Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Autor: Petr Zámečník | 11.09.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Úroková sazba hypotéky je zpravidla fixovaná na určité období. I v jeho průběhu se ale mění výše placených úroků. Může za to „anuitní splácení“. Jaké důsledky má na splacenou jistinu - úvěr, který jste si půjčili?

Anuitní splátka

Anuitní splátka je nejčastější způsob splácení hypotečního úvěru v České republice. Klient splácí po celou dobu fixace úrokové sazby stále stejnou částku. „Uvnitř“ splátky se pak mění poměr mezi placenými úroky a splátkou jistiny.

Při delší splatnosti hypotéky po vyčerpání úvěru připadá nejvyšší část anuitní splátky na úhradu úroků a jen malá část na splácení půjčených peněz. S postupným splácením jistiny se snižuje podíl placených úroků a zrychluje se splácení úvěru.

Co ovlivní výši úroků a splátky jistiny v anuitní splátce

Podíl úroků a splátky úvěru v anuitní splátce ovlivňuje celá řada faktorů - od délky splatnosti, přes úrokovou sazbu po počet již uskutečněných splátek.

Délka splatnosti
S přibývající délkou splatnosti roste podíl placených úroků oproti splátce jistiny. Například u milionové hypotéky s úrokovou sazbou 5 % činí podíl úroků v první splátce při splatnosti úvěru 10 let 38,61 %, při splatnosti 20 let již 62,31 % a při 30leté 76,86 %.

Úroková sazba
S rostoucí úrokovou sazbou roste podíl placených úroků. Je-li u milionové hypotéky se splatností 20 let úroková sazba 5 %, podíl úroků na první anuitní splátce činí 62,31 %. Vzroste-li úroková sazba o jeden procentní bod, stoupne podíl úroků na splátce na 68,82 %. Naopak klesne-li sazba na 4 %, podíl úroků klesne na 54,36 %.

Počet uskutečněných splátek
Zatímco v první splátce milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % tvoří úroky 62,31 %, po pěti letech splácení již jen 52,09 %. V posledním roce splácení budou úroky tvořit jen mizivé procento anuitní splátky - konkrétně 0,41 %.

Výše úvěru
Výše úvěru narozdíl od ostatních parametrů hypotéky podíl úroků a splátky jistiny neovlivní. Jediné, co změní, je výše anuitní splátky. Zatímco u milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % bude činit celková anuitní splátka 6 538,36 Kč, u dvoumilionové hypotéky 13 076,73 Kč, tedy dvojnásobek (rozdíl je způsoben zaokrouhlením).

Splacení části hypotéky... důvod ke slevě

Každý, kdo čerpá hypoteční úvěr, by si měl uvědomit, že samotný úvěr zpočátku splácí výrazně pomaleji než v posledních letech splatnosti. Důležité je to zejména při uvažování o refinancování úvěru po ukončení fixace úrokové sazby.

Je-li splácen milionový úvěr se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 % po dobu pětileté fixace, činí po jejím skončení dlužná částka 832 890,62 Kč. Je-li tedy původní úvěr na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, klesne při použití stejného odhadu (což je běžná praxe při refinancování úvěru) dlužná částka k hodnotě nemovitosti pod 85 %. Tím se dostává u většiny bank do méně rizikového pásma, které je „oceněno“ nižší úrokovou sazbou. Pokud by tuto skutečnost původní banka nezohlednila při nabídce nové úrokové sazby, byl by to jednoznačně důvod pro poohlédnutí se po konkurenčních nabídkách.

Byla-li by za jinak stejných parametrů úvěru úroková sazba fixována na 3 roky, klesl by poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti pouze na 90,5 %, což odpovídá stále pásmu 100% hypotéky.

Standardní hypotéku lze nejčastěji čerpat na 70 % hodnoty nemovitosti (nejméně rizikové s nejnižší úrokovou sazbou), na 85 % hodnoty a na 100 % hodnoty nemovitosti. Činí-li za jinak stejných podmínek poměr hypotéky k ceně nemovitosti 70 %, bude mít nižší úrokovou sazbu než při poměru 85 %, která ale bude výhodnější než 100% hypotéka. Na tyto hranice je vhodné dávat pozor při konci fixace a i při volbě délky fixace úrokové sazby. Při splacení na nižší poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti by měla být nabídnuta výhodnější sazba než v případě setrvání ve vyšším pásmu.

Refinancování hypotéky... pozor na novou splatnost

Představte si opět milionovou hypotéku se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 %. Pokud se po pětileté fixaci úrokové sazby rozhodnete změnit banku, mohou nastat dvě situace - buď budete dál splácet v původní splatnosti hypotéky (tedy dalších 15 let), nebo budete čerpat hypotéku s jinou dobou splatnosti. Pro zjednodušení předpokládejme na nových 20 let, za nezměněných podmínek.

Po pěti letech splácení anuitní splátky klesne jistina na 832 890,62 Kč. Pokud by splatnost refinancované hypotéky byla nových 20 let, měsíční splátka by klesla z 6 538,36 Kč na 5 445,74 Kč. Ovšem po dalších pěti letech by jistina klesla jen na 693 706,78 Kč, zatímco při dodržení původní doby splatnosti by činil zůstatek jistiny jen 619 611,99 Kč.

Závěr?

Uvedené výpočty jsou pouze orientační a jejich cílem je ukázat vliv jednotlivých faktorů na splácení jistiny. To ale není zdaleka jediným atributem, který rozhoduje o vhodnosti jednotlivých variant hypotéky - pro někoho může být mnohem důležitější jistota úrokové sazby (a za delší fixaci je ochoten si připlatit... byť podle aktuálních sazeb je delší fixace levnější než kratší), pro někoho nízká splátka hypotéky (a preferuje delší splatnost před rychlostí splacení jistiny) a pro jiného, zda vůbec projde skóringem banky. Nemluvě o dalších vlastnostech hypotéky.

Anuitní splátka hypotéky: Co přináší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1219)
 
Ne. (1500)
 
Nevím. (52)
 Celkem hlasovalo 2771 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »