Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Proč hromadíme majetky za cizí peníze?

Autor: Josef Kovan | 14.07.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 2 komentáře
Proč hromadíme majetky za cizí peníze?

Každý z nás potřebuje vlastní střechu nad hlavou. Na tomto faktu se po tisíciletí nic nezměnilo. Jen svoje obydlí drtivá většina společnosti neměla až donedávna potřebu vlastnit. Plně nám stačil pronájem. Proč chceme vlastní bydlení i za cenu "úpisu smrti"?

Nákup nemovitosti byl a je tou nejdražší investicí, kterou průměrný člověk za svůj život může učinit. V minulosti tak většina ani nesnila, že by si za svůj život byla schopna na takový nákup našetřit.

Lidstvo však vynalezlo bankovnictví a s ním i pojem hypotéka, která se poprvé objevuje v roce 1190 v anglickém zvykovém právu pod názvem „mortgage“ . Historie a význam tohoto slova, které dnešní hypoteční úvěr poprvé definovalo, je vskutku zajímavá. Skládá se ze dvou slov. „Mort“, což latinsky znamená smrt, a „gage“, jež dnešní angličtina zná jako „pledge“, tedy úpis. Vynález tohoto „Faustova“ úpisu má po 800 letech za následek finanční krize, které tou nynější zcela určitě nekončí.

Staletí se společnost dělila na privilegované vlastníky pozemků a stavení a neprivilegované nájemníky. Jen zlomek neprivilegovaných měl to štěstí a na svou vlastní nemovitost ušetřil, pokud vůbec takovou ambici měl. Generace lidí žili vcelku spokojeně bez nutnosti během života splácet půjčku a úrok jen proto, aby neplatili nájemné. Neexistoval žádný rozumný důvod, který by jednotlivce k uzavírání „úpisů smrti“ nutil.

„Jak jinak si lze interpretovat to, že například ve Velké Británii v roce 1914 mělo své jméno zapsáno v katastru nemovitostí pouze 10 % obyvatelstva. Dnes je to více jak 70 %,“ říká Jakub Koťan, ředitel společnosti KotanGuard Estates. Podíl na vlastním bydlení ve zbytku Evropy včetně ještě neexistujícího Československa vypadal před první světovou válkou velmi podobně.

Stěhování obyvatelstva do měst mezi světovými válkami umožnil postupné a přirozené zvyšování procenta vlastního bydlení. To, co však následovalo v druhé polovině dvacátého století, nemá v historii obdoby. Je nutné podotknout, že východní Evropa také zažívala tou dobou převratné změny, jež s vlastnictvím nemovitostí hýbaly. Komunistické řádění je však z globálního vývoje potřeba nechat stranou.

V Evropě a Severní Americe se právo na vlastnictví stalo politickým tématem. Dům už nebyl pouhým domovem, ale stal se i investicí, která se má zhodnocovat, a tím budovat bohatství i finanční svobodu jednotlivců. Vlády vytvořily politický tlak na vytvoření dosažitelných hypotečních produktů a roztočila se spirála života na úvěr.

Používání cizích peněz na financování vlastního realitního snu se stalo naprostým standardem. K vytvoření současného světa přispěla v osmdesátých letech minulého století i britská ministerská předsedkyně Margareth Thatcherová prosazením politiky práva na nákup nemovitosti pro každého.

Západ si mezitím prodělal několik realitních krizí, ale na zájmu o investování do nemovitostí to nic nezměnilo. V polovině devadesátých let se k tomuto trendu přidalo i Česko. “Obecně byl vytvořen zájem půjčovat si na bydlení. Banky často přimhouřily oči nad bonitou klientů, či je nepřímo vybízely k nadsazení příjmů jen, aby bylo možné úvěry poskytnout,“ říká Jan Rosák, předseda představenstva Century 21 BONUS Praha. A to jen proto, že jak žadatel o hypotéku, tak banka vidí nemovitost jako investici, jež je z nějakého virtuálního důvodu imunní vůči výkyvům ostatních trhů a teoreticky bude stále růst na hodnotě. Kdo ale ví, jestli skutečně bude?

Z našeho krizí poučeného pohledu je nutné nedívat se na domov jako na majetek. Musíme především vidět hypoteční splátky jako životní závazek, který zaniká pouze úplným splacením. Dlužník musí každý měsíc zaplatit splátku hypotéky, ačkoli mu jeho investice nevytváří žádný reálný příjem. Musí také platit za opravy a udržovat domov ve stavu, který dovoluje případné zvýšení budoucí ceny prodeje.

„Kdo ale dokáže odhadnout budoucí hodnotu? Každá investice může vynést zisk pouze dnem prodeje za cenu, kterou je možné v tu danou dobu získat. Do té doby se jedná pouze o majetek s nejasnou hodnotou a obrovským závazkem splácet,“ dodává Jakub Koťan.

Dnešní společnost považuje vlastní bydlení za atraktivnější. Je však otázkou, jestli ona atraktivita je vyvážena množstvím stresu a finanční odpovědnosti, které hypotéka nevyhnutelně přináší. Během života se mnoho z nás ocitá v různých finančních situacích a hypotéka má rozhodně potenciál udělat ze života absolutní peklo.

Česko v porovnání se Západem prochází hypoteční krizí relativně bez úhony. Oněch 20 let volného obchodu ještě nestačilo na to, abychom si nasekali úvěry v procentu srovnatelném se zbytkem Evropy. Přesto už dnes jsou některá čísla ze zdroje ministerstva pro místní rozvoj alarmující. České domácnosti si za dobu mírně přesahující deset let stihly půjčit přes půl milionu hypotečních úvěrů a proti těmto úvěrům ručí majetkem v hodnotě vyšší než jeden trilion korun.

Nemovitost dnes slouží jako domov a majetek zároveň. Investiční faktor je tak atraktivní, že často nestačí vlastnit pouze jednu nemovitost na bydlení, ale i další na pronájem. Už nám nejde jen o pouhou střechu nad hlavou, která stačila generacím před námi. Místo toho si za půjčené peníze dopřáváme lepší život, než na který jsme schopni našetřit. A současná krize navzdory obrovskému nárůstu exekucí nesplácených úvěrů na tom jen pramálo změní.

Člověk 21. století už nechce žít v pronájmu, chce vlastnit majetek a ještě k tomu úspěšně investovat. To vše za cizí peníze. Dnešní společnost uzavírá stále více hypoték na financování majetku, jehož hodnota bude s krizemi stále více spekulativní a třeba cenové propady nebudou trvat jen několik let ale celé dekády. Možná se opravdu ukáže, že v 12. století s termínem „úpis smrti“ nebyli tak daleko od skutečnosti.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Proč hromadíme majetky za cizí peníze? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

řády Hans123 | 20.07.2011 08:57
pro rozvinutí myšleny franta | 14.07.2011 11:28

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:10

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

12.09.2016 11:35 Air Bank nyní nabízí při převodu hypotéky pětiletou fixaci

Rekordně nízké sazby hypoték lákají stále více a více klientů. Doba, kdy se může tato nízká sazba zlomit a hypotéky začnou opět růst je již nějakou dobu v očekávání. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:19

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (229)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 350 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »