Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Autor: Petr Zámečník | 11.09.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Úroková sazba hypotéky je zpravidla fixovaná na určité období. I v jeho průběhu se ale mění výše placených úroků. Může za to „anuitní splácení“. Jaké důsledky má na splacenou jistinu - úvěr, který jste si půjčili?

Anuitní splátka

Anuitní splátka je nejčastější způsob splácení hypotečního úvěru v České republice. Klient splácí po celou dobu fixace úrokové sazby stále stejnou částku. „Uvnitř“ splátky se pak mění poměr mezi placenými úroky a splátkou jistiny.

Při delší splatnosti hypotéky po vyčerpání úvěru připadá nejvyšší část anuitní splátky na úhradu úroků a jen malá část na splácení půjčených peněz. S postupným splácením jistiny se snižuje podíl placených úroků a zrychluje se splácení úvěru.

Co ovlivní výši úroků a splátky jistiny v anuitní splátce

Podíl úroků a splátky úvěru v anuitní splátce ovlivňuje celá řada faktorů - od délky splatnosti, přes úrokovou sazbu po počet již uskutečněných splátek.

Délka splatnosti
S přibývající délkou splatnosti roste podíl placených úroků oproti splátce jistiny. Například u milionové hypotéky s úrokovou sazbou 5 % činí podíl úroků v první splátce při splatnosti úvěru 10 let 38,61 %, při splatnosti 20 let již 62,31 % a při 30leté 76,86 %.

Úroková sazba
S rostoucí úrokovou sazbou roste podíl placených úroků. Je-li u milionové hypotéky se splatností 20 let úroková sazba 5 %, podíl úroků na první anuitní splátce činí 62,31 %. Vzroste-li úroková sazba o jeden procentní bod, stoupne podíl úroků na splátce na 68,82 %. Naopak klesne-li sazba na 4 %, podíl úroků klesne na 54,36 %.

Počet uskutečněných splátek
Zatímco v první splátce milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % tvoří úroky 62,31 %, po pěti letech splácení již jen 52,09 %. V posledním roce splácení budou úroky tvořit jen mizivé procento anuitní splátky - konkrétně 0,41 %.

Výše úvěru
Výše úvěru narozdíl od ostatních parametrů hypotéky podíl úroků a splátky jistiny neovlivní. Jediné, co změní, je výše anuitní splátky. Zatímco u milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % bude činit celková anuitní splátka 6 538,36 Kč, u dvoumilionové hypotéky 13 076,73 Kč, tedy dvojnásobek (rozdíl je způsoben zaokrouhlením).

Splacení části hypotéky... důvod ke slevě

Každý, kdo čerpá hypoteční úvěr, by si měl uvědomit, že samotný úvěr zpočátku splácí výrazně pomaleji než v posledních letech splatnosti. Důležité je to zejména při uvažování o refinancování úvěru po ukončení fixace úrokové sazby.

Je-li splácen milionový úvěr se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 % po dobu pětileté fixace, činí po jejím skončení dlužná částka 832 890,62 Kč. Je-li tedy původní úvěr na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, klesne při použití stejného odhadu (což je běžná praxe při refinancování úvěru) dlužná částka k hodnotě nemovitosti pod 85 %. Tím se dostává u většiny bank do méně rizikového pásma, které je „oceněno“ nižší úrokovou sazbou. Pokud by tuto skutečnost původní banka nezohlednila při nabídce nové úrokové sazby, byl by to jednoznačně důvod pro poohlédnutí se po konkurenčních nabídkách.

Byla-li by za jinak stejných parametrů úvěru úroková sazba fixována na 3 roky, klesl by poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti pouze na 90,5 %, což odpovídá stále pásmu 100% hypotéky.

Standardní hypotéku lze nejčastěji čerpat na 70 % hodnoty nemovitosti (nejméně rizikové s nejnižší úrokovou sazbou), na 85 % hodnoty a na 100 % hodnoty nemovitosti. Činí-li za jinak stejných podmínek poměr hypotéky k ceně nemovitosti 70 %, bude mít nižší úrokovou sazbu než při poměru 85 %, která ale bude výhodnější než 100% hypotéka. Na tyto hranice je vhodné dávat pozor při konci fixace a i při volbě délky fixace úrokové sazby. Při splacení na nižší poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti by měla být nabídnuta výhodnější sazba než v případě setrvání ve vyšším pásmu.

Refinancování hypotéky... pozor na novou splatnost

Představte si opět milionovou hypotéku se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 %. Pokud se po pětileté fixaci úrokové sazby rozhodnete změnit banku, mohou nastat dvě situace - buď budete dál splácet v původní splatnosti hypotéky (tedy dalších 15 let), nebo budete čerpat hypotéku s jinou dobou splatnosti. Pro zjednodušení předpokládejme na nových 20 let, za nezměněných podmínek.

Po pěti letech splácení anuitní splátky klesne jistina na 832 890,62 Kč. Pokud by splatnost refinancované hypotéky byla nových 20 let, měsíční splátka by klesla z 6 538,36 Kč na 5 445,74 Kč. Ovšem po dalších pěti letech by jistina klesla jen na 693 706,78 Kč, zatímco při dodržení původní doby splatnosti by činil zůstatek jistiny jen 619 611,99 Kč.

Závěr?

Uvedené výpočty jsou pouze orientační a jejich cílem je ukázat vliv jednotlivých faktorů na splácení jistiny. To ale není zdaleka jediným atributem, který rozhoduje o vhodnosti jednotlivých variant hypotéky - pro někoho může být mnohem důležitější jistota úrokové sazby (a za delší fixaci je ochoten si připlatit... byť podle aktuálních sazeb je delší fixace levnější než kratší), pro někoho nízká splátka hypotéky (a preferuje delší splatnost před rychlostí splacení jistiny) a pro jiného, zda vůbec projde skóringem banky. Nemluvě o dalších vlastnostech hypotéky.

Anuitní splátka hypotéky: Co přináší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (237)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (41)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 361 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »