Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka!

Autor: Petr Zámečník | 19.11.2009 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 7 komentářů
Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka!

Dostat se do potíží se splácením hypotéky či úvěru ze stavebního spoření není těžké. Stačí ztratit zaměstnání. Pak se klient může divit, kdo mu klepe na dveře s exekučním příkazem - banka to nejspíš nebude. Kolik úvěrů na bydlení je ohrožených?

Zadlužit se v době ekonomického růstu je snadné. Příjem pravidelně roste, s ním stoupá i optimismus a vize světlejších zítřků, že když dnes zatneme zuby a vydržíme pár let s napjatým rozpočtem, inflace okouše kus našeho dluhu a růst mezd nám uvolní ruce pro další spotřebu. Jenže...

Ekonomický cyklus je neúprosný. Po tučných létech nastávají léta hladová. Přehnaný optimismus je skropen sprškou reality a místo přidání leží na stole výpověď. Napnelismus rodinného rozpočtu poleví a vyrovnaný rozpočet praskne pod tíhou neodbytné splátky.

„Ohrožené“ úvěry

Banky sledují své úvěrové portfolio bedlivě. Musí. Nad nimi stojí centrální banka, která dohlíží nad jejich stabilitou. A nic nedokáže rozviklat základy bankovního domu spolehlivěji než hroutící se úvěry. (Tedy, snad kromě rizikových investic na kapitálovém trhu...)

Podle metodiky ČNB banky dělí úvěry na „pohledávky bez selhání dlužníka“ a „pohledávky se selháním dlužníka“. Do první kategorie patří ty půjčky, u nichž banka nemá pochybnost o jejich splacení a žádná splátka není v prodlení déle než 90 dní. Překročí-li doba po splatnosti 30 dní, zařadí se pohledávka mezi „sledované“.

Pozor! Neznamená to, že po nezaplacené splátce nemůžete obdržet záznam do některého z úvěrových registrů, ani že vám banka v příštím období nezvýší úrokovou sazbu z titulu vaší nespolehlivosti.

Překročí-li doba po splatnosti mezník 90 dnů (nebo jsou-li jiné pochybnosti o její dobytnosti), klasifikuje se úvěr mezi „pohledávky se selháním dlužníka“ - tzv. ohrožené pohledávky. Mezi nimi banky rozlišují „nestandardní pohledávky“ (do 180 dní po splatnosti, kde je nejisté splacení celé dlužné částky, ale vysoce pravděpodobné alespoň částečné splacení), „pochybné pohledávky“ (do 360 dní po splatnosti, kde je ještě možné částečné splacení) a „ztrátové pohledávky“.

Podíl ohrožených úvěrů na bydlení

Úvěry na bydlení jsou považovány za jedny z nejbezpečnějších úvěrů vůbec. Není to dáno jen zástavou nemovitosti, o níž by dlužník v případě nesplácení přišel (ostatně, zajištění hypotékou není nezbytné u všech úvěrů na bydlení - např. u stavebního spoření se požaduje až u vyšší částky), ale je to především obava před ztrátou střechy nad hlavou, která dlužníkům hrozí.

Graf: Podíl ohrožených úvěrů


Zdroj dat:
ARAD - databáze časových řad

Přibližně do poloviny roku 2008 podíl ohrožených úvěrů klesal. U hypoték k obratu z klesajícího trendu došlo o něco dříve (počátkem roku 2008) u stavebních spořitelen o něco později (přelom roku 2008 a 2009). V polovině letošního roku přesáhl podíl ohrožených hypoték hranici 2 % a dále stoupá.

Hypotéky obecně mají vyšší podíl ohrožených úvěrů než stavební spoření. Jedním z důvodů může být, že úvěry ze stavebního spoření jsou poskytovány zpravidla na nižší částky, a tudíž lze jejich splátky hradit snadněji než splátky hypoték. Svou roli nesporně hraje i skutečnost, že u většiny úvěrů ze stavebního spoření musí klient pravidelně spořit ještě před přidělením úvěru a spořitelna tak má dostatečnou platební historii žadatelů o úvěr.

Podíl ohrožených úvěrů na bydlení v České republice není nijak závratný. Znepokojující je ale rychlý obrat a prudký růst, který po otočení trendu nastal. Neuklidňují ani výhledy. Např. podle Lubora Žalmana, generálního ředitele Raiffeisenbank, by měla nezaměstnanost růst až do poloviny příštího roku, což se může projevit v růstu počtu nesplácených hypoték ještě půl roku poté.

Nesplácíte? Banka „vás“ prodá...

Dostanete-li se do situace, kdy nejste schopni splácet hypotéku či úvěr ze stavebního spoření, vždy se vyplatí nehrát si na mrtvého brouka. Ležením na krovkách banku neobměkčíte, ale spíše naopak ji zaženete do kouta, z něhož je pro ni jediným řešením buď prodej zástavy, nebo prodej pohledávky třetímu subjektu.

Komunikace s bankou je v takovém případě vždy základem. Banky jsou zpravidla ochotny připravit pro dlužníka v potížích individuální splátkový kalendář, rozložit splácení úvěru na delší než původně sjednanou dobu apod. Samozřejmě - nic není zadarmo. I takovéto úkony klient vždy zaplatí. Ale... pořád je to lepší, než nechat dospět úvěr k realizaci (rozumějte prodeji) nemovitosti.

Banky ovšem nejsou institucemi specializovanými na vymáhání dluhu. Pokud dlužník nekomunikuje nebo skutečně nemůže z jakéhokoli důvodu svůj úvěr platit, po několika pokusech navrátit neplatiče mezi řádně hradící zákazníky banky své úsilí vzdávají a pohledávku prodávají. Na dlužníkovi dveře pak může zaklepat téměř kdokoli a může žádat uhrazení úvěru.

Prodejem pohledávky banky v prvé řadě získají část nedobytného úvěru zpět poměrně rychle v podobě úhrady od inkasní agentury. To je ale jen jeden benefit banky. Neopomenutelnou výhodou pro banku je pročištění rozvahy, z níž tímto krokem ohrožený úvěr vyvede.

V některých zemích přicházejí na trh banky s hypotékami, u nichž se zavazují, že ani v případě nesplácení pohledávky nedojde k jejímu prodeji třetímu subjektu. Toto je pro dlužníka ale spíše jen optické vítězství - banka bude při vymáhání nedobytných pohledávek postupovat stejně, jako kterákoli jiná legálně podnikající inkasní agentura.

Anketa

Zvládáte splácet úvěr na bydlení?

Ano, bez problémů. (236)
 
Ano, ale s potížemi. (109)
 
Ne. (40)
 
Nemáme úvěr na bydlení. (202)
 Celkem hlasovalo 587 čtenářů

Nesplácet hypotéku? Vymáhat nebude banka! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (86)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 153 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »