Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Co se stane při přespoření cílové částky?

Co se stane při přespoření cílové částky?

Máte-li uzavřené stavební spoření, máte stanovenou celkovou částku, kterou smíte naspořit včetně státních příspěvků. Co se ale stane, když spoříte příliš mnoho a cílovou částku překročíte? Stavební spořitelny postupují různě.

Jedním z argumentů, proč finanční zprostředkovatelé (zpravidla výhradní zástupci některé ze stavebních spořitelen) lákají klienty na vyšší cílovou částku, je možnost dlouhodobého spoření bez obav z jejího překročení. Již méně často se zmiňují o skutečnosti, že čím déle budete spořit, tím nižší je průměrné zhodnocení. A zároveň vyšší poplatek za sjednání smlouvy, představující vyšší provizi pro zprostředkovatele.

Proč se dlouhodobé spoření na stavebním spoření nevyplácí? Důvod je jednoduchý: Stavební spořitelny nabízejí nižší úrokové sazby, než jaké jsou u lépe úročených spořicích účtů, které jsou navíc zcela bez poplatků. Státní příspěvek, největší lákadlo pro „průměrného občana“, je připisován pouze k novým vkladům, a tak jeho váha vůči připisovaným úrokům s naspořenými prostředky klesá.

Tip: Jak klesá výnos stavebního spoření, čtěte podrobně v článku Marka Macury „Stavební spoření: Pro spoření není výhodné!“. K nevýhodnosti stavebního spoření pro spoření dospěl navzdory kalkulaci ještě s vyšším státním příspěvkem.

Nechme stranou nevýhodnost dlouhodobého spoření (při optimálním využití stavebního spoření na 6 let lze dosáhnout průměrného ročního výnosu i dnes kolem 5 % – což špatné není, pomineme-li rizikovost stavebního spoření jako takového). Jsou lidé, kteří z jakéhokoli důvodu chtějí spořit se stavební spořitelnou a smlouvu využívají dlouhodobě. Tak dlouho, že jim hrozí přespoření cílové částky.

Jistě, lze zareagovat včas a cílovou částku navýšit. Klient v takovém případě zaplatí nejčastěji „pouze“ 1 % z navýšení cílové částky. Pokud by měl ale výhodnější úročení či dokonce ve smlouvě sjednaný úrokový bonus, o vše přijde. Pokud stavební spořitelna původní tarif již nenabízí, dochází s navýšením cílové částky také ke změně tarifu. A ta je u všech stavebních spořitelen, s výjimkou Wüstenrot – stavební spořitelny, drahá – až na výjimečné „akční nabídky“ klient zaplatí poplatek ve výši 1/3, 1/2 či 2/3 dosud připsaných úroků. Podle toho, z jaké úrokové sazby přechází na jakou.

Výsledkem je úročení účtu ve výši nové (nižší) úrokové sazby od počátku smluvního vztahu se stavební spořitelnou. A možná ještě nižší – dosud připsané úroky jsou vyšší než čistý úrok, protože až po připsání úroku strhne stavební spořitelna daň z příjmů. Klient tak může zaplatit daně i z úroků, které v konečném důsledku ani nedostal.

Podtrženo a sečteno se může zdát být výhodnější setrvat s aktuální smlouvou a přespoření cílové částky si nevšímat. Ani to se ale nemusí vyplatit – stavební spořitelna v takovém případě může postupovat podle Všeobecných obchodních podmínek přiložených ke smlouvě a

  • smlouvu vypovědět,
  • peníze vrátit,
  • navýšit cílovou částku při výpovědi smlouvy ze strany klienta a strhnout si poplatek za navýšení cílové částky.

Pouze v případě, že se stavební spořitelna rozhodne pro třetí variantu, je nevšímání si cílové částky vhodným řešením.

Tip: Pokud získáte nárok na přidělení úvěru a odmítnete ho, může vám stavební spořitelna snížit úrok i vypovědět smlouvu. Více čtěte v článku „Rozumíte podmínkám stavebních spořitelen? aneb Snížíme vám úrok“.

Co mohou stavební spořitelny provést při překročení cílové částky

Stavební spořitelna musí postupovat v souladu se svými Všeobecnými obchodními podmínkami a smlouvou, kterou s klientem uzavřela. Oba dokumenty se v čase mění. Pokud máte uzavřenou smlouvu s jiným zněním Všeobecných obchodních podmínek, musíte (stejně jako spořitelna) postupovat podle nich. Níže jsou rozebrány pouze aktuální znění VOP.

ČMSS:

Při překročení cílové částky může Liškavrátit celou platbu, která by způsobila, že by zůstatek převýšil cílovou částku, na účet, ze kterého byla poukázána, nebo pokud by takové vrácení nebylo možné, poukázat ji na adresu účastníka“.

Pokud má její klient uzavřeno více smluv o stavebním spoření, může „přeúčtovat celou platbu, která by způsobila, že by zůstatek převýšil cílovou částku, na jiný účastníkův účet stavebního spoření, u kterého ještě neskončila doba spoření“. 

Klient Lišky se ale nemůže ani divit, když se najednou stane majitelem smlouvy s jiným tarifem. Spořitelna může „provést bez žádosti účastníka zvýšení cílové částky […]. Při tomto zvýšení se uplatní i všechna další příslušná ustanovení […] platná pro změny smlouvy.“ To znamená i změnu tarifu včetně úhrady příslušného poplatku.

Stavební spořitelna je oprávněna smlouvu, kde zůstatek na účtu dosáhl cílové částky, vypovědět. Část zůstatku přesahující cílovou částku se neúročí,“ dodávají podmínky Lišky.

WSTS

Wüstenrot – stavební spořitelna postupuje při přespoření tak, že se nejprve pokusí dohodnout s klientem na zvýšení cílové částky. „Nebude-li cílová částka zvýšena ve smyslu výše uvedené dohody, Wüstenrot částku, o níž byla cílová částka překročena, vrátí účastníkovi zpět na účet či adresu, z které byla poukázána.

SSČS

Buřinka přespoření klientům přímo zakazuje: „Účastník není oprávněn ukládat na účet peněžité vklady, pokud zůstatek na účtu se rovná nebo je vyšší než sjednaná cílová částka.“ Pokud klient neposlechne, „spořitelna má právo vrátit platbu, která by způsobila, že zůstatek na účtu účastníka převýší sjednanou cílovou částku, jakož i platbu na účet, na kterém již takovýto stav nastal.“

Pokud už k přespoření došlo, „je Stavební spořitelna po předchozím upozornění oprávněna smlouvu o stavebním spoření vypovědět.“ Ať využije možnosti výpovědi smlouvy či nikoli, při překročení cílové částky si vždy strhne poplatek za navýšení cílové částky.

MPSS

„Přespořování cílové částky není obecně přípustné a stavební spořitelna má právo smlouvu vypovědět,“ varuje Modrá pyramida.

„Dojde-li k případu, že účastník přespoří cílovou částku, platí, že výslovně souhlasí s tím, že o přespořenou částku zaokrouhlenou na celé tisíce Kč nahoru stavební spořitelna může navýšit cílovou částku a rozdíl úhrady […] vzniklý navýšením cílové částky stavební spořitelna zúčtuje k tíži účtu účastníka, včetně úhrady za provedený úkon.“

Modrá pyramida může celou platbu vrátit. Navíc „je rovněž oprávněna uspořenou částku přesahující sjednanou cílovou částku úročit ve výši stanovené v “Přehledu úrokových sazeb“.“ Tedy i nižší sazbou, než jaká byla sjednána ve smlouvě.

RSTS

Raiiffeisen stavební spořitelna také může podle svých podmínek při překročení cílové částky smlouvu vypovědět po přechozím písemném upozornění klienta. Pokud smlouvu nevypoví, navýší cílovou částku až při ukončení smlouvy. „V případě, že při ukončení smluvního vztahu je sjednaná cílová částka nižší než zůstatek na účtu účastníka, má stavební spořitelna právo zvýšit cílovou částku do výše zůstatku na účtu účastníka zaokrouhleného na celé tisíce korun nahoru.“

Shrnutí

Právo vypovědět smlouvu o stavebním spoření při překročení cílové částky si vymiňují všechny stavební spořitelny. Většina stavebních spořitelen si vyhrazuje též vrátit celou platbu, kterou by k přespoření cílové částky došlo. Jen Wüstenrot – stavební spořitelna vrátí (podle dikce podmínek vždy, pokud klient nebude souhlasit s navýšením cílové částky) částku přesahující cílovou částku a Raiffeisen stavební spořitelna se o možnosti vrácení peněz v podmínkách nezmiňuje.

Před ukončením smluvního vztahu (a tedy s hrozbou změny tarifu) může navýšit cílovou částku bez dodatečného souhlasu klienta Liška a Modrá pyramida. Wüstenrot – stavební spořitelna se pokusí s klientem domluvit a Raiffeisen stavební spořitelna cílovou částku jednostranně zvýší až při ukončení smlouvy.

Anketa

Četli jste VOP?

Ano, před uzavřením smlouvy. (47)
 
Ano, po uzavření smlouvy. (35)
 
Ne. (150)
 Celkem hlasovalo 232 čtenářů

Co se stane při přespoření cílové částky? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Hypostavební sp. duvi | 22.11.2012 02:22
přespoření úrokem Luboš | 03.07.2012 21:51
Stará smlouva MPSS Pavel | 28.06.2012 18:07

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 09.08.2016 11:52

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (98)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 166 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »