Hypotéka bez doložení příjmů: Banky výrazně přitvrdily!

09.07.2009

Chcete čerpat hypotéku a nedokládat příjmy? Připravte se na mnohem tvrdší podmínky. Hypotéku bez doložení příjmů navíc nabízí stále méně bank. Koho můžete oslovit a kolik si připlatíte?

Banky zpřísňují podmínky pro poskytování úvěrů, kde se dá. 100% hypotéky nabízejí s vyššími přirážkami, pokud vůbec, a hypotéky bez doložení příjmů již téměř neseženete. A když už ji někdo nabízí, připravte se na to, že příliš mnoho peněz nezískáte.

Ještě koncem listopadu loňského roku bylo možné získat u České spořitelny úvěr až ve výši 80 % zástavní hodnoty nemovitosti… dnes již tato banka hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. Také LBBW Bank, která nabízela až 70 % zpřísnila – a dnes nedostanete více než 50 %.

Nejvyšší úvěr bez doložení příjmů v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti inzeruje Volksbank. Její podmínky zůstaly nezměněné a nabízí až 60% hypotéku. Ostatní „vytrvalci“ se seřadili na 50 % zástavní hodnoty.

Peloton opustila Komerční banka. Byla ale nahrazena mBank, která za určitých okolností také nevyžaduje dokládání příjmů.

Pokud ji dostanete…. připlatíte si!

Banky neposkytují hypotéky bez doložení příjmů rády. A to přesto, že lidé, kteří je čerpají, nemusí být zrovna bez příjmů. Jedním z nejčastějších důvodů žádosti o tuto hypotéku je daňová optimalizace podnikatelů, díky níž se do daňového přiznání dostane nižší zisk ke zdanění. A s ním se do příslušného políčka formuláře žádosti o úvěr dostane nižší doložitelný čistý příjem.

Zejména ve spojitosti s výdaji uplatňovanými procentem z příjmů je obava o nesolventnost podnikatelů méně opodstatněné. Tímto způsobem výdaje uplatňují zejména podnikatelé s nižšími fyzickými výnosy – a tak velká část uplatněných výdajů vynaložena skutečně není a tvoří čistý nedaněný příjem podnikatele, navíc nezatížený dalšími odvody.

Strach z nesplacení půjčky ovšem tlačí úrokové sazby hypoték bez doložení příjmů nahoru. O kolik jsou dražší než klasická 85% hypotéka ukazuje Tabulka 1.

Tabulka 1: Přirážka k hypotéce bez doložení příjmů oproti 85% hypotéce

Banka	Fixace hypotéky bez dokládání příjmu
Banka	1 rok	3 roky	5 let	10 let	15 let
Citibank	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.
Česká spořitelna	nenabízí
ČSOB	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.
GE Money Bank	nenabízí
Hypoteční banka	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.	2,45 p.b.
Komerční banka	nenabízí
LBBW Bank	2,3 p.b.	2,3 p.b.	2,3 p.b.	2,3 p.b.	2,3 p.b.
mBank	-0,8 p.b.	-0,84 p.b.	-0,89 p.b.	nenabízí	nenabízí
Raiffeisenbank	2,7 p.b.	3,24 p.b.	2,58 p.b.	2,82 p.b.	3,1 p.b.
UniCredit Bank	nenabízí
Volksbank	2,55 p.b.	2,4 p.b.	2,5 p.b.	nenabízí	nenabízí
Wüstenrot hypoteční banka	nenabízí

Zdroj: Vlastní výpočty na základě úrokových lístků bank

Úroková přirážka je počítána z minimálních sazeb. Může se tedy stát, že kdyby si klient, který splňuje podmínky pro přidělení 85% hypotéky, zažádal o 50% hypotéku bez doložení příjmů, získá úrokovou sazbu ještě vyšší než navýšenou o uvedenou přirážku. Velmi pravděpodobně ale nezíská sazbu nižší.

mBank uvádí minimální úrokové sazby bez rozlišení, zda se jedná o hypotéku s nebo bez doložení příjmů. Záporná přirážka tak vychází z faktu, že minimální úrokové sazby 50% hypotéky jsou nižší než 80% (mBank nenabízí vyšší LTV).

Přirážky Hypoteční banky, ČSOB a Citibank jsou stejné, neboť dodavatelem hypoték je ve všech případech Hypoteční banka, jejíž produkty ostatní přeprodávají.

Klient žádající o hypotéku bez doložení příjmů se musí připravit na úrokovou přirážku přibližně ve výši 2,5 %. To je výrazně více, než jaké jsou přirážky u 100% hypoték.

Je obava bank oprávněná?

Banky ruší rizikové produkty, a pokud je ve svých portfoliích ponechávají, tak výrazně zpřísňují jejich podmínky a zvyšují rizikové přirážky. V současné době hospodářské recese je to krok více než logický – ceny nemovitostí jsou nejisté, stejně jako zaměstnání či podnikatelská činnost. Banka, která by na sebe přijala příliš velká (nezaplacená) rizika, by ohrozila svou stabilitu. Z tohoto pohledu je vyšší obezřetnost bank nejen oprávněná, ale i nezbytná.