Proč trh s úvěry ze stavebního spoření na rozdíl od hypoték roste?

Stavební spořitelny zažívají zlaté období. Stále rostoucí zájem o úvěry ze stavebního spoření jim pomáhá posunovat všechny dosud stanovené rekordy. Proč to tak je, když o hypotéky není již takový zájem?

Stavební spořitelny v letošním prvním pololetí poskytly úvěry na bydlení v hodnotě téměř 37,7 miliardy korun, což v meziročním srovnání představuje nárůst o 20 %. Přičemž prodejní výsledky rostou všem stavebním spořitelnám na trhu bez rozdílu. Za celý loňský rok spořitelny půjčily téměř 74 miliard korun a celý trh úvěrů ze stavebního spoření meziročně stoupl o 40 %.

Trh s úvěry ze staveního spoření na rozdíl od hypotečního trhu od počátku roku stabilně roste.
Mezi hlavní důvody zájmu o financování prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření řadí Jiří Šedivý, tajemník Asociace stavebních spořitelen, především nabídku úvěrů se stabilními úrokovými sazbami a zaostalost bytového fondu.

„Rekonstrukce a modernizace bytů a domů neustanou. Ať jde o zateplování, výměnu oken, rekonstrukci střechy, rekonstrukci bytového jádra nebo celkovou modernizaci, stavební spoření je pro tyto účely nejvhodnějším produktem na trhu a čísla to jenom potvrzují,“ říká Jiří Šedivý.

Porovnání s hypotečním trhem

Čísla dosažená stavebními spořitelnami jsou rozhodně úctyhodná. Nicméně celková suma úvěrů poskytnutých ze stavebního spoření představuje přibližně desetinu všech, v České republice poskytnutých, úvěrů na bydlení, zbytek připadá na klasické hypotéky. Důvodem je především nízká průměrná částka úvěru ze stavebního spoření (v roce 2007 to bylo pouhých 445 385 korun).

Rozdíl však stavební spořitelny postupně smazávají a důvodů je několik. Důkazem jsou data z loňského roku, kdy celkový objem poskytnutých úvěrů představoval třetinu všech vyčerpaných úvěrů sloužících k pořízení nebo vylepšení bydlení. 
 
Graf 1: Porovnání počtu a objemu poskytnutých úvěrů na bydlení (rok 2007)

Zdroj: AČSS

Jak to že stavební spořitelny rostou v porovnání s hypotečním trhem, který při nejlepším stagnuje?

Další důvody růstu stavebního spoření

Historie

Stavební spořitelny masivně poskytují úvěry na bydlení relativně krátkou dobu, některé s nimi v podstatě začínají až nyní. Proto tempa růstu vykazují takové hodnoty. Zkrátka, vysoký růst se odráží od nízké srovnávací základny.

Dřívější podmínky získání úvěru byly natolik svazující, že úvěry byly poskytovány pouze v částkách odpovídajícím několika málo desítek tisíc korun. A úvěry ze stavebního spoření získaly nálepku nástroje financování drobných oprav a bytových rekonstrukcí.

Dostupnost překlenovacích úvěrů

Úvěr ze stavebního spoření v kombinaci s překlenovacím úvěrem je dostupný každému klientovi „z ulice“ (klient nemusí mít nic naspořeno), podmínkou poskytnutí úvěru je pouze bonita klienta.

 Na tomto produktu (principu) postavily stavební spořitelny svůj další růst. Úvěr  v kombinaci s překlenovacím úvěrem lze považovat za přímou konkurenci hypotečních úvěrů a jak je patrno setkal se s oblibou i u klientů stavebních spořitelen.

Nárůst objemu a počtu poskytovaných úvěrů zobrazuje následující tabulka.  Za povšimnutí stojí rozdílné tempo růstu překlenovacích a řádných úvěrů.

Graf 2: Vývoj úvěrů v sektoru stavebního spoření 

Zdroj: Ministerstvo financí: Zpráva o vývoji finačního trhu v roce 2007

Příznivé úvěrové podmínky

Při současném růstu úrokových sazeb hypoték není divu, že klienti aktivně hledají levnější alternativu k hypotečním úvěrům. Tuto alternativu nabízí úvěr ze stavebního spoření, kde nejen že získají zpravidla nižší úrokovou sazbu, ale také garanci úrokové sazby na celou dobu splatnosti úvěru, přičemž stavení spořitelny klientům umožňují mimořádné splátky úvěru.

Výše vyplácených provizí

Jak stavební spořitelny, tak hypoteční banky spolupracují s finančními poradci, kteří s klienty řeší i otázky bydlení, přičemž většina poradců je placena formou provizí za zprostředkované obchody. Vzhledem k tomu, že nabídka bank a spořitelen je téměř identická a klientovi neuškodí ani jedna varianta, může poradcovo doporučení ovlivnit také výší vyplácené provize.

Z neoficiálních zdrojů vyplývá, že provize za zprostředkování hypotéky se nyní pohybuje v rozmezí od 1 – 1,7 %, kdežto u úvěru ze stavebního spoření není výjimkou, že poradce může získat odměnu na úrovni vyšší než 2 % z částky úvěru. Což u 2milionového úvěru může představovat rozdíl až 40 000 Kč.

Zvyšující se kvalita servisu stavebních spořitelen

Posledním, možná neprávem opomíjeným faktorem, který stavebním spořitelnám přivádí stále více klientů je vzrůstající kvalita poskytovaného servisu. Jedná se jak o širší spektrum znalostí poradců/obchodních zástupců stavebních spořitelen, kteří jsou schopni lépe úvěr ze stavebního spoření nabídnout, tak o technické zázemí. 

Poradce nyní může klientovi celý úvěr individuálně namodelovat v počítači a konečnou - vytištěnou nabídku - dostane klient do ruky. Dříve toto nebylo možné a stavební spořitelny tak byly proti bankám ve výrazné nevýhodě. Úvěr ze stavebního spoření je principielně složitější než hypotéka a pokud si klient nemohl udělat vlastní srovnání, často se raději rozhodl pro jednodušší (i když možná dražší) hypotéku.