Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak splácet hypotéku?

Autor: Petr Zámečník | 14.11.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak splácet hypotéku?

Splácet hypotéku nemusíte jen stále stejnou částkou. Můžete si splátky odložit, můžete si je postupně navyšovat a nebo snižovat. Jaké možnosti splácení hypotéky se nabízejí? A v jakých životních situací se který způsob hodí?

 

Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je „anuitní“. Klient platí vždy[1] stejnou částku a v rámci ní se postupně mění váha placených úroků a splácené jistiny úvěru. Anuitní splácení je nejoblíbenější u klientů, neboť přináší stabilitu. A mají ho rády i banky. Pokud si klient nevyžádá jiný způsob splácení, bude hypotéku splácet právě tímto způsobem.

I v Česku ale banky nabízejí mnohem větší variabilitu možností splácení hypotéky. V nabídkách bank lze najít „degresivní“ a „progresivní“ splátky hypotéky i hypotéku s konstantní splátkou jistiny. Navíc lze hypotéku i nesplácet – nebo přinejmenším nesplácet určitou dobu. Kdy je vhodné využít některou z netradičních možností splácení hypotečního úvěru?

Degresivní splácení

Degresivní znamená klesající. Při degresivním splácením hypotečního úvěru je nastaven splátkový kalendář s postupně se snižujícími platbami bance. V praxi to znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Naopak v závěru splácení budou splátky nižší.

Snižující se splátky mají snad jen jedinou výhodu – tím, že je zpočátku splacena větší část jistiny, zaplatí klient v absolutních částkách méně na úrocích. Na druhou stranu je-li cílem dlužníka svůj závazek vůči bance splatit co nejdříve, může si nastavit kratší splatnost klasické anuitní splátky.

Význam klesající splátky může být ještě u lidí se zaměstnáním či podnikáním, které má nejisté budoucí příjmy, ale vysoké příjmy v současnosti. Nižší budoucí splátka snižuje riziko neschopnosti splácet hypotéku pro případ, že by se příjmy domácnosti v budoucnosti skutečně snížily.

Progresivní splácení

Progresivní znamená rostoucí. Splátky při progresivním splácení hypotečního úvěru v čase rostou. Tato forma splácení má širší praktický význam než splácení degresivní. Pořízení nového bydlení je spojeno s dalšími výdaji, které se v budoucnosti budou opakovat v mnohem menší četnosti – především s nákupem vybavení bytu. Nižší splátky z počátku splácení hypotéky umožní rodině rychleji byt či dům vybavit, protože bance neodplyne tolik peněz z příjmu domácnosti.

Při progresivním splácení hypotéky je ale nezbytné počítat předem s navyšováním splátek. Pokud by motivem k jejich přijetí byl současný nízký příjem domácnosti s očekáváním jeho zvýšení v budoucnosti, pak se při nenaplnění očekávání může rodina dostat do platební neschopnosti a s ní do potíží s bankou, které mohou končit až exekucí.

Konstantní splácení

Hypotéka s konstantním splácením jistiny je do značné míry podobná degresivní hypotéce. Splátka jistiny je stanovena konstantní částkou, z čehož plynou klesající úroky z hypotéky. Na rozdíl od degresivního splácení neklesá výše splácené jistiny, ale úroky, které jsou ze zůstatku hypotéky placeny.

Např. 1 mil. Kč hypotéky na 20 let je splácen měsíční splátkou jistiny 4 166,67 Kč, k níž jsou připočteny úroky při úrokové sazbě 5 % ročně v prvním měsíci 4 166,67 Kč, v druhém měsíci 4 149,31 Kč, ve třetím měsíci 4 131,94 Kč… a v posledním měsíci splácení 17,36 Kč.[2] Klasická anuitní splátka by za stejných podmínek činila 6 599,56 Kč.

Odložené splácení

Při odkladu splácení jistiny klient platí bance pouze úroky z úvěru. Po ukončení odkladu nastupuje zpravidla klasické anuitní splácení, ovšem při mnohem kratší (zbývající) splatnosti. To znamená, že v okamžiku splácení jistiny celková splátka významně vzroste.

Využijeme-li přechozí příklad s 20letou hypotékou, při 10letém odkladu splatnosti jistiny by platba úroků v prvních deseti letech činila 4 166,67 Kč/měsíc. V dalších deseti letech by musela být splacena i jistina a anuitní splátka by dosahovala částky 10 606,55 Kč. Splátka tak vzroste přibližně 2,5krát.

Odklad splácení se využívá především u hypoték spojených s investicemi, kde klient nesplácí jistinu, ale místo toho investuje zpravidla do podílových fondů (při kombinované hypotéce i investičním životním pojištěním bývá odloženo splácení jistiny po celou dobu trvání hypotéky, která se splatí jednorázově z případných výnosů… a pokud se výnosů nebude dostávat, tak z jiných zdrojů).

Je-li čerpána hypotéka s odloženým splácením a ušetřené zdroje jsou použity na investice, může se jednat o výhodný způsob zhodnocení prostředků – ale je nutné mít na zřeteli jeho zvýšenou rizikovost. Uživatel takovéto kombinace se na jedné straně vystavuje riziku zvýšení splátky a na druhé straně podstupuje investiční riziko.

A jiné

Kromě uvedených způsobů splácení lze v určitých případech s bankou domluvit i další odlišnosti. K tomu ale banky přistupují nejčastěji buď u velmi bonitních klientů, u nichž se jim individuální přístup vy(za)platí, nebo u lidí s potížemi se splácením, kde je individuální splátkový kalendář jednou z možností, jak banka může snížit dopady potíží klientů na své hospodaření.

K tomu lze připočíst stále častější možnosti alespoň částečného splacení hypotéky i v průběhu fixace úrokové sazby, které činí hypotéky ještě flexibilnější, a offsetové hypotéky, u nichž lze peníze uložit na „paralelní účet“ a započíst proti nesplacené jistině při výpočtu úroků.



[1] Tedy… do změny úrokové sazby. Nejčastěji tedy po dobu období fixace, poté se anuitní splátka změní.

[2] Výpočet úroků se může mírně lišit podle bankou zvolené metodiky.

Anketa

Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?

Anuitní. (202)
 
Degresivní. (40)
 
Progresivní. (10)
 
Konstantní. (7)
 
Odložené. (2)
 
Jiné. (5)
 Celkem hlasovalo 266 čtenářů

Jak splácet hypotéku? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (234)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 357 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »