Spotřebitelský úvěr na bydlení. Ano či ne?

Zima je za dveřmi, kotel vám vypověděl službu a na vašem účtu se choulí pouze pár stokorun? V takovém případě se pravděpodobně bez půjčky neobejdete. Jaká je stávající nabídka v oblasti spotřebitelských úvěrů na bydlení? A v jakých případech stojí za to tuto variantu financování zvážit?

Výhodou spotřebitelských úvěrů - obecně - je výrazně jednodušší schvalovací proces, a tedy rychlejší dostupnost finančních prostředků; širší účelovost a například to, že banky k jejich poskytnutí nutně nevyžadují zajištění. Na druhou stranu jejich cena, omezené úvěrové rámce a krátké doby splatnosti odsouvají spotřebitelské úvěry pouze do role doplňkového zdroje financování potřeb souvisejících s bydlením.

Díky těmto vlastnostem může úvěr výborně posloužit například v případě náhlé havárie a okamžité potřeby finančních prostředků, viz. příklad uvedený v perexu článku, nikoli však pro řešení zásadních bytových potřeb. Pro pořízení nového nebo modernizaci či rekonstrukci stávajícího bydlení je zpravidla mnohem vhodnější a výhodnější použít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. 

Účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr?

V nabídkách bank jsou jak účelové, tak neúčelové úvěry, přičemž účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s "úvěry na cokoliv" úrokově levnější a v případě půjček na bydlení toto pravidlo platí dvojnásob. Z pohledu banky je totiž klient, který se rozhodl investovat do svého bydlení a třeba i úspor na energiích (výměna ledničky, pořízení nových oken), výrazně méně rizikový. O svých výdajích přemýšlí a navíc banka očekává, že díky provedeným úsporám si klient v budoucnosti vylepší své "rodinné cashflow". V následujících odstavcích budeme pracovat právě s nabídkou účelových úvěrů zaměřených na bydlení.

Tip: Na výměnu oken, kotlů, zateplení domů a další energeticky úsporná opatření mohou klienti čerpat dotace z programu Zelená úsporám. Více o dotačním programu naleznete v článku: "Program Zelená úsporám. Jednodušší a přístupnější ."

Za účelový úvěr se rozumí půjčka, kde klient již v žádosti uvede, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených faktur buď na účet klienta, anebo přímou úhradou na účet prodávajícího či poskytovatele služby. Jaká je v současnosti nabídka bank a jaké si účtují za poskytnuté financování poplatky?

Tabulka 1: Nabídka spotřebitelských úvěrů - účelových

Banka	Název úvěrového produktu	Min.  výše úvěru	Max.  výše úvěru	Max.  výše   úvěru         bez zajištění	Neúčelové čerpání	Poplatek             za vyřízení úvěru	Vedení  úvěr. účtu (1/m)	Max. splatnost
ČSOB	Půjčka na lepší bydlení	100000 Kč	není omezeno	600000 Kč	Ano - 20 % částky úvěru max. 25 000 Kč	1 %, min 500,- max. 3500,-	50 Kč	10 let
Česká spořitelna	Spotřebitelský úvěr - účelový	100000 Kč	není omezeno	500000 Kč	Ne	0,8%, min. 400,- max. 7.000,-	49 Kč	6 let
Komerční banka	Osobní půjčka	30000 Kč	500000 Kč	250000 Kč	Ano	0,8%, min. 500,-	80 Kč	6 let
RB	Účelová půjčka na bydlení	50000 Kč	2000000 Kč	1000000 Kč	Ne	1 %, min. 500,- max. 5 000,-	150 Kč	10 let
GE Money Bank	Expres půjčka	30000 Kč	600000 Kč	300000 Kč	Ano	zdarma	0 Kč	6 let (8 let*)
UniCredit Bank *	Spotřebitelský úvěr - účelový	50000 Kč	300000 Kč	*	Ne	1 %, min. 500 Kč	50 Kč	5 let*
Volksbank	Spotřebitelský úvěr	20000 Kč	500000 Kč	500000 Kč	Ano	1 %, min. 500 Kč	50 Kč	8 let
LBBW Bank	Osobní půjčka	100000 Kč	500000 Kč	500000 Kč	Ano	1 % z částky	50 Kč	6 let
mBank	mPůjčka	0 Kč	60000 Kč	60000 Kč	Ano	0 Kč	0 Kč	3 roky
Poštovní spořitelna	Účelový úvěr na bydlení	0 Kč	750000 Kč	300000 Kč (150000 Kč**)	Ano, max. 25 000 Kč	1 %, min 500,- max. 3500,-	50 Kč	10 let
Oberbank	Účelový úvěr	50000 Kč	neomezeno		Ne	1 %, min. 1000 Kč	50 Kč	5 let

* UniCredit Bank poskytuje pouze úvěry zajištěné blankosměnkou, maximální doba splatnosti je buď 4 roky (úvěry do 100 000 Kč) nebo 5 let (úvěry nad 100 000 Kč)
** Vyšší úvěrový rámec (300 000 Kč) je určen stávajícím klientům Poštovní spořitelny, noví klienti mohou získat  max. 150 000 Kč
*** maximální doba splatnosti u půjčky do 200 000 Kč činí 6 let, pro vyšší částky je to 8 let

V tabulce číslo jedna je uvedena maximální výše úvěru včetně limitu pro úvěry bez sjednaného zajištění (ručitelem, zástavou nemovitosti, vkladem apod.) O konečné výši úvěru však rozhoduje bonita klienta a záleží na bance, zda klientovi úvěr přidělí či ne. 

Klienti při podávání žádosti musí rovněž pamatovat na náklady související s vyřízením a správou úvěrového případu. Například LBBW Bank nemá v sazebníku uveden "strop" pro poplatek za vyřízení úvěru, což jednak může neinformované klienty nepříjemně překvapit a jednak v případě vyšších částek úvěru se stává z tohoto pohledu jednoznačně nejdražší bankou z uvedeného výběru.

Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, LBBW Bank a Wüstenrot, tedy partnerské banky programu Zelená úsporám, navíc připravily pro své klienty modifikované produktové nabídky. Klienti, kteří se rozhodnou využít některý z dotačních programů ZÚ a plánují úsporná opatření realizovat s pomocí bankovního úvěru, získají od svých bank zvýhodněné podmínky.

Zpravidla se jedná o odpuštění poplatku za vyřízení úvěru, možnost předčasné splátky nebo snížení úrokové sazby o několik desetin procentního bodu - například Komerční banka v rámci svého Eko Osobního úvěru nabízí klientům 1% slevu ze standardní úrokové sazby. Více informací o zvýhodněných balíčcích naleznete v článku "Banky již přijímají žádosti o dotace z programu Zelená úsporám".

Kolik klient zaplatí na úrocích?

Vedle poplatků za vyřízení a správu úvěru hraje prim v konečném rozhodování klientů výše úrokové sazby. Bohužel podobně jako v případě hypotečních úvěrů uvádějí banky své nabídkové úrokové sazby účelových úvěrů nikoli jako garantovaní, ale s přívlastkem "od". Jedná se tedy o tzv. prime rate sazby, na které dosáhne z běžných žadatelů pouze zlomek. Nicméně drtivá většina bank na svých stránkách disponuje úvěrovými kalkulačkami, které poskytují pravdě podobnější údaje o nabízených variantách financování. Výstupy z těchto propočtů ilustruje následující tabulka (2).

Příklad

Klient má zájem o úvěr ve výši 150 000 Kč se splatností 6 let (72 měsíců). Kolik bude měsíčně splácet a jak velké bude RPSN konkrétního úvěru? 
 
Tabulka 2: Výše měsíční splátky a RPSN

Banka	Kalkulovaná výše splátky	RPSN
ČSOB	2 608 Kč	9,10%
Česká spořitelna	2 952 Kč	13,32%
Komerční banka	2 839 Kč	12,42%
Raiffeisenbank	2 724 Kč	11,80%
GE Money Bank	2 925 Kč	12,80%
UniCredit Bank	3 367 Kč *	13,63%
Volksbank	2 938 Kč	13,14%
LBBW Bank	3 301 Kč**	17,89%
mBank	max. 60 000 Kč
Poštovní spořitelna	2 550 Kč	8,25%
Oberbank	n/a

Zdroj: webové kalkulačky uvedených poskytovatelů

* UniCredit Bank poskytuje úvěry se splatností maximálně 5 let, tomu také odpovídá uvedená výše měsíční splátky
** Ve splátce LBBW jsou již obsaženy veškeré poplatky, díky vysokému, resp. zhora neomezenému, poplatku za vyřízení vychází úvěr LBBW výrazně dráž než nabídka konkurence 

Co je to RPSN?

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je ukazatelem, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru a umožňuje jednoduché porovnání nabízených spotřebitelských úvěrů.

Při výpočtu RPSN se vychází z výše úvěru, výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb souvisejících s úvěrem (poplatek za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu apod.), přičemž nezanedbatelný vliv má také datum poskytnutí úvěru, jeho splatnost a datum zúčtování souvisejících poplatků. Kalkulačku pro výpočet ukazatele RPSN lze nalézt na stránkách České obchodní inspekce: www.coi.cz. (sekce Spotřebitel).

Poskytování spotřebitelských úvěrů

Poskytovat spotřebitelské úvěrů mohou jak licencované komerční banky, tak nebankovní instituce, kterých na našem trhu v současnosti působí již několik stovek. Nicméně všechny tyto subjekty se musí řídit zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který vstoupil v platnost 1. ledna 2002. Tento zákon mimo jiné upravuje, co musí být součástí úvěrové smlouvy a vyjmenovává práva a povinnosti obou smluvních stran. Jak spotřebitele – dlužníka, tak poskytovatele – věřitele. Kontrolním orgánem, který dohlíží na dodržování zákona je Česká obchodní inspekce.

Pro potencionální žadatele o úvěr je jedním z nejdůležitějších ustanovaní tohoto zákona právě povinnost poskytovatelů uvádět u svých úvěrových produktů hodnotu ukazatele RPSN.