Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele

Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele

Petr Němec, právník a spoluzakladatel projektu hromadnezaloby.cz se v otevřeném rozhovoru vyjadřuje ke kauze RPSN. Jaké názory k této kauze zaujímá tento právník a bojovník za práva spotřebitelů?

V rámci vašeho projektu hromadnezaloby.cz se zabýváte problematikou RPSN u úvěrových smluv. Můžete čtenáře seznámit s touto kauzou?

Jde o kauzu klamavého výpočtu roční procentní sazby nákladů (RPSN) v případě společnosti ESSOX a Home Credit při prodeji vozů přes autobazar AAA Auto. Spotřebitelé šli do autobazaru koupit auto za výhodnou cenu. Financování koupě jim bylo umožněno přes zmiňované úvěrové společnosti.

Háček byl v tom, že lidem bylo do smluv podstrčeno, že na auto, které stojí například 100 000 Kč, jim nebude poskytnut úvěr 100 000 Kč, jak se zdá logické, ale 150 000 Kč, neboť za uzavření úvěrové smlouvy si úvěrová společnost vyúčtovala 50 000 Kč. Aby o takovém poplatku nebyla řeč, tak jej prostě úvěrová společnost uhradila sama sobě tím, že zvedla jistinu a poskytla spotřebiteli úvěr na poplatek, který tak společnost vlastně zaplatila sama sobě.

Kdyby spotřebiteli sdělili: „Ano, úvěr 100 000 Kč s úrokem 10 % p.a. vám dáme, ale zaplaťte nám prosím za uzavření smlouvy 50 000 Kč,“ tak si spotřebitel poklepe na čelo, že se zbláznili. Ale jelikož byl poplatek zahrnut do jistiny, spotřebitelé si neuvědomili, že po nich je taková platba žádaná a že navíc bude i úročena.

Aby se oklamání spotřebitelů zdařilo, zmiňované společnosti daný poplatek nezahrnuly do výpočtu RPSN. Respektive poplatek do výpočtu vstoupil jen jako jistina, nikoliv jako jednorázový poplatek, náklad na uzavření úvěrové smlouvy. Přitom bez daného poplatku by smlouva nebyla uzavřena.

Dotýká se problematika RPSN jen uvedených úvěrových společností?

Zatím máme poznatky jen o tom, že ke klamavému výpočtu přistoupila společnost ESSOX a Home Credit. Například společnost sAutoleasing daný poplatek také účtovala, ale do výpočtu RPSN jej zahrnula i jako náklad na uzavření smlouvy. RPSN tak této společnosti vycházelo dvojnásobné a na trhu tak byla díky své „poctivosti“ znevýhodněna.

Je mi záhadou, jak je možné, že se proti jednání konkurence neohradila a ani teď z dané situace nijak netěží a netlačí na potrestání nekalých konkurentů. Takto se zdravé konkurenční prostředí rozhodně nechová. I tomuto by měla být věnována pozornost nejen novinářů, ale i Úřadu pro ochranu hospodářské soutěže, když trh se nechová konkurenčně a jednomu soutěžiteli je jedno, že další dva soutěžitelé porušují zákon.

Čím si vysvětlujete, že se tento nešvar projevil zejména při nákupu automobilů na úvěr?

To je velmi dobrá otázka. Protože ten poplatek za uzavření smlouvy úvěrové společnosti pouze přefakturovaly společnosti AAA Auto, což žádná ze stran už ani nepopírá. Jak plyne i z účetní závěrky této společnosti, její zisky nejsou už tvořeny převážně z prodeje aut, ale ze zprostředkování úvěru.

My jsme si zkušebně v několika případech zjistili od původních vlastníků vozů, za kolik auto prodali AAA Auto, a marže této společnosti při prodeji vozů byla nižší, než kolik zaplatil spotřebitel na poplatku za uzavření úvěrové smlouvy, který pak šel do kapsy autobazaru. Poplatek za uzavření většinou přesahuje i to, co spotřebitel musí zaplatit na úrocích.

Ve skutečnosti tak meritum celého vztahu autobazar, spotřebitel a úvěrová společnost nebylo v koupi vozu či v úvěrové smlouvě, ale v poplatku za uzavření smlouvy. Přitom o tomto poplatku se ale se spotřebiteli vůbec nemluvilo, nejednalo se o něm, byl tajen. A to nepřeháním. Výpovědi spotřebitelů se shodují v tom, že na poplatek vůbec nepadla řeč.

Poctivý obchodník by měl mluvit právě o meritu obchodního vztahu, kterým byl zcela očividně poplatek. Ano, ve smlouvě se objevil, ale je to férové? Vyjednám s vámi smlouvu a do smlouvy vám pak podstrčím takhle obrovský poplatek? Je pak vinou spotřebitele, že si smlouvu řádně nepřečetl? A to nemluvím o tom, že velká část spotřebitelů také shodně tvrdila, že jim protistrana řekla, že musí bohužel rychle odejít, tak ať smlouvu rychle podepíšou a tak dále. Má právo chránit takové jednání podnikatele? A má jej chránit, když hlavní kontrolní údaj výhodnosti úvěru – RPSN uvede klamavě a v poloviční výši? Myslím, že takové jednání nemůže požívat právní ochrany.

Ale co je podstatné, a co bych chtěl zdůraznit, úvěrové společnosti jsou pravděpodobně stejnou obětí jako spotřebitel a zakopaný pes je u společnosti AAA Auto, která k tomuto jednání tyto úvěrové společnosti nutila. Příjem ze zprostředkování úvěru je pro ni daňově výhodnější než příjem z marže nákupu a prodeje auta. Navíc AAA Auto může nabízet auta na úvěr za zdánlivě nižší kupní cenu, kterou spotřebitel jinde nenajde, neboť si nízkou marži zvýší právě na daném poplatku od úvěrové společnosti, tedy v důsledku opět z kapsy spotřebitele.

Uvedené ostatně podtrhuje fakt, že úvěrové smlouvy provinilých společností uzavřené u malých autobazarů byly bez tohoto poplatku a tedy i bez klamavého RPSN.  

Kauzu RPSN řešila již Česká obchodní inspekce. Jaký byl výsledek?

Společnosti ESSOX byla pravomocně udělena pokuta 2 000 000 Kč a společnost ESSOX nevyužila opravného prostředku, tedy rozhodnutí akceptovala bez námitek. Je zvláštní, že po medializaci daného rozhodnutí se společnost ESSOX najednou začala bránit s tím, že ČOI pochybila. Těžko takové argumentaci věřit, pokud společnost ESSOX nevyužila opravné prostředky. Spíše je zřejmé, že doufali, že potichu zaplatí dva miliony a vše bude v pořádku.

Zaznívá argument, že výpočet RPSN není nikterak ustálen a Česká obchodní inspekce nebude řešit obdobné případy vždy se stejným výsledkem ve prospěch dlužníka. Jaký máte názor?

Česká obchodní inspekce má svou metodiku kontroly spotřebitelských úvěrů, včetně kontroly RPSN. Zazněly velmi závažné informace, které však nemohu ze své pozice nijak ověřit, že při dodržování této metodiky musejí kontroloři ČOI u takových smluv klamavý výpočet RPSN zjistit vždy a je spíše otázkou, jak je možné, že se tak dříve nestalo.

Zaslechl jsem i názory, že by zde měly zbystřit i orgány činné v trestním řízení, neboť pokud proběhly kontroly státního orgánu a chybně nic nezjistily, ačkoliv disponovaly metodikou a zjistit pochybení měly, tak je prostě někde chyba.

Provinilci používají argument, že když ČOI předtím nic nezjistila, tak tím jejich jednání schválila. To je pochopitelně právní nesmysl, ale může to hrát například roli při zvážení výše pokuty. Ale dostáváme se zpět, o čem jsme mluvili. Pokud na trhu byly velké společnosti, které RPSN počítaly klamavě, a velká úvěrová společnost, která nikoliv, a pokud ČOI prováděla kontroly jejich smluv, tak je mi záhadou, že se ani na ČOI nikdo nezamyslil nad tím, že sAutoleasing počítá RPSN tak, že mu vychází dvojnásobně než ESSOXu a Home Creditu a že tu tedy něco nehraje.

Je mi záhadou, že společnost sAutoleasing chování konkurence tolerovala a že i ČOI nepřišlo divné, že při stejných vstupních hodnotách vychází úvěrovým společnostem tak zásadní údaj jako RPSN tak výrazně odlišně.   

Jak v rámci kauzy RPSN postupujete?

Našim klientům jsme poskytli zdarma vzorovou výzvu úvěrové společnosti a vzorové podání k Finančnímu arbitrovi, který se již dříve vyjádřil v tom smyslu, že se kloní k výpočtu RPSN tak, jak učinila ČOI v případě, kdy úvěrovou společnost pokutovala. Vzorové výzvy jsme nakonec zdarma uvolnili i přes server www.jdeto.de. Je to běh na dlouho trať, ale bez nákladů a rizik pro klienty. Kdo chce postupovat rychleji, musí zkusit rovnou soud. Takovým lidem jsme připraveni rovněž pomoci.

Jakou šanci vidíte v případných soudních sporech po neúspěchu právního souboje o poplatek za správu úvěru?

Poplatek za správu úvěru byl právně komplikovanou otázkou, která se rozrostla do obrovských rozměrů a desítek různých argumentů a dílčích problémů, které samy o sobě byly velmi důležité a složité.

V kauze RPSN, pokud se budeme bavit jen o výpočtu, nikoliv i o samotném protiprávním charakteru poplatku za uzavření smlouvy, jde jen o jednu jasnou otázku: „Poplatek za správu úvěru, na který je poskytnut úvěr, vstupuje do výpočtu RPSN jen jako součást jistiny, nebo i jako samostatný jednorázový poplatek za uzavření smlouvy?“

Dle mého názoru by bylo nejvhodnější, aby první český soud, ke kterému se dané dostane, danou otázku přednesl Soudnímu dvoru Evropské unie k rozřešení, neboť jde v zásadě plně o interpretaci evropského práva.

Děkuji za rozhovor.

Server Hypoindex.cz k této kauze nezaujímá žádný konkrétní postoj a nenabádá čtenáře k podání jakýkoliv podnětů, oznámení nebo žalob. Rozhovor reprezentuje názor právníka Mgr. Petra Němce. 

Anketa

Využili jste již úvěr na koupi automobilu v autobazaru?

Ano, několikrát. (2)
 
Ano, jednou. (2)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (1)
 
Ne, a neuvažuji o tom. (18)
 Celkem hlasovalo 23 čtenářů

Petr Němec: RPSN bylo vypočteno klamavě k újmě spotřebitele >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

RPSN v AAA auto rekordni kingtommy | 20.03.2016 23:27
Taky jsem se nevzdal aspi.aspi | 27.09.2014 16:20
. | 28.08.2014 07:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 26.05.2016 00:00 Zdraží nový zákon o úvěru hypotéky?

Banky si v současnosti u hypotečních úvěrů účtují až nemravné poplatky za mimořádnou splátku. Stavební spořitelny své zajištěné klienty nechtějí pouštět již vůbec. To by mělo skončit s novým zákonem o úvěru. Hrozí tím zdražení hypoték? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 27.05.2016 15:17
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Jana Zámečníková | 24.05.2016 00:00 Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.05.2016 16:29 Sankce za předčasné splacení hypotéky jsou na programu Sněmovny

Omezení sankcí za předčasné splacení hypotéky jde nyní do Sněmovny pod novým zákonem o spotřebitelském úvěru. Podle návrhu by sankce měly být 1 procento, maximálně však 50 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 24.05.2016 21:51

23.05.2016 11:39 Británie zkouší hypotéky pro seniory

Britská společnost Hodge Lifetime spustila pilotní projekt hypotéky pro seniory. Hypotéka 55+ posouvá věk dlužníka, do něhož musí úvěr splatit ze 70 na 95 let. Jiná společnost připravuje hypotéky splatné dokonce až do 120 let. Čeští senioři se zřejmě zatím podobného produktu nedočkají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.05.2016 14:12 Výbor souhlasí s levnějším splacením hypotéky při prodeji nemovitosti

Sněmovní rozpočtový výbor doporučil schválit pozměňovací návrh zákona o úvěru poslance ČSSD Václava Votavy. Návrh počítá se splacením 25 procent hypotéky bez poplatku každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy. Měl by také umožnit splatit hypotéku s minimálním poplatkem při prodeji nemovitosti.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.05.2016 08:55

11.05.2016 12:34 Nová akční nabídka Hypoteční banky nabízí klientům úrokovou sazbu 1,89 %

Pěkná hypotéka, nová akční nabídka Hypoteční banky, dává klientům možnost získat úrokovou sazbu 1,89 % s možností fixace na 3, 5, 7 či dokonce 10 let, a to pro všechny úvěry na bydlení ve výši nad 1 milion Kč s LTV do 70 % včetně a také bez poplatků za sjednání a správu úvěru.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.05.2016 11:05 Česká spořitelna snížila úrokové sazby u hypoték, nejnižší pevná sazba začíná na 1,79 % p. a.

Česká spořitelna snížila úrokové sazby hypoték pro fixace 3, 4, 5 a 8 let. Klienti si tak mohou zajistit nízkou sazbu, a tím pádem i nízkou splátku na mnoho let dopředu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (817)
 
Ne. (1322)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 2168 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 26.05.2016 00:00 Zdraží nový zákon o úvěru hypotéky?

Banky si v současnosti u hypotečních úvěrů účtují až nemravné poplatky za mimořádnou splátku. Stavební spořitelny své zajištěné klienty nechtějí pouštět již vůbec. To by mělo skončit s novým zákonem o úvěru. Hrozí tím zdražení hypoték? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 24.05.2016 00:00 Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »