Nůžky mezi sazbami hypotečních bank se rozevírají

Zvažujete pořízení bydlení na hypotéku? Potom mezi bankami velice dobře vybírejte. Rozdíly mezi nabízenými úrokovými sazbami rostou a na poplatcích můžete díky nejrůznějším kampaním také ušetřit velmi slušnou sumu peněz.

Čtyři banky z velké hypoteční pětky na začátku roku ohlásily, že s plošným snižováním úrokových sazeb je konec a hned začaly podle těchto slov jednat. Na začátku února bez velké publicity posunula své sazby směrem vzhůru kromě České spořitelny jak Komerční banka, tak Raiffeisenbank, UniCredit Bank a celá skupina ČSOB (Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna). Česká spořitelna nabídkové úrokové sazby ani nenavyšovala, ale ani nesnižovala.

Co se týče bank s menším tržním podílem, tak z pásma rekordně nízkých sazeb velmi rychle vycouvala také LBBW Bank, která pětileté fixace zdražila skokově o bezmála půl procentní bod. Úplně jinou strategii však zvolila Wüstenrot hypoteční banka, která se odhodlala k plavbě proti proudu, a své sazby naopak snížila hned o několik desetin procentního bodu. Zbývající sledované banky (Volksbank, GE Money Bank a mBank) své sazby ponechaly na začátku února beze změn.

 Tip: Porovnání nabídkových úrokových sazeb na začátku února naleznete v článku „Banky potají zdražují hypotéky“.

Menší banky si stále intenzivněji uvědomují, jakou příležitost jim současná situace na trhu skýtá, a tak podobně jako v únoru i v březnu se můžeme těšit na nějaká překvapení. Hypoteční banky se s blížícím jarem trumfují nejrůznějšími akcemi, ve kterých mohou klienti buď získat hypotéku bez vstupního poplatku, nebo mohou počítat s úsporou na poplatku za vedení úvěrového účtu. A stranou konkurečního soupeření nezůstávají samozřejmě ani úrokové sazebníky. Přehled o nabízených úrokových sazbách připravujeme ve více méně pravidelných měsíčních intervalech a od posledního srovnání (7. února 2011) dospělo vedení šesti bank k rozhodnutí, že je potřeba výši úrokových sazeb opět přenastavit.

K radosti klientů ať nových či stávajících (těch, které čeká refixace hypotéky) rozdílné názory na cenotvorbu mezi bankami i nadále přetrvávají. „Štikou“ měsíce března, která se snaží využít příležitosti a své sazby snížila, je GE Money Bank. Hypotéku do 80 % LTV s fixací na jeden rok nyní nabízí s úrokovou sazbou 3,89 % p.a. Přitom před aktualizací svého úrokového sazebníku tuto variantu hypotéky nabízela o 1 procentní bod dráž. Bohužel v případě GE Money Bank je však nutné zmínit, že tyto sazby banka klientům negarantuje a jejich konečná výše se může od té uváděné v sazebnících výrazně lišit, viz poznámky pod tabulkou č. 1.

Vedle GE Money Bank k nepatrnému poklesu sazeb došlo také v případě ČSOB (fix: 1, 3, 15) a LBBW Bank u hypoték s fixací sazby na 10 a 15 let. V ostatních fixačních variantách - zejména v poslední době stále oblíbenější pětileté - obě tyto banky meziměsíčně podražily.

Bankou, jejíž sazby rostly v minulém měsíci a nyní se posunuly opět směrem vzhůru, je Raiffeisenbank. Raketový růst vykazují především hypotéky s jednoletou fixací, jejichž sazby od začátku února již vzrostly o 8 desetin procentního bodu, ale velmi rychle rostou sazby také u tří- a pětiletých fixací. Hypotéku s pětiletou fixací v pásmu LTV do 80 % již nyní Raiffeisenbank nabízí s úrokovou sazbou od 4,79 %. Růst úrokových sazeb jsme nově zaznamenali také u Volksbank. Její sazby však rostou v porovnání s Raiffeisenbank o poznání pomaleji a hypotéku s pětiletou fixací nyní mohou klienti pořídit s úrokovou sazbou 4,54 %, kterou banka klientům navíc garantuje. Kromě Volksbank, skupiny Hypoteční banky, Wüstenrot hypoteční banky a mBank totiž banky ve svých sazebnících uvádějí sazby pouze minimální, u kterých klient nemá jistotu, že je i při prokázání dostatečných příjmů nakonec skutečně získá. 

"Právě v příštích týdnech bude tedy důležité ověřit si, že nabízená úroková sazba je pro daného klienta odpovídající a výhodná. To by si měl klient ověřit pokud možno ne na základě jedné nabídky (garantované úrokové sazby), ale nabídky alespoň od třech hypotečních poskytovatelů. Rozptyl minimální a maximální úrokové sazby na nejběžnější hypotéce do 70% hodnoty nemovitosti a s fixací úrokové sazby na 5 let je více než jedno procento, viz náš graf níže. U hypotéky na 1,8 mil. Kč a splatností na 20 let může být rozdíl na měsíční splátce okolo tisíce korun," komentuje současný vývoj na hypotečním trhu Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.
 

Zdroj: Golem Finance

Porovnání aktuálních nabídkových úrokových sazeb běžných typů hypoték sloužících např. na pořízení bytu přináší následující tabulka. Modelovým příkladem je klient, který žádá o hypotéku v částce 2 000 000 Kč se splatností 20 let a poměr hodnoty zastavené nemovitosti k částce úvěru je těsně pod hranicí 80 % (LTV).
 
Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb

Zdrojem publikovaných dat jsou sazebníky hypotečních bank a s výjimkou tučně zvýrazněných údajů banky tyto sazby klientům negarantují. Tyto minimální sazby, nebo také sazby "od" jsou určeny klientům s výbornou bonitou a velmi často jsou podmíněny sjednáním dalších produktů z nabídky banky či partnerských pojišťoven, viz poznámky dále. Tabulka proto slouží spíše ke sledování trendů ve vývoji nabídkových úrokových sazeb a základnímu porovnání cenové hladiny jednotlivých bank působících na českém hypotečním trhu.

Poznámky: 

• úrokovou sazbu České spořitelny je možné snížit až o půl procentního bodu, pokud klient bude aktivně využívat běžný účet České spořitelny a o další půl procentní bod, pokud sjedná si hypotéku s úrokovým zvýhodněním (5 let fixace, min. 20 let splatnost)
• úrokovou sazbu ČSOB s výjimkou 10leté fixace je možné snížit za předpokladu zasílání platu na účet v ČSOB (0,15 %) a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru (0,10 %)
• úroková sazba UniCredit Bank platí, pokud má klient u UCB otevřen běžný účet s kreditní kartou a úvěr má pojištěn proti neschopnosti splácet
• úroková sazba u GE Money Bank platí pro klienty s běžným účtem Genius a úvěrovým pojištěním
• úroková sazba Komerční banky platí, pokud si klient aktivně využívá běžný účet z nabídky banky a k úvěru si sjedná životní a majetkové pojištění.