Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak splácet hypotéku?

Autor: Petr Zámečník | 14.11.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak splácet hypotéku?

Splácet hypotéku nemusíte jen stále stejnou částkou. Můžete si splátky odložit, můžete si je postupně navyšovat a nebo snižovat. Jaké možnosti splácení hypotéky se nabízejí? A v jakých životních situací se který způsob hodí?

 

Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je „anuitní“. Klient platí vždy[1] stejnou částku a v rámci ní se postupně mění váha placených úroků a splácené jistiny úvěru. Anuitní splácení je nejoblíbenější u klientů, neboť přináší stabilitu. A mají ho rády i banky. Pokud si klient nevyžádá jiný způsob splácení, bude hypotéku splácet právě tímto způsobem.

I v Česku ale banky nabízejí mnohem větší variabilitu možností splácení hypotéky. V nabídkách bank lze najít „degresivní“ a „progresivní“ splátky hypotéky i hypotéku s konstantní splátkou jistiny. Navíc lze hypotéku i nesplácet – nebo přinejmenším nesplácet určitou dobu. Kdy je vhodné využít některou z netradičních možností splácení hypotečního úvěru?

Degresivní splácení

Degresivní znamená klesající. Při degresivním splácením hypotečního úvěru je nastaven splátkový kalendář s postupně se snižujícími platbami bance. V praxi to znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Naopak v závěru splácení budou splátky nižší.

Snižující se splátky mají snad jen jedinou výhodu – tím, že je zpočátku splacena větší část jistiny, zaplatí klient v absolutních částkách méně na úrocích. Na druhou stranu je-li cílem dlužníka svůj závazek vůči bance splatit co nejdříve, může si nastavit kratší splatnost klasické anuitní splátky.

Význam klesající splátky může být ještě u lidí se zaměstnáním či podnikáním, které má nejisté budoucí příjmy, ale vysoké příjmy v současnosti. Nižší budoucí splátka snižuje riziko neschopnosti splácet hypotéku pro případ, že by se příjmy domácnosti v budoucnosti skutečně snížily.

Progresivní splácení

Progresivní znamená rostoucí. Splátky při progresivním splácení hypotečního úvěru v čase rostou. Tato forma splácení má širší praktický význam než splácení degresivní. Pořízení nového bydlení je spojeno s dalšími výdaji, které se v budoucnosti budou opakovat v mnohem menší četnosti – především s nákupem vybavení bytu. Nižší splátky z počátku splácení hypotéky umožní rodině rychleji byt či dům vybavit, protože bance neodplyne tolik peněz z příjmu domácnosti.

Při progresivním splácení hypotéky je ale nezbytné počítat předem s navyšováním splátek. Pokud by motivem k jejich přijetí byl současný nízký příjem domácnosti s očekáváním jeho zvýšení v budoucnosti, pak se při nenaplnění očekávání může rodina dostat do platební neschopnosti a s ní do potíží s bankou, které mohou končit až exekucí.

Konstantní splácení

Hypotéka s konstantním splácením jistiny je do značné míry podobná degresivní hypotéce. Splátka jistiny je stanovena konstantní částkou, z čehož plynou klesající úroky z hypotéky. Na rozdíl od degresivního splácení neklesá výše splácené jistiny, ale úroky, které jsou ze zůstatku hypotéky placeny.

Např. 1 mil. Kč hypotéky na 20 let je splácen měsíční splátkou jistiny 4 166,67 Kč, k níž jsou připočteny úroky při úrokové sazbě 5 % ročně v prvním měsíci 4 166,67 Kč, v druhém měsíci 4 149,31 Kč, ve třetím měsíci 4 131,94 Kč… a v posledním měsíci splácení 17,36 Kč.[2] Klasická anuitní splátka by za stejných podmínek činila 6 599,56 Kč.

Odložené splácení

Při odkladu splácení jistiny klient platí bance pouze úroky z úvěru. Po ukončení odkladu nastupuje zpravidla klasické anuitní splácení, ovšem při mnohem kratší (zbývající) splatnosti. To znamená, že v okamžiku splácení jistiny celková splátka významně vzroste.

Využijeme-li přechozí příklad s 20letou hypotékou, při 10letém odkladu splatnosti jistiny by platba úroků v prvních deseti letech činila 4 166,67 Kč/měsíc. V dalších deseti letech by musela být splacena i jistina a anuitní splátka by dosahovala částky 10 606,55 Kč. Splátka tak vzroste přibližně 2,5krát.

Odklad splácení se využívá především u hypoték spojených s investicemi, kde klient nesplácí jistinu, ale místo toho investuje zpravidla do podílových fondů (při kombinované hypotéce i investičním životním pojištěním bývá odloženo splácení jistiny po celou dobu trvání hypotéky, která se splatí jednorázově z případných výnosů… a pokud se výnosů nebude dostávat, tak z jiných zdrojů).

Je-li čerpána hypotéka s odloženým splácením a ušetřené zdroje jsou použity na investice, může se jednat o výhodný způsob zhodnocení prostředků – ale je nutné mít na zřeteli jeho zvýšenou rizikovost. Uživatel takovéto kombinace se na jedné straně vystavuje riziku zvýšení splátky a na druhé straně podstupuje investiční riziko.

A jiné

Kromě uvedených způsobů splácení lze v určitých případech s bankou domluvit i další odlišnosti. K tomu ale banky přistupují nejčastěji buď u velmi bonitních klientů, u nichž se jim individuální přístup vy(za)platí, nebo u lidí s potížemi se splácením, kde je individuální splátkový kalendář jednou z možností, jak banka může snížit dopady potíží klientů na své hospodaření.

K tomu lze připočíst stále častější možnosti alespoň částečného splacení hypotéky i v průběhu fixace úrokové sazby, které činí hypotéky ještě flexibilnější, a offsetové hypotéky, u nichž lze peníze uložit na „paralelní účet“ a započíst proti nesplacené jistině při výpočtu úroků.



[1] Tedy… do změny úrokové sazby. Nejčastěji tedy po dobu období fixace, poté se anuitní splátka změní.

[2] Výpočet úroků se může mírně lišit podle bankou zvolené metodiky.

Anketa

Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?

Anuitní. (199)
 
Degresivní. (40)
 
Progresivní. (10)
 
Konstantní. (7)
 
Odložené. (2)
 
Jiné. (5)
 Celkem hlasovalo 263 čtenářů

Jak splácet hypotéku? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.07.2016 12:59 Providentu ubývají klienti, zisk přesto roste

Společnosti Provident Financial v Česku se v prvním pololetí letošního roku dařilo i přes úbytek zákazníků. Zisk úvěrové společnosti se zvýšil z loňských 7,8 milionu liber na 8,2 milionu liber (zhruba 263 milionů korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1252)
 
Ne. (1507)
 
Nevím. (55)
 Celkem hlasovalo 2814 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 11.07.2016 00:00 Hypotéka pozpátku? Zpětné refinancování existuje

Klienti často přemýšlejí o tom, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku, nebo zda pokrýt nákup nemovitosti ze svých zdrojů – pokud jimi samozřejmě disponují. Existuje však ještě další cesta. Pokud máte volné prostředky, můžete nemovitost zafinancovat ze svého, a poté využít zpětné refinancování. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »