Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak splácet hypotéku?

Autor: Petr Zámečník | 14.11.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak splácet hypotéku?

Splácet hypotéku nemusíte jen stále stejnou částkou. Můžete si splátky odložit, můžete si je postupně navyšovat a nebo snižovat. Jaké možnosti splácení hypotéky se nabízejí? A v jakých životních situací se který způsob hodí?

 

Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je „anuitní“. Klient platí vždy[1] stejnou částku a v rámci ní se postupně mění váha placených úroků a splácené jistiny úvěru. Anuitní splácení je nejoblíbenější u klientů, neboť přináší stabilitu. A mají ho rády i banky. Pokud si klient nevyžádá jiný způsob splácení, bude hypotéku splácet právě tímto způsobem.

I v Česku ale banky nabízejí mnohem větší variabilitu možností splácení hypotéky. V nabídkách bank lze najít „degresivní“ a „progresivní“ splátky hypotéky i hypotéku s konstantní splátkou jistiny. Navíc lze hypotéku i nesplácet – nebo přinejmenším nesplácet určitou dobu. Kdy je vhodné využít některou z netradičních možností splácení hypotečního úvěru?

Degresivní splácení

Degresivní znamená klesající. Při degresivním splácením hypotečního úvěru je nastaven splátkový kalendář s postupně se snižujícími platbami bance. V praxi to znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Naopak v závěru splácení budou splátky nižší.

Snižující se splátky mají snad jen jedinou výhodu – tím, že je zpočátku splacena větší část jistiny, zaplatí klient v absolutních částkách méně na úrocích. Na druhou stranu je-li cílem dlužníka svůj závazek vůči bance splatit co nejdříve, může si nastavit kratší splatnost klasické anuitní splátky.

Význam klesající splátky může být ještě u lidí se zaměstnáním či podnikáním, které má nejisté budoucí příjmy, ale vysoké příjmy v současnosti. Nižší budoucí splátka snižuje riziko neschopnosti splácet hypotéku pro případ, že by se příjmy domácnosti v budoucnosti skutečně snížily.

Progresivní splácení

Progresivní znamená rostoucí. Splátky při progresivním splácení hypotečního úvěru v čase rostou. Tato forma splácení má širší praktický význam než splácení degresivní. Pořízení nového bydlení je spojeno s dalšími výdaji, které se v budoucnosti budou opakovat v mnohem menší četnosti – především s nákupem vybavení bytu. Nižší splátky z počátku splácení hypotéky umožní rodině rychleji byt či dům vybavit, protože bance neodplyne tolik peněz z příjmu domácnosti.

Při progresivním splácení hypotéky je ale nezbytné počítat předem s navyšováním splátek. Pokud by motivem k jejich přijetí byl současný nízký příjem domácnosti s očekáváním jeho zvýšení v budoucnosti, pak se při nenaplnění očekávání může rodina dostat do platební neschopnosti a s ní do potíží s bankou, které mohou končit až exekucí.

Konstantní splácení

Hypotéka s konstantním splácením jistiny je do značné míry podobná degresivní hypotéce. Splátka jistiny je stanovena konstantní částkou, z čehož plynou klesající úroky z hypotéky. Na rozdíl od degresivního splácení neklesá výše splácené jistiny, ale úroky, které jsou ze zůstatku hypotéky placeny.

Např. 1 mil. Kč hypotéky na 20 let je splácen měsíční splátkou jistiny 4 166,67 Kč, k níž jsou připočteny úroky při úrokové sazbě 5 % ročně v prvním měsíci 4 166,67 Kč, v druhém měsíci 4 149,31 Kč, ve třetím měsíci 4 131,94 Kč… a v posledním měsíci splácení 17,36 Kč.[2] Klasická anuitní splátka by za stejných podmínek činila 6 599,56 Kč.

Odložené splácení

Při odkladu splácení jistiny klient platí bance pouze úroky z úvěru. Po ukončení odkladu nastupuje zpravidla klasické anuitní splácení, ovšem při mnohem kratší (zbývající) splatnosti. To znamená, že v okamžiku splácení jistiny celková splátka významně vzroste.

Využijeme-li přechozí příklad s 20letou hypotékou, při 10letém odkladu splatnosti jistiny by platba úroků v prvních deseti letech činila 4 166,67 Kč/měsíc. V dalších deseti letech by musela být splacena i jistina a anuitní splátka by dosahovala částky 10 606,55 Kč. Splátka tak vzroste přibližně 2,5krát.

Odklad splácení se využívá především u hypoték spojených s investicemi, kde klient nesplácí jistinu, ale místo toho investuje zpravidla do podílových fondů (při kombinované hypotéce i investičním životním pojištěním bývá odloženo splácení jistiny po celou dobu trvání hypotéky, která se splatí jednorázově z případných výnosů… a pokud se výnosů nebude dostávat, tak z jiných zdrojů).

Je-li čerpána hypotéka s odloženým splácením a ušetřené zdroje jsou použity na investice, může se jednat o výhodný způsob zhodnocení prostředků – ale je nutné mít na zřeteli jeho zvýšenou rizikovost. Uživatel takovéto kombinace se na jedné straně vystavuje riziku zvýšení splátky a na druhé straně podstupuje investiční riziko.

A jiné

Kromě uvedených způsobů splácení lze v určitých případech s bankou domluvit i další odlišnosti. K tomu ale banky přistupují nejčastěji buď u velmi bonitních klientů, u nichž se jim individuální přístup vy(za)platí, nebo u lidí s potížemi se splácením, kde je individuální splátkový kalendář jednou z možností, jak banka může snížit dopady potíží klientů na své hospodaření.

K tomu lze připočíst stále častější možnosti alespoň částečného splacení hypotéky i v průběhu fixace úrokové sazby, které činí hypotéky ještě flexibilnější, a offsetové hypotéky, u nichž lze peníze uložit na „paralelní účet“ a započíst proti nesplacené jistině při výpočtu úroků.



[1] Tedy… do změny úrokové sazby. Nejčastěji tedy po dobu období fixace, poté se anuitní splátka změní.

[2] Výpočet úroků se může mírně lišit podle bankou zvolené metodiky.

Anketa

Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?

Anuitní. (202)
 
Degresivní. (40)
 
Progresivní. (10)
 
Konstantní. (7)
 
Odložené. (2)
 
Jiné. (5)
 Celkem hlasovalo 266 čtenářů

Jak splácet hypotéku? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (98)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 166 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »