Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka!

Autor: Petr Zámečník | 19.11.2009 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 7 komentářů
Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka!

Dostat se do potíží se splácením hypotéky či úvěru ze stavebního spoření není těžké. Stačí ztratit zaměstnání. Pak se klient může divit, kdo mu klepe na dveře s exekučním příkazem - banka to nejspíš nebude. Kolik úvěrů na bydlení je ohrožených?

Zadlužit se v době ekonomického růstu je snadné. Příjem pravidelně roste, s ním stoupá i optimismus a vize světlejších zítřků, že když dnes zatneme zuby a vydržíme pár let s napjatým rozpočtem, inflace okouše kus našeho dluhu a růst mezd nám uvolní ruce pro další spotřebu. Jenže...

Ekonomický cyklus je neúprosný. Po tučných létech nastávají léta hladová. Přehnaný optimismus je skropen sprškou reality a místo přidání leží na stole výpověď. Napnelismus rodinného rozpočtu poleví a vyrovnaný rozpočet praskne pod tíhou neodbytné splátky.

„Ohrožené“ úvěry

Banky sledují své úvěrové portfolio bedlivě. Musí. Nad nimi stojí centrální banka, která dohlíží nad jejich stabilitou. A nic nedokáže rozviklat základy bankovního domu spolehlivěji než hroutící se úvěry. (Tedy, snad kromě rizikových investic na kapitálovém trhu...)

Podle metodiky ČNB banky dělí úvěry na „pohledávky bez selhání dlužníka“ a „pohledávky se selháním dlužníka“. Do první kategorie patří ty půjčky, u nichž banka nemá pochybnost o jejich splacení a žádná splátka není v prodlení déle než 90 dní. Překročí-li doba po splatnosti 30 dní, zařadí se pohledávka mezi „sledované“.

Pozor! Neznamená to, že po nezaplacené splátce nemůžete obdržet záznam do některého z úvěrových registrů, ani že vám banka v příštím období nezvýší úrokovou sazbu z titulu vaší nespolehlivosti.

Překročí-li doba po splatnosti mezník 90 dnů (nebo jsou-li jiné pochybnosti o její dobytnosti), klasifikuje se úvěr mezi „pohledávky se selháním dlužníka“ - tzv. ohrožené pohledávky. Mezi nimi banky rozlišují „nestandardní pohledávky“ (do 180 dní po splatnosti, kde je nejisté splacení celé dlužné částky, ale vysoce pravděpodobné alespoň částečné splacení), „pochybné pohledávky“ (do 360 dní po splatnosti, kde je ještě možné částečné splacení) a „ztrátové pohledávky“.

Podíl ohrožených úvěrů na bydlení

Úvěry na bydlení jsou považovány za jedny z nejbezpečnějších úvěrů vůbec. Není to dáno jen zástavou nemovitosti, o níž by dlužník v případě nesplácení přišel (ostatně, zajištění hypotékou není nezbytné u všech úvěrů na bydlení - např. u stavebního spoření se požaduje až u vyšší částky), ale je to především obava před ztrátou střechy nad hlavou, která dlužníkům hrozí.

Graf: Podíl ohrožených úvěrů


Zdroj dat:
ARAD - databáze časových řad

Přibližně do poloviny roku 2008 podíl ohrožených úvěrů klesal. U hypoték k obratu z klesajícího trendu došlo o něco dříve (počátkem roku 2008) u stavebních spořitelen o něco později (přelom roku 2008 a 2009). V polovině letošního roku přesáhl podíl ohrožených hypoték hranici 2 % a dále stoupá.

Hypotéky obecně mají vyšší podíl ohrožených úvěrů než stavební spoření. Jedním z důvodů může být, že úvěry ze stavebního spoření jsou poskytovány zpravidla na nižší částky, a tudíž lze jejich splátky hradit snadněji než splátky hypoték. Svou roli nesporně hraje i skutečnost, že u většiny úvěrů ze stavebního spoření musí klient pravidelně spořit ještě před přidělením úvěru a spořitelna tak má dostatečnou platební historii žadatelů o úvěr.

Podíl ohrožených úvěrů na bydlení v České republice není nijak závratný. Znepokojující je ale rychlý obrat a prudký růst, který po otočení trendu nastal. Neuklidňují ani výhledy. Např. podle Lubora Žalmana, generálního ředitele Raiffeisenbank, by měla nezaměstnanost růst až do poloviny příštího roku, což se může projevit v růstu počtu nesplácených hypoték ještě půl roku poté.

Nesplácíte? Banka „vás“ prodá...

Dostanete-li se do situace, kdy nejste schopni splácet hypotéku či úvěr ze stavebního spoření, vždy se vyplatí nehrát si na mrtvého brouka. Ležením na krovkách banku neobměkčíte, ale spíše naopak ji zaženete do kouta, z něhož je pro ni jediným řešením buď prodej zástavy, nebo prodej pohledávky třetímu subjektu.

Komunikace s bankou je v takovém případě vždy základem. Banky jsou zpravidla ochotny připravit pro dlužníka v potížích individuální splátkový kalendář, rozložit splácení úvěru na delší než původně sjednanou dobu apod. Samozřejmě - nic není zadarmo. I takovéto úkony klient vždy zaplatí. Ale... pořád je to lepší, než nechat dospět úvěr k realizaci (rozumějte prodeji) nemovitosti.

Banky ovšem nejsou institucemi specializovanými na vymáhání dluhu. Pokud dlužník nekomunikuje nebo skutečně nemůže z jakéhokoli důvodu svůj úvěr platit, po několika pokusech navrátit neplatiče mezi řádně hradící zákazníky banky své úsilí vzdávají a pohledávku prodávají. Na dlužníkovi dveře pak může zaklepat téměř kdokoli a může žádat uhrazení úvěru.

Prodejem pohledávky banky v prvé řadě získají část nedobytného úvěru zpět poměrně rychle v podobě úhrady od inkasní agentury. To je ale jen jeden benefit banky. Neopomenutelnou výhodou pro banku je pročištění rozvahy, z níž tímto krokem ohrožený úvěr vyvede.

V některých zemích přicházejí na trh banky s hypotékami, u nichž se zavazují, že ani v případě nesplácení pohledávky nedojde k jejímu prodeji třetímu subjektu. Toto je pro dlužníka ale spíše jen optické vítězství - banka bude při vymáhání nedobytných pohledávek postupovat stejně, jako kterákoli jiná legálně podnikající inkasní agentura.

Anketa

Zvládáte splácet úvěr na bydlení?

Ano, bez problémů. (236)
 
Ano, ale s potížemi. (109)
 
Ne. (40)
 
Nemáme úvěr na bydlení. (202)
 Celkem hlasovalo 587 čtenářů

Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1223)
 
Ne. (1501)
 
Nevím. (52)
 Celkem hlasovalo 2776 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »