Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Stavební spoření pro děti? Raději investiční program

Stavební spoření pro děti? Raději investiční program

Rodiče mnohdy chtějí svým dětem naspořit peníze „do začátku“. A jako jeden z prvních produktů, po němž sáhnou, je stavební spoření. To ale rozhodně nepatří mezi vhodné produkty – zejména pokud jsou děti malé a peníze jim rodiče chtějí předat v dospělosti. Vhodnější je dlouhodobý investiční program.

Stavební spoření je motivováno státním příspěvkem v aktuální výši 10 % z naspořené částky, maximálně z 20 tis. Kč. To je také jediný důvod, proč o stavebním spoření ke spoření uvažovat. Tento důvod ale není příliš silný. Zejména pokud chcete stavební spoření využívat dlouhodobě.

Stavební spořitelny udávají možné zhodnocení peněz kolem 5 %[1]. Ano. Ale větší část z nich tvoří státní příspěvek. A protože ten se vyplácí jen z nově naspořených peněz, kdežto úrok, který nabízí většina stavebních spořitelen na úrovni 2 % ročně, se vyplácí z celé naspořené částky, s postupem času klesá váha státního příspěvku – a tím i celá výkonnost stavebního spoření.

Stavební spoření pro děti

Rodiče velmi často uzavírají stavební spoření dětem již v raném věku, mnohdy již od narození. Stát to umožňuje a již novorozeňatům s rodným číslem přidává státní příspěvek. Spořit tímto způsobem šest let nemusí být špatné. Ale déle se to rozhodně nevyplatí.

Je-li výnos při šestiletém spořicím cyklu u stavební spořitelny přibližně 5 % ročně, při spoření na 18 let (do dospělosti dítěte) výnos značně klesá a pohybuje se přibližně na úrovni kolem 2,8 %. Z dlouhodobého pohledu tak maximálně pokryje inflaci.

Dlouhodobý průměr inflace (od roku 1996 do roku 2011 dle indexu spotřebitelských cen) činí 3,79 %. Je sice ovlivněn vysokými hodnotami z konce 90. let minulého století, ale i za posledních 11 let od roku 2000 dosahuje v průměru na 2,59 %. Výhled přitom není nikterak růžový: v prvních čtyřech měsících letošního roku ceny meziročně vyskočily o 3,5 až 3,8 % a s připravovanými daňovými změnami bude ještě hůř.

Stavební spoření sice představuje jistotu. Vklady jsou pojištěné, na což hodně lidí slyší, stavební spořitelny (zatím) stabilní a státní příspěvek lákavý. Jenž stabilita stavebních spořitelen je vratká i podle České národní banky a státní příspěvek je snadným terčem úsporných opatření.

Spořit pro děti? Raději investovat

Představa investování je pro mnoho lidí cizí. Vnímají nejistotu, propady, krize… ale už nevidí, že bez rizika nemohou dosáhnout na zajímavější zhodnocení a jen tiše závidí zisky investičním bankám, pro které je riziko denním chlebem. Jistě, občas je v něm zapečená myš a investiční banka hledá pomocnou ruku u státu nebo rovnou ochranu před věřiteli… stane se.

Pro bezpečnost investic je ovšem důležitá dlouhodobost. Při dvacetiletém horizontu je při investic do akcií téměř jistota, že investor neprodělá. Naopak má cca 85 % pravděpodobnost, že vydělá v průměru ročně mezi 9 a 15 %. A dalších více než 5 %, že vydělá ještě víc.

Druhým významným „bezpečnostním opatřením“ v případě investic je pravidelnost investování. To ukazuje přehledně Petr Šimčák z Pioneer Investments na datech současné finanční krize, která s sebou přinesla největší propady na akciových trzích od dob Velké deprese ve 30. letech minulého století.

Graf 1: Pravidelná vs. jednorázová investice

pravidlelna-vs-jednorazova-investiceZdroj: Pioneer Investments

Kdo začal pravidelně investovat v roce 2006, dostal se do ztráty po velkých propadech na akciových trzích v roce 2008. Ztrátu ovšem vymazal již po 21 měsících, tedy po méně než dvou letech. Při jednorázové investici na vrcholu akciových trhů by ztráta byla odmazána až po 53 měsících, tedy po více než 4 letech.

Velkou výhodou pravidelných investic je, že v případě poklesu trhu investor

  1. neprodává,
  2. nakupuje se slevou.

Přestože v běžném životě lidé slyší na „slevové akce“ a „akční nabídky“, v investičním světě lidé vnímají spíš ztráty než příležitosti. Přitom právě v období krize a propadů lze založit (zainvestovat) na svou budoucí prosperitu – a nebo na prosperitu svých dětí.

Nevyznám se v investicích… co zvolit?

Orientovat se v investicích není jednoduché. I odborníci a lidé z investičních společností budoucí vývoj nepředpovídají, ale jen odhadují. A ani minulé výnosy nezaručují budoucí úspěch. Přesto mají možnost investovat i lidé bez větších investičních znalostí a zkušeností. Vhodné jsou pro ně fondy životního cyklu.

Pioneer Investments včera navíc představil nový investiční program pro děti – Zlatá rybka. Jedná se o fond životního cyklu určený pro děti, resp. jejich rodiče, kteří chtějí svým dětem dlouhodobě spořit. Počítá s poměrně dlouhým investičním horizontem (18 let i více), ale lze ho využít i na kratší období. Jeho výhodou jsou přijatelné poplatky a potenciál zajímavého výnosu, který se může pohybovat při střízlivém odhadu mezi 5 – 6 %, při optimistickém vývoji na trzích i výše.

K dispozici jsou ovšem i další fondy životního cyklu, které jsou sice určeny především pro spoření na stáří, ale stejně úspěšně je lze využít i pro dlouhodobé spoření pro děti. Nabízí je jak velké bankovní skupiny (např. Česká spořitelna, Komerční banka či ČSOB), tak investiční společnosti, kde nejrozšířenější jsou fondy životního cyklu od investiční společnosti Conseq či Pioneer Investments.

Investici pro děti nepište na děti

Přestože chcete spořit či investovat pro děti, vždy je lepší investici napsat na jméno jednoho z rodičů. Vhodné je to zejména pro případ, kdy se vyskytne situace, kdy budete muset s penězi manipulovat z jakéhokoli důvodu dříve. Navíc nikdy nevíte, co se z vašich ratolestí navzdory vaší výchově vyklube. Může propadnout drogám či alkoholu, může spadnout do náboženské sekty, může… (zejména matky asi vědí…). A v takovém případě není na škodu mít nad naspořenými penězi kontrolu.



[1] Optimální výkonnosti stavebního spoření lze dosáhnout při využití 7 státních příspěvků v 6 letech (a pár měsících) spoření. V takovém případě lze ke 140 tis. Kč vlastních peněz získat 14 tis. Kč státního příspěvku – peněz, které budou v průměru uloženy 2,5 roku. V takovém případě výnos bude vyšší než udávaných cca 5 % p. a.

Anketa

Spoříte svým dětem?

Ano. (60)
 
Ne. (12)
 
Nemám děti. (6)
 
Mám už dospělé děti. (2)
 Celkem hlasovalo 80 čtenářů

Stavební spoření pro děti? Raději investiční program >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: pf | 01.06.2012 11:18
pf | 01.06.2012 11:11

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (225)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 346 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »