EUR 24.380

USD 23.706

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 17.5 %

EUR 24.380

USD 23.706

Text: Petr Němec

22. 08. 2017

0 komentářů

Úrok, nebo RPSN? O co se zajímat při výběru úvěru

 

Většina spotřebitelů nezná rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou, a to je veliká chyba. Často se u klientů setkávám s otázkou: „Jaká je úroková sazba?“ Z pohledu výhodnějšího úvěru je vždy důležité pohlížet na RPSN.



 


Úroková sazba je pouze sazba, kterou si banka účtuje za poskytnutí úvěru jako výnos. U úrokové sazby pozor na malá písmenka za ní. P.a. značí úrokovou sazbu úročenou ročně, ale někdy se můžete setkat i se zkratkou p.m. což značí úročení za měsíc a s dalšími.

RPSN = Roční procentuální sazba nákladů

RPSN nejčastěji obsahuje další náklady (poplatky) za poskytnutí úvěru, správu úvěru, vedení účtu, uzavření smlouvy, pojištění schopnosti splácet a další.
RPSN bylo do prosince 2016 nepovinné uvádět do smlouvy o úvěru, ale podle nového zákona o spotřebitelském úvěru, který vyšel v účinnost 1. 12. 2016, má každá instituce poskytující úvěry spotřebitelům povinnost uvádět údaj o RPSN do úvěrové smlouvy. A to přímo do textu, ne jako poznámku pod čarou.
Snažit se vypočítat RPSN je velice obtížné. A také zbytečné. Na internetu kalkulačky, které s výpočtem RPSN pomohou.
Druhou důležitou informací, kterou by neměl žadatel o úvěr přehlížet, je celkové přeplacení. Může se stát, že za úvěr přeplatíte méně, i když bude mít RPSN větší než konkurenční nabídka. U úvěru se musí skloubit 3 důležité faktory:

  1. Celkový přeplatek,
  2. výše RPSN a
  3. výše úvěru.

Záměrně nezmiňuji úrokovou sazbu, jelikož neudává vypovídající informace o výhodnosti úvěru.

Názorný příklad

Nebankovní půjčky - RPSN
Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • Celkem zaplaceno: 3000 x 12 = 36 000 Kč
  • Přeplaceno: 36 000 – 30 000 Kč = 6 000 Kč

Výše úvěru: 30 000 Kč

REKLAMA

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • RPSN: 41,3 %

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
  • Průběžný měsíční poplatek: 500 Kč/měsíc
  • Výše měsíční splátky: 3 500 Kč
  • RPSN: 92,27 %

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. – nominální roční: 35,07 %
  • Poplatek za uzavření smlouvy: 6 000 Kč
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • RPSN: 121,84 %

Na příkladech je vidět, jak jednotlivé poplatky dokáží ovlivnit výši RPSN a úvěr pěkně prodražit.
Nebankovní půjčky - RPSN

Co sledovat vedle RPSN?

Jsou další dvě kritéria podle, kterých se můžete rozhodnout při výběru správného úvěru:

  1. Výše splátky. Porovnat dvě nabídky a vybrat tu lepší podle nižší splátky, ale pozor, nabídky musí být úplně stejné (délka i výše úvěru a další poplatky).
  2. Výše přeplatku. Na základě přeplatku zjistíte, kolik přeplatíte nad půjčenou částku (jistinu). Nevypovídá to ale vůbec o ekonomické výhodnosti úvěru. Kupříkladu za hypotéku na 30 let pravděpodobně přeplatíte více než za stejně vysoký spotřebitelský úvěr na 3 roky, to ale neznamená, že kratší spotřebitelský úvěr je výhodnější.

Rada na závěr

Zejména u půjček na kratší dobu není RPSN to nejdůležitější. Důležité jsou také sankční podmínky a poplatky. Nedoporučuji brát úvěry přes „no name“ nebankovní instituce.

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.28 Aktuální výše Hypoindexu

2.51%

2.61%

2.67%

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%
Historie vývoje


Související články

Hypoteční sazby začínají být neúnosné i pro střední třídu

Očekávání otočení vývoje hypotečních sazeb se stále posouvá. Na počátku roku se hovořilo o tom, že by sazby mohly začít klesat na začátku roku 2023. Dnes se už hovoří spíše o jeho konci. Dopady zvyšujících se úrokových sazeb jsou samozřejmě vidět na vývoji splátek hypoték, které už dnes dosahují takových čísel, že i pro střední […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

03. 08. 2022

Bubliny, sazby. Fixujte, inflační doba je nejistá!

Pohledem víceguvernérky ČNB je vše jasné: „ČNB vždy upozorňovala, že sazby nemůžou zůstat pořád tak extrémně nízké“. A situace, kdy sazba na hypotéce byla 1,69 procenta není normální. Jediná jistota hypotečního dlužníka je fixace. Třeba pětiletá, zamknout si na pět let splátky hypotečního úvěru neuškodí.

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

02. 08. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.