compare_and_calc.jpg db-hypoindexu.jpg
Děkujeme našim partnerům:

               
                 
                 


Mimořádná splátka? I u stavebních spořitelen si připlatíte!

Mimořádná splátka či předčasné splacení hypotéky mimo období konce fixace úrokové sazby je drahý špás. Stavební spoření je jiné... opravdu? Chcete-li předčasně splatit překlenovací úvěr, připravte se na omezení a poplatky!

Úvěry ze stavebního spoření

Ke stavebnímu spoření je možné získat řádný nebo překlenovací úvěr. Ne každý klient ale může čerpat úvěr řádný, který je mnohdy hlavním důvodem spoření, protože je levný. Existuje několik podmínek, které musí klient splnit, aby dosáhl na řádný úvěr. V zásadě se řádný úvěr liší od překlenovacího úvěru náklady, které musí vynaložit na jeho využití – překlenovací úvěr je výrazně nákladnější. Na druhou stranu je ale možné získat překlenovací úvěr velmi jednoduše. Není nutné splnit podmínky, jako je např. výše naspořené cílové částky apod. A to je také důvod, proč ho lidé využívají.

Úrokové sazby se liší podle smlouvy a typu úvěru: 3 - 5 % p. a. u řádného úvěru a 4 - 6 % p. a. u úvěru překlenovacího. Úvěry ze stavebního spoření jsou ze zákona účelové. Úrokové sazby jsou stálé, pouze u překlenovacího úvěru mohou spořitelny nastavit délku jejich fixace a následně je měnit. Zpravidla je úvěr možné získat až na 20 let. Úroky z úvěrů si je možné u stavebního spoření stejně jako u hypotéky odečíst ze základu daně až do výše 300 tisíc Kč na společnou domácnost.

Stavební spořitelna

Poplatek za schválení překlenovacího úvěru

WSTS

1 % cílové částky (CČ) úvěru (min. 900 Kč, max. 15 000 Kč)

ČMSS

0,5 % CČ (1 % CČ pouze Kredit 90)

RSTS

1 % CČ (min. 1 000 Kč, max. 10 000 Kč)

MPSS

1 % CČ  (max. 10 000 Kč)

SSČS

1 %

Obvyklé podmínky, které musí klient splnit pro získání řádného úvěru, jsou následující: spořit nejméně dva roky, naspořit minimálně cca 40 % cílové částky (dle stavební spořitelny a zvoleného tarifu) a dosáhnout potřebné výše hodnotícího čísla. Hodnotící číslo je číselný ukazatel, který určuje, zdali má či nemá účastník stavebního spoření nárok na čerpání řádného úvěru stavebního spoření.

Pokud klient nesplňuje některou z podmínek pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření, může přesto zažádat o úvěr. Nikoliv ale o úvěr řádný, nýbrž o „meziúvěr“, též nazývaný „překlenovací úvěr“. Zažádat o překlenovací úvěr lze už po sepsání smlouvy o stavebním spoření.

U řádného úvěru klient splácí jak úroky, tak jistinu. U překlenovacího úvěru platí pouze úroky, nikoliv jistinu.  Vyšší nákladovost překlenovacího úvěru je způsobena především vyšší úrokovou sazbou, a také vyššími poplatky za schválení úvěru. Dalším důvodem vyšší nákladovosti je vázání prostředků klienta na nízkoúročeném účtu stavebního spoření, což vyplývá z nutnosti spoření - místo splácení klient u překlenovacího úvěru spoří. Jakmile klient splní podmínky na čerpání řádného úvěru, dojde k tzv. „překlenutí“ a začne splácet.

Čerpání překlenovacího úvěru je nenárokové a stavební spořitelna ho poskytuje zpravidla na základě následujících podmínek: výše příjmu klienta, možností ručení dalších osob, zastavením nemovitosti – nutné většinou až u vyšších částek.

Možnost předčasného splácení řádného úvěru

Při čerpání řádného úvěru stavebního spoření můžeme kdykoliv splatit úvěr tzv. mimořádnou splátkou. U všech 5 stavebních spořitelen na trhu lze splatit či částečně splatit úvěr bez jakýchkoliv sankčních poplatků. 

Možnost předčasného splácení překlenovacího úvěru

Předčasně splatit překlenovací úvěr není již tak snadné jako úvěr řádný, ale ve srovnání s předčasným splacením hypotéky je to zpravidla jednodušší. Podmínky předčasného splacení překlenovacího úvěru se liší dle jednotlivých stavebních spořitelen. Když se rozhodnete splatit řádný úvěr, můžete to provést zasláním mimořádné splátky, čímž dojde ke snížení výše úvěru případně jejímu splacení. Když učiníte totéž u úvěru překlenovacího, dojde pouze ke zvýšení peněžního zůstatku na spořicím účtu a tedy nedojde ke splacení úvěru samého, ale jen k urychlení splnění podmínek pro přiznání řádného úvěru.

Existuje ale možnost, jak částečné nebo úplné splacení překlenovacího úvěru uskutečnit. Někdy to ale znamená komplikace a sankce.

Wüstenrot - stavební spořitelna

Wüstenrot - stavební spořitelna je jedna ze spořitelen, která nabízí možnost předčasně splatit překlenovací či řádný úvěr. Za předčasné splacení překlenovacího úvěru si ale účtuje individuálně následující sankční poplatky:

“Maximálně 3% z vyplacené výše úvěru při předčasném splacení úvěru po uplynutí 5 let od data uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru nebo maximálně 5% z vyplacené výše úvěru při předčasném splacení úvěru do 5 let od data uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru.

Modrá pyramida

Stavební spořitelna Modrá pyramida nabízí možnost předčasně splatit úvěr bez sankčních poplatků. Modrá pyramida nerozlišuje u splacení mimořádné splátky splacení u řádného či překlenovacího úvěru. Takže lze splatit úvěr kdykoliv a není nutné informovat spořitelnu předem.

Českomoravská stavební spořitelna

Českomoravská stavební spořitelna již nenabízí automatické předčasné splacení překlenovacího úvěru, jak tomu bylo v minulosti. Dnes lze splatit předčasně překlenovací úvěr pouze se souhlasem stavební spořitelny na základě individuální dohody. Navíc pokud to zpravidla ponese s sebou náklady na poplatky za předčasné splacení.

Obecné úvěrové podmínky Českomoravské stavební spořitelny - platné od 1. 9. 2006 sdělují následující:

Článek G. Splácení meziúvěru; odstavec 2):

„Dlužník nemůže před sjednanou dobou splatnosti bez předchozího písemného souhlasu věřitele splatit, a to ani částečně, poskytnutý meziúvěr. Věřitel může s předčasným splacením souhlasit, avšak za podmínky, že dlužník současně s mimořádnou splátkou zaplatí částku rovnající se úrokům sjednaným ve smlouvě o meziúvěru z provedené mimořádné splátky za dobu 60 dnů. Zašle-li dlužník věřiteli bez jeho předchozího souhlasu mimořádnou splátku, může ji věřitel na náklady dlužníka vrátit zpět; pokud ji nevrátí, je oprávněn úročit zůstatek poskytnutého meziúvěru bez zohlednění provedené mimořádné splátky dalších 90 dnů od příchodu platby do ČMSS. Smluvní strany se mohou dohodnout jinak.“

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna na rozdíl od Modré pyramidy zůstala u svých dřívějších podmínek, které se týkají předčasného splacení překlenovacího úvěru a nabízí, že “máte možnost kdykoliv úvěr předčasně splatit bez jakýchkoliv sankcí“.

Stavební spořitelna České spořitelny

I Stavební spořitelna České spořitelny umožňuje předčasně splatit překlenovací úvěry, které nabízí, stejně tak jako řádné úvěry stavebního spoření. Splacení je možné bez jakýchkoliv sankčních poplatků. „Předčasné splacení překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření je možné. Při předčasném splacení úvěrů neplatí klient u Buřinky žádné sankční úhrady.“

Shrnutí

V současné době je na trhu překlenovacích úvěrů stavební spořitelny již začínají uplatňovat rozdílný přístup k předčasnému splacení úvěru.  Stavební spořitelna České spořitelny, stejně tak i Modrá pyramida a Raiffeisen stavební spořitelna umožňují předčasné splacení překlenovacího úvěru a neuplatňují žádné sankční poplatky. Wüstenrot stavební spořitelna umožňuje předčasné splacení překlenovacího úvěru, ale na rozdíl od tří výše jmenovaných stavebních spořitelen si účtuje sankční poplatky ve výši 3 nebo 5 % z vyplaceného úvěru. Českomoravská stavební spořitelna již nenabízí automatickou možnost předčasného splacení překlenovacího úvěru a nechává si možnost rozhodnout, zdali bude možné splatit úvěr a za jakých podmínek, pro sebe.

Anketa

Kolik smluv o stavebním spoření v domácnosti máte?

Celkem hlasovalo 201 čtenářů
 
Reklama
   

Komentáře

Oprava Doupal | 24.11.2009 07:56
 
 
 
 

Články z Stavební spoření

Martin Smutný | 30.8.2010 09:01 Není úrok jako úrok aneb Jak klamou banky

Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57

Tomáš Prčík | 23.8.2010 00:00 Státní podpora stavebního spoření: 17 902 Kč

"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42

Jaroslav Kokeš | 19.8.2010 00:00 Stavební spoření po novu

Stavební spoření se musí pomalu připravovat na horší časy. Jeho bezkonkurenční výhodnost trochu ztratí na síle a výše státních příspěvků se přiblíží úrovni okolních států. Relativně se sice za 6 let dostane i s úroky pod 5% hranici, ale stále to bude zajímavý a jistě i vyhledávaný produkt. Ovšem chtělo by to nějaké změny. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.8.2010 09:16

Petr Zámečník | 13.8.2010 00:04 Milan Švec: Lidé stavební spoření již ruší!

Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15

Petr Zámečník | 12.8.2010 00:00 Stavební spoření: Změny jsou na světě

Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

| 24.8.2010 11:59 ČMSS snižuje úrokové sazby překlenovacích úvěrů

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí až do konce září snížené úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit Standard, Topkredit, Topkredit plus a Tophypo. Mimořádná. Sleva může dosáhnout až 0,4 p.b. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 16.8.2010 11:56 Stavební spořitelna Modrá pyramida nabízí uzavření dětské smlouvy bez poplatku

Modrá pyramida nově nabízí uzavření smlouvy stavebního spoření pro všechny děti do 10 let bez poplatku a navíc s plyšovým dárkem. Tato nabídka platí do konce září. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 13.8.2010 11:10 Čtenáři Hypoindex.cz: Stavební spoření plní svůj účel!

Z odpovědí na anketní otázku, zda stavební spoření plní svůj účel, vyplývá, že podle názoru hlasujících čtenářů ano. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další zprávy »

Přiřazené texty z Stavební spoření

| 30.3.2008 00:00 Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Státní podpora stavebního spoření

Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Bonita klienta stavební spořitelny

Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další přiřazené texty »

Anketa

Má stát zrušit možnost daňového odpočtu úroků z úvěrů na bydlení?

Celkem hlasovalo 235 čtenářů

Nejčtenější články za posledních 14 dní

Stavební spoření: Změny jsou na světě Petr Zámečník | 12.8.2010 00:00

Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23

Státní podpora stavebního spoření: 17 902 Kč Tomáš Prčík | 23.8.2010 00:00

"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42

Milan Švec: Lidé stavební spoření již ruší! Petr Zámečník | 13.8.2010 00:04

Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15

Další články »