Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

Pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je nezbytné splnit tři podmínky zároveň: Naspořit dostatečně vysoký podíl cílové částky, který se podle tarifu a stavební spořitelny pohybuje mezi 35 a 50 % (nejčastěji 40 %), spořit minimálně dva roky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla (či koeficientu ohodnocení apod., jak tuto magii nazývají jednotlivé stavební spořitelny).
Chce-li klient dosáhnout na řádný úvěr, největší překážkou bývá právě hodnotící číslo. To se počítá u každé stavební spořitelny jiným způsobem a vychází z cílové částky, naspořených prostředků, spořených prostředků, připsaných úroků a státního příspěvku a projevuje s v něm i pravidelnost spoření či výše mimořádných jednorázových vkladů.
Pro získání řádného úvěru od stavební spořitelny po dvou letech spoření lze postupovat dvěma způsoby: Pokud peníze na počáteční vklad klient má, může je vložit jednorázově a počkat dva roky. Pokud peníze nemá, ale má dostatečný příjem, může přistoupit na pravidelné spoření.
Jednorázový vklad
Má-li klient dostatek prostředků, které chce použít na pořízení či rekonstrukci vlastního bydlení za dva roky s čerpáním řádného úvěru ze stavebního spoření, může je vložit na účet u stavební spořitelny a počkat. Otázkou je, kolik prostředků musí na účet vložit.
Výše potřebného vkladu se pochopitelně odvíjí od cílové částky – tedy součtu vlastních naspořených prostředků a úvěru od stavební spořitelny, který odpovídá částce zamýšlené investice do bydlení. A v neposlední řadě též na stavební spořitelně, u které je stavební spoření otevřeno. Potřebné částky se mezi stavebními spořitelnami významně liší.
REKLAMA
Tabulka 1: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 500 tis. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Počáteční vklad
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
44,89%
|
220 689 Kč REKLAMA
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
49,37%
|
240 149 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
61,32%
|
305 000 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70% REKLAMA
|
42,00%
|
210 118 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
40,35%
|
198 777 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
Tabulka 2: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 1 mil. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Počáteční vklad
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
44,84%
|
442 204 Kč
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
49,32%
|
481 137 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
61,17%
|
610 000 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70%
|
41,96%
|
421 175 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
40,30%
|
398 391 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
Tabulka 3: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 2 mil. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Počáteční vklad
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
44,06%
|
875 234 Kč
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
49,29%
|
960 627 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
61,10%
|
1 220 000 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70%
|
41,94%
|
838 289 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
40,28%
|
792 618 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
U všech stavebních spořitelen je počítán nejrychlejší tarif pro získání úvěru.
Nejhůře z pohledu potřebné výše vložených úspor dopadla Wüstenrot – stavební spořitelna, která nabízí nejvyšší úrokové sazby pro spořící klienty. Nejnižší částku potřebují klienti Raiffeisen stavební spořitelny, u níž se ale musí klienti smířit s úrokovou sazbou z úvěru, která je na dnešní poměry poměrně vysoká. Těsně v závěsu za ní se drží Českomoravská stavební spořitelna, jejíž úvěrové úrokové sazby patří k nejpříznivějším.
Pravidelné spoření
Bez dostatku prostředků na jednorázový vklad není třeba zoufat. I bez nich lze pravidelným spořením dosáhnout dostatečně vysoké cílové částky za dva roky. Je potřeba ale naspořit mnohem víc – a mnohem důkladněji vybírat stavební spořitelnu. Na úvěr pravidelným spořením nelze dosáhnout u Wüstenrot – stavební spořitelny, u níž by bylo nutné přespořit cílovou částku řádově o dvacet procent. V tomto bodě tedy tato stavební spořitelna zcela propadá.
Tabulka 4: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 500 tis. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Pravidelná úložka
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
59,84%
|
12 421 Kč
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
63,07%
|
12 976 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
120,79%
|
25 113 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70%
|
60,86%
|
12 729 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
58,25%
|
12 097 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
Tabulka 5: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 1 mil. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Pravidelná úložka
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
59,80%
|
24 881 Kč
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
63,04%
|
25 998 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
120,90%
|
50 321 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70%
|
60,84%
|
25 508 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
58,22%
|
24 237 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
Tabulka 6: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 2 mil. Kč
Spořitelna
|
Tarifní varianta
|
Úrok z úvěru
|
Naspořeno
|
Pravidelná úložka
|
MPSS
|
Kredit rychlá
|
5,00%
|
59,58%
|
49 217 Kč
|
SSČS
|
Standardní
|
4,75%
|
62,99%
|
51 906 Kč
|
Wuestenrot
|
OS
|
3,70%
|
120,96%
|
100 738 Kč
|
ČMSS
|
Atraktiv rychlá
|
3,70%
|
60,71%
|
50 752 Kč
|
RSTS
|
TS041
|
4,90%
|
58,08%
|
48 201 Kč
|
Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum
Pravidelné spoření opět nejvíce svědčí Raiffeisen stavební spořitelně. Tentokráte se na druhé příčce usadila Buřinka. Obě ale mají poměrně vysoké úrokové sazby.
Přestože Wüstenrot – stavební spořitelna dopadla v obou případech nejhůře, má nejvyšší podíl úvěrů na naspořených vkladech, který dosahuje na 92 %[1]. V tomto kritériu „úspěšnosti“ stavebních spořitelen se jí za zády s 85 % drží ČMSS a Raiffeisen stavební spořitelna, která dokáže „rychlé řádné úvěry“ poskytnout nejlépe, dosahuje podílu úvěrů na naspořených prostředcích jen 51 %. Nepochybně klientům stavebních spořitelen nezáleží jen na rychlosti, ale rozhodují i další podmínky. Kupříkladu úroková sazba řádného úvěru.
[1] Nutno podotknout, že naprostou většinu prostředků půjčila Wüstenrot – stavební spořitelna formou překlenovacích úvěrů. Řádné úvěry tvoří jen 6,55 % objemu všech poskytnutých úvěrů.