Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Proč hromadíme majetky za cizí peníze?

Autor: Josef Kovan | 14.07.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 2 komentáře
Proč hromadíme majetky za cizí peníze?

Každý z nás potřebuje vlastní střechu nad hlavou. Na tomto faktu se po tisíciletí nic nezměnilo. Jen svoje obydlí drtivá většina společnosti neměla až donedávna potřebu vlastnit. Plně nám stačil pronájem. Proč chceme vlastní bydlení i za cenu "úpisu smrti"?

Nákup nemovitosti byl a je tou nejdražší investicí, kterou průměrný člověk za svůj život může učinit. V minulosti tak většina ani nesnila, že by si za svůj život byla schopna na takový nákup našetřit.

Lidstvo však vynalezlo bankovnictví a s ním i pojem hypotéka, která se poprvé objevuje v roce 1190 v anglickém zvykovém právu pod názvem „mortgage“ . Historie a význam tohoto slova, které dnešní hypoteční úvěr poprvé definovalo, je vskutku zajímavá. Skládá se ze dvou slov. „Mort“, což latinsky znamená smrt, a „gage“, jež dnešní angličtina zná jako „pledge“, tedy úpis. Vynález tohoto „Faustova“ úpisu má po 800 letech za následek finanční krize, které tou nynější zcela určitě nekončí.

Staletí se společnost dělila na privilegované vlastníky pozemků a stavení a neprivilegované nájemníky. Jen zlomek neprivilegovaných měl to štěstí a na svou vlastní nemovitost ušetřil, pokud vůbec takovou ambici měl. Generace lidí žili vcelku spokojeně bez nutnosti během života splácet půjčku a úrok jen proto, aby neplatili nájemné. Neexistoval žádný rozumný důvod, který by jednotlivce k uzavírání „úpisů smrti“ nutil.

„Jak jinak si lze interpretovat to, že například ve Velké Británii v roce 1914 mělo své jméno zapsáno v katastru nemovitostí pouze 10 % obyvatelstva. Dnes je to více jak 70 %,“ říká Jakub Koťan, ředitel společnosti KotanGuard Estates. Podíl na vlastním bydlení ve zbytku Evropy včetně ještě neexistujícího Československa vypadal před první světovou válkou velmi podobně.

Stěhování obyvatelstva do měst mezi světovými válkami umožnil postupné a přirozené zvyšování procenta vlastního bydlení. To, co však následovalo v druhé polovině dvacátého století, nemá v historii obdoby. Je nutné podotknout, že východní Evropa také zažívala tou dobou převratné změny, jež s vlastnictvím nemovitostí hýbaly. Komunistické řádění je však z globálního vývoje potřeba nechat stranou.

V Evropě a Severní Americe se právo na vlastnictví stalo politickým tématem. Dům už nebyl pouhým domovem, ale stal se i investicí, která se má zhodnocovat, a tím budovat bohatství i finanční svobodu jednotlivců. Vlády vytvořily politický tlak na vytvoření dosažitelných hypotečních produktů a roztočila se spirála života na úvěr.

Používání cizích peněz na financování vlastního realitního snu se stalo naprostým standardem. K vytvoření současného světa přispěla v osmdesátých letech minulého století i britská ministerská předsedkyně Margareth Thatcherová prosazením politiky práva na nákup nemovitosti pro každého.

Západ si mezitím prodělal několik realitních krizí, ale na zájmu o investování do nemovitostí to nic nezměnilo. V polovině devadesátých let se k tomuto trendu přidalo i Česko. “Obecně byl vytvořen zájem půjčovat si na bydlení. Banky často přimhouřily oči nad bonitou klientů, či je nepřímo vybízely k nadsazení příjmů jen, aby bylo možné úvěry poskytnout,“ říká Jan Rosák, předseda představenstva Century 21 BONUS Praha. A to jen proto, že jak žadatel o hypotéku, tak banka vidí nemovitost jako investici, jež je z nějakého virtuálního důvodu imunní vůči výkyvům ostatních trhů a teoreticky bude stále růst na hodnotě. Kdo ale ví, jestli skutečně bude?

Z našeho krizí poučeného pohledu je nutné nedívat se na domov jako na majetek. Musíme především vidět hypoteční splátky jako životní závazek, který zaniká pouze úplným splacením. Dlužník musí každý měsíc zaplatit splátku hypotéky, ačkoli mu jeho investice nevytváří žádný reálný příjem. Musí také platit za opravy a udržovat domov ve stavu, který dovoluje případné zvýšení budoucí ceny prodeje.

„Kdo ale dokáže odhadnout budoucí hodnotu? Každá investice může vynést zisk pouze dnem prodeje za cenu, kterou je možné v tu danou dobu získat. Do té doby se jedná pouze o majetek s nejasnou hodnotou a obrovským závazkem splácet,“ dodává Jakub Koťan.

Dnešní společnost považuje vlastní bydlení za atraktivnější. Je však otázkou, jestli ona atraktivita je vyvážena množstvím stresu a finanční odpovědnosti, které hypotéka nevyhnutelně přináší. Během života se mnoho z nás ocitá v různých finančních situacích a hypotéka má rozhodně potenciál udělat ze života absolutní peklo.

Česko v porovnání se Západem prochází hypoteční krizí relativně bez úhony. Oněch 20 let volného obchodu ještě nestačilo na to, abychom si nasekali úvěry v procentu srovnatelném se zbytkem Evropy. Přesto už dnes jsou některá čísla ze zdroje ministerstva pro místní rozvoj alarmující. České domácnosti si za dobu mírně přesahující deset let stihly půjčit přes půl milionu hypotečních úvěrů a proti těmto úvěrům ručí majetkem v hodnotě vyšší než jeden trilion korun.

Nemovitost dnes slouží jako domov a majetek zároveň. Investiční faktor je tak atraktivní, že často nestačí vlastnit pouze jednu nemovitost na bydlení, ale i další na pronájem. Už nám nejde jen o pouhou střechu nad hlavou, která stačila generacím před námi. Místo toho si za půjčené peníze dopřáváme lepší život, než na který jsme schopni našetřit. A současná krize navzdory obrovskému nárůstu exekucí nesplácených úvěrů na tom jen pramálo změní.

Člověk 21. století už nechce žít v pronájmu, chce vlastnit majetek a ještě k tomu úspěšně investovat. To vše za cizí peníze. Dnešní společnost uzavírá stále více hypoték na financování majetku, jehož hodnota bude s krizemi stále více spekulativní a třeba cenové propady nebudou trvat jen několik let ale celé dekády. Možná se opravdu ukáže, že v 12. století s termínem „úpis smrti“ nebyli tak daleko od skutečnosti.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Proč hromadíme majetky za cizí peníze? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

řády Hans123 | 20.07.2011 08:57
pro rozvinutí myšleny franta | 14.07.2011 11:28

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (90)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 157 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »