Jak předčasně splatit překlenovací úvěr?

Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát?

Princip překlenovacího úvěru

Na řádný úvěr ze stavebního spoření si klient musí počkat minimálně dva roky, naspořit musí minimálně 35 % cílové částky podle stavební spořitelny a zvoleného tarifu a musí dosáhnout minimální hodnoty hodnotícího čísla, které se počítá pro každou stavební spořitelnu jiným způsobem, ale obecně závisí na délce spoření, výši cílové částky a již naspořených prostředcích. Chce-li klient získat od stavební spořitelny úvěr dříve, musí sáhnout po překlenovacím úvěru (někdy nazývaném též „meziúvěr“).

Překlenovací úvěr může klient získat téměř „ihned“ i bez naspořených vlastních prostředků - a nikdo se neptá ani na aktuální hodnotu hodnotícího čísla. Úvěr je ale o něco dražší než řádný. Klient jednak musí zaplatit poplatek za sjednání úvěru (nejčastěji 1 % z výše úvěru) a také úroková sazba bývá vyšší. Jiný je ale též průběh splácení.

Zatímco u řádného úvěru klient splácí klasickou anuitní splátkou (tedy konstantní částkou, zahrnující jak část úroků, tak splátku jistiny), u překlenovacího úvěru platí pouze úroky. Místo splácení jistiny vedle úvěru spoří na spořící účet ke smlouvě o stavebním spoření. Teprve jakmile splní podmínky k přidělení řádného úvěru, je překlenovací úvěr částečně splacen naspořenými prostředky a zbývající část postupně splácena jako řádný úvěr.

K poskytnutí překlenovacího úvěru musí mít klient uzavřenou smlouvu o stavebním spoření. Při žádosti o úvěr může využít již stávající smlouvu. Má-li již naspořené nějaké prostředky, zpravidla získá nižší úrokovou sazbu. Vždy bude ale poskytnut ve výši cílové částky. Klient si tak de facto půjčuje vlastní peníze, které má naspořené na spořícím účtu stavebního spoření.

Předčasná splátka překlenovacího úvěru

Výhodou řádného úvěru ze stavebního spoření je možnost kdykoli zdarma provést mimořádnou splátku. U překlenovacího úvěru případné zaslání mimořádné peněžní sumy je připisováno standardně na spořící účet - a nedochází tak ke splácení úvěru, pouze se zrychluje splnění podmínek pro přidělení řádného úvěru. Přesto lze i překlenovací úvěr předčasně částečně nebo zcela splatit. Zdaleka ne vždy ale zdarma.

ČMSS

U Českomoravské stavební spořitelny může klient mimořádnou splátku provést u jakéhokoli úvěru. Pokud mimořádnou splátkou splatí alespoň 10 % cílové částky, může stavební spořitelna snížit splátky při nezměněné době splatnosti úvěru. Pokud chce klient předčasně splatit celý úvěr, je povinen svůj záměr písemně oznámit alespoň měsíc předem.

Mimořádná splátka i předčasné splacení překlenovacího úvěru jsou u ČMSS zdarma.

Modrá pyramida

Modrá pyramida stavební spořitelna stejně jako ČMSS nerozlišuje při vkladu mimořádné splátky mezi řádným a překlenovacím úvěrem. Pokud není ve smlouvě dohodnuto jinak, může klient provést mimořádnou splátku kdykoli - a na rozdíl od ČMSS nemusí stavební spořitelnu ani informovat předem o případném doplacení úvěru.

I v Modré pyramidě je mimořádná splátka a předčasné splacení překlenovacího úvěru zdarma.

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna k předčasnému splacení překlenovacího úvěru přistupuje stejně jako Modrá pyramida - nevyžaduje ani oznámení o předčasném splacení a ani ho nezpoplatňuje. Ve Všeobecných obchodních podmínkách o překlenovacím úvěru vůbec nepojednává.

Stavební spořitelna České spořitelny

Stavební spořitelna České spořitelny stejně jako Raiffeisen stavební spořitelna umožňuje i u překlenovacího úvěru kdykoli provést mimořádnou splátku či splacení celého úvěru. Nevyžaduje ani předběžné oznámení o chystané splátce ani neúčtuje poplatek za předčasné splacení.

Wüstenrot stavební spořitelna

I Wüstenrot stavební spořitelna umožňuje mimořádné splátky či předčasné splacení překlenovacího úvěru. Jako jediná si ale účtuje za tuto „službu“ poplatek. Sazebník poplatků stavební spořitelny o jeho výši hovoří takto: „Individuální výpočet v závislosti na aktuálních úrokových sazbách na mezibankovním trhu a na předpokládané době do přidělení cílové částky (max. 10 % z vyplacené výše překlenovacího úvěru).“

Shrnutí

Předčasné splacení překlenovacího úvěru je možné ve všech stavebních spořitelnách, neříká-li konkrétní smlouva uzavřená mezi klientem a stavební spořitelnou opak. Jediná stavební spořitelna, která zahrnula mimořádnou splátku či předčasné splacení překlenovacího úvěru do svého sazebníku poplatků s nenulovou částkou, je Wüstenrot stavební spořitelna.

Klienti Českomoravské stavební spořitelny mají jako jediní ve Všeobecných obchodních podmínkách zadánu povinnost o předčasném splacení překlenovacího úvěru informovat stavební spořitelnu předem - a to nejméně jeden měsíc před uskutečněním splátky.

Článek vyšel též v časopise Finmag