Rekordní počet klientů čeká letos zvýšení úrokové sazby hypotéky: refinancováním hypotéky mohou ušetřit desítky tisíc korun

Přibližně 50 tisícům klientů tuzemských bank skončí podle odhadů Fincentra v letošním roce období fixace úrokové sazby hypotečního úvěru. U hypoték uzavřených v roce 2005 může vzrůst úroková sazba až o 2 procentní body, rozdíl ve splátkách může činit i několik tisíc korun měsíčně. Možnosti refinancovat hypotéku a snížit tak měsíční splátky na minimum však využívá v České republice stále velmi málo osob.

Zmíněných 50 tisíc klientů čerpalo v minulosti hypotéky, jejichž souhrnný objem v současnosti činí 70 miliard korun. Odhady zahrnují fyzické osoby, jež čerpaly hypotéku na financování bydlení. „Pokud bychom do odhadů zahrnuli také neúčelové úvěry - takzvané americké hypotéky, zvýšil by se počet klientů s končící fixací na 58 tisíc a objem potenciálně refinancovatelných úvěrů na přibližně 80 miliard korun,“ uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Podle dosavadních zkušeností využívá možnosti refinancovat svou hypotéku přibližně 15 % veškerých klientů, kterým končí období fixace. Dalších 15 % klientů na konec fixace alespoň myslí a pokusí se využít hrozbu refinancování u jiné banky při jednání s bankou o úrokové sazbě na další období fixace.

„Alespoň hrozba přechodu k jiné bance pomáhá podle zkušeností finančních poradců Fincentra k tomu, že klienti získají znatelně lepší úrokovou sazbu než klienti, kteří pouze přistoupí na první návrh nové úrokové sazby zaslaný bankou na konci období fixace,“ doplnil Josef Rajdl.

„Celá řada klientů bohužel vyčkává na konci fixace na nabídku banky. Pokud však přijdou nové podmínky od banky dva až tři týdny před koncem fixace, není v silách klienta během takto krátké doby vyřešit případné refinancování,“ uvádí Petr Stuchlík, předseda představenstva a generální ředitel společnosti Fincentrum. „Právě v této situaci klient ocení dobrého finančního poradce, který za něj sleduje blížící se termín konce fixace hypotéky a alespoň dva měsíce před koncem fixace začne případné refinancování s klientem a bankou řešit.“

V souvislosti s nedostatečným využíváním možnosti refinancovat hypotéku připravilo Fincentrum pro klienty bank s končící fixací 5 zásad pro úspěšné refinancování:

1. Myslete na konec fixace Kontaktujte svou banku 3 měsíce před koncem fixace úrokové sazby a zjistěte si údaje o své hypotéce (výše nesplacené jistiny). Zároveň svoji banku požádejte o nabídku pro další fixační období. 

2. Posuďte své možnosti Ne všechny úvěry je snadné či výhodné refinancovat. Pokud máte specifický typ úvěru (např. s úrokovou dotací pro mladé, současnou výši hypotečního úvěru nad 90 % hodnoty nemovitosti či hypoteční úvěr na výstavbu) soustřeďte se spíše na jednání se svojí bankou. Pokud je nabídka neúměrná vaším finančním možnostem, pokuste se vyjednat např. prodloužení splatnosti úvěru. Zvažte také možnost mimořádné splátky.

3. Srovnávejte Nabídku porovnejte s konkurenčními nabídkami – jednoduše lze provést např. přes aktuální sazbu Fincentrum Hypoindexu. Nabízí-li banka vyšší sazbu, nemusí to být pro vás konečná nabídka, ale spíše impuls k dalšímu jednání. Do svých možností zahrňte nejen banky, ale i stavební spořitelny – obzvláště máte-li uzavřené stavební spoření s nárokem na přidělený úvěr v blízké budoucnosti.

4. Buďte aktivní První nabídka banky je často sestavena s dostatečnou rezervou pro další jednání – nebojte se jednat o nižší sazbě. Zároveň si zjistěte nabídky konkurence – ať již pro refinancování či jako argumentaci pro jednání se svojí bankou. Jednání o refinancování započněte nejpozději 2 měsíce před koncem fixace.

5. Jednejte s rozvahou Pokud vaše banka nepřiměřeně zdržuje, nenechte si jejími sliby utéct možnost refinancování – buďte připraveni na vše. Na druhou stranu nelpěte na vítězství za každou cenu – pokud je sazba nejlepší konkurenční nabídky od nabídky vaší banky výhodnější do výše 0,5 % a banka vám vychází vstříc, neměňte dobré služby za pár desetin úrokové sazby – berte na vědomí i ostatní podmínky. 

Při dodržení 5 zásad k úspěšnému refinancování mohou klienti ušetřit během pětiletého období fixace i několik desítek tisíc korun. Vzorový příklad průměrné hypotéky, které končí období fixace v roce 2010, jednoduše dokumentuje přínos proaktivního přístupu klienta při končícím období fixace: 

Příklad: využití refinancování průměrné hypotéky v roce 2010

Zdroj: Fincentrum