Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen

Autor: Petr Zámečník | 23.04.2008 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 2 komentáře
Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen

O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen?

Pro přidělení úvěru ze stavebního spoření musíte splnit několik podmínek: spořit alespoň dva roky, naspořit alespoň 40 % cílové částky a – dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Hodnotící číslo, které různé stavební spořitelny nazývají pro větší přehlednost různými názvy, každá stavební spořitelna počítá podle svého. Zpravidla závisí na délce spoření, naspořených prostředcích a variantě smlouvy o stavebním spoření.

ČMSS

Českomoravská stavební spořitelna hodnotící číslo nazývá hodnotícím číslem. Jeho výpočet znázorňuje vzoreček:

 

 

HČ – hodnotící číslo
Ú – výše úroků k rozhodnému dni
HF – hodnotící číselný faktor
VF – výkonnostní faktor
CČ – cílová částka


Z – zůstatek na účtu stavebního spoření k rozhodnému dni 

Hodnotící číselný faktor závisí na variantě stavebního spoření. Pro tarif Klasik činí pro standardní variantu 1,4 a pro rychlou variantu 2,3, pro tarif Invest 2,4 u pomalé varianty a 3,5 u rychlé varianty. Čistě z pohledu výše hodnotícího čísla se u ČMSS vyplatí rychlá varianta tarifu Invest.

Výkonnostní faktor se počítá odlišně pro starší varianty smluv uzavřených podle všeobecných obchodních podmínek z let 1993, 1995 a 2001.




U starších smluv se též liší hodnotící číselný faktor, který u standardní varianty činí 1,4, u rychlé 2,3 a u pomalé 1,0.

Minimální výše hodnotícího čísla pro přidělení úvěru je 64.

Jednotlivé varianty se liší též nastavením úrokových sazeb. U rychlých variant jsou nižší úroky z vkladů i následného úvěru, naopak u pomalých je výhodnější spoření. To platí obecně u všech stavebních spořitelen.

HYPO stavební spořitelna

HYPO stavební spořitelna má své dny pomalu sečteny a zanedlouho splyne s Raiffeisen stavební spořitelnou. Přesto se její výpočet hodnotícího čísla bude používat až do konce platnosti posledních smluv o stavebním spořením touto stavební spořitelnou uzavřených.

Hodnotící číslo počítá HYPO stavební spořitelna jako součet poměru zůstatku na účtu a cílové částky za každé kalendářní čtvrtletí.


Zi – průměrný zůstatek na účtu stavebního spoření v i-tém kalendářním čtvrtletí

Pro přidělení úvěru musí dosahovat hodnotící číslo alespoň 6,9.

Hodnotící číslo lze dopočítat též mezi čtvrtletím. Ve druhém měsíci čtvrtletí se k poslednímu známému hodnotícímu číslu přičte 1/3 poměru průměrných zůstatků na účtu a cílové částky, ve třetím měsíci čtvrtletí pak 2/3 poměru.

Modrá pyramida

Modrá pyramida stavební spořitelna nazývá hodnotící číslo parametrem ohodnocení.


PO – parametr ohodnocení (hodnotící číslo)
Z – zůstatek na účtu k termínu ohodnocení
MZ – minimální zůstatek
KO – koeficient ohodnocení 

Podíl Z/MZ se může pohybovat od 1 do 2,5. Vychází-li podíl nižší než jedna, ve vzorci se nahradí číslem 1, vychází-li vyšší než 2,5, nahradí se číslem 2,5.

Koeficient ohodnocení závisí na variantě stavebního spoření. Pro rychlou variantu činí 14, pro standardní 10 a pro pomalou 6.

Klient pro přidělení úvěru musí dosáhnout hodnotícího čísla minimálně 55.

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna pro změnu nazývá hodnotící číslo ukazatel zhodnocení.


UZ – ukazatel zhodnocení
HÚ – hodnota úroků
KUZ – koeficient ukazatele zhodnocení
KS – koeficient spořivosti 

Hodnotu úroků počítá Raiffeisen stavební spořitelna jako součet všech přepočtených úroků. Jak stavební spořitelna přepočítává úroky ukazuje následující vzorec.


PÚ – přepočtené úroky
Ú – dosažené (i nepřipsané) úroky v kalendářním roce
ÚS – úroková sazba

Koeficienty ukazatele zhodnocení se liší podle tarifu. U tarifu S 041 je 2,7 a u S 061 je 1,5.

Koeficient spořivosti získá klient jako podíl zůstatku na účtu k procentnímu podílu cílové částky dle tarifu. U obou aktuálních tarifů činí procentní podíl 40 %. Je-li kupříkladu smlouva s cílovou částkou 100 tis. Kč a naspořeno je 50 tis. Kč, činí koeficient spořivosti 1,25. Minimální hodnota koeficientu je 1.

Minimální hodnota ukazatele zhodnocení pro přidělení úvěru je 64.

Stavební spořitelna České spořitelny

SSČS používá namísto termínu hodnotící číslo termín bodové hodnocení.


BH – bodové hodnocení
UČ – uspořená částka
SP – zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka
ÚF – úrokový faktor

 

Jako u každé spořitelny se i u SSČS vyskytuje záludnost ve výpočtu. Tou je zde úrokový faktor, který je násobkem veškerých připsaných úroků na účet klienta. Aktuálně (od 1. 2. 2008) se počítá jako 21násobek připsaných úroků.

Stavební spořitelna České spořitelny nevyžaduje žádné minimální bodové hodnocení pro přidělení úvěru.

Wüstenrot stavební spořitelna

Stavební spořitelna Wüstenrot užívá pojem ohodnocovací číslo. Počítá se každý měsíc a jeho přírůstek je vyjádřen následujícím vzorcem.


∆OHČ – přírůstek ohodnocovacího čísla
Úspory – úspory na účtu účastníka
KO – koeficient ohodnocení

Koeficient ohodnocení závisí na zvoleném tarifu a činí 0,75 pro tarif OK, 1 pro varianty OF a ON a 1,25 pro tarif OS.

Výše ohodnocovacího čísla pro přidělení úvěru musí činit alespoň 600.

Závěrem: Nepřehlednost a zmatek… záměr?

Způsob výpočtu hodnotícího čísla i pojmy se liší stavební spořitelnu od stavební spořitelny. Vždy je k nalezení ve všeobecných obchodních podmínkách, které jsou přílohou smlouvy o stavebním spoření. Vyznat se ve výpočtu ale není vždy snadné – a to je hodnotící číslo jedním ze základních ukazatelů, zda a kdy budete mít nárok na úvěr ze stavebního spoření.

Uzavíráte-li stavební spoření s cílem získat řádný úvěr (ale týká se to i čerpání překlenovacího úvěru), neměli byste brát výpočet hodnotícího čísla na lehkou váhu. Odpoví vám na otázku, zda se vám vyplatí vložit vyšší jednorázový vklad nebo spořit pravidelně.

Anketa

Znáte hodnotící číslo vaší smlouvy o stavebním spoření?

Ano. (162)
 
Ne. (125)
 
Nemám stavební spoření. (9)
 Celkem hlasovalo 296 čtenářů

Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 09.08.2016 11:52

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (89)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 156 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »