Splácím hypotéku za svého kamaráda. Sám žiji v podnájmu

Ručit starému kamarádovi z dětství je opravdu jednoduché. Jen pozor, abyste nenaletěli a nakonec nemuseli splácet celý kamarádův dluh z vlastních úspor. Jako se to stalo panu Jiřímu.

Nejhorší je, když půjčíte nebo ručíte za nějaký dluh svému příbuznému. Pokud on přestane svůj dluh splácet, automaticky přechází povinnost splatit dluh na vás. Například pan Jiří se nechal přemluvit, aby ručil svému kamarádovi za půjčku ve výši 1,2 milionu korun.

„V tu chvíli mě vůbec nenapadlo, že jeho dluh nakonec zaplatím já. Po prvních splátkách se kamarádovi poněkud nechtělo dál hradit bance pravidelné částky, takže je peněžní ústav začal vymáhat po mně,“ vypráví Jiří, jehož příběh je z portálu Poradnaveritele.cz. Podle jeho slov se finální částka vyšplhala na dva miliony korun.

Situace u pana Jiřího se zkomplikovala ještě víc. Jeho kamarád dluh přestal splácet úplně, takže dluh měl u banky v podstatě Jiří. Z finančních důvodů si tedy nemůže koupit vlastní byt. „Deset let jsem neměl pořádnou dovolenou, a přestože mi brzy bude 40 let, dosud bydlím v pronajatém bytě a jezdím starým autem. K tomu všemu moji přítelkyni po šesti společných letech přestalo bavit neustálé šetření a splácení cizích dluhů, takže jsem zůstal sám,“ svěřuje se Jiří.

Ručitelství si rozmyslete

Ručení musí být vždy písemné a jeho smyslem je poskytnout bance nebo jinému věřiteli jistotu, že o peníze, které půjčuje, nepřijde. „Tento druh zajištění se používá např. u překlenovacích úvěrů či úvěrů ze stavebního spoření poskytovaných stavebními spořitelnami. Bonita ručitele se posuzuje stejně jako bonita žadatele o úvěr, ručitel musí mít stejnou schopnost splácet úvěr jako jeho skutečný příjemce,“ vysvětluje Helena Dušková z Wüstenrot hypoteční banky.

Lidé si často myslí, že ručení je jen formalita a pomoc kamarádovi, ale situace se může vymknout z rukou a místo dlužníka splácí ručitel. Pokud je půjčka například na bydlení, dlužník může v bytě bez problémů bydlet, i když za něj splácí dluh ručitel.

Vyvázat se z ručení je problém

„Už dávno jsem přestal věřit tomu, že peníze získám zpět po dobrém. Osobní zkušenost mě přesvědčila, že kde jde o peníze, obvykle už není místo pro kamarády,“ uzavírá svůj příběh Jiří.

Před závazky ručitele vás neochrání ani smrt dlužníka. „Jestliže by k ní došlo, přechází dluh na jeho dědice. Ti však odpovídají za dluh zemřelého pouze do výše nabytého dědictví. Jinak je povinností ručitele uhradit celý dluh nebožtíka,“ upřesňuje Rostislav Kovář, advokát ze serveru Poradnaveritele.cz.

Ručitelského závazku vás může zbavit soud nebo za sebe musíte najít náhradu. To ale rozhodně nebude jednoduché. „Z ručitelství je možné se vyvázat pouze na základě rozhodnutí soudu. Soud musí přikázat bance, aby ručitele vyvázala. To se stává však jen ve velmi výjimečných případech, v ČR se to zřejmě nikdy nestalo. Možnou variantou by mohlo být i to, že si dlužník najde jiného ručitele se stejnou bonitou, jako byl ten ručitel předchozí,“ doplňuje Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.

Helena Dušková z Wüstenrot k tomu ještě dodává, že z ručitelského závazku se lze vyvázat dohodou s dlužníkem a bankou o změně ručitele, respektive o změně způsobu zajištění úvěru.

Ručíte? Hypotéka bude problém

Když si chcete vzít hypotéku a jste ručitelem, dluh vašeho známého se vám započítá do bonity. Banky většinou počítají s tím, že máte dluh někde jinde, i když ho řádně splácí dlužník.  

Monika Klucová z Komerční banky upřesňuje, že banka přihlédne k aktuálnímu zůstatku pohledávky, za kterou žadatel o hypotéku ručí.

„Pokud si ručitel potřebuje sám pro sebe půjčit v bance nebo vzít hypotéku, tak je již posuzován jako žadatel s možnou povinností platit dluh jinde. Jeho postavení je pak zhoršeno právě o ručitelský závazek a snadno se stane, že na hypotéku nebo úvěr díky ručitelství jednoduše nedosáhne,“ uvádí Kovář.

To nemusí zajímat ručitele, který bez problémů zvládne ze svého příjmu splácet případně obě hypotéky najednou.