Chcete čerpat hypotéku a nedokládat příjmy? Připravte se na mnohem tvrdší podmínky. Hypotéku bez doložení příjmů navíc nabízí stále méně bank. Koho můžete oslovit a kolik si připlatíte?
Banky zpřísňují podmínky pro poskytování úvěrů, kde se dá. 100% hypotéky nabízejí s vyššími přirážkami, pokud vůbec, a hypotéky bez doložení příjmů již téměř neseženete. A když už ji někdo nabízí, připravte se na to, že příliš mnoho peněz nezískáte.
Ještě koncem listopadu loňského roku bylo možné získat u České spořitelny úvěr až ve výši 80 % zástavní hodnoty nemovitosti... dnes již tato banka hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. Také LBBW Bank, která nabízela až 70 % zpřísnila - a dnes nedostanete více než 50 %.
Nejvyšší úvěr bez doložení příjmů v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti inzeruje Volksbank. Její podmínky zůstaly nezměněné a nabízí až 60% hypotéku. Ostatní „vytrvalci“ se seřadili na 50 % zástavní hodnoty.
Peloton opustila Komerční banka. Byla ale nahrazena mBank, která za určitých okolností také nevyžaduje dokládání příjmů.
Banky neposkytují hypotéky bez doložení příjmů rády. A to přesto, že lidé, kteří je čerpají, nemusí být zrovna bez příjmů. Jedním z nejčastějších důvodů žádosti o tuto hypotéku je daňová optimalizace podnikatelů, díky níž se do daňového přiznání dostane nižší zisk ke zdanění. A s ním se do příslušného políčka formuláře žádosti o úvěr dostane nižší doložitelný čistý příjem.
Zejména ve spojitosti s výdaji uplatňovanými procentem z příjmů je obava o nesolventnost podnikatelů méně opodstatněné. Tímto způsobem výdaje uplatňují zejména podnikatelé s nižšími fyzickými výnosy - a tak velká část uplatněných výdajů vynaložena skutečně není a tvoří čistý nedaněný příjem podnikatele, navíc nezatížený dalšími odvody.
Strach z nesplacení půjčky ovšem tlačí úrokové sazby hypoték bez doložení příjmů nahoru. O kolik jsou dražší než klasická 85% hypotéka ukazuje Tabulka 1.
Tabulka 1: Přirážka k hypotéce bez doložení příjmů oproti 85% hypotéce
|
Banka |
Fixace hypotéky bez dokládání příjmu |
||||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
15 let |
|
|
Citibank |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
|
Česká spořitelna |
nenabízí |
||||
|
ČSOB |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
|
GE Money Bank |
nenabízí |
||||
|
Hypoteční banka |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
2,45 p.b. |
|
Komerční banka |
nenabízí |
||||
|
LBBW Bank |
2,3 p.b. |
2,3 p.b. |
2,3 p.b. |
2,3 p.b. |
2,3 p.b. |
|
mBank |
-0,8 p.b. |
-0,84 p.b. |
-0,89 p.b. |
nenabízí |
nenabízí |
|
Raiffeisenbank |
2,7 p.b. |
3,24 p.b. |
2,58 p.b. |
2,82 p.b. |
3,1 p.b. |
|
UniCredit Bank |
nenabízí |
||||
|
Volksbank |
2,55 p.b. |
2,4 p.b. |
2,5 p.b. |
nenabízí |
nenabízí |
|
Wüstenrot hypoteční banka |
nenabízí |
||||
Zdroj: Vlastní výpočty na základě úrokových lístků bank
Úroková přirážka je počítána z minimálních sazeb. Může se tedy stát, že kdyby si klient, který splňuje podmínky pro přidělení 85% hypotéky, zažádal o 50% hypotéku bez doložení příjmů, získá úrokovou sazbu ještě vyšší než navýšenou o uvedenou přirážku. Velmi pravděpodobně ale nezíská sazbu nižší.
mBank uvádí minimální úrokové sazby bez rozlišení, zda se jedná o hypotéku s nebo bez doložení příjmů. Záporná přirážka tak vychází z faktu, že minimální úrokové sazby 50% hypotéky jsou nižší než 80% (mBank nenabízí vyšší LTV).
Přirážky Hypoteční banky, ČSOB a Citibank jsou stejné, neboť dodavatelem hypoték je ve všech případech Hypoteční banka, jejíž produkty ostatní přeprodávají.
Klient žádající o hypotéku bez doložení příjmů se musí připravit na úrokovou přirážku přibližně ve výši 2,5 %. To je výrazně více, než jaké jsou přirážky u 100% hypoték.
Banky ruší rizikové produkty, a pokud je ve svých portfoliích ponechávají, tak výrazně zpřísňují jejich podmínky a zvyšují rizikové přirážky. V současné době hospodářské recese je to krok více než logický - ceny nemovitostí jsou nejisté, stejně jako zaměstnání či podnikatelská činnost. Banka, která by na sebe přijala příliš velká (nezaplacená) rizika, by ohrozila svou stabilitu. Z tohoto pohledu je vyšší obezřetnost bank nejen oprávněná, ale i nezbytná.
100% hypotéka: Kolik stojí riziko hypotéky? Petr Zámečník | 2.7.2009
Hypotéky v červnu zdražily! Petr Zámečník | 30.6.2009
Co je lepší: Být nájemníkem, nebo vlastníkem? Petr Zámečník | 29.6.2009
Předhypoteční úvěr: Jak financovat družstevní byt Petr Zámečník | 19.6.2009
Hypoindex květen 2009: Zájem klientů o tříleté fixace roste Luboš Svačina | 17.6.2009
Hypotéky: V Česku zdražily více než v Evropě! | 10.8.2009
Hypoindex červen 2009: Hypoteční trh se meziročně propadá o třetinu | 22.7.2009
Na co všechno je možné použít hypotéku? | 10.7.2009
Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
