Stavební spoření, nebo hypotéka? Tuto otázku řeší každý, kdo potřebuje získat úvěr na vlastní bydlení. A stále častěji volba padá na stavební spoření... budou stavební spořitelny financovat bydlení více než hypoteční banky?
Volba mezi stavebním spořením a hypotékou není jednoduchá. Obecně vžité je, že se stavební spoření hodí spíše na menší úvěry, kdežto hypotékou se lépe financují vyšší výdaje. Stavební spořitelny ale dělají vše pro to, aby tento mýtus rozbily.
Chce-li klient čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, musí plánovat dostatečně dopředu. Musí spořit nejméně 2 roky, naspořit podle tarifu řádově 30 % cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla - a to buď zvyšuje finanční nároky, nebo prodlužuje dobu spoření. V nabídce stavebních spořitelen jsou ale i překlenovací úvěry, kde zájemce o peníze čekat nemusí.
V loňském roce rostly úrokové sazby hypoték. Do úrokových sazeb stavebních spořitelen se ale růst příliš nezobrazil. U řádných úvěrů ani nemohl - jejich výše je zakotvena ve smlouvě o stavebním spoření od jejího uzavření. To je ostatně jedna z konkurenčních výhod stavebního spoření oproti hypotékám: Úroková sazba je „fixována“ nejen po celou dobu splácení úvěru, ale ještě minimálně dva roky před jeho čerpáním.
A tak zatímco hypoteční banky hlásily propad úvěrových obchodů, stavební spořitelny měly žně.
Hypoteční úvěry jsou v současnosti oblíbeným nástrojem financování bydlení. Jsou přibližně dvakrát oblíbenější než úvěry ze stavebního spoření.
Graf 1: Podíl hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření k 30. 11. 2008
Zdroj:
ARAD, ČNB
Historie časové řady dat sahá až do ledna 2002, kdy převahu mělo stavební spoření.
Graf 2: Podíl hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření k 31. 1. 2002
Zdroj:
ARAD, ČNB
Za propadem podílu stavebního spoření je možné nalézt několik důvodů. Hlavním z nich je bezpochyby pokles úrokových sazeb, který trval až do roku 2006. Nemalou roli ale jistě sehrály i další aspekty. Hypoteční banky velmi pružně reagovaly na poptávku a zaváděly hypotéky, které umožňoval rostoucí trh nemovitostí. Ve vrcholu růstového trhu banky nabízely i 130% hypotéku. Tomu stavební spoření nemohlo konkurovat.
Nyní se ale úrokové sazby hypoték vystoupaly na úroveň počátku roku 2003 a tím se stavební spořitelny dostaly opět ke slovu. Zatím ne nijak výrazně. Statistika totiž sleduje celkové poskytnuté úvěry a hypoteční jsou přeci jen poskytovány ve větším objemu a s delší splatností. Refinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření ještě není příliš zažité.
Graf 3: Vývoj podílu úvěrů ze stavebního spoření
Zdroj:
ARAD, ČNB
K převážení objemu poskytnutých úvěrů asi zřejmě hned tak nedojde. Důvodem jsou mimo jiné i limitované zdroje stavebních spořitelen. „Naše stavební spořitelna má poměr mezi úvěry a vklady ve výši přes 70 %,“ uvedl Manfred Koller, místopředseda představenstva ČMSS, v rozhovoru pro Hypoindex.cz a doplnil: „Dnes za dva měsíce poskytujeme tolik úvěrů ze stavebního spoření kolik dřív za celý rok.“
„Poskytujeme skutečně nejvíc úvěrů v relaci k úložkám a pár našich kolegů z ostatních stavebních spořitelen by mohlo v úvěrech trochu přidat,“ uvedl na závěr rozhovoru Manfred Koller ke svým konkurentům.
Přestože bylo v loňském roce poskytnuto méně hypotečních úvěrů, celkový objem úvěrů na bydlení stále roste. Není to ale zásluhou jen úvěrů ze stavebního spoření, které na tom mají také svůj podíl. Mezi úvěry na bydlení nejsou jen stavební spoření a hypotéky, ale vykazují se v nich též spotřebitelské úvěry na bydlení a další. Za růstem ale stojí zejména dlouhá splatnost těchto úvěrů.
Graf 4: Vývoj zadluženosti domácností a úvěrů na bydlení
Zdroj:
ARAD, ČNB
Nejvíce hypoték ztratila Česká spořitelna Petr Zámečník | 26.1.2009
Hypoindex prosinec 2008: Hypotéky znovu podražily Luboš Svačina | 21.1.2009
Stavební spoření: Co dělat v případě smrti účastníka? Luboš Svačina | 13.1.2009
Manfred Koller: Bez státní podpory se stavební spoření zhroutí Petr Zámečník | 5.1.2009
Alfa a omega stavebního spoření: Cílová částka | 2.3.2009
Stavební spoření... přiznaná státní podpora klesá | 25.2.2009
Čerpání hypotéky? Ale až po splnění podmínek Pavel Vančura | 16.2.2009
Hypoteční barometr. Splácí klienti své úvěry včas? Luboš Svačina | 12.2.2009
Hypoteční barometr. Splácí klienti své úvěry včas? Luboš Svačina | 12.2.2009
Další odkazující články »Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »
Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09Reklama | Podmínky užívání | RSS
