Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

Petr Zámečník

Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit?

 

Pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je nezbytné splnit tři podmínky zároveň: Naspořit dostatečně vysoký podíl cílové částky, který se podle tarifu a stavební spořitelny pohybuje mezi 35 a 50 % (nejčastěji 40 %), spořit minimálně dva roky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla (či koeficientu ohodnocení apod., jak tuto magii nazývají jednotlivé stavební spořitelny).

Chce-li klient dosáhnout na řádný úvěr, největší překážkou bývá právě hodnotící číslo. To se počítá u každé stavební spořitelny jiným způsobem a vychází z cílové částky, naspořených prostředků, spořených prostředků, připsaných úroků a státního příspěvku a projevuje s v něm i pravidelnost spoření či výše mimořádných jednorázových vkladů.

Pro získání řádného úvěru od stavební spořitelny po dvou letech spoření lze postupovat dvěma způsoby: Pokud peníze na počáteční vklad klient má, může je vložit jednorázově a počkat dva roky. Pokud peníze nemá, ale má dostatečný příjem, může přistoupit na pravidelné spoření.

Jednorázový vklad

Má-li klient dostatek prostředků, které chce použít na pořízení či rekonstrukci vlastního bydlení za dva roky s čerpáním řádného úvěru ze stavebního spoření, může je vložit na účet u stavební spořitelny a počkat. Otázkou je, kolik prostředků musí na účet vložit.

Výše potřebného vkladu se pochopitelně odvíjí od cílové částky – tedy součtu vlastních naspořených prostředků a úvěru od stavební spořitelny, který odpovídá částce zamýšlené investice do bydlení. A v neposlední řadě též na stavební spořitelně, u které je stavební spoření otevřeno. Potřebné částky se mezi stavebními spořitelnami významně liší.

Tabulka 1: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 500 tis. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,89%

220 689 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

49,37%

240 149 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,32%

305 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

42,00%

210 118 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,35%

198 777 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 2: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 1 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,84%

442 204 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

49,32%

481 137 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,17%

610 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

41,96%

421 175 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,30%

398 391 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 3: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 2 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,06%

875 234 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

49,29%

960 627 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,10%

1 220 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

41,94%

838 289 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,28%

792 618 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

U všech stavebních spořitelen je počítán nejrychlejší tarif pro získání úvěru.

Nejhůře z pohledu potřebné výše vložených úspor dopadla Wüstenrot – stavební spořitelna, která nabízí nejvyšší úrokové sazby pro spořící klienty. Nejnižší částku potřebují klienti Raiffeisen stavební spořitelny, u níž se ale musí klienti smířit s úrokovou sazbou z úvěru, která je na dnešní poměry poměrně vysoká. Těsně v závěsu za ní se drží Českomoravská stavební spořitelna, jejíž úvěrové úrokové sazby patří k nejpříznivějším.

Pravidelné spoření

Bez dostatku prostředků na jednorázový vklad není třeba zoufat. I bez nich lze pravidelným spořením dosáhnout dostatečně vysoké cílové částky za dva roky. Je potřeba ale naspořit mnohem víc – a mnohem důkladněji vybírat stavební spořitelnu. Na úvěr pravidelným spořením nelze dosáhnout u Wüstenrot – stavební spořitelny, u níž by bylo nutné přespořit cílovou částku řádově o dvacet procent. V tomto bodě tedy tato stavební spořitelna zcela propadá.

Tabulka 4: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 500 tis. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,84%

12 421 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

63,07%

12 976 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,79%

25 113 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,86%

12 729 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,25%

12 097 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 5: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 1 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,80%

24 881 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

63,04%

25 998 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,90%

50 321 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,84%

25 508 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,22%

24 237 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 6: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 2 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,58%

49 217 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

62,99%

51 906 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,96%

100 738 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,71%

50 752 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,08%

48 201 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Pravidelné spoření opět nejvíce svědčí Raiffeisen stavební spořitelně. Tentokráte se na druhé příčce usadila Buřinka. Obě ale mají poměrně vysoké úrokové sazby.

Přestože Wüstenrot – stavební spořitelna dopadla v obou případech nejhůře, má nejvyšší podíl úvěrů na naspořených vkladech, který dosahuje na 92 %[1]. V tomto kritériu „úspěšnosti“ stavebních spořitelen se jí za zády s 85 % drží ČMSS a Raiffeisen stavební spořitelna, která dokáže „rychlé řádné úvěry“ poskytnout nejlépe, dosahuje podílu úvěrů na naspořených prostředcích jen 51 %. Nepochybně klientům stavebních spořitelen nezáleží jen na rychlosti, ale rozhodují i další podmínky. Kupříkladu úroková sazba řádného úvěru.


[1] Nutno podotknout, že naprostou většinu prostředků půjčila Wüstenrot – stavební spořitelna formou překlenovacích úvěrů. Řádné úvěry tvoří jen 6,55 % objemu všech poskytnutých úvěrů.

Anketa: Kterou stavební spořitelnu považujete za nejlepší?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

3 komentářů k článku “Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky”

  1. pf napsal:

    za dva roky muze byt vsechno jinak
    jenom bych poznamenal ze tyto tabulky plati pokud sporitelny nezmeni cilove hodnotici cislo. Toto cislo mohou libovolne menit kazdy mesic. Pokud sporitelne klesne pocet \“jen sporicich\“ klientu a vzroste pocet klientu pozadujicich uver nezbyde ji nic jineho nez zvednout cilove hodnotici cislo. Takze jenom aby nebyl nekdo prekvapen ze uver ktery mel dostat za 2 roky dostane az za 4.

  2. ? napsal:

    buřinka zřejme není buřinka
    zdali to autorovi dojde?

  3. kapi napsal:

    výše úročení úvěru
    Proč bych si měl brát řádný úvěr za 3,7 %p.a.,k tomu ještě čekat 2 roky, když existuje na trhu banka která půjčí i za 2,5% p.a.(do 85% LTV). Když vím, že budu požadovat úvěr, nebudu si přece dávat“ spořící variantu“ u stavebka. Je přeci lepší mít 2 roky úročen vklad pouze 1% p.a. a pak deset let uvěr max.za 4% p.a, než mít 2 roky 2%p.a. a pak 10 let platit úvěr 5% p.a….Stab.spořitelny můžou půjčit maximálně o 3% více, než bylo úročení vkladu…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *