Nízká finanční gramotnost je základem rodinného neštěstí. Nemusí se přitom jednat pouze o potácení se v dluhové krizi, kdy jsou splátky jednoho nevýhodného úvěru lepeny jiným, ještě méně výhodným, nebo když si sjedná „výhodné“ stavební spoření, na kterém bezpečně tratí. A nemusí jít ani o legální krádež v podobě „přebouchnutí“ stavebního spoření za investiční životní pojištění.
Po štěstí si může rodina šlapat i prostým odmítnutím hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou. Vyděsit ji může vysoká částka, kterou „přeplatí“ v průběhu desetiletí bance za půjčené peníze. Naprosto zbytečně. Přeplacená částka není vůbec důležitá. Rozhodující je úroková sazba (a další poplatky) a časová hodnota peněz.
V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil.
Tabulka 1: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 3 %
|
Splatnost |
Splátka |
Zaplaceno celkem |
„Přeplaceno“ |
|
10 |
9 656 Kč |
1 158 720 Kč |
16% |
|
15 |
6 906 Kč |
1 243 080 Kč |
24% |
|
20 |
5 546 Kč |
1 331 040 Kč |
33% |
|
25 |
4 742 Kč |
1 422 600 Kč |
42% |
|
30 |
4 216 Kč |
1 517 760 Kč |
52% |
Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.
Zdroj: Vlastní zpracování autora
Do hry ovšem vstupuje inflace. Pokud v průběhu 30 let zaplatím bance nominálně 1,5 mil. Kč za 1 mil. Kč půjčený, neznamená to, že jí zaplatím o půl milionu více. Vzpomeňte při té příležitosti, kolik jste vydělávali (nebo vaši rodiče) před 30 lety a kolik stálo zboží a služby (tedy ty, které byly tehdy dostupné).
Stejně tak, jak se příjmy a ceny změnily v uplynulých 30 letech, je velmi pravděpodobné, že se změní i v následujících. Jednou z příčin je inflace. Pokud ji započítáte, zjistíte, že reálně zaplatíte mnohem méně, než kolik uvádí Tabulka 1.
Tabulka 2: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 3 %
|
Splatnost úvěru |
Míra inflace |
||
|
1% |
2% |
3% |
|
|
10 |
1 103 847 Kč |
1 054 637 Kč |
1 010 458 Kč |
|
15 |
1 156 903 Kč |
1 083 353 Kč |
1 020 483 Kč |
|
20 |
1 210 943 Kč |
1 113 396 Kč |
1 034 002 Kč |
|
25 |
1 265 949 Kč |
1 144 859 Kč |
1 051 021 Kč |
|
30 |
1 321 910 Kč |
1 177 836 Kč |
1 071 529 Kč |
Zdroj: Vlastní zpracování autora
Ze současné hodnoty celkových plateb bance lze snadno dopočítat, kolik reálně klient bance přeplatí.
Tabulka 3: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 3 % při různých mírách inflace
|
Splatnost |
Míra inflace |
||
|
1% |
2% |
3% |
|
|
10 |
10% |
5% |
1% |
|
15 |
16% |
8% |
2% |
|
20 |
21% |
11% |
3% |
|
25 |
27% |
14% |
5% |
|
30 |
32% |
18% |
7% |
Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.
Zdroj: Vlastní zpracování autora
Zatímco nominálně klient přeplatí na třicetiletém úvěru přes 50 %, při započítání inflace se dostane na významně nižší hodnoty. Např. při 1% inflaci přeplatí necelou třetinu – tedy přibližně 1 % z půjčené částky za každý rok, kdy má peníze půjčeny. Pokud by dlouhodobá inflace vystoupala na 3 %, míra „reálného přeplacení“ by dosáhla pouhých 7 %. Úvěr by tak byl prakticky zadarmo.
Tříprocentní inflace přitom není nic neobvyklého. Od roku 1997 do roku 2012 dosáhla průměrná míra inflace na 3,45 %. Pokud by obdobná míra inflace byla i v následujících letech, úvěr by reálně dokonce vydělával.
Vše je pochopitelně závislé na výši úrokové sazby. Tříprocentní a nižší úroky nebudou trvat věčně – a pravděpodobně se následujících třicet let neudrží. Ovšem i kdyby úrokové sazby vzrostly na průměrných 5 %, na třicetiletém horizontu by reálně klient nepřeplatil téměř jednou tolik, ale při 2% inflaci jen polovinu (viz Tabulka 4, 5 a 6).
Tabulka 4: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 5 %
|
Splatnost |
Splátka |
Zaplaceno celkem |
„Přeplaceno“ |
|
10 |
10 607 Kč |
1 272 840 Kč |
27% |
|
15 |
7 908 Kč |
1 423 440 Kč |
42% |
|
20 |
6 700 Kč |
1 608 000 Kč |
61% |
|
25 |
5 846 Kč |
1 753 800 Kč |
75% |
|
30 |
5 368 Kč |
1 932 480 Kč |
93% |
Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.
Zdroj: Vlastní zpracování autora
Tabulka 5: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 5 %
|
Míra inflace |
||
|
1% |
2% |
3% |
|
1 212 563 Kč |
1 158 506 Kč |
1 109 976 Kč |
|
1 324 760 Kč |
1 240 538 Kč |
1 168 546 Kč |
|
1 462 914 Kč |
1 345 069 Kč |
1 249 155 Kč |
|
1 560 679 Kč |
1 411 398 Kč |
1 295 712 Kč |
|
1 683 116 Kč |
1 499 673 Kč |
1 364 318 Kč |
Zdroj: Vlastní zpracování autora
Tabulka 6: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 5 % při různých mírách inflace
|
Splatnost |
Míra inflace |
||
|
1% |
2% |
3% |
|
|
10 |
21% |
16% |
11% |
|
15 |
32% |
24% |
17% |
|
20 |
46% |
35% |
25% |
|
25 |
56% |
41% |
30% |
|
30 |
68% |
50% |
36% |
Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.
Zdroj: Vlastní zpracování autora
