Nůžky mezi sazbami hypotečních bank se rozevírají

08.03.2011
Nůžky mezi sazbami hypotečních bank se rozevírají

Luboš Svačina

Zvažujete pořízení bydlení na hypotéku? Potom mezi bankami velice dobře vybírejte. Rozdíly mezi nabízenými úrokovými sazbami rostou a na poplatcích můžete díky nejrůznějším kampaním také ušetřit velmi slušnou sumu peněz.

Čtyři banky z velké hypoteční pětky na začátku roku ohlásily, že s plošným snižováním úrokových sazeb je konec a hned začaly podle těchto slov jednat. Na začátku února bez velké publicity posunula své sazby směrem vzhůru kromě České spořitelny jak Komerční banka, tak Raiffeisenbank, UniCredit Bank a celá skupina ČSOB (Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna). Česká spořitelna nabídkové úrokové sazby ani nenavyšovala, ale ani nesnižovala.

Co se týče bank s menším tržním podílem, tak z pásma rekordně nízkých sazeb velmi rychle vycouvala také LBBW Bank, která pětileté fixace zdražila skokově o bezmála půl procentní bod. Úplně jinou strategii však zvolila Wüstenrot hypoteční banka, která se odhodlala k plavbě proti proudu, a své sazby naopak snížila hned o několik desetin procentního bodu. Zbývající sledované banky (Volksbank, GE Money Bank a mBank) své sazby ponechaly na začátku února beze změn.

 Tip: Porovnání nabídkových úrokových sazeb na začátku února naleznete v článku „Banky potají zdražují hypotéky“.

Menší banky si stále intenzivněji uvědomují, jakou příležitost jim současná situace na trhu skýtá, a tak podobně jako v únoru i v březnu se můžeme těšit na nějaká překvapení. Hypoteční banky se s blížícím jarem trumfují nejrůznějšími akcemi, ve kterých mohou klienti buď získat hypotéku bez vstupního poplatku, nebo mohou počítat s úsporou na poplatku za vedení úvěrového účtu. A stranou konkurečního soupeření nezůstávají samozřejmě ani úrokové sazebníky. Přehled o nabízených úrokových sazbách připravujeme ve více méně pravidelných měsíčních intervalech a od posledního srovnání (7. února 2011) dospělo vedení šesti bank k rozhodnutí, že je potřeba výši úrokových sazeb opět přenastavit.

K radosti klientů ať nových či stávajících (těch, které čeká refixace hypotéky) rozdílné názory na cenotvorbu mezi bankami i nadále přetrvávají. „Štikou“ měsíce března, která se snaží využít příležitosti a své sazby snížila, je GE Money Bank. Hypotéku do 80 % LTV s fixací na jeden rok nyní nabízí s úrokovou sazbou 3,89 % p.a. Přitom před aktualizací svého úrokového sazebníku tuto variantu hypotéky nabízela o 1 procentní bod dráž. Bohužel v případě GE Money Bank je však nutné zmínit, že tyto sazby banka klientům negarantuje a jejich konečná výše se může od té uváděné v sazebnících výrazně lišit, viz poznámky pod tabulkou č. 1.

Vedle GE Money Bank k nepatrnému poklesu sazeb došlo také v případě ČSOB (fix: 1, 3, 15) a LBBW Bank u hypoték s fixací sazby na 10 a 15 let. V ostatních fixačních variantách – zejména v poslední době stále oblíbenější pětileté – obě tyto banky meziměsíčně podražily.

Bankou, jejíž sazby rostly v minulém měsíci a nyní se posunuly opět směrem vzhůru, je Raiffeisenbank. Raketový růst vykazují především hypotéky s jednoletou fixací, jejichž sazby od začátku února již vzrostly o 8 desetin procentního bodu, ale velmi rychle rostou sazby také u tří- a pětiletých fixací. Hypotéku s pětiletou fixací v pásmu LTV do 80 % již nyní Raiffeisenbank nabízí s úrokovou sazbou od 4,79 %. Růst úrokových sazeb jsme nově zaznamenali také u Volksbank. Její sazby však rostou v porovnání s Raiffeisenbank o poznání pomaleji a hypotéku s pětiletou fixací nyní mohou klienti pořídit s úrokovou sazbou 4,54 %, kterou banka klientům navíc garantuje. Kromě Volksbank, skupiny Hypoteční banky, Wüstenrot hypoteční banky a mBank totiž banky ve svých sazebnících uvádějí sazby pouze minimální, u kterých klient nemá jistotu, že je i při prokázání dostatečných příjmů nakonec skutečně získá. 


"Právě v příštích týdnech bude tedy důležité ověřit si, že nabízená úroková sazba je pro daného klienta odpovídající a výhodná. To by si měl klient ověřit pokud možno ne na základě jedné nabídky (garantované úrokové sazby), ale nabídky alespoň od třech hypotečních poskytovatelů. Rozptyl minimální a maximální úrokové sazby na nejběžnější hypotéce do 70% hodnoty nemovitosti a s fixací úrokové sazby na 5 let je více než jedno procento, viz náš graf níže. U hypotéky na 1,8 mil. Kč a splatností na 20 let může být rozdíl na měsíční splátce okolo tisíce korun,"
komentuje současný vývoj na hypotečním trhu Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.
 

Zdroj: Golem Finance

Porovnání aktuálních nabídkových úrokových sazeb běžných typů hypoték sloužících např. na pořízení bytu přináší následující tabulka. Modelovým příkladem je klient, který žádá o hypotéku v částce 2 000 000 Kč se splatností 20 let a poměr hodnoty zastavené nemovitosti k částce úvěru je těsně pod hranicí 80 % (LTV).
 
Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb

Banka  Fixace (úvěr do 80 % LTV) 
1 rok  změna 3 roky  změna 5 let  změna 10 let  změna 15 let  změna
Česká spořitelna 4,89%     4,69%     4,54%     n/a     n/a    
ČSOB 5,14% 0,10% 4,80% 0,04% 5,10% 0,26% 5,54% 0,10% 5,84% 0,10%
GE Money Bank 3,89% 1,00% 3,99%     4,19% 0,30% 5,39% 0,20% n/a    
Hypoteční banka 4,89%     4,65% 0,04% 4,85% 0,06% 5,29%     5,59%    
Komerční banka 4,45%     4,19%     4,19%     4,85%     5,05%    
LBBW Bank 4,45% 0,06% 4,19% 0,23% 4,29% 0,09% 4,75% 0,14% 5,29% 0,10%
mBank 4,33%     4,42%     4,48%     n/a     n/a    
Raiffeisenbank 5,19% 0,50% 4,49%     4,79% 0,10% 5,99% 0,10% 5,99% 0,10%
UniCredit Bank 3,69%     4,19%     4,39%     4,89%     n/a    
Volksbank 5,29% 0,10% 4,39% 0,10% 4,54% 0,15% n/a     n/a    
Wüstenrot hypoteční banka (sazby minimální) 3,69%     3,99%     4,11%     n/a     n/a    
Wüstenrot hypoteční banka (sazby garantované) 3,99%     4,29%     4,41%     6,45%     n/a    

Zdrojem publikovaných dat jsou sazebníky hypotečních bank a s výjimkou tučně zvýrazněných údajů banky tyto sazby klientům negarantují. Tyto minimální sazby, nebo také sazby "od" jsou určeny klientům s výbornou bonitou a velmi často jsou podmíněny sjednáním dalších produktů z nabídky banky či partnerských pojišťoven, viz poznámky dále. Tabulka proto slouží spíše ke sledování trendů ve vývoji nabídkových úrokových sazeb a základnímu porovnání cenové hladiny jednotlivých bank působících na českém hypotečním trhu.

Poznámky: 

  • úrokovou sazbu České spořitelny je možné snížit až o půl procentního bodu, pokud klient bude aktivně využívat běžný účet České spořitelny a o další půl procentní bod, pokud sjedná si hypotéku s úrokovým zvýhodněním (5 let fixace, min. 20 let splatnost)
  • úrokovou sazbu ČSOB s výjimkou 10leté fixace je možné snížit za předpokladu zasílání platu na účet v ČSOB (0,15 %) a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru (0,10 %)
  • úroková sazba UniCredit Bank platí, pokud má klient u UCB otevřen běžný účet s kreditní kartou a úvěr má pojištěn proti neschopnosti splácet
  • úroková sazba u GE Money Bank platí pro klienty s běžným účtem Genius a úvěrovým pojištěním
  • úroková sazba Komerční banky platí, pokud si klient aktivně využívá běžný účet z nabídky banky a k úvěru si sjedná životní a majetkové pojištění.

Anketa: Využil/a byste v případě potřeby služeb hypotečního poradce?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

1 komentář k článku “Nůžky mezi sazbami hypotečních bank se rozevírají”

  1. Cornelia napsal:

    bXwrEPlpzNeNTIdf
    AFAICT you\’ve covered all the bases with this anwser!

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *