Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele

Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele

Petr Němec, právník a spoluzakladatel projektu hromadnezaloby.cz se v otevřeném rozhovoru vyjadřuje ke kauze RPSN. Jaké názory k této kauze zaujímá tento právník a bojovník za práva spotřebitelů?

V rámci vašeho projektu hromadnezaloby.cz se zabýváte problematikou RPSN u úvěrových smluv. Můžete čtenáře seznámit s touto kauzou?

Jde o kauzu klamavého výpočtu roční procentní sazby nákladů (RPSN) v případě společnosti ESSOX a Home Credit při prodeji vozů přes autobazar AAA Auto. Spotřebitelé šli do autobazaru koupit auto za výhodnou cenu. Financování koupě jim bylo umožněno přes zmiňované úvěrové společnosti.

Háček byl v tom, že lidem bylo do smluv podstrčeno, že na auto, které stojí například 100 000 Kč, jim nebude poskytnut úvěr 100 000 Kč, jak se zdá logické, ale 150 000 Kč, neboť za uzavření úvěrové smlouvy si úvěrová společnost vyúčtovala 50 000 Kč. Aby o takovém poplatku nebyla řeč, tak jej prostě úvěrová společnost uhradila sama sobě tím, že zvedla jistinu a poskytla spotřebiteli úvěr na poplatek, který tak společnost vlastně zaplatila sama sobě.

Kdyby spotřebiteli sdělili: „Ano, úvěr 100 000 Kč s úrokem 10 % p.a. vám dáme, ale zaplaťte nám prosím za uzavření smlouvy 50 000 Kč,“ tak si spotřebitel poklepe na čelo, že se zbláznili. Ale jelikož byl poplatek zahrnut do jistiny, spotřebitelé si neuvědomili, že po nich je taková platba žádaná a že navíc bude i úročena.

Aby se oklamání spotřebitelů zdařilo, zmiňované společnosti daný poplatek nezahrnuly do výpočtu RPSN. Respektive poplatek do výpočtu vstoupil jen jako jistina, nikoliv jako jednorázový poplatek, náklad na uzavření úvěrové smlouvy. Přitom bez daného poplatku by smlouva nebyla uzavřena.

Dotýká se problematika RPSN jen uvedených úvěrových společností?

Zatím máme poznatky jen o tom, že ke klamavému výpočtu přistoupila společnost ESSOX a Home Credit. Například společnost sAutoleasing daný poplatek také účtovala, ale do výpočtu RPSN jej zahrnula i jako náklad na uzavření smlouvy. RPSN tak této společnosti vycházelo dvojnásobné a na trhu tak byla díky své „poctivosti“ znevýhodněna.

Je mi záhadou, jak je možné, že se proti jednání konkurence neohradila a ani teď z dané situace nijak netěží a netlačí na potrestání nekalých konkurentů. Takto se zdravé konkurenční prostředí rozhodně nechová. I tomuto by měla být věnována pozornost nejen novinářů, ale i Úřadu pro ochranu hospodářské soutěže, když trh se nechová konkurenčně a jednomu soutěžiteli je jedno, že další dva soutěžitelé porušují zákon.

Čím si vysvětlujete, že se tento nešvar projevil zejména při nákupu automobilů na úvěr?

To je velmi dobrá otázka. Protože ten poplatek za uzavření smlouvy úvěrové společnosti pouze přefakturovaly společnosti AAA Auto, což žádná ze stran už ani nepopírá. Jak plyne i z účetní závěrky této společnosti, její zisky nejsou už tvořeny převážně z prodeje aut, ale ze zprostředkování úvěru.

My jsme si zkušebně v několika případech zjistili od původních vlastníků vozů, za kolik auto prodali AAA Auto, a marže této společnosti při prodeji vozů byla nižší, než kolik zaplatil spotřebitel na poplatku za uzavření úvěrové smlouvy, který pak šel do kapsy autobazaru. Poplatek za uzavření většinou přesahuje i to, co spotřebitel musí zaplatit na úrocích.

Ve skutečnosti tak meritum celého vztahu autobazar, spotřebitel a úvěrová společnost nebylo v koupi vozu či v úvěrové smlouvě, ale v poplatku za uzavření smlouvy. Přitom o tomto poplatku se ale se spotřebiteli vůbec nemluvilo, nejednalo se o něm, byl tajen. A to nepřeháním. Výpovědi spotřebitelů se shodují v tom, že na poplatek vůbec nepadla řeč.

Poctivý obchodník by měl mluvit právě o meritu obchodního vztahu, kterým byl zcela očividně poplatek. Ano, ve smlouvě se objevil, ale je to férové? Vyjednám s vámi smlouvu a do smlouvy vám pak podstrčím takhle obrovský poplatek? Je pak vinou spotřebitele, že si smlouvu řádně nepřečetl? A to nemluvím o tom, že velká část spotřebitelů také shodně tvrdila, že jim protistrana řekla, že musí bohužel rychle odejít, tak ať smlouvu rychle podepíšou a tak dále. Má právo chránit takové jednání podnikatele? A má jej chránit, když hlavní kontrolní údaj výhodnosti úvěru – RPSN uvede klamavě a v poloviční výši? Myslím, že takové jednání nemůže požívat právní ochrany.

Ale co je podstatné, a co bych chtěl zdůraznit, úvěrové společnosti jsou pravděpodobně stejnou obětí jako spotřebitel a zakopaný pes je u společnosti AAA Auto, která k tomuto jednání tyto úvěrové společnosti nutila. Příjem ze zprostředkování úvěru je pro ni daňově výhodnější než příjem z marže nákupu a prodeje auta. Navíc AAA Auto může nabízet auta na úvěr za zdánlivě nižší kupní cenu, kterou spotřebitel jinde nenajde, neboť si nízkou marži zvýší právě na daném poplatku od úvěrové společnosti, tedy v důsledku opět z kapsy spotřebitele.

Uvedené ostatně podtrhuje fakt, že úvěrové smlouvy provinilých společností uzavřené u malých autobazarů byly bez tohoto poplatku a tedy i bez klamavého RPSN.  

Kauzu RPSN řešila již Česká obchodní inspekce. Jaký byl výsledek?

Společnosti ESSOX byla pravomocně udělena pokuta 2 000 000 Kč a společnost ESSOX nevyužila opravného prostředku, tedy rozhodnutí akceptovala bez námitek. Je zvláštní, že po medializaci daného rozhodnutí se společnost ESSOX najednou začala bránit s tím, že ČOI pochybila. Těžko takové argumentaci věřit, pokud společnost ESSOX nevyužila opravné prostředky. Spíše je zřejmé, že doufali, že potichu zaplatí dva miliony a vše bude v pořádku.

Zaznívá argument, že výpočet RPSN není nikterak ustálen a Česká obchodní inspekce nebude řešit obdobné případy vždy se stejným výsledkem ve prospěch dlužníka. Jaký máte názor?

Česká obchodní inspekce má svou metodiku kontroly spotřebitelských úvěrů, včetně kontroly RPSN. Zazněly velmi závažné informace, které však nemohu ze své pozice nijak ověřit, že při dodržování této metodiky musejí kontroloři ČOI u takových smluv klamavý výpočet RPSN zjistit vždy a je spíše otázkou, jak je možné, že se tak dříve nestalo.

Zaslechl jsem i názory, že by zde měly zbystřit i orgány činné v trestním řízení, neboť pokud proběhly kontroly státního orgánu a chybně nic nezjistily, ačkoliv disponovaly metodikou a zjistit pochybení měly, tak je prostě někde chyba.

Provinilci používají argument, že když ČOI předtím nic nezjistila, tak tím jejich jednání schválila. To je pochopitelně právní nesmysl, ale může to hrát například roli při zvážení výše pokuty. Ale dostáváme se zpět, o čem jsme mluvili. Pokud na trhu byly velké společnosti, které RPSN počítaly klamavě, a velká úvěrová společnost, která nikoliv, a pokud ČOI prováděla kontroly jejich smluv, tak je mi záhadou, že se ani na ČOI nikdo nezamyslil nad tím, že sAutoleasing počítá RPSN tak, že mu vychází dvojnásobně než ESSOXu a Home Creditu a že tu tedy něco nehraje.

Je mi záhadou, že společnost sAutoleasing chování konkurence tolerovala a že i ČOI nepřišlo divné, že při stejných vstupních hodnotách vychází úvěrovým společnostem tak zásadní údaj jako RPSN tak výrazně odlišně.   

Jak v rámci kauzy RPSN postupujete?

Našim klientům jsme poskytli zdarma vzorovou výzvu úvěrové společnosti a vzorové podání k Finančnímu arbitrovi, který se již dříve vyjádřil v tom smyslu, že se kloní k výpočtu RPSN tak, jak učinila ČOI v případě, kdy úvěrovou společnost pokutovala. Vzorové výzvy jsme nakonec zdarma uvolnili i přes server www.jdeto.de. Je to běh na dlouho trať, ale bez nákladů a rizik pro klienty. Kdo chce postupovat rychleji, musí zkusit rovnou soud. Takovým lidem jsme připraveni rovněž pomoci.

Jakou šanci vidíte v případných soudních sporech po neúspěchu právního souboje o poplatek za správu úvěru?

Poplatek za správu úvěru byl právně komplikovanou otázkou, která se rozrostla do obrovských rozměrů a desítek různých argumentů a dílčích problémů, které samy o sobě byly velmi důležité a složité.

V kauze RPSN, pokud se budeme bavit jen o výpočtu, nikoliv i o samotném protiprávním charakteru poplatku za uzavření smlouvy, jde jen o jednu jasnou otázku: „Poplatek za správu úvěru, na který je poskytnut úvěr, vstupuje do výpočtu RPSN jen jako součást jistiny, nebo i jako samostatný jednorázový poplatek za uzavření smlouvy?“

Dle mého názoru by bylo nejvhodnější, aby první český soud, ke kterému se dané dostane, danou otázku přednesl Soudnímu dvoru Evropské unie k rozřešení, neboť jde v zásadě plně o interpretaci evropského práva.

Děkuji za rozhovor.

Server Hypoindex.cz k této kauze nezaujímá žádný konkrétní postoj a nenabádá čtenáře k podání jakýkoliv podnětů, oznámení nebo žalob. Rozhovor reprezentuje názor právníka Mgr. Petra Němce. 

Anketa

Využili jste již úvěr na koupi automobilu v autobazaru?

Ano, několikrát. (2)
 
Ano, jednou. (2)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (1)
 
Ne, a neuvažuji o tom. (18)
 Celkem hlasovalo 23 čtenářů

Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

RPSN v AAA auto rekordni kingtommy | 20.03.2016 23:27
Taky jsem se nevzdal aspi.aspi | 27.09.2014 16:20
. | 28.08.2014 07:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.07.2016 12:59 Providentu ubývají klienti, zisk přesto roste

Společnosti Provident Financial v Česku se v prvním pololetí letošního roku dařilo i přes úbytek zákazníků. Zisk úvěrové společnosti se zvýšil z loňských 7,8 milionu liber na 8,2 milionu liber (zhruba 263 milionů korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1245)
 
Ne. (1506)
 
Nevím. (55)
 Celkem hlasovalo 2806 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 11.07.2016 00:00 Hypotéka pozpátku? Zpětné refinancování existuje

Klienti často přemýšlejí o tom, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku, nebo zda pokrýt nákup nemovitosti ze svých zdrojů – pokud jimi samozřejmě disponují. Existuje však ještě další cesta. Pokud máte volné prostředky, můžete nemovitost zafinancovat ze svého, a poté využít zpětné refinancování. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »