Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Autor: Petr Zámečník | 11.09.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Anuitní splátka hypotéky: Co přináší?

Úroková sazba hypotéky je zpravidla fixovaná na určité období. I v jeho průběhu se ale mění výše placených úroků. Může za to „anuitní splácení“. Jaké důsledky má na splacenou jistinu - úvěr, který jste si půjčili?

Anuitní splátka

Anuitní splátka je nejčastější způsob splácení hypotečního úvěru v České republice. Klient splácí po celou dobu fixace úrokové sazby stále stejnou částku. „Uvnitř“ splátky se pak mění poměr mezi placenými úroky a splátkou jistiny.

Při delší splatnosti hypotéky po vyčerpání úvěru připadá nejvyšší část anuitní splátky na úhradu úroků a jen malá část na splácení půjčených peněz. S postupným splácením jistiny se snižuje podíl placených úroků a zrychluje se splácení úvěru.

Co ovlivní výši úroků a splátky jistiny v anuitní splátce

Podíl úroků a splátky úvěru v anuitní splátce ovlivňuje celá řada faktorů - od délky splatnosti, přes úrokovou sazbu po počet již uskutečněných splátek.

Délka splatnosti
S přibývající délkou splatnosti roste podíl placených úroků oproti splátce jistiny. Například u milionové hypotéky s úrokovou sazbou 5 % činí podíl úroků v první splátce při splatnosti úvěru 10 let 38,61 %, při splatnosti 20 let již 62,31 % a při 30leté 76,86 %.

Úroková sazba
S rostoucí úrokovou sazbou roste podíl placených úroků. Je-li u milionové hypotéky se splatností 20 let úroková sazba 5 %, podíl úroků na první anuitní splátce činí 62,31 %. Vzroste-li úroková sazba o jeden procentní bod, stoupne podíl úroků na splátce na 68,82 %. Naopak klesne-li sazba na 4 %, podíl úroků klesne na 54,36 %.

Počet uskutečněných splátek
Zatímco v první splátce milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % tvoří úroky 62,31 %, po pěti letech splácení již jen 52,09 %. V posledním roce splácení budou úroky tvořit jen mizivé procento anuitní splátky - konkrétně 0,41 %.

Výše úvěru
Výše úvěru narozdíl od ostatních parametrů hypotéky podíl úroků a splátky jistiny neovlivní. Jediné, co změní, je výše anuitní splátky. Zatímco u milionové hypotéky na 20 let s úrokovou sazbou 5 % bude činit celková anuitní splátka 6 538,36 Kč, u dvoumilionové hypotéky 13 076,73 Kč, tedy dvojnásobek (rozdíl je způsoben zaokrouhlením).

Splacení části hypotéky... důvod ke slevě

Každý, kdo čerpá hypoteční úvěr, by si měl uvědomit, že samotný úvěr zpočátku splácí výrazně pomaleji než v posledních letech splatnosti. Důležité je to zejména při uvažování o refinancování úvěru po ukončení fixace úrokové sazby.

Je-li splácen milionový úvěr se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 % po dobu pětileté fixace, činí po jejím skončení dlužná částka 832 890,62 Kč. Je-li tedy původní úvěr na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, klesne při použití stejného odhadu (což je běžná praxe při refinancování úvěru) dlužná částka k hodnotě nemovitosti pod 85 %. Tím se dostává u většiny bank do méně rizikového pásma, které je „oceněno“ nižší úrokovou sazbou. Pokud by tuto skutečnost původní banka nezohlednila při nabídce nové úrokové sazby, byl by to jednoznačně důvod pro poohlédnutí se po konkurenčních nabídkách.

Byla-li by za jinak stejných parametrů úvěru úroková sazba fixována na 3 roky, klesl by poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti pouze na 90,5 %, což odpovídá stále pásmu 100% hypotéky.

Standardní hypotéku lze nejčastěji čerpat na 70 % hodnoty nemovitosti (nejméně rizikové s nejnižší úrokovou sazbou), na 85 % hodnoty a na 100 % hodnoty nemovitosti. Činí-li za jinak stejných podmínek poměr hypotéky k ceně nemovitosti 70 %, bude mít nižší úrokovou sazbu než při poměru 85 %, která ale bude výhodnější než 100% hypotéka. Na tyto hranice je vhodné dávat pozor při konci fixace a i při volbě délky fixace úrokové sazby. Při splacení na nižší poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti by měla být nabídnuta výhodnější sazba než v případě setrvání ve vyšším pásmu.

Refinancování hypotéky... pozor na novou splatnost

Představte si opět milionovou hypotéku se splatností 20 let a úrokovou sazbou 5 %. Pokud se po pětileté fixaci úrokové sazby rozhodnete změnit banku, mohou nastat dvě situace - buď budete dál splácet v původní splatnosti hypotéky (tedy dalších 15 let), nebo budete čerpat hypotéku s jinou dobou splatnosti. Pro zjednodušení předpokládejme na nových 20 let, za nezměněných podmínek.

Po pěti letech splácení anuitní splátky klesne jistina na 832 890,62 Kč. Pokud by splatnost refinancované hypotéky byla nových 20 let, měsíční splátka by klesla z 6 538,36 Kč na 5 445,74 Kč. Ovšem po dalších pěti letech by jistina klesla jen na 693 706,78 Kč, zatímco při dodržení původní doby splatnosti by činil zůstatek jistiny jen 619 611,99 Kč.

Závěr?

Uvedené výpočty jsou pouze orientační a jejich cílem je ukázat vliv jednotlivých faktorů na splácení jistiny. To ale není zdaleka jediným atributem, který rozhoduje o vhodnosti jednotlivých variant hypotéky - pro někoho může být mnohem důležitější jistota úrokové sazby (a za delší fixaci je ochoten si připlatit... byť podle aktuálních sazeb je delší fixace levnější než kratší), pro někoho nízká splátka hypotéky (a preferuje delší splatnost před rychlostí splacení jistiny) a pro jiného, zda vůbec projde skóringem banky. Nemluvě o dalších vlastnostech hypotéky.

Anuitní splátka hypotéky: Co přináší? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.08.2016 00:00 Ex-guvernéři ČNB: Přehřívá se trh nemovitostí?

Bývalí guvernéři České národní banky (ČNB) Miroslav Singer a Zdeněk Tůma minulý týden diskutovali na setkání Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí (ARTN) o aktuálním makroekonomickém dění u nás i v zahraničí. Nevynechali ani otázku vývoje trhu nemovitostí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.08.2016 13:35 Dlužníci se o svých dluzích dozvědí často až při exekuci

Pokud se člověk stane neplatičem, často kvůli různým nedoplatkům za služby, či zboží, pak má pramalou šanci se o svých závazcích dozvědět. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (115)
 
Spíše ano. (19)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 185 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »