 29.08.2016 00:00 Ex-guvernéři ČNB: Přehřívá se trh nemovitostí?

Bývalí guvernéři České národní banky (ČNB) Miroslav Singer a Zdeněk Tůma minulý týden diskutovali na setkání Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí (ARTN) o aktuálním makroekonomickém dění u nás i v zahraničí. Nevynechali ani otázku vývoje trhu nemovitostí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.08.2016 13:35 Dlužníci se o svých dluzích dozvědí často až při exekuci

Pokud se člověk stane neplatičem, často kvůli různým nedoplatkům za služby, či zboží, pak má pramalou šanci se o svých závazcích dozvědět. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (117)
 
Spíše ano. (19)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 187 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »