Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Na co všechno je možné použít hypotéku?

Autor: Luboš Svačina | 10.07.2009 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Na co všechno je možné použít hypotéku?

Výstavba či nákup nemovitosti. Hypoteční úvěr však nabízí daleko více možností. A vzhledem k tomu, že hypotéka je jedním z nejlevnějších variant financování, myslete na tuto variantu kdykoliv přemýšlíte o změně či zlepšení bydlení. A to i zpětně.

V širším slova smyslu lze hypotékou financovat cokoliv. Novela zákona č. 190/2004 o dluhopisech z roku 2004 umožnila bankám kromě klasických účelových hypoték nabízet klientům také hypotéky tzv. bezúčelové, známé jako americké hypotéky. 

Stejně tak jako u klasické hypotéky podmiňuje financující banka poskytnutí americké hypotéky zajištěním úvěru zástavou nemovitosti v odpovídající hodnotě, ale na rozdíl od standardní hypotéky již nepožaduje doložení účelu čerpání. Je jedno jestli klient použije úvěr na nákup motorky, bazénu, luxusní dovolené či jiné "nezbytnosti".

V porovnání s účelovými hypotékami mají americké hypotéky nevýhodu v podobě vyšších úrokových sazeb, které v v některých případech dosahují téměř úrovně úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů. Rozdíl v úrokových sazbách účelových a bezúčelových hypoték je dán tím, jakým způsobem banky vnímají riziko nesplácení jedné či druhé varianty financování. Klienta, který investuje do pořízení či zlepšení svého bydlení, snížení spotřeby energií apod., a navíc je ochoten účel financování doložit, banka právem považuje za důvěryhodnějšího.

Počítá s tím, že klient si dokáže kvalifikovaně vyhodnotit potřebu a účelnost vynaložení půjčených prostředků a bude úvěr schopen splácet. Z tohoto důvodu je mu ochotna nabídnout výrazně nižší úrokovou sazbu, než jakou poskytne klientovi na bezúčelové variantě. Co všechno lze tedy levnější - účelovou hypotékou - financovat?

ÚČELOVÉ HYPOTÉKY

V případě účelových hypoték klientovi banka nedovolí peníze načerpat, pokud prokazatelně nedoloží účel čerpání, který musí bezpodmínečně souviset s bydlením. Přitom zdaleka se nejedná pouze o pořízení nového bydlení či zlepšení úrovně stavajícího. Co všechno lze tedy do účelu čerpání zahrnout? 

Spektrum účelů čerpání hypotéky:

  • koupě nemovitosti (bytu, domu, chalupy) + součástí zařízení
  • výstavba
  • vypořádání dědictví
  • vypořádání společného jmění manželů (SJM)
  • rekonstrukce, modernizace
  • refinancování, konsolidace
  • refundace

Koupě

Některé banky v minulosti poskytovaly hypoteční úvěry pouze na nákup nemovitosti sloužící k trvalému bydlení (dům, byt), nyní však většina bank již poskytuje hypotéky i na rekreační nemovitosti jako jsou chaty a chalupy. Objekt však musí být zanesen v katastru nemovitostí a nesmí sloužit k podnikání (penziony, hotely atp.) Účelovou hypotéku lze použít i na pořízení družstevního bytu, resp. převedení členského podílu, nicméně v tomto případě je nutné úvěr zajistit jinou vhodnou nemovitostí v osobním vlastnictví.

Hypotékou lze financovat i koupi pozemku. Musí se však jednat o stavební parcelu, čímž se rozumí pozemek, ke kterému bylo vydáno stavební povolení, nebo byl určen pro výstavbu územním rozhodnutím.

V omezené míře lze či spíše bylo možné hypotékou také financovat dodatečné vybavení bytu či domu. V současné situace však hypoteční banky zpřísňují podmínky poskytování úvěrů a tyto hypotéky (na více než 100 % LTV) z trhu mizí. 

Výstavba

Druhý nejčastější účel čerpání. Výstavbou se rozumí nejen stavba rodinného domu od základů až po střechů. Za výstavbu lze také považovat všechny další "akce" spojené se slovem stavba. Jedná se tedy o dostavbu, přestavu, vestavbu či nástavbu stávající nemovitosti. Všechny tyto operace, pokud lze jejich provedení doložit, je banka ochotna financovat standardní hypotékou.

Vypořádání dědictví

Tato varianta přichází nejčastěji na řadu ve chvíli, kdy dojde na rozdělování dědictví, jeden z dědiců chce nemovitost využívat a zbývající dědice plánuje vyplatit. V takovém případě poskytne bance nemovitost jako zástavu a banka zbývající dědice vyplatí.

Tuto variantu lze použít také pro účely vyplacení banky, a to v případě, že děděnou nemovitost zůstavitel pořídil na úvěr, ten dosud nebyl splacen a některý z dědiců si chce nemovitost ponechat, úvěr splatit a případně ostatní dědice vyplatit. V takovém případě dochází k refinancování původní hypotéky novou, kde dlužníkem bude dědic a účelem bude vypořádání dědictví. Pozor však na případné sankce za předčasné splacení původní hypotéky.  

Vypořádání společného jmění manželů

Jedná se o situci, kdy manželé se rozvádí, jeden z nich bude společně pořízenou nemovitost obývat a druhého musí vyplatit. Za určitých podmínek je u některých bank také možné požádat o hypotéku, kterou klient refinancuje zůstatek dlužné částky na původním společném úvěru a zbývající prostředky použije pro vyplacení manžela či manželky, který si nárokuje vyrovnání části již dosud uhrazených splátek úvěru. Podmínkou je však úředně ukončené vypořádání společného jmění manželů, kde bude uvedeno, jakým způsobem dojde k rozdělení majetku a závazků.

Rekonstrukce, modernizace

Jedná se o stavební úpravy na stávající nemovitosti. V případě menší rekonstrukcí je potřeba pamatovat na to, že hypoteční banky poskytují hypotéky od určité minimální částky (200 000 Kč), z tohoto důvodu klienti často k rekonstrukcím využívají alternativy úvěru ze stavebního spoření. 

Rekonstrukcí se často rozumí plášť budovy (omítky, střecha, oprava schodiště, sklepů apod.) nicméně do rekonstrukce či modernizace lze zahrnout také vnitřní rekonstrukce zařízení, které jsou součástí domu či bytu. Jedná se například o rekonstrukci koupelny, změnu příček v bytě či domě, výměnu podlah, rozvodů, vytápění, ale také pořízení nových dveří atd.  

Refinancování, konsolidace úvěrů

Refinancování či konsolidace úvěru přichází v úvahu v případě, kdy klient není spokojen s podmínkami stávajícího úvěru a konkurenční banka mu nabídne výhodnější podmínky. V takovém případě se nabízí možnost přeúvěrování původního úvěru novým nebo splacení více úvěrů jediným (konsolidace). V případě konsolidace je možné hypotékou přeúvěrovat pouze účelové úvěry související s bydlením. 

Refinancovat lze například hypoteční úvěr, překlenovací nebo řádný úvěr ze stavebního spoření, ale i jiné účelově poskytnuté úvěry či půjčky. Při opakovaném refinancování (třetím a dalším) je potřeba pamatovat na stávající nedokonalost zákona o dani z příjmu, kdy není zcela jasné, zda si klient bude moci i nadále zaplacené úroky z hypotéky odečítat od základu daně. Ministerstvo financí pracuje na nápravě této nejednoznačnosti. Více informací k tomto tématu naleznete v článcích Petra Zámečníka: Účel: Bydlení... aneb Kde je chyba?, Chcete snížit daně o zaplacené úroky? Nesmíte refinancovat!  

Refundace

Jinými slovy zpětné proplacení vlastních prostředků investovaných do pořízení bydlení nebo investovaných do zvýšení úrovně bydlení. Klient bance předloží doklady o účelově vynaložených prostředcích (kupní smlouva, nákup materiálu či uhrady za provedené práce), které nesmí být starší než jeden rok a hypoteční banka klientovi tyto náklady zpětně proplatí. Jedná se o vhodný produkt například pro klienty, které stavba/ přestavba/ rekonstrukce finančně neočekávaně vyčerpala a nutně potřebují finanční prostředky. 

PREFERENCE KLIENTŮ

Účelovost čerpání hypotečních úvěrů pravidelně sledují také statistiky FINCENTRUM HYPOINDEXu. V květnu letošního roku, ostatně jako i v předchozích měsících, klienti nejvíce čerpali hypotéky na koupi nového bydlení. Článek mapující vývoj klientských preferencí v čase budeme na serveru Hypoindex.cz publikovat záhy.

Tabulka 1: Účelovost čerpání hypotečních úvěrů
Doba fixace úrokové sazby všechny fixace 1 rok 5 let
Hypoindex 5,51% 6,03% 5,35%
Účelovost úvěrů:      
Podíl úvěrů na koupi na celkovém počtu úvěrů 63% 62% 55%
Podíl úvěrů na výstavbu na celkovém počtu úvěrů 25% 27% 23%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů 12% 11% 22%
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Na co všechno je možné použít hypotéku? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Boj se stavbou vlastního domu Jan Lukeš | 05.04.2016 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:10

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

12.09.2016 11:35 Air Bank nyní nabízí při převodu hypotéky pětiletou fixaci

Rekordně nízké sazby hypoték lákají stále více a více klientů. Doba, kdy se může tato nízká sazba zlomit a hypotéky začnou opět růst je již nějakou dobu v očekávání. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:19

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (227)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 348 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »