Podaří se České spořitelně rozhýbat hypoteční trh?

Podaří se České spořitelně rozhýbat hypoteční trh?

Luboš Svačina

Česká spořitelna představila svůj plán na povzbuzení zájmu klientů o hypotéky. Nástrojem má být 1% dotace splátky poloviny hypotečního úvěru. Vyjde jí to, co lze od tohoto kroku čekat?

Jak nastartovat hypoteční trh?

Podle dat FINCENTRUM HYPOINDEXu hypoteční banky za letošních osm měsíců poskytly hypotéky v celkovém objemu 51,6 miliardy korun, což je v porovnání s předchozím rokem o 38 % méně. Loni to bylo 82,8 miliardy Kč. Jednou z hlavních příčin poklesu zájmu o hypoteční úvěry je nejen podle České spořitelny, ale i celé řady odborníků, současná ekonomická situace, "kdy jsou lidé obezřetnější a více zvažují dlouhodobé úvěrové závazky." Česká spořitelna však poukazuje na to, že i během krize chtějí lidé bydlet. A co víc – realitní trh teď vlivem poklesu cen nabízí řadu výhodných příležitostí ke koupi nemovitosti. 

Recept na oživení z dílny České spořitelny

Česká spořitelna se rozhodla, že se pokusí trh oživit a od 21. září rozšířuje nabídku volitených služeb k Ideální hypotéce a klientům začne nabízet 1% slevu z úrokové sazby u poloviny částky hypotečního úvěru, která však nesmí přesáhnout 3 miliony korun. Nabídka zatím není nijak časově omezena, ba naopak, zvýhodnění mohou klienti využívat po celou dobu splácení hypotéky. Česká spořitelna na tento program vyčlenila půl miliardy korun, ale v případě zájmu klientů plánuje tuto částku navýšit.

Současná situace na hypotečním trhu není jednoduchá – lidé váhají s dlouhodobými závazky kvůli stále nejasnému budoucímu vývoji ekonomiky, sazby jsou díky riziku na trhu vysoko. My jako banka s největším počtem klientů chceme klientům podat pomocnou ruku a umožnit jim sjednat si hypotéku za přijatelných podmínek a umožnit jim tak pořízení vlastního bydlení,“ tvrdí důvod uvedení novinky na trhu Gernot Mittendorfer, generální ředitel a předseda představenstva České spořitelny. „Není to poprvé, kdy chceme pomoci rozhýbání hypotečního trhu. V roce 2001 jsme k pořízení nového bydlení prostřednictvím Top bydlení ČS motivovali desetitisíce klientů,“ dodal Gernot Mittendorfer.


Podmínkou poskytnutí úrokové dotace je pětiletá doba fixace úrokové sazby, minimální splatnost hypotéky 20 let a bezproblémové splácené po celou dobu splatnosti. Klienti si k hypotéce musí zároveň sjednat pojištěným schopnosti splácet. 

Co když budu chtít úvěr předčasně splatit?

Při sjednávání hypotéky se tyto podmínky mohou zdát jako snadno splnitelné. Pětileté fixace a splatnosti nad dvacet let jsou mezi klienty jednoznačně nejoblíbenější. Problém však může nastat ve chvíli, když by chtěl klient úvěr kompletně předčasně splatit, nebo by chtěl přejít s hypotékou ke konkurenci. Tímto krokem by totiž porušil závazek týkající se minimálně dvacetileté splatnosti úvěru. A v takovém případě bude chtít Česká spořitelna po klientovi navrácení částky, kterou díky úrokovému zvýhodnění získal. Na tento háček by si klienti měli dát pozor a tuto podmínku poskytnutí dotace dopředu pečlivě zvážit.  

Pomůže nabídka ČS rozhýbat hypoteční trh?

Jiří Škorvaga, náměstek generálního ředitele České spořitelny, tvrdí, že hlavním důvodem uvedení novinky na trh je "rozhýbání trhu či další impulz pro trh bydlení" a odmítá, že jde bance o snahu získat vyšší tržní podíl. Snaha o nastartování trhu je bezpochyby chvályhodná a potencionální snížení úrokové sazby o 0,5 procentního bodu oproti standardní nabídce může být pro některé klienty opravdu zajímavý nákupní signál. Nicméně obávám se, že noví klienti se pouze na základě této nabídky do České spořitelny nepohrnou. 

Úroková sazba nyní opravdu není tím nejdůležitějším, na základě čeho se klienti rozhodují, zda si na sebe vezmou břemeno hypotéky nebo ne. Trvající ekonomická nejistota podpořená stále rostoucí mírou nezaměstnanosti je bohužel stále dost velkou brzdou v oživení hypotečního trhu, která tento impulz pravděpodobně udusí. 

Hypoteční trh nyní žije spíše snahou o získání sympatií nespokojených klientů, kterým nyní končí fixační období, a vzhledem k současné hladině úrokových sazeb jim hrozí výrazné navýšení měsíční splátky úvěru. Tito klienti, kteří mají v ruce úrokovou nabídku své vlastní banky, se samozřejmě porozhlíží, zda by jim některá z bank nenabídla výhodnější podmínky. Především menší banky se snaží tohoto potenciálu využít a začaly vcelku výrazně snižovat své úrokové sazby.

Česká spořitelna se logicky snaží na kroky konkurence reagovat a nabízená úroková dotace může být pro řadu klientů zvažujících refinancování opravdu velmi zajímavým námětem k přemýšlení. Nově nabízená úroková dotace může být v tomto směru pro Českou spořitelnu velmi užitečným nástrojem. Na jedné straně může totiž případnému odlivu klientů zabránit, a na druhé straně může bance přinést nové klienty, kteří díky podmínce minimální doby splatnosti již ke konkurenci jen tak neutečou. 

Anketa: Jak dlouho byste zvládli splácet hypotéku v případě ztráty veškerých příjmů domácnosti?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

3 komentářů k článku “Podaří se České spořitelně rozhýbat hypoteční trh?”

  1. POZOR napsal:

    POZOR VŠAK NA OMEZENÍ! Platí pouze pro hypotéky:
    POZOR VŠAK NA OMEZENÍ! Platí pouze pro hypotéky:
    * typu Ideální hypotéka,
    * se splatností minimálně 20 let,
    * splácené po celou dobu splatnosti,
    * s pětiletou fixací úrokové sazby s
    * se sjednaným pojištěným schopnosti splácet
    !

    Takže je to akorát marketingový trik a supervazalaství. Viz též např.

    K této částce je ale třeba přičíst ještě splátku povinného pojištění schopnosti splácet. Podle informací z tiskového oddělení České spořitelny by měsíčně pojistka u této hypotéky vyšla na 666 korun, s pojištěním proti ztrátě zaměstnání pak ještě o sto korun dráže.

    Úspora na měsíční splátce hypotéky bez pojistky sice činí 788 korun, s pojistkou je ale splátka měsíčně jen o 122 korun levnější než u „běžné“ hypotéky bez zvýhodnění a bez dalších omezení. Pětiletá úspora kalkulovaná bankou bez zohlednění povinného pojištění se tak ze 43280 korun smrskne na 7320 korun. Na tento paradox poukazuje ve svém vyjádření pro ČTK i specialistka společnosti Broker Consulting Linda Fejtková: „Měsíční náklady na toto pojištění určitě zmírní výhodnost snížených úroků, proto je celkový přínos pro klienta diskutabilní. Stejně tak podmínka setrvání u České spořitelny po celou dobu splácení příliš výrazně nepřispívá k atraktivitě a výhodnosti.“

    Při předčasném splacení hypotéčního úvěru, i při změně fixace, klient totiž přijde o zvýhodnění, protože nedodržel uvedené podmínky. Úrokové zvýhodnění bude podle mluvčí banky Kristýny Havligerové muset vrátit vždy za celé poslední pětileté fixační období. Po prvních pěti letech by tak u dvoumilionové hypotéky vracel úsporu na sazbě v hodnotě 43 280 korun. Kolik bude vracet v jiných obdobích si bude klient moci prý spočítat podle vzorce,který bude uvedený v úvěrové smlouvě.

    Čím více se bude blížit konec splatnosti hypotéky, tím bude i nižší sankce za doplacení úvěru před koncem splatnosti. Při každé změně fixace Česká spořitelna u této hypotéky umožňuje bez ztráty zvýhodnění snížit zůstatek jen o dvacet procent. Kdo bude chtít splatit hypotéku mimo období změny fixace, musí počítat podle Havligerové ještě se sankčním poplatkem za předčasné splacení tak jako u jiných hypoték.

    Klientům, kterým vyhovuje Česká spořitelna a nevadí jim omezení nové hypotéky a fakt, že budou muset u této banky zůstat a splácet úvěr minimálně 20 let, může zvýhodněná hypotéka do určité míry přijít zajímavá a možná i pohodlná. Neušetří s ní sice žádné závratné sumy, ale budou mít po celou dobu určitou jistotu nižší sazby. Ani při poklesu sazeb u konkurence by se pak podle Kristýny Havligerové neměla tato hypotéka kvůli úročení stát pro klienty nevýhodná.

    Kdo ovšem preferuje flexibilitu v nakládání s hypotékou podle toho v jaké je životní situaci a podle toho, kde mu nabídnou nejvýhodnější podmínky na trhu, nejspíš novinku České spořitelny příliš neocení. Podmínka relativně drahého povinného pojištění schopnosti splácet a požadavku splácet úvěr po celou dobu splatnosti, bude takovým žadatelům o hypoteční úvěr patrně na obtíž. Někteří klienti totiž dávají přednost zajištění své možnosti splácet závazky jiným způsobem než touto pojistkou.
    http://www.penize.cz/59176-sporitelna-ozivuje-trh-hypotekou-kterou-se-nevyplati-refinancovat

  2. BACHA NA PODMÍNKY napsal:

    Podmínky jsou nejasné!
    Podmínky jsou nejasné

    Nová nabídka hypotéky je i podle finančních poradců sporná v podmínce minimálně 20leté splatnosti. Když klient po celou tuto dobu v ČS nezůstane, bude muset bance vracet úrokové zvýhodnění. „Dát takovou částku dohromady, může být pro některé klienty při přechodu do jiné banky svazující,“ domnívá se Ostatek.

    Zatím není jasné, co všechno bude muset klient vracet. Například u vzorového příkladu hypotéky na dva miliony spočítala spořitelna úsporu pro klienta za první pětiletou fixací na 43 280 korun. Podle mluvčí ČS Kristýny Havligerové banka ale při odchodu v dalším období nebude vyžadovat vrácení úrokové úspory od začátku splácení. „Když se klient rozhodně odejít například po sedmi letech splácení, budeme chtít vrátit jen úrokové zvýhodnění za druhé fixační období. Zároveň zvážíme, zda to bude v plné výši. V případě smrti nebo dalších problémů klienta budeme postupovat individuálně,“ uvedla Havligerová.

    http://finweb.ihned.cz/c1-38322610-hypoteky-zlevnuji-sporitelna-laka-nove-klienty-na-revolucni-nabidku

  3. Kruton napsal:

    Před několika dny...
    …jsem v jiné diskusi na toto téma vyjádřil jistou pochybnost o účinnosti nabídky ČS, nicméně s tou výhradou, že byla-li tato banka v minulosti štikou na hypotečním trhu, mohla by se jí stát i tentokrát.

    Teď už jsem názor poněkud změnil. Nejnovější aktivita ČS podle mne svým principem velmi připomíná „slevové“ akce developerských společností z počátku tohoto roku – namísto citelného snížení ceny „bonus“ v podobě vybavení bytu či automobilu (!) „zdarma“.
    Myslím si, že stejně tak, jako není přehnané tvrdit, že účinek fiktivních developerských slev na odbyt bytů v novostavbách byl mizivý, bude zanedbatelný i dopad této kampaně na odbyt hypoték.
    Navzdory tomu snad můžeme doufat, že touto akcí začíná etapa „hemžení“ na hypotečním trhu, na jejímž konci by mohlo být skutečné zvýšení dostupnosti hypoték. Po zkušenosti s aktivitami devepolerů (kteří ke skutečně výrazným slevám ještě nedospěli) ovšem lze očekávat, že tato etapa bude velmi, velmi dlouhá.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *