Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Autor: Petr Zámečník | 11.09.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Úroková sazba hypotéky je zpravidla fixovaná na určité období. I v jeho průběhu se ale mění výše placených úroků. Může za to „anuitní splácení“. Jaké důsledky má na splacenou jistinu - úvěr, který jste si půjčili?

Anuitní splátka

Anuitní splátka je nejčastější způsob splácení hypotečního úvěru v České republice. Klient splácí po celou dobu fixace úrokové sazby stále stejnou částku. „Uvnitř“ splátky se pak mění poměr mezi placenými úroky a splátkou jistiny.

Při delší splatnosti hypotéky po vyčerpání úvěru připadá nejvyšší část anuitní splátky na úhradu úroků a jen malá část na splácení půjčených peněz. S postupným splácením jistiny se snižuje podíl placených úroků a zrychluje se splácení úvěru.

Co ovlivní výši úroků a splátky jistiny v anuitní splátce

Podíl úroků a splátky úvěru v anuitní splátce ovlivňuje celá řada faktorů - od délky splatnosti, přes úrokovou sazbu po počet již uskutečněných splátek.

Délka splatnosti
S přibývající délkou splatnosti roste podíl placených úroků oproti splátce jistiny. Například u milionové hypotéky s úrokovou sazbou 5 % činí podíl úroků v první splátce při splatnosti úvěru 10 let 38,61 %, při splatnosti 20 let již 62,31 % a při 30leté 76,86 %.

Úroková sazba
S rostoucí úrokovou sazbou roste podíl placených úroků. Je-li u milionové hypotéky se splatností 20 let úroková sazba 5 %, podíl úroků na první anuitní splátce činí 62,31 %. Vzroste-li úroková sazba o jeden procentní bod, stoupne podíl úroků na splátce na 68,82 %. Naopak klesne-li sazba na 4 %, podíl úroků klesne na 54,36 %.

Počet uskutečněných splátek
Zatímco v první splátce milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % tvoří úroky 62,31 %, po pěti letech splácení již jen 52,09 %. V posledním roce splácení budou úroky tvořit jen mizivé procento anuitní splátky - konkrétně 0,41 %.

Výše úvěru
Výše úvěru narozdíl od ostatních parametrů hypotéky podíl úroků a splátky jistiny neovlivní. Jediné, co změní, je výše anuitní splátky. Zatímco u milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % bude činit celková anuitní splátka 6 538,36 Kč, u dvoumilionové hypotéky 13 076,73 Kč, tedy dvojnásobek (rozdíl je způsoben zaokrouhlením).

Splacení části hypotéky... důvod ke slevě

Každý, kdo čerpá hypoteční úvěr, by si měl uvědomit, že samotný úvěr zpočátku splácí výrazně pomaleji než v posledních letech splatnosti. Důležité je to zejména při uvažování o refinancování úvěru po ukončení fixace úrokové sazby.

Je-li splácen milionový úvěr se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 % po dobu pětileté fixace, činí po jejím skončení dlužná částka 832 890,62 Kč. Je-li tedy původní úvěr na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, klesne při použití stejného odhadu (což je běžná praxe při refinancování úvěru) dlužná částka k hodnotě nemovitosti pod 85 %. Tím se dostává u většiny bank do méně rizikového pásma, které je „oceněno“ nižší úrokovou sazbou. Pokud by tuto skutečnost původní banka nezohlednila při nabídce nové úrokové sazby, byl by to jednoznačně důvod pro poohlédnutí se po konkurenčních nabídkách.

Byla-li by za jinak stejných parametrů úvěru úroková sazba fixována na 3 roky, klesl by poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti pouze na 90,5 %, což odpovídá stále pásmu 100% hypotéky.

Standardní hypotéku lze nejčastěji čerpat na 70 % hodnoty nemovitosti (nejméně rizikové s nejnižší úrokovou sazbou), na 85 % hodnoty a na 100 % hodnoty nemovitosti. Činí-li za jinak stejných podmínek poměr hypotéky k ceně nemovitosti 70 %, bude mít nižší úrokovou sazbu než při poměru 85 %, která ale bude výhodnější než 100% hypotéka. Na tyto hranice je vhodné dávat pozor při konci fixace a i při volbě délky fixace úrokové sazby. Při splacení na nižší poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti by měla být nabídnuta výhodnější sazba než v případě setrvání ve vyšším pásmu.

Refinancování hypotéky... pozor na novou splatnost

Představte si opět milionovou hypotéku se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 %. Pokud se po pětileté fixaci úrokové sazby rozhodnete změnit banku, mohou nastat dvě situace - buď budete dál splácet v původní splatnosti hypotéky (tedy dalších 15 let), nebo budete čerpat hypotéku s jinou dobou splatnosti. Pro zjednodušení předpokládejme na nových 20 let, za nezměněných podmínek.

Po pěti letech splácení anuitní splátky klesne jistina na 832 890,62 Kč. Pokud by splatnost refinancované hypotéky byla nových 20 let, měsíční splátka by klesla z 6 538,36 Kč na 5 445,74 Kč. Ovšem po dalších pěti letech by jistina klesla jen na 693 706,78 Kč, zatímco při dodržení původní doby splatnosti by činil zůstatek jistiny jen 619 611,99 Kč.

Závěr?

Uvedené výpočty jsou pouze orientační a jejich cílem je ukázat vliv jednotlivých faktorů na splácení jistiny. To ale není zdaleka jediným atributem, který rozhoduje o vhodnosti jednotlivých variant hypotéky - pro někoho může být mnohem důležitější jistota úrokové sazby (a za delší fixaci je ochoten si připlatit... byť podle aktuálních sazeb je delší fixace levnější než kratší), pro někoho nízká splátka hypotéky (a preferuje delší splatnost před rychlostí splacení jistiny) a pro jiného, zda vůbec projde skóringem banky. Nemluvě o dalších vlastnostech hypotéky.

Anuitní splátka hypotéky: Co přináší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1006)
 
Ne. (1420)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2458 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »