Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Rozvádíte se a máte hypotéku? Jak z toho ven

Autor: Petr Zámečník | 15.10.2009 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Rozvádíte se a máte hypotéku? Jak z toho ven

Snili jste o společném bydlení a vyřešila ho společná hypotéka? Sny se rozplynuly a zůstala realita rozvodu či rozchodu... jak ale naložit s hypotečním úvěrem? Možností je několik. A jednou z nich je snížení počtu spoludlužníků. Jak se k tomu staví banky?

Hypotéka i manželství představuje závazek na celý život. Rozvodové statistiky ovšem pojem „závazek na celý život“ poněkud relativizují a mnohá manželství končí pár let po svatbě. A některá dokonce ještě dříve, než začala. V obou případech ovšem může být partnerský či manželský pár již zavázán hypotékou. Rozchod či rozvod je pak třeba řešit nejen mezi rozcházejícím se párem a případně úřadem, ale také s bankou.

Možností, jak vyřešit hypoteční úvěr v případě rozvodu, je několik. Jednou variantou je prodej společného bytu či domu, zaplacení hypotéky z výnosu a rozdělení zbývajících peněz mezi (nyní již bývalé) spolumajitele nemovitosti. To ale nemusí být vždy optimální. Nemovitost může kupříkladu připadnout jednomu z manželů/partnerů, který druhého vyplatí, nebo nemusí být ani ve společném vlastnictví - a společná je nebo zůstává pouze hypotéka.

Snížení počtu dlužníků

Rozešli jste se s partnerkou či partnerem? Rozvedli jste se s manželkou či manželem? Rozhádali jste se s přáteli či příbuznými? Když máte společnou hypotéku, máte v takovém případě o problém navíc.

Spoludlužníci ručí bance za řádné splácení úvěru svorně a nerozdílně a bance je jedno, kdo z nich bude úvěr fakticky splácet. Když přestane, může se obrátit na kteréhokoli z nich. A když půjde „do tuhého“, kromě exekuce zastavené nemovitosti může v případě potřeby dalších prostředků na úhradu dluhu sáhnout na majetek či příjem libovolného dlužníka. Není proto divu, když se bude chtít druhý z dlužníků z úvěru vyvázat.

Banky se vůči dlužníkům stavějí vstřícně. Snížení počtu spoludlužníků vesměs umožňují. „V tomto případě klient musí zaslat žádost o vyvázání z úvěru do banky. K žádosti je nutné přiložit potřebné doklady dle důvodu žádosti (z důvodu rozvodu např. doklad o rozvodu, dohodu o vypořádání SJM, apod.),“ uvádí Pavla Hávová, tisková mluvčí Hypoteční banky, a dodává: Žádosti o snížení počtu dlužníků nejsou ojedinělé, nejčastěji se jedná o žádosti z důvodu rozvodu.“

Ale... zbývající dlužníci musí de facto projít novým schvalovacím procesem. „Změnu umožňujeme, noví spoludlužníci projdou standardním credit scoringem, prostřednictvím kterého posuzujeme jejich schopnost dlouhodobě úvěr splácet,“ říká Kristýna Havligerová, tisková mluvčí České spořitelny.

„Zamítnutí žádosti je poměrně časté z důvodu nedostatečné bonity zbývajících spoludlužníků,“ konstatuje Tomáš Pavlík, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Podle Tomáše Kofroně, tiskového mluvčího Raiffeisenbank, banka přihlíží i k dalším skutečnostem: „Při rozhodování pak kromě bonity bere v úvahu i důvod požadavku. Postupujeme přísně individuálně, podle okolností konkrétního případu.“

„Současně banka vyhodnotí dosavadní průběh splácení úvěru. Pokud byly při splácení úvěru zaznamenány závažné problémy (opakovaná či dlouhodobá delikvence), příp. je úvěr aktuálně po splatnosti, uvolnění spoludlužníka je zpravidla zamítnuto,“ doplnila Monika Klucová, tisková mluvčí Komerční banky.

Byl-li tedy důvodem více žadatelů nedostatečný příjem a nezměnila-li se k lepšímu příjmová situace dlužníka či dlužníků, kteří v úvěru nadále setrvají, nemá odcházející dlužník příliš velké šance na vyvázání se z úvěru. Jedinou možností pro něj pak může být zajištění nového dlužníka, který ho nahradí.

Druhý dlužník nekomunikuje... máte smůlu

Dlužníci jsou v postavení k bance ve stejném postavení. A kdykoli chce jeden z nich odejít, musí s tím další souhlasit. Už jen proto, aby doložil znovu své příjmy. Pokud druhý dlužník odmítá s dlužníkem, který chce z úvěrového vztahu odejít, komunikovat a nekomunikuje-li ani s bankou, zavře tím odcházejícímu nouzový východ.

Příkladem komplikované situace může být společná koupě družstevního bytu na hypoteční úvěr nesezdaným párem. V takovém případě je v prvé řadě třeba ručit jinou nemovitostí, kterou ovšem nemusí vlastnit ani jeden z nich. V druhé řadě lze družstevní podíl s právem užívání bytu převést pouze na jednoho z páru - pouze manželé mohou být společnými „vlastníky“ jednoho družstevního bytu. Pokud se pár rozejde, ten, na něhož je napsaný družstevní byt, nemá příliš velkou (ekonomickou) motivaci s bankou o změně dlužnické struktury diskutovat a to i v případě, že je to on, kdo hypotéku splácí.

Pokud se ale spoludlužníkovi nepodaří z jakéhokoli důvodu závazku k hypotéce zbavit, znamená to pro něj komplikace např. při získávání nového úvěru z důvodu již čerpaných vysokých půjček. Nemluvě o komplikacích, které by nastaly v případě, když by druhý dlužník hypotéku splácet přestal.

Kolik bance zaplatíte?

Banky si za změnu spoludlužníků zpravidla účtují poplatek „za změnu smluvních podmínek“, nejčastěji ve výši 3 - 5 tis. Kč. Existují však i výjimky. „Změna osoby dlužníka není zpoplatněna. Poplatek je účtován pouze tehdy, pokud zároveň dojde ke změně některé z podmínek smlouvy o úvěru,“ uvedla Monika Klucová z Komerční banky.

Anketa

Zvládáte splácet úvěr na bydlení?

Ano, bez problémů. (237)
 
Ano, ale s potížemi. (109)
 
Ne. (40)
 
Nemáme úvěr na bydlení. (202)
 Celkem hlasovalo 588 čtenářů

Rozvádíte se a máte hypotéku? Jak z toho ven >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Jenom splácet úvěr nestačí Petr Zámečník | 24.04.2012 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (240)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (41)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 364 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »