Hypoindex listopad 2008: Další propad úrokových sazeb

Úrokové sazby poskytnutých hypoték také v listopadu zaznamenaly pokles. Stále se propadá také průměrná částka poskytnuté hypotéky. Listopad byl v tomto směru třetím nejslabším měsícem roku.

Souhrnný ukazatel FINCENTRUM Hypoindex, měřící průměrné úrokové sazby nově poskytnutých hypotečních úvěrů, zaznamenal během uplynulého měsíce další pokles úrokových sazeb. Banky působící na českém hypotečním trhu v měsíci listopadu poskytly hypotéky za průměrnou úrokovou sazbu 5,63 %. V porovnání s desátým měsícem je to o 7 setin procentního bodu méně.

Celkem bylo v listopadu poskytnuto 4488 hypoték v celkovém objemu 7,8 miliardy korun. Jak v porovnání s předchozím měsícem, tak v meziročním srovnání, potvrzují tato čísla klesající zájem klientů o hypoteční úvěry. V říjnu 2008 hypoteční banky poskytly 5200 úvěrů v celkovém objemu 9,2 miliardy. V listopadu 2007 to bylo dokonce 7094 hypoték, jejichž celková suma činila více než 12,4 miliardy korun.

Graf 1: Hypoindex listopad 2008 
 
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Průměrná částka poskytnuté hypotéky v listopadu klesla na 1 739 389 Kč, což je třetí nejhorší výsledek za letošní rok. V průměru méně klienti čerpali pouze v lednu a květnu 2008 (1,703 a 1,734 milionu Kč). Navíc od července ( letošního roku tato částka vytrvale klesá, což nepřímo potvrzuje, že na realitním trhu opravdu dochází k propadu cen. Při porovnání dat za červenec a listopad evidujeme u tohoto ukazatele pokles o 4,09 %.

Graf 2: Půměrná výše hypotéky


Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

K zajímavému posunu rovněž dochází u jednotlivých fixací úrokových sazeb, kde v průběhu posledních měsíců došlo k markantnímu odklonu klientů od hypoték s pětiletou fixací, kde v poslední době dochází k nárůstu úrokových sazeb. V listopadu narostla průměrná úroková sazba těchto hypoték o 3 setiny procentního bodu na 5,54 %.

Část klientů se proto „vrací“ k nejkratším – jednoletým fixacím, případně volí jinou, než pětiletou, fixaci. Průměrná úroková sazba pro“ jednoletou hypotéku“ v listopadu klesla na 5,77 %. Na trhu se podle všeho začíná pomalinku zacelovat propast mezi úrokovými sazbami pro krátké a dlouhé fixace.

Budoucí vývoj úrokových sazeb

Při zveřejňování statistik za měsíc říjen jsme předpokládali, že průměrné úrokové sazby hypoték v následujícím měsíci porostou. Impulzem nárůstu měla být být zpráva o navyšování komerčních úrokových sazeb největších poskytovatelů hypoték na trhu (Komerční banka, Hypoteční banka, Raiffeisenbank). Naše očekávání z předchozího měsíce se však nepotvrdila a úrokové sazby v měsíci listopadu, k radosti klientů, ještě více prohloubily svůj propad.

Vysvětlení pro tento efekt mohou být dvě. Banky ve svých sazebnících zpravidla uvádějí minimální úrokové sazby, na které dosáhne jen velmi bonitní část klientů. A pokud avizují zvyšování či snižování úrokových sazeb týká se to právě těchto minimálních sazeb. Kdežto statistiky, jako je FINCENTRUM HYPOINDEX, sledují reálné úrokové sazby, za které klienti hypotéky opravdu získávají, a proto je konečný efekt bankami avizovaných změn úrokových sazeb o něco slabší, případně se vůbec neprojeví.

V našem případě však pozorujeme efekt naprosto opačný, než jakým způsobem hypoteční bankéři o úpravách úrokových sazeb informovali. Proto bych se přiklonil spíše k tomu, že nárůst průměrných úrokových sazeb se opět projeví s delší prodlevou. Banky zatím klientům čerpají hypotéky za dříve sjednaných úrokových podmínek a statistiky FINCENTRUM HYPOINDEXu vykážou nárůst úrokových sazeb až na přelomu roku (prosinec, leden).

Kde lze aktuálně ušetřit

I přesto, že počet i objem nově poskytnutých hypoték se s blížícím koncem roku neustále snižuje, a zároveň se blíží uzávěrka obchodních plánů za uplynulý rok. Žádná z hypotečních bank do boje o nové klienty rázněji nevykročila. Všechny banky v závěru roku spoléhají na svou dlouhodobou cenovou politiku a žádná z nich v současnosti aktivně nenabízí žádné slevy ani jiná zvýhodnění pro své nové klienty žádající o hypoteční úvěr.

Novinky na hypotečním trhu

Konsolidace úvěrů hypotékou. Na českém hypotečním trhu umožňuje splacení více spotřebitelských a jiných úvěrů hypotékou již celá řada bank, nicméně s pravděpodobně nejpropracovanějším produktem tohoto typu se představila LBBW Bank. Ta klientům umožní konsolidaci spotřebitelských úvěrů svou IQ Hypotéku Multi.

V uplynulém měsíci byly také vyhlášeny výsledky soutěže MasterCard Banka roku 2008, kde v kategorii Hypotéka roku získala nejvyšší ocenění Flexibilní hypotéka Komerční banky. Na druhém místě se umístila mBank se svou mHypotékou a bronzovou příčku obsadila Raiffeisenbank se svou Hypotékou Klasik. Raiffeisenbank se krom toho stala celkovým vítězem soutěže a stala se Bankou roku 2008.

Tabulka 1: Hypoindex – souhrnná data za měsíc listopad
 

Souhrn za listopad 2008
Doba fixace úrokové sazby	všechny fixace	1 rok	5 let
Hypoindex	5,63%	5,77%	5,54%
Změna oproti minulému měsíci (b. p.)	-7	-3	3
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč)	1739	1980	1590
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 20 let (Kč)	6951	7034	6902
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 15 let (Kč)	8239	8316	8193
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěrů na koupi na celkovém počtu úvěrů	62%	69%	60%
Podíl úvěrů na výstavbu na celkovém počtu úvěrů	21%	23%	18%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů	17%	8%	22%

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Podmínky užívání FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX je možné volně šířit pouze s označením "FINCENTRUM HYPOINDEX" a uvedením zdroje "Hypoindex.cz" (v případě internetových médií s aktivním proklikem na http://www.hypoindex.cz/.