HSBC přichází na hypoteční trh se sazbami pod 5 %

Česká pobočka britské HSBC Bank začala nově nabízet hypotéky. Do tří let by ráda získala 2% podíl na trhu. V případě hypotéky nad 3 miliony korun a jednoletou dobou fixace nabízí úrokovou sazbu od 4,5 %.

HSBC Bank před necelým rokem představila svůj balíček služeb s názvem HSBC Premier. Pod touto značkou klientům nabízí řadu nadstandardních služeb za zvýhodněných podmínek. Jedná se o vedení běžného účtu, poskytnutí kreditní karty a nabídku nejrůznější investičních nástrojů a prostředků pro zhodnocení vlastních úspor. Přístup k těmto službám získají klienti, kteří mají v bance uloženo či zainvestováno více než 1 milion Kč.  

Banka nyní paletu služeb HSBC Premier rozšířila o nabídku hypotečních úvěrů, které nyní nabízí s úrokovou sazbou do 5 % p.a. Aby klienti získali nárok na balíček služeb Premier a zároveň dosáhly na zvýhodněné úrokové sazby musí si zažádat o hypotéku vyšší než 3 miliony korun. Podmínka investic a úspor v hodnotě 1 milion korun potom odpadá.

Parametry hypotéky HSBC Premier

Konstrukce hypotéky nepřináší žádné závratné inovace. Hypotéku je možné použít jak na pořízení bydlení, tak na refinancování stávající hypotéky. Banka se chce především odlišit v nabídce doplňkových služeb souvisejících s balíčkem Premier a cenou. Cílovou skupinou jsou bonitní, méně rizikoví klienti, a tomu chce banka přizpůsobit také nastavení úrokových sazeb.

HSBC Bank usilovala o co nejvyšší poplatkovou transparentnost, proto sazebník obsahuje pouze 4 položky. Poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a dvě položky týkající se zaslání upomínky.

Některé banky poplatek za vyřízení úvěrů ze sazebníků vypustily (ušlý výnos však zpravidla klientovi rozpustí v měsíčních splátkách úvěru - úrokové sazbě), jiné poplatek i nadále klientům účtují. HSBC Bank stanovila poplatek za vyřízení úvěru na úrovni 0,8 %, resp. 0,5 % z částky úvěru, max. 25 000 Kč (50 000 Kč) (záleží na výši úvěru). Do tohoto poplatku však zahrnuje všechny další náklady související s vyhotovením úvěrové dokumentace a posouzení hodnoty zastavené nemovitosti. 

Zatímco výše poplatku za zpracování úvěru přibližně odpovídá nabídce na trhu, poplatek za vedení úvěrového účtu je v porovnání s konkurencí (vyjma mBank) dvojnásobný. HSBC Bank výši poplatků odůvodňuje tím, že za další služby (např. při změně smlouvy, zaslání výpisů z účtu atd.) již klient nezaplatí ani korunu.

Hlavním lákadlem hypoték HSBC Premier jsou však nabízené úrokové sazby. Ty v případě jednoleté fixace začínají na 4,5 %, v případě pětiletých nabízí HSBC sazbu od 4,9 %.

Podle slov Alice Martinovské, Product Quality Manager HSBC banky, se v žádném případě nejedná o „uměle snížené sazby", které by měly sloužit pouze k nalákání klientů. Žadatelé mají reálnou možnost těchto sazeb dosáhnout, a to bez nutnosti sjednání řady dalších pojistných produktů, jako je tomu v případě konkurenčních bank.“ 

I přesto, že skutečené sazby poskytnutých hypoték budou nakonec pravděpodobně o něco vyšší, jedná se opravdu o atraktivní nabídku. Podle posledních dat FINCENTRUM HYPOINDEXU činila průměrná úroková sazba v září poskytnutých úvěrů 5,63 %. Co do výše nabídkových úrokových sazeb (sazeb "od") na trhu vyčnívá UniCredit Bank, která klienty láká roční úrokovou sazbou na úrovni 4,4 %. Podmínkou získání této sazby je však jednoletá fixace, sjednání životního pojištění a pojištění schopnosti splácet úvěr.  

Tabulka 1: Parametry hypotéky od HSBC Bank

Poplatek za zpracování úvěru	do 5 milionů Kč	0,8 % z částky úvěru, min. 5000 Kč max. 25 000 Kč
	nad 5 milionů Kč	0,5 % z částky úvěru, min. 25000 Kč max. 50 000 Kč
Poplatek za vedení úvěrového účtu		300 Kč/měsíc
Výpis z katastru, odhad nemovitosti, změny smluvních podmínek		zdarma
Doby fixace		1, 2, 3, 4, 5 let
Minimální částka úvěru		500 000 Kč
Maximální doba splatnosti
Limit pro poskytnutí úvěru		maximálně 80% LTV
Úroková sazba		od 4,5 % (fixace 1 rok)

HSBC uvádí, že hypotéku je možné kdykoliv předčasně splatit bez sankčních poplatků. Co však neuvádí, je fakt, že klient bude v takovém případě muset bance doplatit „ušlé úroky“ za dobu zbývající do konce sjednané doby fixace. Na druhou stranu HSBC snad jako jediná banka na trhu nyní nabízí nižší úrokové sazby u krátkých fixací než u těch delších. Při sjednání jednoleté fixace může klient provést předčasnou splátku zdarma již příští rok, ale otázkou je, kam se sazby během této doby vyvinou. Klient by měl tedy nastavení tohoto parametru dobře naplánovat.

Najde si HSBC na trhu své klienty?

HSBC Bank plánuje do 3 let získat 2% tržní podíl na trhu a poskytnout hypotéky v minimálním objemu 7 miliard korun. I přesto, že karty na hypotečním trhu jsou již rozdány, HSBC Bank stále vidí na trhu potenciál, který hodlá využít a část klientů, těch s hypotékou u konkurence, přilákat na své pobočky. „Naším cílem je zaujmout především mladé klienty (30 +) s nadprůměrnými příjmy, kteří zvažují možnost pořízení bydlení nebo investice do nemovitostí,“ uvedl Jiří Zelinka, ředitel osobního bankovnictví HSBC Bank.

Obchodní model HSBC, která při jednání sází na určitou exkluzivitu, "globální služby", komfort svých poboček a osobní přístup jejich personálu v kombinaci se zajímavými úrokovými sazbami bude mít pravděpodobně odezvu jak u vlastních klientů, tak u klientů konkurenčních bank. Na druhou stranu za stávající situace, kdy klienti se do bank sami od sebe příliš nehrnou, realitní trh stojí, developeři zastavily nové projekty, se jeví jako nadsazený. Tím spíše, že HSBC Bank zatím neplánuje aktivní prodej Premier Hypotéky prostřednictvím externích partnerů (hypotečních makléřů, finančních poradců).