Novoroční porovnání úrokových sazeb hypoték

Počátek nového roku přináší bankám možnost k razantnějšímu přenastavení úrokových podmínek úvěrů. Jak se změnily úrokové sazby bank od loňského listopadu? Přinášíme přehledné porovnání.

Během konce loňského roku zaznamenaly finanční trhy celou řadu významných událostí, které logicky ovlivnily také úrokové sazby poskytovaných komerčních úvěrů, včetně hypoték. Ostatně tyto změny zaznamenal také FINCENTRUM HYPOINDEX. Jaké úrokové sazby nabízí jednotlivé hypoteční banky?

První bankou, která v novém roce zamíchala svými úrokovými sazbami, byla mBank, která s platností od 5. ledna zlevňuje hypoteční úvěry, zejména ty poskytované v nižším pásmu tzv. LTV (loan-to-value), tedy úvěrů s vysokou hodnotou nemovitosti, která bance slouží jako zástava. A jak jsou na tom konkurenční banky? Poslední kompletní porovnání úrokových sazeb standardních hypoték jsme publikovali na začátku listopadu v článku "Hypoteční banky utahují kouhoutky a zvyšují úrokové sazby".

Podobně jako v předchozích článcích zabývajících se porovnáním úrokových sazeb musím předem zdůraznit, že bankami uváděné úrokové sazby jsou v drtivé většině prezentovány jako minimální, nebo také sazby "od". Klient zvažující žádost by měl předem počítat s tím, že reálná úroková sazba poskytnuté hypotéky bude nakonec o několik desetin vyšší. Garantované úrokové sazby, tedy sazby dostupné všem klientům bez rozdílu v současnosti zveřejňuje pouze mBank, GE Money Bank a Wüstenrot hypoteční banka.

Porovnání úrokových sazeb, bohužel často "minimálních", zobrazuje následující tabulka. Aktuální data za Citibank se nepodařilo získat, nicméně vzhledem k tomu, že Citibank je zapojena do multibrandu Hypoteční banky, úrokové sazby budou obdobné, jako nabízí Hypoteční banka. Tabulka porovnává nabídku standardních hypotečních úvěrů, kde klient žádá o úvěr v hodnotě maximálně 85 % hodnoty nemovitosti, která bance poslouží jako zajištění úvěru.

Tabulka 1: Porovnání výše úrokových sazeb tzv. 85% hypoték 

1leté fixační období 3leté fixační období 5leté fixační období Banka   5.11.2008 5.1.2009 změna  5.11.2008 5.1.2009 změna  5.11.2008 5.1.2009 změna   LBBW Bank od 5,64% 5,34% -0,30% 4,85% 4,69% -0,16% 4,84% 4,75% -0,09% Citibank od 5,29% n/a n/a 5,29% n/a n/a 5,29% n/a n/a Česká pojišťovna cca 5,94% 5,94% 0,00% 5,74% 5,74% 0,00% 5,74% 5,74% 0,00% Česká spořitelna od  5,29% 5,29% 0,00% 5,19% 5,19% 0,00% 5,19% 5,19% 0,00% ČSOB od 5,69% 5,69% 0,00% 5,49% 5,49% 0,00% 5,49% 5,49% 0,00% GE Money Bank gar. 5,75% 6,05% 0,30% 5,65% 5,95% 0,30% 5,65% 5,95% 0,30% Hypoteční banka od 5,69% 5,69% 0,00% 5,49% 5,49% 0,00% 5,49% 5,49% 0,00% Komerční banka od 5,59% 5,69% 0,10% 5,59% 5,19% -0,40% 5,59% 5,19% -0,40% mBank gar.* 6,33% 6,56%** 0,23% 5,73% 6,12% 0,39% 5,75% 6,31% 0,56% Raiffeisenbank od 5,74% 5,34% -0,40% 5,54% 5,54% 0,00% 6,29% 6,14% -0,15% UniCredit Bank od 5,61% 4,90% -0,71% 5,62% 5,15% -0,47% 5,66% 5,15% -0,51% Volksbank od 5,29% 7,59% 2,30% 5,29% 7,29% 2,00% 5,39% 7,29% 1,90% Wüstenrot hypoteční banka gar.**** 5,54% 5,54% 0,00% 5,54% 5,54% 0,00% 5,34% 5,34% 0,00% * Do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti.

** mBank neuvádí úrokové sazby 1letých fixací, uvedená sazba odpovídá variabilní úrokové sazbě mHypotéky.

*** GE Money Bank uvádí také minimální úrokovou sazbu (k 5.1. to bylo pro 1letou fixaci 5,70 %, u zbývajících fixací 5,60 %). **** Wüstenrot uvádí také sazby "od", které jsou o 0,3 p.b. nižší než garantované (tzn. 5,24 %, 5,24 % a 5,14 %).

Zdroj: veřejně dostupné materiály hypotečních bank

Výsledky srovnání

Řada bank své úrokové lístky v uvedeném mezidobí nezměnila. Jednak je to skupina bank poskytujících hypotéky Hypoteční banky (Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna a z části Česká pojišťovna), ale také Česká spořitelna a Wüstenrot hypoteční banka. Drobnější změny (snížení), v případě delších fixací, provedla LBBW Bank a Raiffeisenbank.

Změny v řádu desetin procentního bodu realizovala Komerční banka, která hypotéky s 3 a 5letou fixací zlevnila o celé 4 desetiny procentního bodu, viz. článek "Snižování sazeb hypoték Komerční banky". Ve zlevňování šla ještě dál UniCredit Bank, která se rozhodla sazby snížit o 0,47 až 0,71 procentního bodu, a v případě jednoletých fixací nabízí jako jediná úrokovou sazbu pod 5 procenty (4,90 %). Naopak směrem nahoru, a to plošně o 3 desetiny procenta, upravila úrokové sazby GE Money Bank.

Ovšem zdaleka největším skokanem mezi porovnávanými bankami je Volksbank, jejíž úrokové sazby doslova vylétly o neuvěřitelné 2 procentní body. V případě Volksbank je však tato změna zčásti dána změnou strategie v poskytování hypoték. Volksbank totiž nově upravila pásma LTV a klientům žádajícím o úvěr vyšší než 70 % hodnoty nemovitosti (pro LTV 70 - 100 %) vyměří úrokovou sazbu navýšenou o rizikovou přirážku. Opatření Volksbank je v souladu se zbývajícími poskytovateli hypoték, kteří hromadně omezují poskytování tzv. 100% hypoték.

Konečná výše reálně poskytnuté úrokové sazby často závisí na mnoha faktorech. Bonitě klienta, ochotě sjednat si k úvěru další související produkty (pojištění nemovitosti, domácnosti), ale také vyjednávacích schopnostech klienta, případně hypotečního makléře. Z tohoto pohledu největší prostor pro vyjednání co nejvýhodnějších úrokových podmínek nabízí svými inzerovanými úrokovými sazbami UniCredit Bank, Česká spořitelna, LBBW Bank, u delších fixací také Komerční banka a Wüstenrot hypoteční banka.