Jak si spořit na bydlení, když už nechcete stavební spoření

Stavební spoření je jeden z produktů, který stát podporuje v souvislosti s bydlením. Jako další je pak možné zmínit odpočty z hypotéky nebo z úroku na stavební spoření, které vám můžou snížit daň z příjmu až o 22 500 Kč ročně. Podpora státu ale spíše klesá. Už podruhé se snižuje roční státní podpora pro stavební spoření. A daňové odpisy na hypotéky byly také sníženy už před pár lety.

Jaká je alternativa stavebního spoření

Stavební spořitelny sice často uvádí výnosnost až 6%, ale do tohoto výnosu započítávají i státní podporu, která je momentálně poloviční. Úroky na stavebním spoření se v současnosti pohybují někde kolem 3%, záleží na konkrétní bance a marketingové akci. V situaci vyšších úroků v ekonomice, kdy můžete ještě stále najít spořicí účty i s vyšším než 5% úrokům, přestává dávat stavební spoření smysl.

Bezpečnou a výrazně konzervativní variantou jsou pak samozřejmě spořicí nebo termínované účty. Úrokové sazby v ekonomice už sice začaly klesat, ale ještě stále můžete narazit na nabídky spořicích účtů s úrokem nad 5 % ročně. Podobné sazby najdete i u termínovaných účtů.

I bez státní podpory tak dosáhnete často většího zhodnocení než u stavebního spoření. Je ale dobré pamatovat na to, že ČNB v současné chvíli začala uvolňovat monetární politiku a bude postupně snižovat klíčové sazby v ekonomice. Spolu s tím se začnou brzy snižovat i sazby nabízené na spořicích a termínovaných vkladech. Pro větší zhodnocení se tak budete muset ohlédnout jinde.

^REKLAMA

Místo spoření investujte

Pro větší zhodnocení si ale můžete vybrat z dalších nástrojů finančního trhu. Akcie, dluhopisy, podílové fondy nebo ETF. To jsou zhruba základní nástroje pro investování. K řadě z těchto nástrojů máte přístup i jen ve své bance, stačí jen zřídit účet pro investice a pravidelně posílat peníze.

Zhodnocení se u těchto nástrojů může pohybovat i ve dvouciferných číslech. MSCI index, jeden z nejznámějších akciových indexů, v loňském roce rostl o 22 %. Technický index Nasdaq rostl 43 %. Je pravda, že u akciových indexů neznamená, že by minulý vývoj nějak ovliňovat vývoj budoucí. Proto se také doporučuje do indexů investovat pravidelně a dlouhodobě. Tak, aby se vyrovnaly přílišné výkyvy a poklesy v ceně investice.

Kde do indexů investovat? Nejjednodušší formou je pravděpodobně investice do podílových fondů u vybrané banky. České instituce nabízí velké množství podílových fondů, s různou mírou rizika a s různě dlouhým investičním horizontem. Pokud budete investovat dlouhodobě a podílové fondy držet déle než 3 roky, budete také osvobozeni od daně z příjmu.

I když tak zrovna podílové fondy nejsou zrovna typickým produktem spoření na pořízení nemovitostí, tak díky tomu, že jsou poměrně likvidní a také nabízí velmi zajímavé zhodnocení, představují zajímavou alternativu ke stavebnímu spoření. Pokud si vyberete z méně rizikových fondů, tak tyto jsou sice méně výnosné, ale jsou vhodné i pro konzervativní investory, stejně jako stavební spoření.

Rizikovější investice

Mezi rizikovější investice můžeme poté zařadit například akcie, rizikovější fondy nebo ETF. Hlavně u akcií jde o investice vhodnější spíše pro poučenější a zkušenější investory. Výběr akcií může být totiž dost ošemetný. Zatímco podílové fondy jsou navázány na větší množství akcií a dokážou tak vyrovnávat jednotlivé výkyvy. Tak investice do vybraných akcií se můžou ukázat jako méně stabilní. Dobré je tak vybírat u etablovaných společností, v Česku jsou to například akcie ČEZ, Philip Morris, Kofola, Česká zbrojovka nebo české banky (Moneta, KB).

Pokud máte ještě pozitivnější vztah k riziku, tak jsou tady investice P2P, dluhopisy (státní jako konzervativní a firemní jako extra rizikové), alternativní investice jako zlato nebo kryptoměny. Přičemž například investice do bitcoinu a dalších altcoinů se blíží spíše spekulaci. A rozhodně není doporučeníhodné využívat tyto investice pro spoření na koupení bydlení.

Pokud si ale poskládáte investiční portfolio uváženě, s převahou fondů, stabilních akcií a případně s prvkem rychle rostoucích ETF nebo podílových fondů, tak můžete získat nástroj, který vám získá několikanásobné zhodnocení oproti stavebnímu spoření. A s poměrně velkou likviditou, většina podílových fondů je likvidní do měsíce, akcie můžete také prodat kdykoliv.