EUR 24.700

USD 23.043

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 14.2 %

EUR 24.700

USD 23.043

Text: Petr Zámečník

02. 12. 2011

3 komentáře

Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

 


 

 

Pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je nezbytné splnit tři podmínky zároveň: Naspořit dostatečně vysoký podíl cílové částky, který se podle tarifu a stavební spořitelny pohybuje mezi 35 a 50 % (nejčastěji 40 %), spořit minimálně dva roky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla (či koeficientu ohodnocení apod., jak tuto magii nazývají jednotlivé stavební spořitelny).

Chce-li klient dosáhnout na řádný úvěr, největší překážkou bývá právě hodnotící číslo. To se počítá u každé stavební spořitelny jiným způsobem a vychází z cílové částky, naspořených prostředků, spořených prostředků, připsaných úroků a státního příspěvku a projevuje s v něm i pravidelnost spoření či výše mimořádných jednorázových vkladů.

Pro získání řádného úvěru od stavební spořitelny po dvou letech spoření lze postupovat dvěma způsoby: Pokud peníze na počáteční vklad klient má, může je vložit jednorázově a počkat dva roky. Pokud peníze nemá, ale má dostatečný příjem, může přistoupit na pravidelné spoření.

Jednorázový vklad

Má-li klient dostatek prostředků, které chce použít na pořízení či rekonstrukci vlastního bydlení za dva roky s čerpáním řádného úvěru ze stavebního spoření, může je vložit na účet u stavební spořitelny a počkat. Otázkou je, kolik prostředků musí na účet vložit.

Výše potřebného vkladu se pochopitelně odvíjí od cílové částky – tedy součtu vlastních naspořených prostředků a úvěru od stavební spořitelny, který odpovídá částce zamýšlené investice do bydlení. A v neposlední řadě též na stavební spořitelně, u které je stavební spoření otevřeno. Potřebné částky se mezi stavebními spořitelnami významně liší.

REKLAMA

Tabulka 1: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 500 tis. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,89%

220 689 Kč

REKLAMA

SSČS

Standardní

4,75%

49,37%

240 149 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,32%

305 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

REKLAMA

42,00%

210 118 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,35%

198 777 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 2: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 1 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,84%

442 204 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

49,32%

481 137 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,17%

610 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

41,96%

421 175 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,30%

398 391 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 3: Potřebný počáteční vklad při cílové částce 2 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Počáteční vklad

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

44,06%

875 234 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

49,29%

960 627 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

61,10%

1 220 000 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

41,94%

838 289 Kč

RSTS

TS041

4,90%

40,28%

792 618 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

U všech stavebních spořitelen je počítán nejrychlejší tarif pro získání úvěru.

Nejhůře z pohledu potřebné výše vložených úspor dopadla Wüstenrot – stavební spořitelna, která nabízí nejvyšší úrokové sazby pro spořící klienty. Nejnižší částku potřebují klienti Raiffeisen stavební spořitelny, u níž se ale musí klienti smířit s úrokovou sazbou z úvěru, která je na dnešní poměry poměrně vysoká. Těsně v závěsu za ní se drží Českomoravská stavební spořitelna, jejíž úvěrové úrokové sazby patří k nejpříznivějším.

Pravidelné spoření

Bez dostatku prostředků na jednorázový vklad není třeba zoufat. I bez nich lze pravidelným spořením dosáhnout dostatečně vysoké cílové částky za dva roky. Je potřeba ale naspořit mnohem víc – a mnohem důkladněji vybírat stavební spořitelnu. Na úvěr pravidelným spořením nelze dosáhnout u Wüstenrot – stavební spořitelny, u níž by bylo nutné přespořit cílovou částku řádově o dvacet procent. V tomto bodě tedy tato stavební spořitelna zcela propadá.

Tabulka 4: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 500 tis. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,84%

12 421 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

63,07%

12 976 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,79%

25 113 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,86%

12 729 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,25%

12 097 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 5: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 1 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,80%

24 881 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

63,04%

25 998 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,90%

50 321 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,84%

25 508 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,22%

24 237 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Tabulka 6: Potřebná výše pravidelného spoření při cílové částce 2 mil. Kč

Spořitelna

Tarifní varianta

Úrok z úvěru

Naspořeno

Pravidelná úložka

MPSS

Kredit rychlá

5,00%

59,58%

49 217 Kč

SSČS

Standardní

4,75%

62,99%

51 906 Kč

Wuestenrot

OS

3,70%

120,96%

100 738 Kč

ČMSS

Atraktiv rychlá

3,70%

60,71%

50 752 Kč

RSTS

TS041

4,90%

58,08%

48 201 Kč

Zdroj:
Výpočty analytického oddělení společnosti Fincentrum

Pravidelné spoření opět nejvíce svědčí Raiffeisen stavební spořitelně. Tentokráte se na druhé příčce usadila Buřinka. Obě ale mají poměrně vysoké úrokové sazby.

Přestože Wüstenrot – stavební spořitelna dopadla v obou případech nejhůře, má nejvyšší podíl úvěrů na naspořených vkladech, který dosahuje na 92 %[1]. V tomto kritériu „úspěšnosti“ stavebních spořitelen se jí za zády s 85 % drží ČMSS a Raiffeisen stavební spořitelna, která dokáže „rychlé řádné úvěry“ poskytnout nejlépe, dosahuje podílu úvěrů na naspořených prostředcích jen 51 %. Nepochybně klientům stavebních spořitelen nezáleží jen na rychlosti, ale rozhodují i další podmínky. Kupříkladu úroková sazba řádného úvěru.


[1] Nutno podotknout, že naprostou většinu prostředků půjčila Wüstenrot – stavební spořitelna formou překlenovacích úvěrů. Řádné úvěry tvoří jen 6,55 % objemu všech poskytnutých úvěrů.

Vstoupit do diskuze 3 komentáře

Vývoj fincentrum hypoindexu

%5.33 Aktuální výše Hypoindexu

2.4%

2.51%

2.61%

2.67%

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%
Historie vývoje



Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • pf

    2 prosince, 2011

    jenom bych poznamenal ze tyto tabulky plati pokud sporitelny nezmeni cilove hodnotici cislo. Toto cislo mohou libovolne menit kazdy mesic. Pokud sporitelne klesne pocet \“jen sporicich\“ klientu a vzroste pocet klientu pozadujicich uver nezbyde ji nic jineho nez zvednout cilove hodnotici cislo. Takze jenom aby nebyl nekdo prekvapen ze uver ktery mel dostat za 2 roky dostane az za 4.

    Odpovědět

  • ?

    2 prosince, 2011

    zdali to autorovi dojde?

    Odpovědět

  • kapi

    2 prosince, 2011

    Proč bych si měl brát řádný úvěr za 3,7 %p.a.,k tomu ještě čekat 2 roky, když existuje na trhu banka která půjčí i za 2,5% p.a.(do 85% LTV). Když vím, že budu požadovat úvěr, nebudu si přece dávat“ spořící variantu“ u stavebka. Je přeci lepší mít 2 roky úročen vklad pouze 1% p.a. a pak deset let uvěr max.za 4% p.a, než mít 2 roky 2%p.a. a pak 10 let platit úvěr 5% p.a….Stab.spořitelny můžou půjčit maximálně o 3% více, než bylo úročení vkladu…

    Odpovědět